Дело № 2-82/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2020 года с. Миасское

Красноармейский районный суд Челябинской области в составе председательствующего - судьи Бутаковой О.С., 

при секретаре Меньшиковой Ю.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Лымарю ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании по договору потребительского кредитования № от 11 июля 2016 года задолженности по состоянию на 22 августа 2019 года в размере 72228 рублей 63 копейки, в том числе, 49953 рубля 21 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 0,02 рубля – просроченная задолженность по процентам за период с 12 июля 2016 по 21 августа 2019 года, 26275 рублей 40 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 07 февраля 2017 по 21 августа 2019 года, а также пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства и проценты из расчета 19,10% годовых, начиная с 22 августа 2019 года по день фактической уплаты денежных средств.

В обоснование иска указано, что 11 июля 2016 года ФИО2 получил в банке кредит на сумму 91411,61 рублей на срок до 05 июля 2019 года по ставке 43,71 % годовых с даты предоставления кредита по 06 декабря 2016 года, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых. Банком свои обязательства по предоставлению кредита выполнены, что подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Однако обязательства по возврату займов и уплате процентов на него заёмщиком надлежащим образом не исполняются, имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. 

В судебное заседание представитель истца Банка «СИБЭС (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть иск без его участия. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Представители третьих лиц ООО РИФ», ООО «Тиара», ООО «Русские финансы» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Как следует из материалов дела, 11 июля 2016 года между Банком «СИБЭС (АО) и ФИО2 заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 91411 рублей 61 копейка на срок до 05 июля 2019 года. Процентная ставка составляет 43,71% годовых с даты предоставления кредита по 06 декабря 2016 года и 19,10 % годовых с 07 декабря 2016 по 05 июля 2019 года (п.п. 1, 2, 3, 4, 6 договора) (т. 1 л.д. 11-25).

В силу приложения №2 к данному договору, погашение обязательств может производиться, в том числе, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские финансы» (т. 1 л.д. 15).

Согласно информации по кредитному договору № от 11 июля 2016 года, предоставленной банком, денежные средства по указанному договору были выданы на рефинансирование (погашение) договора № в ООО МКК «Русские финансы» (т. 1 л.д. 129-130). 

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере 91411 рублей 61 копейка выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету договора, банковским ордером №536 от 11 июля 2016 года, письмом ООО «НИК» от 07 ноября 2019 года о том, что денежные средства в сумме 91411,61 рублей поступили на расчетный счет общества от банка СИБЭС» (АО) со следующим назначением платежа «Перечисление денежных средств по распоряжению ФИО2 по договору № (в МФО «НИК» по дог. №), ответчиком не оспаривается (т. 1 л.д. 34-43, 128, 109).

Согласно расчету истца по состоянию на 22 августа 2019 года задолженность ФИО2 по договору о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года составляет 72228 рублей 63 копейки, в том числе, 49953 рубля 21 копейка – просроченная задолженность по основному долгу, 0,02 рубля – просроченная задолженность по процентам за период с 12 июля 2016 по 21 августа 2019 года, 26275 рублей 40 копеек – задолженность по начисленной неустойке за период с 07 февраля 2017 по 21 августа 2019 года (т. 1 л.д. 8-10). 

Судом также установлено, что денежные средства, поступавшие от ответчика ФИО2 в счет оплаты задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года, принимало ООО МКК «Русские финансы» на основании соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №1/РФ от 08 июля 2013 года, заключенного с Банком «СИБЭС» (АО) (т. 1 л.д. 65, 152, 168-173). 

27 апреля 2017 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Региональный Инвестиционный Фонд» (ООО «РИФ») заключен договор цессии (уступки прав требования» № б/н, в соответствии с которым банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договором займа и (или) договоров о потребительском кредитовании (т. 1 л.д. 229-231). 

В этот же день, 27 апреля 2017 года, Банк «СИБЭС» (АО) уведомил ООО «МКК «Русские финансы» об уступке права требования, в том числе, по кредитному договору №, заключенному с ФИО2, ООО «РИФ». Согласно указанному уведомлению Банк «СИБЭС» (АО) просил ООО «МКК «Русские финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом №1/РФ от 08 июля 2013 года по приему платежей в пользу Банка «СИБЭС» (АО) (т. 1 л.д. 153). 

В связи с чем, а также руководствуясь договором №1-РФ/РИФ от 27 апреля 2017 года, заключенным между ООО «РИФ» и ООО «МКК «Русские финансы», последнее с указанной даты перечисляло внесенные ФИО2 денежные средства по договору о потребительском кредитовании № в пользу ООО «РИФ» (т. 1 л.д. 181-186). 

31 июля 2017 года между ООО «РИФ» и ООО «Тиара» заключен договор уступки прав требований №2/РИФ по кредитным договорам, в том числе, по спорному договору с ФИО1 Согласно уведомлению от 31 июля 2017 года ООО «РИФ» просило ООО МКК «Русские финансы» не осуществлять операции в рамках договора №1-РФ/РИФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц в счет исполнения обязательств перед ООО «РИФ» (т. 1 л.д. 145-149, 192, 203, 205-210). 

На основании указанного выше уведомления и договора №1/ПА-РФ об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц от 30 июня 2017 года, заключенного между ООО МКК «Русские финансы» и ООО «Тиара», в пользу последнего банковским платежным агентом ООО МКК «Русские финансы» перечислялись платежи истца по договору № (т. 1 л.д. 140-144). 

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017 года) по делу А46-6974/2017 Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением от 05 июня 2019 года срок конкурсного производства в отношении ответчика продлен до 08 декабря 2019 года, а в последующем продлен до 08 июня 2020 года (т. 1 л.д. 44, 45, 48, 49, 227, 228). 

Письмом от 25 мая 2017 года №478-ВА временная администрация по управлению кредитной организацией Банк «СИБЭС» (АО) уведомила ООО МКК «Русские финансы» о прекращении исполнения договора цессии от 27 апреля 2017 года № б/н. Однако лишь определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу А46-6974/2017 договор цессии (уступки прав требования) от 27 апреля 2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ», признан недействительным. Постановлением Восьмого арбитражного апелляционного суда от 19 апреля 2018 года (резолютивная часть объявлена 12 апреля 2018 года) указанное выше определение оставлено без изменения, а апелляционная жалоба ООО «РИФ» без удовлетворения (т. 1 л.д. 232-244).

Требованием от 26 января 2018 года ФИО2 поставлен в известность о наличии у него по состоянию на 01 декабря 2017 года просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года в общей сумме 90085 рублей 99 копеек, заемщику предложено в 10-дневный срок осуществить полное досрочное погашения задолженности по данному договору (л.л. 30-33). 

Разрешая исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно ст.ст. 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При рассмотрении связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Как предусмотрено ст. 312 ГК РФ если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

Если представитель кредитора действует на основании полномочий, содержащихся в документе, который совершен в простой письменной форме, должник вправе не исполнять обязательство данному представителю до получения подтверждения его полномочий от представляемого, в частности до предъявления представителем доверенности, удостоверенной нотариально, за исключением случаев, указанных в законе, либо случаев, когда письменное уполномочие было представлено кредитором непосредственно должнику (пункт 3 статьи 185) или когда полномочия представителя кредитора содержатся в договоре между кредитором и должником (пункт 4 статьи 185).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора. Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

С учетом ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в совокупности с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.

Между тем, достаточных, допустимых и достоверных доказательств наличия у ФИО2 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года в испрашиваемом истцом размере, последним в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Так, согласно графику платежей, являющемуся приложением №1 к договору о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года, погашение кредита осуществляется путем внесения заемщиком 36 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 3662 рубля 92 копейки (последний платеж 3660 рублей 63 копейки) (т. 1 л.д. 14). 

Как следует из справки ООО МКК «Русские финансы» от 14 января 2020 года общество приняло от ФИО2 следующие платежи по договору о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года (в количестве 21 платежа): 

- в пользу Банка «СИБЭС» (АО): 08 августа 2016 года, 06 сентября 2016, 21 сентября 2016, 27 ноября 2016, 09 января 2017, 07 февраля 2017, 13 марта 2017, 07 апреля 2017 года - в размере по 3700 рублей каждый;

- в пользу ООО «РИФ»: 12 мая 2017, 20 июня 2017, 07 июля 2017 года - в размере по 3700 рублей каждый;

- в пользу ООО «Тиара»: 04 августа 2017, 08 сентября 2017, 13 октября 2017, 16 ноября 2017, 20 декабря 2017, 15 января 2018 года – в размере по 3700 рублей каждый, 15 февраля 2018 года – в размере 4000 рублей, 05 марта 2018 года - в размере 3700 рублей, 03 апреля 2018 года - в размере 7400 рублей (т. 1 л.д. 65, 152).

После вступления в законную силу определения Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу А46-6974/2017, которым договор цессии (уступки прав требования) от 27 апреля 2017 года, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ», признан недействительным, истец ФИО2 вплоть до окончания срока действия договора о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года (05 июля 2019 года) вносил платежи в пользу государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», что подтверждается следующими документами: чеками-ордерами Сбербанк от 06 июня 2018, от 11 июля 2018 года, 11 августа 2018, 31 августа 2018, 22 сентября 2018, 30 октября 2018, 23 ноября 2018, 25 декабря 2018, 19 января 2019, 16 февраля 2019, 30 марта 2019, 30 апреля 2019 года, 21 мая 2019 года на сумму 3700 рублей каждый, 19 июля 2019 года – на сумму 4000 рублей (т. 2 л.д. 5-9).

Однако согласно расчету истца, у ФИО2 по договору о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года имеет место задолженность, размер которой по состоянию на 22 августа 2019 года составляет 72228 рублей 63 копеек. При этом платежи в период с мая 2017 по сентябрь 2018 года вынесены на просрочку (т. 1 л.д. 8-10). 

Суд, проанализировав приведенные выше доказательства в своей совокупности и взаимосвязи, не может согласиться с представленным истцом расчетом задолженности, в связи с чем полагает необходимым произвести самостоятельный расчет с учетом графика платежей и представленных сведений о внесении денежных средств в счет уплаты задолженности по спорному кредитному договору.

Так, согласно расчету истца в период с 11 июля 2016 года до 10 мая 2017 года задолженность у ответчика по договору о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года отсутствовала. В данный период ФИО2 было внесено 12062 рубля 77 копеек - в счет погашения основного долга (в том числе, просроченного – в сумме 6073,48 рублей), 21219 рублей 20 копеек – в счет уплаты процентов за пользование кредитом, 18 рублей 03 копейки - в счет погашения начисленной пени.

В период с мая по июль 2017 года ФИО2 осуществлял внесение платежей в ООО «РИФ» через платежного агента ООО «Русские финансы» и погасил 6797,13 рублей – основного долга, 3643,51 - процентов за пользование кредитом, 40,94 рублей – начисленной пени, исходя из следующего расчета:

- 10 мая 2017 года заемщик должен погасить основной долг в размере 1825,70 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1370,23 рублей. Оплата произведена 12 мая 2017 года в размере 3700 рублей, следовательно, за период с 11 мая 2017 по 12 мая 2017 года подлежат начислению пени в размере 3,65 рублей (1825,70 х 2 х 0,1%). Поступившим 12 мая 2017 года платежом погашены: пени - 3,65 рублей, проценты – 1370,23 рублей, основной долг – 1825,70 рублей. Переплата составила 500,42 рублей;

- 06 июня 2017 года заемщик должен погасить основной долг в размере 2486,48 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1095,31 рублей. 06 июня 2017 года за счет имеющейся ранее переплаты произведено погашение части процентов в размере 500,42 рублей. Оплата произведена 20 июня 2017 года в размере 3700 рублей, следовательно, за период с 07 июня 2017 по 20 июня 2017 года подлежат начислению пени в размере 34,81 рублей (2486,48 х 14 х 0,1%). Поступившим 20 июня 2017 года платежом погашены: пени - 34,81 рублей, оставшиеся проценты – 594,89 рублей, основной долг – 2486,58 рублей. Переплата составила 583,82 рублей;

- 06 июля 2017 года заемщик должен погасить основной долг в размере 2484,95 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1177,97 рублей. 06 июля 2017 года за счет имеющейся ранее переплаты произведено погашение части процентов в размере 583,82 рублей. Оплата произведена 07 июля 2017 года в размере 3700 рублей, следовательно, за период с 07 июля 2017 по 07 июля 2017 года подлежат начислению пени в размере 2,48 рублей (2484,95 х 1 х 0,1%). Поступившим 07 июля 2017 года платежом погашены: пени - 2,48 рублей, оставшиеся проценты – 594,15 рублей, основной долг – 2484,95 рублей. Переплата составила 618,42 рублей.

В период с августа 2017 года по апрель 2017 года ФИО2 осуществлял внесение платежей в ООО «Тиара» через платежного агента ООО «Русские финансы» и погасил 24034,34 рублей – основного долга, 8933,31 - процентов за пользование кредитом, 125,46 рублей – начисленной пени, исходя из следующего расчета:

- 07 августа 2017 года заемщик должен погасить основной долг в размере 2448,03 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1214,89 рублей. Оплата произведена 04 августа 2017 года в размере 3700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 655,50 рублей (3700 – 2448,03 – 1214,89 +618,42 (переплата за прошлый период);

- 06 сентября 2017 года заемщик должен погасить основной долг в размере 2562,39 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1100,53 рублей. 06 сентября 2017 года за счет имеющейся ранее переплаты произведено погашение части процентов в размере 655,50 рублей. Оплата произведена 08 сентября 2017 года в размере 3700 рублей, следовательно, за период с 07 сентября 2017 по 08 сентября 2017 года подлежат начислению пени в размере 5,12 рублей (2562,39 х 2 х 0,1%). Поступившим 08 сентября 2017 года платежом погашены: пени - 5,12 рублей, оставшиеся проценты – 445,03 рублей, основной долг – 2562,39 рублей. Переплата составила 687,46 рублей;

- 06 октября 2017 года заемщик должен погасить основной долг в размере 2602,61 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1060,31 рублей. 06 октября 2017 года за счет имеющейся ранее переплаты произведено погашение части процентов в размере 687,46 рублей. Оплата произведена 13 октября 2017 года в размере 3700 рублей, следовательно, за период с 07 октября 2017 по 13 октября 2017 года подлежат начислению пени в размере 18,22 рублей (2602,61 х 7 х 0,1%). Поступившим 13 октября 2017 года платежом погашены: пени - 18,22 рублей, оставшиеся проценты – 372,85 рублей, основной долг – 2602,61 рублей. Переплата составила 706,32 рублей;

- 07 ноября 2017 года заемщик должен погасить основной долг в размере 2609,49 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1087,41 рублей. 07 ноября 2017 года за счет имеющейся ранее переплаты произведено погашение части процентов в размере 706,32 рублей. Оплата произведена 16 ноября 2017 года в размере 3700 рублей, следовательно, за период с 08 ноября 2017 по 16 ноября 2017 года подлежат начислению пени в размере 23,49 рублей (2609,49 х 9 х 0,1%). Поступившим 16 ноября 2017 года платежом погашены: пени - 23,49 рублей, оставшиеся проценты – 381,09 рублей, основной долг – 2609,49 рублей. Переплата составила 685,93 рублей;

- 06 декабря 2017 года заемщик должен погасить основной долг в размере 2684,44 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 945,87 рублей. 06 декабря 2017 года за счет имеющейся ранее переплаты произведено погашение части процентов в размере 685,93 рублей. Оплата произведена 20 декабря 2017 года в размере 3700 рублей, следовательно, за период с 07 декабря 2017 по 20 декабря 2017 года подлежат начислению пени в размере 37,58 рублей (2684,44 х 14 х 0,1%). Поступившим 20 декабря 2017 года платежом погашены: пени - 37,58 рублей, оставшиеся проценты – 259,94 рублей, основной долг – 2684,44 рублей. Переплата составила 718,04 рублей;

- 09 января 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 2601,74 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 1061,18 рублей. 09 января 2018 года за счет имеющейся ранее переплаты произведено погашение части процентов в размере 718,04 рублей. Оплата произведена 15 января 2018 года в размере 3700 рублей, следовательно, за период с 10 января 2018 по 15 января 2018 года подлежат начислению пени в размере 15,61 рублей (2601,74 х 6 х 0,1%). Поступившим 15 января 2018 года платежом погашены: пени - 15,61 рублей, оставшиеся проценты – 343,14 рублей, основной долг – 2684,44 рублей. Переплата составила 739,51 рублей;

- 06 февраля 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 2827,12 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 835,80 рублей. 06 февраля 2018 года за счет имеющейся ранее переплаты произведено погашение части процентов в размере 739,51 рублей. Оплата произведена 15 февраля 2018 года в размере 4000 рублей, следовательно, за период с 07 февраля 2018 по 15 февраля 2018 года подлежат начислению пени в размере 25,44 рублей (2827,12 х 9 х 0,1%). Поступившим 15 января 2018 года платежом погашены: пени - 25,44 рублей, оставшиеся проценты – 96,29 рублей, основной долг – 2827,12 рублей. Переплата составила 1051,15 рублей;

- 06 марта 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 2868,55 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 794,37 рублей. Оплата произведена 05 марта 2018 года в размере 3700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 1088,23 рублей (3700 – 2868,55 – 794,37 + 1051,15 (переплата за прошлый период);

- 06 апреля 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 2829,97 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 832,95 рублей. Оплата произведена 03 апреля 2018 года в размере 7400 рублей, погасив ежемесячный платеж. Переплата составила 4825,31 рублей (7400 – 2829,97 – 832,95 + 1088,23 (переплата за прошлый период).

В период с мая 2018 года по 05 июля 2019 года (дата последнего платежа) ФИО2 осуществлял внесение платежей на счет Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» через ПАО Сбербанк России и погасил 48517,37 рублей – основного долга, 6427,56 - процентов за пользование кредитом, 48,93 рублей – начисленной пени, исходя из следующего расчета:

- 07 мая 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 2875,88 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 787,04 рублей. Погашение ежемесячного платежа произведено за счет ранее образовавшей переплаты в размере 4825,31 рублей. Переплата составила 1162,39 рублей (4825,31 – 2875,88 – 787,04).

- 06 июня 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 2946,41 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 716,51 рублей. Оплата произведена 06 июня 2018 года в размере 3700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 1199,47 рублей (3700 – 2946,41 – 716,51 + 1162,39 (переплата за прошлый период).

- 06 августа 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 3018,87 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 644,05 рублей. 06 августа 2018 года за счет имеющейся ранее переплаты произведено погашение процентов в размере 644,05 рублей, части основного долга в размере 580,18 рублей. Оплата произведена 11 августа 2018 года в размере 4000 рублей, следовательно, за период с 07 августа 2018 по 11 августа 2018 года подлежат начислению пени в размере 12,19 рублей на остаток основного долга (2463,45 х 5 х 0,1%). Поступившим 11 августа 2018 года платежом погашены: пени - 12,19 рублей, оставшаяся непогашенной часть основного долга – 2463,45 рублей. Переплата составила 1549,12 рублей (4000 – 12,19 - 2463,45);

- 06 сентября 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 3067,84 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 595,08 рублей. Оплата произведена 31 августа 2018 года в размере 3700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 1586,20 рублей (3700 – 3067,84 – 595,08 + 1549,12 (переплата за прошлый период);

- 08 октября 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 3100,02 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 562,90 рублей. Оплата произведена 22 сентября 2018 года в размере 3700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 1623,28 рублей (3700 – 3100,02 – 562,90 + 1586,20 (переплата за прошлый период);

- 06 ноября 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 3199,83 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 463,09 рублей. Оплата произведена 30 октября 2018 года в размере 3700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 1660,36 рублей (3700 – 3199,83 – 463,09 + 1623,28 (переплата за прошлый период);

- 06 декабря 2018 года заемщик должен погасить основной долг в размере 3234,10 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 428,82 рублей. Оплата произведена 23 ноября 2018 года в размере 3700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 1697,44 рублей (3700 – 3234,10 – 428,82 + 1660,36 (переплата за прошлый период);

- 09 января 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 3259,67 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 428,46 рублей. Оплата произведена 25 декабря 2018 года в размере 3700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 1709,31 рублей (3700 – 3259,67 – 428,46 + 1697,44 (переплата за прошлый период);

- 06 февраля 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 3336,04 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 305,09 рублей. Оплата произведена 19 января 2019 года в размере 3700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 1768,18 рублей (3700 – 3336,04 – 305,09 + 1709,31 (переплата за прошлый период);

- 06 марта 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 3406,71 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 256,21 рублей. Оплата произведена 16 февраля 2019 года в размере 3700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 1805,26 рублей (3700 – 3406,71 – 256,21 + 1768,18 (переплата за прошлый период);

- 08 апреля 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 3419,79 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 243,13 рублей. Оплата произведена 30 марта 2019 года в размере 3700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 1842,34 рублей (3700 – 3419,79 – 243,13 + 1805,26 (переплата за прошлый период);

- 06 мая 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 3506,74 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 156,18 рублей. Оплата произведена 30 апреля 2019 года в размере 3700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 1879,42 рублей (3700 – 3506,74 – 156,18 + 1842,34 (переплата за прошлый период);

- 06 июня 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 3546,89 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 116,03 рублей. Оплата произведена 21 мая 2019 года в размере 3700 рублей, следовательно, ежемесячный платеж погашен. Переплата составила 1916,5 рублей (3700 – 3546,89 – 116,03 + 1879,42 (переплата за прошлый период);

- 05 июля 2019 года заемщик должен погасить основной долг в размере 3605,91 рублей, проценты за пользование кредитом - в размере 54,72 рублей. 05 июля 2019 года за счет имеющейся ранее переплаты произведено погашение процентов в размере 54,72 рублей, части основного долга в размере 1861,78 рублей. Оплата произведена 19 июля 2019 года в размере 4000 рублей, следовательно, за период с 06 июля 2019 по 19 июля 2019 года подлежат начислению пени в размере 24,42 рублей на остаток основного долга (1744,13 х 14 х 0,1%). Поступившим 19 июля 2019 года платежом погашены: пени - 24,42 рублей, оставшаяся непогашенной часть основного долга – 1744,13 рублей. Переплата составила 2231,45 рублей (4000 – 24,42 - 1744,13).

С учетом приведенного выше расчета ФИО2 в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года внес: в счет погашения основного долга – 91411,61 рублей (12062,77 + 6797,13 +24034,34 +48517,37), в счет погашения процентов за пользование кредитом – 40223,58 (21219,20 +3643,51 +8933,31 +6427,56). Согласно расчету истца ФИО2 по указанному выше договору должен был оплатить 91411,61 рублей – основной долг и 40223,59 рублей – проценты за пользование кредитом. Таким образом, с учетом имеющейся у заемщика переплаты в размере 2231 рубль 45 копеек, суд приходит к выводу об отсутствии у ФИО2 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года по уплате основного долга и процентов, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу в размере 49953 рубля 21 копейка, просроченной задолженности по процентам за период с 12 июля 2016 по 21 августа 2019 года в размере 0,02 рубля удовлетворению не подлежат.

Поскольку из произведенного судом расчета усматривается, что начисленная неустойка погашена в полном объеме, оснований для взыскания с ФИО2 испрашиваемой истцом задолженности по начисленной неустойке за период с 07 февраля 2017 по 21 августа 2019 года в размере 26275 рублей 40 копеек также не имеется.

В связи с отсутствием оснований для взыскания с ФИО2 в пользу Банка «СИБЭС (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года по основному долгу, процентам и неустойке, производные требования о взыскании пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства и процентов из расчета 19,10% годовых, начиная с 22 августа 2019 года по день фактической уплаты денежных средств, удовлетворению не подлежат.

Приходя к указанным выводам, суд исходит из того, что уплата платежей по договору о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года производилась ФИО2 на счет действующего кредитора в соответствии с договорами цессии, которые на момент внесения платежей недействительными признаны не были, свои обязательства по кредитному договору ФИО2 исполнял надлежащим образом, а в случае несвоевременного внесения очередного ежемесячного платежа, оплачивал начисленную неустойку. Ежемесячные платежи вносились ответчиком наличными денежными средствами изначально в кассу ООО МКК «Русские финансы», являющемуся банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО), в последующем - банковским агентом кредиторов ООО «РИФ» и ООО «Тиара», а после вступления в законную силу судебного акта о признании недействительным договора цессии от 27 апреля 2017 года, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ» (19 апреля 2018 года) – перечислялись на счет государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в достаточных суммах, что соответствовало графику платежей. 

О признании недействительным договора цессии (уступки прав требования) от 27 апреля 2017 года, заключенного между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ», банк заемщика ФИО2 не уведомлял. Доказательств надлежащего информирования ФИО2 о принятом судом решении о признании договора цессии (уступки прав требования) недействительным, материалы дела не содержат. Направленное в адрес заемщика 26 января 2018 года уведомление указанных выше сведений не содержит, а предлагает заемщику досрочно погасить имеющуюся у него задолженность путем перечисления денежных средств на счет конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Между тем, суд, с учетом ежемесячного погашения задолженности и наличия переплаты, не усматривает наличие у банка оснований для досрочного истребования долга по указанному выше договору.

То обстоятельство, что определением Арбитражного суда Омской области от 17 января 2018 года договор цессии от 27 апреля 2017 года признан недействительным, поэтому только Банк «СИБЭС» (АО) являлся и является надлежащим кредитором, о наличии оснований для удовлетворения требований истца не свидетельствует, поскольку заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «РИФ» договор цессии свидетельствует о спорных отношениях между данными хозяйствующими субъектами, к которым ФИО2 не имеет никакого отношения. В связи с чем, признание арбитражным судом вышеуказанного договора недействительным не влечет для ФИО2 какие-либо правовые последствия, а потому данный факт по настоящему делу не имеет правового значения.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, в ходатайстве истца о возмещении ему расходов на уплату госпошлины в размере 2367 рублей следует отказать. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС (акционерного общества) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Лымарю ФИО5 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от 11 июля 2016 года – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Красноармейский районный суд Челябинской области. 

Председательствующий подпись О.С. Бутакова

Копия верна, судья 

Мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2020 года

Судья: О.С. Бутакова