Дело №

УИД 29RS0№-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2025 года 

<

адрес>

Исакогорский районный суд 

<

адрес> в составе

председательствующего судьи Александрова А.А., 

при секретаре Ермолиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в 

<

адрес> гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 414497 руб. 80 коп., в том числе просроченной кредитной задолженности в размере 389630 руб. 49 коп., задолженность по процентам в размере 23996 руб. 03 коп., задолженность по пени в размере 259 руб. 16 коп., задолженность по пени по просроченному долгу в размере 612,12 руб., а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6431 руб. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подписания заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) в порядке ст. 428 ГК РФ. Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просила предоставить ей комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в рублях, в долларах США и евро, предоставить доступ к ВТБ 24-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам в ВТБ-24 (ПАО), предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента к банке. В связи с чем, ответчику был предоставлен доступ в мобильное приложение ВТБ, а также отрыты банковские счета. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика по системе «ВТБ-Онлайн» (мобильное приложение) было направлено предложение о заключении кредитного договора о предоставлении кредита в размере 536215 руб. (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Ответчик ДД.ММ.ГГГГ произвела вход в систему «ВТБ-Онлайн» и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердила (акцептовала) получение кредита в размере 536215 руб. путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключён кредитный договор 625/0006-1140621. По условиям кредитного договора ответчику предоставлен кредит в размере 536 215 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 11,2% годовых, а ответчик принял на себя обязательства вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором. ФИО1 не выполнила принятых на себя обязательств по своевременному внесению ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность. В связи с неоднократным нарушением заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору истец ДД.ММ.ГГГГ потребовал досрочно погасить сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Истец о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в суд своего представителя не направил.

Ответчик ФИО1 о дате и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, в суд не явилась.

По определению мирового судьи дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу положений ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Из обстоятельств дела следует, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО). Данное заявление вместе с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) и Тарифами представляют собой Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) между ответчиком и Банком.

ФИО1 обратилась с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), в котором просила предоставить ей комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счета в российских рублях, долларах США и евро; предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим правилам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

ДД.ММ.ГГГГ через сервис «ВТБ -Онлайн» была подана онлайн-заявка в Банк ВТБ (ПАО) на оформление потребительского кредита без обеспечения в размере 536 215 руб. Данная заявка была одобрена банком ДД.ММ.ГГГГ, кредитному договору присвоен №.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 3 ст. 432 ГК РФ).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, используя дистанционные каналы связи, через личный кабинет «ВТБ-Онлайн» на интернет-сайте Банка ВТБ (ПАО) заключила с последним кредитный договор №, путем присоединения к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания Согласия на кредит в Банке ВТБ (ПАО). 

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Суду не представлено доказательств принуждения ФИО1 к заключению кредитного договора, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с Банком ВТБ (ПАО), сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей.

Согласно индивидуальным условиям заключенного сторонами кредитного договора, размер полной стоимости кредита составляет 12, 315% годовых (716 511,20 руб.); в расчет полной стоимости включены: погашение основного долга – 536 215 руб.; уплата процентов по кредиту – 166 783,58 руб., стоимость страховой премии – 13 512,62 руб.

Сумма кредита подлежала возврату путём внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11 712 руб. 17 коп. не позднее 26 числа каждого месяца, размер последнего платежа 11 980,55 руб. (п. 6 кредитного договора).

Согласно п. 12 кредитного договора в случае просрочки уплаты основного долга и процентов подлежит уплате неустойка (пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Из материалов дела следует, что Банк перечислил ответчику сумму кредита в размере 536 215 руб. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением заёмщиком своих обязательств по внесению ежемесячного платежа по кредиту согласно представленному в материалы дела расчёту (с учетом произведенных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ платежей) у ответчика перед Банком образовалась задолженность в размере 414 497,80 руб., в том числе просроченной кредитной задолженности в размере 389 630,49 руб., задолженность по процентам в размере 23 996,03 руб., задолженность по пени в размере 259,16 руб., задолженность по пени по просроченному долгу в размере 612,12 руб.

Расчёт задолженности судом проверен, сомнений не вызывает. Возражений относительно расчёта либо контррасчёта ответчиком суду не предоставлено.

В силу статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Частью 2 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 3.1.2. Правил кредитования, являющихся частью кредитного договора (п.20 индивидуальных условий), кредитор имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. О наступлении данных обстоятельств кредитор уведомляет заемщика путем направления требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки.

Таким образом, поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом обязанность по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, истец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами.

Истец направил ответчику уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое осталось неисполненным.

С учётом изложенного требование истца о взыскании с ответчика по кредитному договору основного долга в размере 389 630 руб. 49 коп., процентов в размере 23 996,03 руб. подлежит удовлетворению в полном объёме.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика пени в размере 259,16 руб. и пени по просроченному долгу в размере 612,12 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Из анализа норм действующего законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит компенсационный характер, то есть является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не являющихся коммерческой или некоммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

С учётом изложенного, принимая во внимание длительность периода неисполнения обязательств, соотношение суммы заявленной к взысканию неустойки с размером общей суммы задолженности на дату взыскания, снижение истцом подлежащей взысканию неустойки на 90%, компенсационную природу неустойки, суд считает, что заявленный размер неустойки (пени) является соразмерным допущенному нарушению, сопоставим с вышеуказанными разъяснениями судебной практики, экономически обоснованными критериями условий пользования денежными средствами, отвечает требованиям разумности и балансу прав сторон, в связи с чем оснований для снижения взыскиваемой суммы пени не имеется.

На основании изложенного, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 414 497,80 руб. подлежат удовлетворению.

Истцом при подаче иска понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 431 руб., которые в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика.

Кроме того, исходя из взысканной суммы задолженности по кредитному договору, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит оплате государственная пошлина в сумме 6 431,45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Иск Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 414 497 руб. 80 коп., в том числе, просроченная кредитная задолженность в размере 389 630 руб. 49 коп., задолженность по процентам в размере 23 996 руб. 03 коп., задолженность по пени в размере 259 руб. 16 коп., задолженность по пени по просроченному долгу в размере 612,12 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 6 431 руб., а всего 420 928 рублей 80 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

...>) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 6 431,45 рублей.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Исакогорский районный суд 

<

адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий подпись А.А.Александров

Копия верна, судья А.А.Александров

Копия верна, Судья А.А.Александров