2-1732/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 ноября 2017 года

Заднепровский районный суд города Смоленска 

в лице судьи Качкан Г.М.

при секретаре Рашитовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании образовавшейся по состоянию на 31.10.2016 г. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 70 765 руб. 35 коп., из которых: 45 671 руб. 29 коп. - задолженность по основному долгу по кредиту; 20 466 руб. 78 коп. - задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом; 4 627 руб. 28 коп. - штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей. В возмещение расходов по уплате госпошлины истец просил взыскать 2 322 руб. 96 коп. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в форме заявления № о предоставлении кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам и Информационного графика платежей, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 66 592 руб. 68 коп. Договором были установлены такие условия кредитования, как: процентная ставка за пользование кредитом - 23% годовых; штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; ежемесячный платеж - 2 577 руб. 78 коп.; дата полного возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ г.; дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом - 19 числа каждого месяца. Для учета поступающих ответчику денежных средств Банк открыл счет заемщику. ФИО1 принял условия кредитного договора и получил денежные средства, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и личной подписью должника. В нарушение условий заключенного договора ФИО1 не исполняются обязательства по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, в связи с чем образовалась указанная задолженность. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014г. ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 2-4).

В судебное заседание представитель истца не явился. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Суд счет возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО1 указал на непризнание им иска в части взыскания с него суммы процентов и штрафа ввиду того, что истец не предоставил информацию об изменениях в порядке погашения кредита и сумме оставшейся задолженности. Имея возможность досрочно погасить задолженность по кредитному договору, он в сентябре 2014 года обратился в Агентство по страхованию вкладов с целью выяснения суммы задолженности, такую информацию Агентство ему не предоставило, в ноябре 2014 года он приостановил выплату кредита. Своей вины в образовавшейся задолженности по неуплаченным процентам за пользование кредитом не видит, как не видит оснований для взыскания с него штрафа. Полагает, что в неисполнении им обязательств по уплате кредита наличествует вина самого истца, что является основанием для уменьшения размера процентов и штрафа. 

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно пп.4 п.3 ст.189.78 Федерального Закона от 26.10.2002г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Как следует из письменных доказательств дела, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратился в ОАО «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении кредита «НаЛичные». ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ года предоставил ФИО1 кредит в размере 66 592 руб. 68 коп. на потребительские цели сроком 36 месяца, с датой последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом (полного возврата кредита) - ДД.ММ.ГГГГ года и платой за пользование кредитом согласно Информационному графику платежей (приложение №2 к настоящему заявлению) (л.д. 14, 15, 46).

В соответствии с распоряжением ОАО «Смоленский Банк» о предоставлении кредита по программе «НаЛичные» от ДД.ММ.ГГГГ г. и уведомлением ОАО «Смоленский Банк» от ДД.ММ.ГГГГ г.о принятом решении по кредитному продукту «НаЛичные»ФИО1 кредит в размере 66 592 руб. 68 коп. был предоставлен под 23% годовых (л.д. 18, 19). 

Заемщик ФИО1 был ознакомлен в день подписания заявления № о предоставлении кредита «НаЛичные» от ДД.ММ.ГГГГ. с Информационным графиком платежей (приложение №2), Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (приложение №1), а также с Тарифами Банка по обслуживанию физических лиц, был согласен с ними и обязался исполнять содержащиеся в них требования и условия, о чем свидетельствует его подпись на заявлении № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ., Информационном графике, Правилах, Тарифах (л.д. 14, 15, 16, 17). 

Подписание указанного заявления, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (приложения №1) и Информационного графика платежей (приложение №2) означает заключение между ФИО1 и Банком кредитного договора на обозначенных в указанных документах условиях (л.д. 14). 

Согласно заявлению № о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. и Информационному графику платежей (приложение №2) в погашение кредита и платы за пользование кредитом заемщикФИО1 обязан производить не позднее 19 числа каждого месяца ежемесячные аннуитентные платежи в соответствии с Информационным графиком платежей в размере 2 577.78 руб., последний платеж по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 2 546.08 руб. В данные платежи включены часть основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом. Среднегодовой процент переплаты по кредиту составляет 13.10% (л.д.14, 15).

ФИО1 был ознакомлен с указанным среднегодовым процентом переплаты и полной стоимостью кредита в размере 92 768 руб. 38 коп., о чем свидетельствует его подпись на Информационном графике платежей (л.д. 15). 

Заявление № от ДД.ММ.ГГГГ г. о предоставлении кредита ФИО1 содержит указание на возможный штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа в размере 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 14). 

В силу п.3.3.1. Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам возврат кредита, плата за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Информационном графике платежей (л.д. 16). 

Согласно п.3.5.1, п. 3.5.4 Правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении о предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки. Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей (л.д. 16). 

Как следует из п.3.7.1 Правил, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок; предъявлении к заемщику иска в порядке гражданского судопроизводства (л.д. 16).

На основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 в ОАО «Смоленский банк» открыт банковский счет № (л.д. 14, 46-54). 

ОАО «Смоленский Банк» надлежащим образом исполнило свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в размере 66 592 руб. 68 коп., что подтверждается копией расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 10). 

В нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору ФИО1 не исполнял обязательства по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов, последний платеж им был произведен 21.11.2014г. (л.д. 8-9, 46-54). 

Из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 31.10.2016 г. следует, что размер задолженности ответчика составил 70 765 руб. 35 коп., из которых:45 671 руб. 29 коп. - задолженность по основному долгу по кредиту; 20 466 руб. 78 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 4 627 руб. 28 коп. - штраф за просрочку внесения очередного платежа (л.д. 8-9).

Приказом Центрального Банка РФ от 13.12.2013г. у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 года ОАО «Смоленский Банк» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 22). 

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 20.07.2017г. срок данного конкурсного производства продлен до 19.01.2018 года (л.д. 23-24). 

Факт наличия задолженности и ее размер ответчиком не оспаривались. Ответчик выразил согласие с требованием о взыскании суммы основного долга. Доводы ответчика о том, что из-за вины банка сумма процентов подлежит уменьшению, не состоятельны.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из позиции Верховного Суда РФ, выраженной в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Суд не находит также оснований считать, что неисполнение заемщиком обязательств по погашению кредита произошло по вине кредитора, либо что кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, либо не принял разумных мер к их уменьшению. После отзыва у Банка 13.12.2013 г. лицензии на осуществление банковских операций и после признания в соответствии с решением суда от 07.02.2014 г. ОАО «Смоленский Банк» банкротом ФИО1 по ноябрь 2014 года включительно производилось погашение кредита, то есть возможность уплаты кредита у ФИО1 имелась.

Вместе с тем, при установленных обстоятельствах суд полагает возможным в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки, каковой является заявленная ко взысканию сумма штрафа, составляющая согласно расчету 4 627 руб. 28 коп. Размер штрафа в сложившейся ситуации, когда у Банка была отозвана лицензии на осуществление банковских операций и банк должным образом не уведомил ФИО1 о порядке расчета по заключенному кредитному договору, суд находит явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства. При установленных обстоятельствах с учетом положений ст. 333 ГК РФ суд находит возможным отменить взыскание штрафа за пропуск платежей.

Таким образом, суд взыскивает с ФИО1 задолженность по основному долгу, проценты за пользование кредитом, что составляет 66 138 руб. 07 коп. (45 671,29 руб. + 20 466,78 руб.).

Если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам статьи 333 ГК РФ на основании заявления ответчика, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения (п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации").

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина в сумме 2 322 руб. 96 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 66 138 (шестьдесят шесть тысяч сто тридцать восемь) руб. 07 коп., а также в возврат госпошлины 2 322 (две тысячи триста двадцать два) руб. 96 коп. 

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через районный суд в течение месяца. 

Судья Г.М. Качкан