Дело № 2-556/2020

УИД 42RS0015-01-2020-000596-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2020 года г.Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рудой Г.П., 

при секретаре судебного заседания Гребневой Е.С., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере 755381,88 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16753,82 руб.; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль (данные изъяты), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 479038 руб. 61 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГ. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 785076,84 руб. под 20,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: (данные изъяты).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГ. На ДД.ММ.ГГ. суммарная продолжительность просрочки платежей по договору составляет 221 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГ.., на ДД.ММ.ГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 197 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты по кредиту в размере 343950 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ.. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 755381,88 руб., из них: просроченная ссуда 659877,09 руб.; просроченные проценты 43785,83 руб.; проценты по просроченной ссуде 1565,91 руб.; неустойка по ссудному договору 48644,32 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1359,73 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии 149 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ., п.5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, Заемщик передает в залог банку автомобиль: (данные изъяты). Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 780000 рублей 00 копеек.

Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.9.14.6 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 38,58 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 479038 рублей 61 копейка.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем указал в исковом заявлении (л.д.4).

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против заявленных исковых требований. Суду пояснил, что потерял работу и не мог ппогашать кредитные обязательства в сроки, предусмотренные договором. Однако, сейчас он нашел работу и возобновить оплату по кредиту. Не согласен с установленной начальной стоимостью автомобиля в сумме 479038,61, так как считает, что рыночная цена его автомобиля составляет 780 000 рублей, что подтверждается кредитным договором.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.1 ч.2, ст.9 ч.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как следует из содержания ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовыми актами или не указано в оферте.

Указанные нормы предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ происходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

В силу ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Судом установлено, что ответчик ФИО1 с целью получения потребительского кредита обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.15-16). 

ДД.ММ.ГГ. между Банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (л.д.12). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит. 

Согласно Индивидуальным условиям кредита ПАО «Совкомбанк» сумма кредита составляет 785 076,84 рублей, сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГ., под 20,9 % годовых в период пользования заемщиком программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается до 23,9 % годовых, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено заемщиком участие в указанной программе (л.д.16 (оборот)-17,18-19). Ответчику предоставлен график осуществления платежей, размер ежемесячного платежа составил 21352,50 рублей (л.д.20). 

ДД.ММ.ГГ. по договору купли-продажи ТС № ответчик приобрел вышеуказанный автомобиль в собственность за 780000 рублей (л.д.15 (оборот).

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: (данные изъяты). 

Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 780000 рублей 00 копеек в соответствии с п.2.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, которое он просил рассмотреть как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств (л.д.15 (оборот).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредитования, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк вправе взимать штраф за несвоевременное предоставление ПТС/СТС согласно п.10 настоящих Индивидуальных условий, в размере 50 000 рублей.

Согласно п.14 договора Заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Общие условия Договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского займа. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в общие условия договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети интернет (л.д.19).

Ответчик ФИО1 ознакомлен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», что подтверждается его подписью в Договоре (л.д.18-19). 

Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Согласно п.9.14.6 Общих условий если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализация (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц на 2%. Если с момента заключения договора и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решения суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (л.д.21-26).

Ответчик с условиями кредитования и графиком платежей был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре и приложениях к нему (л.д.18-20 оборот). 

Свои обязательства банк исполнил перед ответчиком надлежащим образом, что не оспорено последним.

Анализируя нормы права, суд считает, что данное соглашение заключено в офертно - акцептной форме, поскольку оферта в соответствии со ст.435 ГК РФ, это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

В соответствии со ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан сторонами. Кредитным договором установлен график погашения кредита и уплаты процентов. Расчет произведен истцом правильно.

Также судом установлено, что ответчик, как заемщик, не надлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, нарушает график платежей по кредитному договору. В связи с имеющейся задолженностью в адрес ответчика направлено досудебное уведомление ДД.ММ.ГГ. с предоставлением срока в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления для исполнения требования (л.д.27).

Однако, ответчик в добровольном порядке сумму долга по кредиту в размере 689003,54 рублей не оплатил. Из расчета задолженности по соглашению о кредитовании следует, что за ФИО1 числится задолженность в размере 659877,09 рублей (л.д.8-9).

Таким образом, истцом расчет задолженности произведен по состоянию на ДД.ММ.ГГ. с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности, с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности, в том числе просроченная ссуда 659877,09 руб.; просроченные проценты 43785,83 руб.; проценты по просроченной ссуде 1565,91 руб.; неустойка по ссудному договору 48644,32 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1359,73 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; иные комиссии 149 руб., что подтверждается расчетом задолженности, не доверять данному расчету банка у суда не имеется оснований.

Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет ответчиком суду не представлен.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки, кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства при этом презюмируется.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Однако, доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком в суд не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что неустойка в общей сумме 50 004,05 рублей не является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства, при этом судом учитывается длительность неисполнения обязательств ответчиком (221 день), сумма просроченной задолженности и просроченных процентов, которая составляет 705228,83 рублей.

Ответчиком заявление о снижении суммы неустойки на основании ст. 333 ГК РФ и соответствующих вышеуказанных доказательств не представлено. Таким образом, суд не находит оснований для снижения размера неустойки. 

Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истца задолженность по кредитному договору в общей сумме 755381,88 рубль.

В соответствии с ч.3 ст.348 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с условиями договора потребительского кредита, взыскание на имущество, являющееся предметом залога для удовлетворения требований залогодержателя, может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору. 

Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, ответчиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются, с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марка: (данные изъяты), принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

В соответствии с требованием ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Представленный истцом расчет начальной продажной стоимости предмета залога по договору с применением к ней дисконта 38,58 % соответствует условиям соглашения о кредитовании (п. 9.14.6 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства л.д.21-26), арифметически верен (л.д.26,30,31). 

Согласно выводам эксперта (Заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГ.), рыночная стоимость автомобиля (данные изъяты), на день его осмотра (14.07.2020г.) составляет 715 000 рублей (л.д.81-97).

Однако, как следует из Общих условий договора потребительского кредита (п. 9.14.6 ) и не оспорено сторонами, при определении начальной продажной цены автомобиля под залог транспортного средства, применяется дисконт 38,58 % от рыночной стоимости на момент заключения Договора.

В связи с чем, в соответствии с условиями Договора суд считает необходимым начальную продажную стоимость предмета залога - автомобиля (данные изъяты), установить в размере 479038 рублей 61 копейка.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. 

Поскольку истец понес расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 753,82 рубля за подачу иска в суд, что подтверждается платежным поручением (л.д.7), исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГ. года рождения, уроженца (адрес), зарегистрированного и проживающего по адресу: (адрес), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, КПП 440101001, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ. в сумме 755381 руб. 88 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16753,82 руб.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: автомобиль (данные изъяты), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 479038 (четыреста семьдесят девять тысяч тридцать восемь) руб. 61 коп.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – ДД.ММ.ГГ. 

Судья Г.П. Рудая