Дело № 2-32/2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«28» января 2019 г. г. Мышкин

Мышкинский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Акутиной Н.Ю.,

при секретаре Гальяновой Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключили договор потребительского кредита №ф, в соответствии с которым истец ОАО АКБ 

<

данные изъяты> предоставил ответчику ФИО1 кредит на потребительские цели в сумме 130000,00 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода процентная ставка определяется следующим образом (п. 4): кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 47,45 % годовых. 

Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно (п. 6). Плановая сумма включает в себя 2 % от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. 

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности с момента ее возникновения и до 89 дня просрочки начисляется неустойка в размере 20 % годовых, начиная с 90 дня - 0,1% за каждый день просрочки (п. 12). 

Заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. С условиями кредитного договора ФИО1 согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и графике платежей по кредиту. Денежные средства были перечислены банком ответчику ФИО1, которая воспользовалась указанными денежными средствами, сняв их наличными, что подтверждается выписками по лицевому счету. 

В качестве обеспечения данного кредита ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства №фп с ФИО2, по которому поручитель обязался солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение всех его обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. С условиями договора поручительства ФИО2 согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и графике платежей по кредиту. 

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ 

<

данные изъяты> (ОАО) признано несостоятельным (банкротом). В отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее КУ ГК ««Агентство по страхованию вкладов»). Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев.

ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК ««Агентство по страхованию вкладов» обратилось к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании в солидарном порядке с должников ФИО1 и ФИО2 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ, но от должников ФИО1 и ФИО2 в установленный законом срок поступили возражения по его исполнению. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 и ФИО2 отменен. 

ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в 

<

данные изъяты> суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 315107,64 руб., в т.ч., основной долг 127393,0 руб., проценты за пользование кредитом 132252,03 руб. и штрафные санкции с учетом их уменьшения истцом 55462,61 руб., и возврате госпошлины, уплаченной при подаче заявления о выдаче судебного приказа и искового заявления, в общей сумме 6351,08 руб.. В иске указано, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в результате чего у нее образовалась задолженность. Ответчик ФИО2, как поручитель, обязалась солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение всех его обязательств по кредитному договору. Банк направлял им требования о погашении задолженности, которые не были исполнены. Исковые требования основаны на положениях ст.ст. 307, 309, 310, 323, 330, 363, 811, 819, 1080 ГК РФ. 

Представитель истца ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал. 

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» признали частично. Они не оспаривали заключение ФИО1 с банком кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ, его условий, что заемщик воспользовалась денежными средствами, предоставленными ей по кредитному договору, а также факт заключения ФИО2 договора поручительства в обеспечение указанного кредитного договора. Они признали исковые требования о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в сумме основного долга 127393,00 руб. и процентов за пользование кредитом 132252,03 руб.. Однако не согласились с размером штрафных санкций, т.к. начисленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения кредитного обязательства. Кроме того, просили учесть, что в связи с отзывом у банка лицензии отсутствовали сведения о реквизитах для погашения задолженности, а также длительный период времени не обращения истца в суд с иском, что повлекло увеличение штрафных санкций. 

Изучив исковое заявление ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов», выслушав ответчиков ФИО1 и ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. Суд приходит к такому выводу на основании заявленных исковых требований и представленных доказательств, а также с учетом частичного признания иска ответчиками ФИО1 и ФИО2.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ). В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ст. 363 ГК РФ указано, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что ОАО АКБ 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключили ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор №ф (л.д. 13-16).

Во исполнение кредитного договора истец перечислил на специальный счет № ФИО1 130000 руб., которыми она воспользовалась, сняв кредитные средства наличными ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками по счету (л.д. 19,20). 

Ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование до даты погашения всех обязательств по договору, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 договора). Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту без льготного периода процентная ставка определяется следующим образом (п. 4): кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41 % годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет "до востребования" или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процента составляет 47,45 % годовых. Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно (п. 6). Плановая сумма включает в себя 2 % от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца. 

С условиями кредитного договора заемщик ФИО1 согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре и графике платежей по кредиту.

Факты заключения названного договора, получения суммы кредита и пользование предоставленными банком денежными средствами в ходе рассмотрения дела заемщиком ФИО1 не оспаривались. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме.

Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ прекратила внесение платежей. 

Суду представлен договор поручительства по кредитному договору №ф, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ 

<

данные изъяты> и ФИО2, в силу п.п. 1.1 и 1.2 которого поручитель обязался солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение всех его обязательств по кредитному договору, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. С условиями договора поручительства ФИО2 согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в договоре и графике платежей по кредиту. 

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у АКБ 

<

данные изъяты> (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ АКБ 

<

данные изъяты> (ОАО) признано несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим в силу закона является ГК «Агентство по страхованию вкладов». Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства продлен на шесть месяцев.

Во исполнение обязанностей, предусмотренных п. 3 ст. 189.78 ФЗ от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий Банка принял в ведение имущество кредитной организации и его документацию в целях предъявления к третьим лицам, имеющим задолженность перед Банком, требований о ее взыскании.

Поскольку заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» направил ей и поручителю ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ требования о погашении задолженности по кредиту, которые ответчиками были получены ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, но оставлены без ответа. 

Ввиду неисполнения добровольно обязанностей по кредитному договору истец ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, а затем в связи с его отменой – в суд с иском. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиками ФИО1 и ФИО2 не уплачена.

Согласно представленному истцом ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» расчету задолженность ФИО1 и ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ составляет 372657,56 руб., в т.ч., основной долг 127393,00 руб., проценты за пользование кредитом 132252,03 руб. и штрафные санкции 113012,53 руб.. Истец снизил начисленные штрафные санкции до суммы 55462,61 руб., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. 

Суд принимает данный расчет при вынесении решения. Ответчики ФИО1 и ФИО2 в силу ст. 56 ГПК РФ иной расчет задолженности, как и доказательства исполнения кредитного договора, суду не представили. 

Таким образом, наличие оснований для взыскания в солидарном порядке суммы кредита в связи с неисполнением заемщиком и поручителем условий о погашении долга и уплате договорных процентов подтверждается материалами дела.

Как кредитным договором, так и законом (ст.ст. 809, 811 ГК РФ) предусмотрено право кредитора на получение процентов за пользование займом, а также пеней в случае просрочки исполнения обязательств по возврату займа в порядке и сроки, предусмотренные договором.

В течение всего времени с момента возникновения обязательств должник ФИО1 пользовалась денежными средствами, полученными по кредитному договору, что является основанием для начисления процентов и неустойки, предусмотренных кредитным договором, за весь период просрочки исполнения обязательства независимо от отзыва лицензии у Банка. 

Кредитным договором установлено, что в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности с момента ее возникновения и до 89 дня просрочки начисляется неустойка в размере 20 % годовых, начиная с 90 дня - 0,1% за каждый день просрочки (п. 12). 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2071 у АКБ 

<

данные изъяты> (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

По кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ сам истец уменьшил сумму штрафных санкций до 55462,61 руб.. 

Между тем, принимая во внимание сумму основного долга по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, последствия нарушения обязательства, длительный период не обращения в суд истца с иском о взыскании задолженности, компенсационную природу неустойки, отсутствие в деле данных о том, что после отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций конкурсный управляющий предпринимал меры, направленные на погашение ответчиком задолженности по кредиту, сообщение заемщику сведений о том, на кого возложены обязанности временной администрации, и уточнение новых реквизитов для приема платежей только в ДД.ММ.ГГГГ а также отсутствие у заемщика ФИО1 просрочки платежей по кредиту на дату отзыва у банка лицензии, суд приходит к выводу о наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижении размера суммы взыскиваемой неустойки на просроченную задолженность по данному кредитному договору до 10000 руб.. 

С учетом ст. 98 ГПК РФ, п.п. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ и п. 21 Постановления Пленума верховного суда РФ № 1 от 21.01.2016 г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», п. 1.1 договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ суд взыскивает с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу истца ОАО «АКБ 

<

данные изъяты> в лице КУ ГК «Агентство по страхованию вкладов» возврат госпошлины в сумме 6351,08 руб..

На основании изложенного и руководствуясь ст. 307, 309, 310, 323, 333, 811, 819 ГК РФ, 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 269645,03 руб., в том числе основной долг 127393,00 руб., проценты за пользование кредитом 132252,03 руб. и штрафные санкции 10000 руб., и возврат госпошлины 6351,08 руб., а всего 275996,11 (двести семьдесят пять тысяч девятьсот девяносто шесть) руб. 11 коп..

В удовлетворении остальных исковых требований ОАО АКБ 

<

данные изъяты> в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 и ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Мышкинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Акутина