РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Белоярский 28 марта 2017 года 

Белоярский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Солодушкиной Ю.С.,

при секретаре судебного заседания Изгагиной Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Коммерческого Банка «Инвестбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в размере 761 174 руб. 78 коп., в том числе: 108 888 руб. 86 коп. – сумма просроченного основного долга; 22 111 руб. 38 коп. - сумма просроченных процентов; 58 773 руб. 20 коп. - проценты на просроченный основной долг; 465 507 руб. 29 коп. - штрафные санкции на просроченный основной долг; 105 894 руб. 05 коп. - штрафные санкции на просроченные проценты. 

В обоснование требований указано, что 

<

дата> между АКБ «Инвестбанк» (ОАО) (далее кредитор) и ФИО1 (далее - заемщик) заключен кредитный договор 

<

номер>. В соответствии с п. 1.1 кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 179 900 руб. на срок до 

<

дата> включительно, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить кредитору проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 1.2 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 23 % годовых. В соответствии с п. 5.1 кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно исходя из фактического срока пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день полного погашения задолженности (включительно) по кредиту. Заемщик своих обязательств по погашению задолженности не исполняет, в связи с чем, у заемщика по состоянию на 

<

дата> образовалась задолженность в размере 761 174 руб. 78 коп. В соответствии с п. 7.1. Кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств. В соответствии с п. 9.2. кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату сумм кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый день просрочки. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 04 марта 2014 года АКБ «Инвестбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В судебное заседание представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 

<

дата> № 

<

номер>, не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие истца. 

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО3, в судебном заседании исковые требования признали частично, на основании доводов, изложенных в письменных возражениях, просили снизить сумму штрафных санкций, считая ее завышенной.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для обязательств, вытекающих из договора займа, если иное не предусмотрено параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора. 

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 

<

дата> между Акционерным коммерческим банком «Инвестбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер>, согласно которому банк выдал заемщику денежные средства в размере 177 900 рублей 00 копеек на срок до 

<

дата> включительно, под 23 % годовых (л.д.29-37). 

Согласно п. 4.1. кредитного договора, банк предоставил заемщику кредит путем зачисления суммы кредита в размере 177 900 руб., на текущий счет заемщика 

<

номер>, открытый в банке, с одновременным оформлением банковской карты VISA Instant Issue (л.д. 29-37). 

Факт предоставления заемщику денежных средств подтверждается выпиской из лицевого счета 

<

номер> ФИО1 (л.д. 14-27).

Таким образом, судом установлено, что истец свои обязательства перед заемщиком ФИО1 выполнил надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.4, 5.5, п. 6.1.-6.6. кредитного договора и графика платежей, заемщик обязался 24 числа каждого месяца, начиная с 

<

дата>, ежемесячно вносить платежи в соответствии с графиком платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за погашение процентов и погашение основного долга по кредиту (л.д.36-37). 

Пунктом 9.2 вышеуказанного договора предусмотрена обязанность заемщика в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату сумм кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, уплатить Банку неустойку (пени) в размере 0,5% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 7.1., п.п. 8.1.1. п. 8.1. Кредитного договора, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и предусмотренной неустойки, а также возмещения убытков, причиненных кредитору. В случае если заемщик допустил неисполнение либо ненадлежащее исполнение любого из своих обязательств, указанных в кредитном договоре. Судом установлено, что ответчик ФИО1 свои обязательства по заключенному с истцом кредитному договору надлежащим образом не исполняет. 

Как следует из расчетов основного долга и процентов по договору 

<

номер> от 

<

дата> по состоянию на 

<

дата>, сумма задолженности по кредиту составляет 761 174 руб. 78 коп., в том числе: 

108 888 руб. 86 коп. - сумма просроченного основного долга; 

22 111 руб. 38 коп. - сумма просроченных процентов; 

58 773 руб. 20 коп. - проценты на просроченный основной долг; 

465 507 руб. 29 коп. - штрафные санкции на просроченный основной долг; 

105 894 руб. 05 коп. - штрафные санкции на просроченные проценты (л.д. 7-13). 

При определении размера подлежащей взысканию с ответчика суммы задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом, суд считает возможным руководствоваться расчетом, представленным истцом, который у суда сомнений не вызывает и является арифметически верным.

В силу ст. 330 Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствие с п. 5.4 погашение задолженности по Кредиту и уплата процентов за пользованием кредитом осуществляется аннуитетными платежами в размере и даты, установленные в графике платежей, указанном в Приложение № 1 к настоящему Договору.

В соответствии с п. 9.2. Кредитного договора, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату сумм кредита и/или уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, уплатить Банку неустойку (пени) в размере 0,5% от просроченной суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. 

На основании изложенного, учитывая факт неисполнения заемщиком своих обязательств по своевременному возврату денежных сумм по кредитному договору и, соответственно, нарушения графика платежей и увеличения срока кредитования, АКБ «Инвестбанк» ОАО, исходя из возмездного характера кредитного договора, обоснованно начислил проценты за пользование денежными средствами за каждый просроченный платеж, при этом руководствуясь ст.ст. 809, 811,819, 1007, 395 ГК РФ.

Неустойка, предусмотренная п. 9.2. кредитного договора, является мерой ответственности в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, и не является платой за пользование заемными денежными средствами в порядке ст. 809, 819 ГК РФ.

Доводы ответчика о том, что истцом не исполнена обязанность по направлению требований о досрочном погашении задолженности по кредитному договору являются не состоятельными и надуманными в виду следующего.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 04 марта 2014 года по делу № А40-226/2014 АКБ «Инвестбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 56-59).

Определением Арбитражного суда г.Москвы от 30.09.2016 года по делу № А40-226/2014 срок конкурсного производства в отношении АКБ «Инвестбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев до 04.03.2017 года (л.д. 60-61). 

В январе 2017 года ответчику от имени конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направлялось уведомление по кредитному договору с указанием задолженности и реквизитов погашения задолженности (л.д. 52-55).

Кроме того, на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» размещаются реквизиты погашения задолженности. 

В силу ст. 327 Гражданского кодекса РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства, чего ответчиком не было сделано.

Таким образом, доводы ответчика о том, что она не располагала информацией, по каким реквизитам осуществлять погашение задолженности, не обоснованы. Ответчиком не представлено доказательств совершения ею фактических действий по представлению надлежащего исполнения. Банкротство и введение процедуры конкурсного управления в отношении кредитной организации само по себе не освобождает должника от исполнения принятых обязательств.

Исходя из вышеизложенного, следует, что исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Инвестбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. 

При этом, согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствие с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума №7 при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 73 Постановления №7 несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ).

Учитывая низкую активность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности с должника, а именно тот факт, что уже в апреле 2013 года имела место просрочка платежей, однако кредитор с настоящим иском в суд обратился только в феврале 2017 года, в совокупности с вышеизложенным, а также, учитывая сумму договора – 177 900,00 рублей, размер начисленных штрафов – 465 507,29 руб. и 105 894,05 руб., суд считает необходимым уменьшить штрафные санкции на просроченный основной долг до 50 000 рублей и штрафные санкции на просроченные проценты до 10 000 рублей, ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательства и с целью установления баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности в виде взыскания штрафов и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате неисполнения обязательств по кредитному договору.

Исходя из вышеизложенного, следует, что исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Инвестбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины истцом в размере 5 697 руб. 74 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного Коммерческого Банка «Инвестбанк» (ОАО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Инвестбанк» (ОАО) сумму задолженность по кредитному договору (персональный кредит) 

<

номер> от 

<

дата> в размере 249 773 руб. 62 коп., в том числе: 

108 888 руб. 86 коп. сумма просроченного основного долга; 

22 111 руб. 38 коп. сумма просроченных процентов;

58 773 руб. 20 коп. проценты на просроченный основной долг;

50 000 руб. 00 коп. штрафные санкции на просроченный основной долг; 

10 000 руб. 00 коп. штрафные санкции на просроченные проценты. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Инвестбанк» (ОАО) госпошлину в размере 5 697 руб. 74 коп. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Белоярский районный суд со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья Ю.С. Солодушкина

Мотивированное решение изготовлено 01 апреля 2017 года.