Дело № 2-П-21/2021

УИД21RS0№-74

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

3 июня 2021 года село Порецкое

Шумерлинский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Безбородовой Н. В.,

при секретаре судебного заседания Беззубовой Л. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Шумерлинского районного суда Чувашской Республики гражданское дело по иску: 

ФИО3 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование», Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика незаконным, признании события страховым случаем, обязании произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика, взыскании страхового возмещения, признании прекращенными обязательств по кредитным соглашениям, 

У с т а н о в и л:

Истец ФИО3 обратилась с иском в суд, обосновав исковые требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком – Акционерным обществом Страховая компания «РСХБ – Страхование» (далее по тексту АО СК «РСХБ – Страхование» и Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный Банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») заключен договор коллективного страхования № предметом которого является, в том числе, страхование заемщиков банка от смертей в результате несчастных случаев и болезней. Между АО «Россельхозбанк» и её супругом ФИО1 заключены кредитные соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 присоединен к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков/созаемщиков АО «Россельхозбанк» в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), организованной со страховой компанией АО СК «РСХБ – Страхование». Для присоединения к Программе ФИО1 уплатил банку страховую премию. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, она является наследником первой очереди после смерти супруга, в связи с чем, банк предъявил к ней исковые требования о взыскании задолженности по кредитным соглашениям, заключенным со ФИО1, как с наследника. Ответчик АО СК «РСХБ – Страхование» событие, произошедшее ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем не признал, ссылаясь на то, что ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ получал амбулаторное лечение у кардиолога и в связи с чем, его смерть наступила вследствие имеющегося у него до подключения к Программе страхования № сердечно – сосудистого заболевания, поэтому договор страхования в отношении ФИО1 является недействительным и ФИО1 исключен из списка застрахованных лиц, а уплаченная страховая премия в размере 8409 рублей 50 копеек возвращена АО СК «РСХБ – Страхование» Чувашскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк». Полагает, что в данном случае само по себе наличие у ФИО1 не доказанного ответчиком заболевания не может являться основанием для автоматического прекращения его участия в Программе страхования и отказа в выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с письменной претензией к АО СК «РСХБ – Страхование» с требованием произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, которое осталось без исполнения. Полагает, что смерть ФИО1 является страховым риском и соответственно страховым случаем. Просит признать отказ АО СК «РСХБ – Страхование» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 незаконным, обязать АО СК «РСХБ – Страхование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, признать прекращенными обязательства ФИО1 и ФИО3 по кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец ФИО3, своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, реализовав своё право на участие через представителя.

Представитель истца ФИО3 – ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал с учетом уточнений, просил удовлетворить в полном объеме. Дополнительно пояснил, что смерть заемщика ФИО1 является страховым случаем, поскольку причиной смерти ФИО1 была не ишемическая болезнь сердца либо гипертензия, а другая болезнь, которая не была диагностирована до момента заключения договора страхования, а именно кардиосклероз постинфарктный. Считает, что ФИО1 на момент получения кредитов в 2017 году и в 2018 году не страдал сердечно – сосудистыми заболеваниями, не знал о наличии у него диагнозов, связанных с болезнью сердца и не имел умысла на сокрытие от банка сведений о состоянии своего здоровья. Указывает на то, что бланки заявлений на получение кредита и анкеты не предполагают внесение иных сведений о состоянии здоровья. Заявителю дают заранее подготовленные документы, которые не предполагают корректировки. Просит признать отказ АО СК «РСХБ - Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ в осуществлении страховой выплаты АО «Россельхозбанк» ввиду непризнания смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, незаконным. Признать смерть заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО СК «РСХБ - Страхование» и ОАО «Россельхозбанк» по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №). Обязать АО СК «РСХБ – Страхование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО1 в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с АО СК «РСХБ – Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере невыплаченной ФИО1 задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111707 рублей 66 копеек. Взыскать с АО СК «РСХБ – Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере невыплаченной ФИО1 задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71774 рубля 25 копеек. Признать обязательства по кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенными.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО5 исковые требования не признал. Пояснил, что до обращения в банк за кредитом, ФИО1 в период с 2016 года по 2018 год обращался в лечебное учреждение по поводу сердечно – сосудистых заболеваний, осложненных сердечно – сосудистой недостаточностью, получал амбулаторное лечение у врача – кардиолога. Причиной его смерти явился кардиосклероз постинфарктный. Таким образом, ФИО1 знал о наличии у него заболевания, умышленно не сообщил банку не соответствующие действительности сведения об отсутствии у него каких – либо заболеваний. Проведение обследования страхуемого лица является правом страховщика, тогда как на страхователя возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартной форме договора страхования. Узнав о смерти ФИО1, банк обратился в АО СК «РСХБ – Страхование» с заявлением о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ – Страхование» сообщило о том, что договор страхования в отношении ФИО1 является недействительным и ФИО1 исключен из списка застрахованных лиц. Учитывая факт сообщения ФИО1 недостоверных сведений о состоянии своего здоровья при заключении договора, сокрытии им сведений о заболеваниях, о которых он знал и от которых впоследствии умер, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ – Страхование», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представил письменный отзыв, в котором исковые требования считает не подлежащими удовлетворению указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключены кредитные соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день ФИО1 присоединен к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков/созаемщиков АО «Россельхозбанк» в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней Пенсионный №. Тем самым ФИО1 согласился с условиями страхования по Договору страхования. Подписывая заявление на подключение к Программе страхования, ФИО1 указал, что на момент подписания заявлений он не страдал от заболеваний сердца. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление выгодоприобретателя по Договору страхования по факту смерти ФИО1 В ходе рассмотрения данного заявления страховщиком была получена выписка из амбулаторной карты ФИО1, согласно которой ФИО1 с 2016 года страдал ишемической болезнью сердца. Таким образом, ФИО1 не подлежал страхованию на момент присоединения к договору коллективного страхования. Письмами от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № страховщик уведомил банк об исключении ФИО1 из Программы страхования и о возврате уплаченной за него суммы страховой премии. Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме 8409 рублей 50 копеек и 3613 рублей была возвращена Чувашской региональному филиалу АО «Россельхозбанк». Считает, что заявленное событие – смерть в данном случае не подпадает под понятие страховые случаи/риски и у АО СК «РСХБ – Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Третье лицо – Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Стороны не возражали против рассмотрения дела в отсутствии ответчика - АО СК «РСХБ – Страхование» и третьего лица - Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, в связи с чем, суд полагал возможным рассмотреть дело без их участия.

Свидетель ФИО7 показал, что он сын ФИО1 Его отец ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ от инфаркта. При жизни чувствовал себя бодро, сердечно – сосудистыми заболеваниями не страдал, на болезни сердца не жаловался. Обращался ли его отец к врачу – кардиологу с сердечно – сосудистыми заболеваниями и получал ли лечение у врача – кардиолога, ему неизвестно. Ему известно, что у ФИО1 имеются кредитные обязательства перед АО «Россельхозбанк», однако считает, что его отец не мог умышленно сообщить банку недостоверные сведения о состоянии своего здоровья. 

Выслушав доводы сторон, показания свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьёй 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования личного страхования условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). 

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как разъяснено в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Из приведенных правовых норм и их толкования следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми. 

С учетом положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора страхования со страховщиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты страхового возмещения, либо вправе оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая, в частности представить доказательства существования иной причины возникновения наступивших неблагоприятных последствий. При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком – АО СК «РСХБ – Страхование» и АО «Россельхозбанк» заключен договор коллективного страхования №, предметом которого является, в том числе, страхование заемщиков банка от смертей в результате несчастных случаев и болезней.

Между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключены кредитные соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 присоединен к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков/созаемщиков АО «Россельхозбанк» в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), организованной со страховой компанией АО СК «РСХБ – Страхование». Для присоединения к Программе ФИО1 уплатил банку страховую премию.

Подписывая заявления от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и АО СК «РСХБ - Страхование». Подписью в данном заявлении ФИО1 подтвердил, что с Программой страхования №, являющейся неотъемлемой частью данного заявления, он ознакомлен, возражений не имеет и обязуется ее выполнять.

Согласно пункту 1 вышеуказанных заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования ФИО1 указал, что на момент подписания настоящего заявления:

-не является инвалидом 1, 2, 3 группы и не имеет действующего направления на медико-санитарную экспертизу;

-не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, является ли он носителем ВИЧ-инфекций и не болел СПИДом;

- не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами;

-не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах;

-не получал когда – либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно – сосудистых заболеваний, осложненных сердечно – сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносил когда – либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии;

-не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы;

-ему никогда не устанавливали диагноз гепертония/ гепертензия/ гипотония/ гипотензия;

-не находится под следствием и не осужден к лишению свободы;

-не участвовал в ликвидации Чернобыльской аварии и не является лицом, подвергшимся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией.

Согласно условий Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) (Приложение 2 к Заявлению на присоединение к Программе страхования), страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как исключения в Программе страхования №: Смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования (далее - страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»). В разделе «Исключения» указано, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям по причине, связанной с заболеванием или последствием заболевания, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Согласно свидетельству о смерти серии II-РЛ №, выданному Отделом ЗАГС администрации 

<

адрес> Чувашской Республики ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Выписке из амбулаторной карты от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ получал амбулаторное лечение у кардиолога с диагнозом ИБС: стенокардия напряжения ФКЗ, гипертоническая болезнь 3 стадия.

Из медицинского свидетельства о смерти серии 97 № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО8 является кардиосклероз постинфарктный.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ – Страхование» информировало АО «Россельхозбанк» о признании Договора страхования в отношении ФИО1 недействительным, исключении его из списка застрахованных лиц.

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме 8409 рублей 50 копеек и 3613 рублей была возвращена Чувашскому региональному филиалу АО «Россельхозбанк».

Истец ФИО2 является наследником после смерти супруга и ответчиком по иску АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным со ФИО1 В связи с отказом страховщика в осуществлении страховой выплаты Банку (выгодоприобретателю) её права затрагиваются напрямую.

ФИО2 направляла претензию АО СК «РСХБ – Страхование» о выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО1 в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк», которое оставлено без удовлетворения.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Таким образом, под известными страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения страхового риска, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его предварительном письменном запросе, которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, подписанные ФИО1, представляют собой стандартную форму, в которой гражданин дает согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ - Страхование», в нем перечислены страховые риски – смерть от несчастных случаев и болезней и установление 1 и 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней; а также содержится раздел, в котором застрахованное лицо подтверждает, что не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, является ли он носителем ВИЧ-инфекций и не болел СПИДом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; не получал когда – либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в том числе злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно – сосудистых заболеваний, осложненных сердечно – сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносил когда – либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; ему никогда не устанавливали диагноз гепертония/гепертензия/гипотония/гипотензия; не находится под следствием и не осужден к лишению свободы; не участвовал в ликвидации Чернобыльской аварии и не является лицом, подвергшимся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией.

Текст данных заявлений не предполагает возможности сообщения какой-либо конкретной информации о состоянии здоровья. В перечне отсутствуют свободные графы или поля, в которых можно было указать на наличие того или иного заболевания, либо дать положительный или отрицательный ответ.

Указанные заявления обращены не к страховщику и не содержат предложение заключить договор страхования, они были обращены к АО «Россельхозбанк», выдавшему кредит, и содержат согласие быть застрахованным по коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков, заключенному между банком - страхователем и АО СК «РСХБ - Страхование» - страховщиком. По указанному договору коллективного страхования физические лица – заемщики кредита, заключившие с АО «Россельхозбанк» кредитные договоры, давшие письменное согласие на назначение страхователя – АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем, подписавшие заявление о страховании и включенные в список застрахованных, являются застрахованными.

По смыслу положений пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации под сообщением заведомо ложных сведений понимается не просто неправильная информация, в данном случае застрахованным лицом, относительно состояния своего здоровья на момент заключения договора, а действия, совершаемые с целью обмана страховщика.

Суду не представлены доводы и доказательства сообщения ФИО1 в указанных заявлениях о присоединении к Программе коллективного страхования с целью обмана страховщика недостоверных сведений о состоянии своего здоровья, о наличии у него заболеваний, других обстоятельствах, имевших существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Кроме того, ФИО1 согласно его заявлению являлся застрахованным по указанному договору коллективного страхования, но не являлся страхователем. В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь, ФИО1 стороной договора страхования не являлся. При оценке его действий при присоединении к договору коллективного страхования правила пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязывающие страхователя, предоставлять достоверную информацию страховщику, применению не подлежат.

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного каких-либо заболеваний - федеральным законом прямо не предусмотрена.

Согласно части 3 статьи 3 Федерального закона от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Так, согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. 

Положениями пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2-3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

На основании пункта 1 статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Названных обстоятельств, предусмотренных положениями статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения, в данном случае не имеется.

Каких-либо данных о том, что смерть ФИО1 произошла вследствие умысла его самого суду ответчиком не представлено и материалы дела не содержат. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем любыми доступными способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации, обеспечить прохождение застрахованным медицинского осмотра, если медицинский осмотр необходим страховщику для оценки риска.

Как следует из заявления на присоединение к договору коллективного страхования у ответчика АО «Россельхозбанк» имелось согласие ФИО1 на сбор информации о состоянии его здоровья.

С учетом предусмотренного законом права и согласия застрахованного лица, а также проявления должной степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась от страховщика по характеру обязательства, ответчик имел возможность до заключения договора истребовать и собрать информацию о страховом риске, однако этого не сделал, ввиду этого ответственность за ненадлежащую оценку АО СК «РСХБ - Страхование» степени страхового риска на застрахованное лицо или выгодоприобретателя возложена быть не может.

На основании положений пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Правом, предоставленным статьёй 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, на заявление требований о признании договора страхования недействительным по основаниям статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, АО СК «РСХБ - Страхование» не воспользовалось, договор страхования в отношении ФИО1 недействительным решением суда не признан.

В случае если договор страхования является юридически действующим, предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется.

При таких обстоятельствах, смерть ФИО1 следует считать страховым случаем, а отказ страховщика в осуществлении страховой выплаты Банку по мотиву непризнания смерти ФИО1 страховым случаем, незаконным.

Кроме того, причиной смерти ФИО1 явилась не ишемическая болезнь сердца либо гепертония/ гепертенция и т. д., а другая болезнь, которая не была диагностирована у ФИО1 до начала действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору коллективного страхования является АО «Россельхозбанк». Страховым случаем договором установлена смерть застрахованного лица в период действия договора страхования вследствие болезни в период действия договора страхования. При наступлении страхового случая страховщик производит выплаты в размере 100 % от страховой суммы. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Списке застрахованных лиц в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 111707 рублей 66 копеек, а по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ 71774 рубля 25 копеек.

Поскольку в период действия договора страхования застрахованное лицо - ФИО1 умер вследствие болезни, то есть наступил страховой случай, оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется, с ответчика АО СК «РСХБ - Страхование» в пользу выгодоприобретателя по договору страхования АО "Россельхозбанк" подлежит взысканию страховое возмещение по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111707 рублей 66 копеек, а по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71774 рубля 25 копеек, а обязательства по указанным кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ должны быть прекращенными.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ответчиков взыскивается государственная пошлина, с ответчика АО «Россельхозбанк» в размере 300 рублей (за требование неимущественного характера), с ответчика АО СК «РСХБ – Страхование» - 5169 рублей 65 копейки (300 рублей за требования неимущественного характера + 4969 рублей 64 копейки по требованиям имущественного характера).

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р е ш и л:

Исковые требования ФИО3 к Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ – Страхование» и Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Чувашского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика незаконным, признании события страховым случаем, обязании произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика, взыскании страхового возмещения, признании прекращенными обязательств по кредитным соглашениям, удовлетворить.

Признать отказ Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ - Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ в осуществлении страховой выплаты Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» ввиду непризнания смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, незаконным.

Признать смерть заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Закрытым акционерным обществом «Страховая компания «РСХБ - Страхование» и Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк», по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №).

Обязать Акционерное общество Страховая компания «РСХБ – Страхование» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ – Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» страховое возмещение в размере невыплаченной ФИО1 задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111707 рублей 66 копеек.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ – Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» страховое возмещение в размере невыплаченной ФИО1 задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71774 рубля 25 копеек.

Признать обязательства по кредитным соглашениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенными.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ – Страхование» в муниципальный бюджет государственную пошлину в размере 5169 рублей 64 копейки.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в муниципальный бюджет государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Шумерлинский районный суд Чувашской Республики.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2021 года.