Решение

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года Таштыпский районный суд Республики Хакасия

в селе Таштып

в составе: председательствующего судьи Кузнецовой С.А.

при секретаре Тюмерековой Д.А. 

рассмотрев в открытом судебное заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее по тексту ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору Номер от 29 октября 2012 года в размере 71404 рубля 98 копеек и судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 2342 рубля 15 копеек, мотивируя свои требования тем, что указанного числа между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») и ответчиком ФИО1 заключен данный кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта в размере 50 тысяч рублей), а последний обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты- заявления на кредит/ заявления на активацию карты (далее кредитный договор) должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и Тарифами Банка. Согласно выписке/ справке со счета Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» 12 мая 2015 года заключили договор уступки прав требования (цессии) Номер, в соответствии с которым право требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами- физическими лицами, и указанным в реестре должников, составленном по форме Приложения №1 к договору уступки прав, являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору Номер от 29.10.2012 года, было передано ООО «АФК». Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких либо ограничений и должник был согласен на такое условие. Должник не предъявлял ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно его подписал и впоследствии не оспаривал его условия и не просил об его расторжении. В связи с чем он (истец) вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании вышеуказанного кредитного договора в полном объеме. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и на 05.02.2018 года составляет 71404 рубля 98 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явились, что не препятствует судебному разбирательству по делу в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, что не препятствует судебному разбирательству по делу в его отсутствие. От получения копий искового заявления и приложенных к нему документов, как и уведомлений суда о времени и месте слушания по делу, ответчик ФИО1 отказался, что суд расценивает как злоупотребление правом.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам:

Возникновение у ответчика ФИО1 обязательства перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подтверждается договором об использовании карты Номер от 29 октября 2012 года (заявкой на открытие и ведение текущего счета (составной части договора), из которого видно, что стороны пришли к соглашению относительно существенных условий договора: лимите овердрафта, ставке по кредиту (годовых): за снятие наличных- 44,90%, оплату в магазинах- 44,90%, условиях действия льготного периода, указанных в Тарифном плане; минимальном платеже- 5,00% (от задолженности по договору), начале расчетного периода- 25 число каждого месяца, начала платежного периода- 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайнем сроке поступления минимального платежа на счет- 20й день с 25 числа включительно.

При этом заемщик ФИО1 указал о том, что, подписав заявку, он заключил с банком договор и является клиентом банка. Своей подписью подтверждает, что ему понятны все пункты договора, а также условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Он поручает банку все деньги, поступающие на его счет, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в установленном договором порядке.

Кроме того, заемщик ФИО1 своей подписью подтвердил свое согласие на оказание кредитором ему дополнительной услуги в виде коллективного страхования и поручил банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения банку расходов в связи с оплатой его (ФИО1) страховки.

Решением Правления ООО «ХКФ Банк» протокол №21 от 30.07.2012 года утверждены Тарифы по картам, Тарифный план «СТАНДАРТ 44.9/1» (составная часть Тарифов), являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен, с ними согласился, о чем свидетельствует его подпись.

Из Тарифного плана «СТАНДАРТ 44.9/1» видно, что кредитором до заемщика как потребителя доведена полная информация об его расходах: о сумме кредита, графике погашения, сумме, подлежащей выплате банку, и полной стоимости кредита, при этом стороны согласовали и подписали график платежей и размер полной стоимости кредита в форме овердрафта (без учета страхования и с учетом страхования).

До сведения заемщика кредитором доведена полная информация о сумме переплаты по кредиту и полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, с чем ФИО1 согласился, что подтверждается его подписью и последним не опровергнуто.

В соответствии с пунктом 1.2 Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Срок кредита в форме овердрафта- период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Справка ООО «ХКФ Банк» за период времени с 22.09.2002 по 22.09.2015 года (выписка из лицевого счета заемщика ФИО1) свидетельствует о том, что последний воспользовался заемными денежными средствами, предоставленными ему банком во исполнение условий кредитного договора в период времени с 31.10.2012 года по 13.11.2012 года.

Из приведенной справки и расчета задолженности, представленной истцом видно, что ответчик ФИО1 свои обязательства перед кредитором (банком) не исполнял, уплату основного долга, процентов за пользование заемными денежными средствами, комиссий и комиссии за страховку не производил, в результате чего у него перед банком ООО «ХКФ Банк» образовалась задолженность: по процентам- 10347,78 рублей, по комиссиям- 4387,70 рублей, по основному долгу- 49669,50 рублей. А также в связи с неисполнением обязательств до 10.08.2013 года банком заемщику произведено начисление штрафов в общей сумме 7000 рублей.

При заключении кредитного договора 29 октября 2012 года стороны также пришли к соглашению о начислении штрафов за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей, 2 календарных месяцев- 1000 рублей, 3 календарных месяцев- 2000 рублей, 4 календарных месяцев- 2000 рублей. При этом стороны пришли к соглашению и о том, что Банк вправе устанавливать и взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности: штраф за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта- 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Из договора Номер уступки требования от 12 мая 2015 года следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарий) заключили указанный договор, в соответствии с которым цедент обязуется передать цессионарию, а последний обязуется принять от цедента права его требования по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности) соглашениям об использовании карты, договорам о предоставлении потребительского кредита, договорам автокредитования (кредитным договорам)) в объеме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в приложении №1 к договору, с учетом пункта 4.5 договора и оплатить их в порядке, предусмотренном договором.

Из приложения №1 к договору уступки требования в окончательной редакции видно, что в нем под Номер значится кредитный договор Номер с ценой продажи 71404,98 рублей, состоящей из задолженности по основному долгу- 49669,50 рублей, по процентам- 10347,78 рублей, по комиссиям- 4387,70 рублей и по начисленным штрафам в размере 7000 рублей.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статья 434 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия Банка по открытию банковского счета являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления о предоставлении кредита.

Пункт 2 статьи 850 ГК РФ определяет права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. (п.2 смт.811 ГК РФ)

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Таким образом, в силу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о том, что между третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 29 октября 2012 года был заключен кредитный договор Номер, в рамках которого Банком ответчику была выдан кредит в размере лимита овердрафта - 50 тысяч рублей на условиях возвратности и срочности, что последним не опровергнуто. При этом стороны точно не согласовали срок возврата заемщиком кредита, что является основанием полагать, что он определяется – моментом его полного погашения согласно подп.1.2.3 Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

Выписка из лицевого счета заемщика ФИО1 и расчет цены иска свидетельствуют о том, что последний, воспользовавшись заемными денежными средствами, в одностороннем порядке в период действия договора в нарушение положений ст. ст. 307, 309 ГК РФ отказался от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами. В результате чего у ответчика перед третьим лицом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» как кредитором на дату заключения договора уступки требования - 12 мая 2015 года образовалась задолженность в заявленном истцом размере как по основному долгу, так и по процентам за пользование кредитными средствами. Доказательств обратному в соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ ответчиком ФИО1, как и тому, что им производились выплаты кредитору как по погашению задолженности по основному долгу, так и уплате процентов, согласованных с истцом комиссий, соответственно, и отсутствии заявленной истцом задолженности, не представлено. Между тем как, по смыслу приведенных выше норм права, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части размера процентов, пени и иных условиях, заемщик, действуя в своем праве и интересе, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы процентов, пени. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена Банком до заемщика, что ответчиком не оспаривается и не опровергнуто. 

В соответствии с условиями кредитного соглашения в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязуется уплачивать банку штраф в указанных в Тарифах по картам размерах.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 331 ГК РФ предусматривает письменную форму неустойки, независимо от формы основного обязательства, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке. В силу положений ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу положений ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из диспозиции вышеприведенной статьи, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание размер требуемой истцом ООО «АФК» с ответчика ФИО1 неустойки, и сопоставляя ее с размером долга, длительность неисполнения обязательства, суд не находит оснований для признания заявленной истцом неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства, соответственно, отсутствуют и основания для ее снижения.

В силу ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договор при этом в действующем законодательстве РФ отсутствует норма, которая устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитных договоров.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Из представленных истцом документов видно, что право требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком ФИО1, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 12 мая 2015 года было передано ООО «Агентство Финансового Контроля».

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, по смыслу положения пункта 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Как следует из п. 6 главы 5 Типовых условий, являющихся приложением к кредитному договору, банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу (в том числе не кредитной организации), а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента.

Ответчик ФИО1 с условиями кредитного договора в этой части был ознакомлен и с ними согласился. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о законности уступки прав требования.

Проверив расчет истца образовавшейся у ответчика перед ним задолженности в части погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, суд полагает его арифметически верным. 

При изложенных выше обстоятельствах суд находит необходимым требования истца ООО «Агентство Финансового Контроля» к ответчику ФИО1 удовлетворить в полном объеме. 

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска в суд в размере 2342 рубля 15 копеек.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Требования ООО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» сумму задолженности по кредитному договору Номер: основного долга- 49669 рублей 50 копеек, процентов- 10347 рублей 78 копеек, комиссий- 4387 рублей 70 копеек, штраф в размере 7000 рублей и судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 2342 рубля 15 копеек, всего взыскав 73747 рублей 13 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Таштыпский районный суд.

<

данные изъяты>

Решение суда в окончательной форме изготовлено 29 июня 2018 года

<

данные изъяты>

Судья Таштыпского районного суда Кузнецова