Дело № -851/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года г. Новосибирск

Кировский районный суд города Новосибирск в составе судьи Выскубовой И.А. при секретаре Аникиной И.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истица обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №. Одним из условий получения кредита было согласие на включение ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». За подключение к программе страхования истец вынуждена была оплатить за счет кредитных средств комиссию банка в сумме 20627,80 рублей и компенсировать расходы банка на уплату страховой премии в сумме 82511,20 рублей.

В последующем истица решила отказаться от вышеуказанного договора страхования и участия в программе добровольного страхования, в связи с чем, обратился с заявлением о возврате страховой премии (платы за подключение к программе страхования) 3010.2017 года в ООО СК «ВТБ Страхование» и ДД.ММ.ГГГГ в ВТБ 24 (ПАО). Однако ей отказано в возврате страховой премии, поскольку страхователем по договору страхования выступает банк, а не истец и возврат страховой премии не предусмотрен договором.

Истица считает данный отказ необоснованным, полагает, что поскольку она оказалась от договора в 5 дневный срок. На основании изложенного ФИО1 просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу 82511,20 рублей, с ВТБ (ПАО) – 20627,80 рублей, а также взыскать с ответчиков штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя и компенсации морального вреда в размере 30000 рублей пропорционально.

В судебном заседании истец и ее представитель ФИО2 иск поддержали, просили его удовлетворить, пояснив с учетом вышеприведенного.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, извещены надлежащим образом, согласно представленных возражений с иском не согласны, просили истице в иске отказать, так как обязанности по возврату комиссии, взимаемой банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена, услуга по подключению заемщика к программе страхования оказана банком своевременно и надлежащим образом, истица являлась застрахованным лицом (л.д.66-67).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещены надлежащим образом, согласно представленных возражений просили истице в иске отказать, так как истица добровольно заключила договор страхования, условиями которого не предусмотрено возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования (л.д.46-47). 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав истицу и ее представителя ФИО2, исследовав материалы дела, считает, что требования истицы подлежат частичному удовлетворению в части иска к ООО СК «ВТБ Страхование» и отказу в полном объеме в части исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) по следующим основаниям.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (редакция от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу с ДД.ММ.ГГГГ, соответственно к ДД.ММ.ГГГГ страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, на основании которого истице предоставлен кредит в размере 491139 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 14% годовых (л.д.5-9). 

ДД.ММ.ГГГГ истицей также было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф». В соответствии с данным заявлением плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования – 103139 рублей, которая состоит из вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 20627,80 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 82511,20 рублей (л.д.10-11).

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Согласно п. 2.2 договора страхования застрахованными являются физические лица – добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие заявление на включение (л.д.48-65). 

Таким образом, исходя из вышеприведенных положений, договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), должен соответствовать требованиям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ДД.ММ.ГГГГ.

Истица присоединилась к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

Таким образом, учитывая положения ст. 934, 954 ГК РФ, из которых следует, что страхователем по договору страхования является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, распространяется на спорные правоотношения.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истица отказалась от договора страхования в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора ДД.ММ.ГГГГ, обратившись с заявлением ДД.ММ.ГГГГ в ВТБ 24 (ПАО) и ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование», что не оспаривалось ответчиками (л.д.16, 17, 97).

Соответственно, договор коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования ФИО1 прекратил свое действие.

Учитывая изложенное, ответчик ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истице страховую премию.

Таким образом, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» пользу истицы подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 82511,20 рублей, так как она в течение 5 дней после заключения договора отказалась от договора страхования.

Доводы ответчика о том, что Указание Банка России и положения Закона РФ «О защите прав потребителей» к спорным правоотношениям между истицей и банком применены быть не могут, является ошибочным. 

Плата за подключение в число участников Программы страхования была произведена за счет денежных средств, полученных ФИО1 по кредитному договору, то есть из личных денежных средств застрахованного лица. Банк, перечисляя сумму страховой премии страховщику, действовал от имени застрахованного лица, оказывая возмездную услугу.

Истицей заявлено требование о взыскании морального вреда, суд приходит к выводу, что в соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» данное требование подлежит частичному удовлетворению, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо оттого, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, суд считает возможным, применив положения Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истицы сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 42255,60 рублей (82511,20+2000 /2).

Обязанность по возврату комиссии, взимаемой банком за подключение к договору коллективного страхования, законом не предусмотрена, в связи с чем, основания для взыскания с ВТБ (ПАО) 20627,80 рублей суд не усматривает, в связи с чем, и в удовлетворении требований о взыскании с данного ответчика компенсации морального вреда и штрафа так же необходимо отказать, так как они вытекают из основного требования в котором истице отказано судом.

Услуга по подключению заемщика к программе страхования оказана банком своевременно и надлежащим образом, истица являлась застрахованным лицом о чем свидетельствует справка ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 91).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2675,34 рублей. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 82511 (восемьдесят две тысячи пятьсот одиннадцать) рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 (две тысячи) рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 42255 (сорок две тысячи двести пятьдесят пять) рублей 60 копеек.

В удовлетворении остальной части иска к ООО СК «ВТБ Страхование» и исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2675 (две тысячи шестьсот семьдесят пять) рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Новосибирский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Новосибирска.

Судья: подпись Выскубова И.А.

Мотивированное решение изготовлено 26.02.2018 года.

Копия верна.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-851/2018 Кировского районного суда г. Новосибирска. 

На 26.02.2018 года решение суда в законную силу не вступило. 

Судья Выскубова И.А.