УИД № 59RS0017-01-2024-002060-13

Дело № 2-920/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 октября 2024 года г. Гремячинск

Губахинский городской суд Пермского края (постоянное судебное присутствие в г. Гремячинске) в составе 

председательствующего судьи Котеговой Л.А., 

при секретаре судебного заседания Юговой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Н.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Н.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате госпошлины. Исковые требования обосновываются тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Н.О. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 72 672,00 руб., в том числе 60 000,00 руб. – сумма к выдаче, 12 672,00 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 69,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем зачисления денежных средств заемщику в размере 72 672,00 руб. на счет №. Срок возврата кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях пор кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела i общих условий). В соответствии с условиями договора размер ежемесячного платежа составил 5 741,81 руб. Ответчик неоднократно допускал нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в течение 30 дней с момента направления требования. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 812,76 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Н.О. по договору составила 124 546,80 руб., из которых: сумма основного долга – 69 689,18 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 16 531,24 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 36 812,76 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 513,62 руб. Просит суд взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 546,80 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 690,94 руб. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Н.О. в судебном заседании участия не принимала, направленные судебные извещения по известному адресу регистрации были возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения». При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся доказательствам. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами. 

В судебном заседании установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Н.О., банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 72 672,00 руб. (сумма к перечислению – 60 000,00 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 12 672,00 руб.) на срок 24 мес., с уплатой 69,90 % годовых за пользование кредитом (полная стоимость кредита – 70,795% годовых), ежемесячный платеж – 5 741,81 руб., а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. 

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора уплачивается неустойка 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня. 

Разделом I Общих условий Договора, являющимися составной частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее - Общие условия) предусмотрено, что по Договору Банк обязуется предоставить клиенту кредит путем зачисления на счет в день заключения договора, а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование данным кредитом, а также оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с разделом II Общих условий, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а, начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке (п. 1). 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться Графиком погашения. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в заявке, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день). Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий Договора (п. 1.2). 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производятся банком на основании распоряжения клиента, содержащихся в заявке, в последний день соответствующего процентного периода. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

Разделом III Общих условий обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими тарифами банка (п. 1). 

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета (п. 2). 

Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк выдал Н.О. сумму кредита в размере 72 672,00 руб., что подтверждается выпиской по счету. 

Из представленного истцом расчета, следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком Н.О. исполнялись не надлежащим образом, в результате чего имеет место задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 124 546,80руб., из которых: сумма основного долга – 69 689,18 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 15 531,24 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 36 812,76 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 513,62 руб.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Расчет, представленный банком, ответчиком не оспорен. 

Вместе с тем, суд, проверив указанный расчет, не может согласиться с ним в части начисления убытков. 

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления. 

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного с Н.О., предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. 

Пунктом 1.2 раздела 2 Общих условий договора установлено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела 3 общих условий договора. 

Согласно пункту 4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 одного календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. 

Из представленных банком документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения кредита в течение 30 календарных дней с момента его направления, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Оплата задолженности не произведена. 

Поскольку банком ДД.ММ.ГГГГ выставлено требование о полном досрочном погашении кредита, то начисление процентов за пользование кредитом после истечения установленного пунктом 4 раздела 3 Общих условий срока не соответствует договору. 

По существу требуемые банком убытки представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 69,90 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства. Поскольку банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной. При этом начисление процентов на сумму просроченной задолженности условиями договора (п. 1.2 раздела 2 Общих условий) не предусмотрено. 

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

С учетом вышеизложенного, суд, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требование банка о взыскании убытков в виде неполученных процентов после выставления требования в размере 36 812,76 руб., поскольку банком требование о полном досрочном погашении кредита было выставлено, то начисление процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, а именно после истечения срока указанного в уведомлении с момента его направления является необоснованным и нарушающим права заемщика, как потребителя финансовых услуг, взыскание убытков в виде неполученных процентов не предусмотрено нормами гражданского законодательства и условиями кредитного договора. 

С учетом изложенного, с Н.О. в пользу ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 87 734,04 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 69 689,18 руб., проценты за пользование кредитом в размере 16 531,24 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 513,62 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Банком при подаче иска уплачена государственная пошлина 3 690,94 руб., что подтверждено платежными поручениями (л.д. 32, 33). 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, подлежит взысканию с Н.О.в пользу ООО «Хоум Кредит энд ФинансБанк» в возмещение компенсации расходов на уплату государственной пошлины 2 600,00 руб. (3 690,94 руб. * 70,44%) 

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с Н.О., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 734,04 руб., из которых сумма основного долга – 69 689,18 руб., проценты за пользование кредитом – 16 531,24 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 513,62 руб., а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 600,00 руб. 

В удовлетворении иска Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Н.О. о взыскании убытков отказать. 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Губахинский городской суд Пермского края.

Мотивированное решение составлено 11.10.2024 года.

Председательствующий Л.А. Котегова