Дело № 2- 1736/2019

16RS0045-01-2019-002026-14

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

27 августа 2019 года г.Казань 

Авиастроительный районный суд города Казани в составе: председательствующего судьи Сафиной Л.Б.

при секретаре Мазитовой А.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее истец) обратилась в суд с иском к Банк «ВТБ» (ПАО) о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ВТБ 24» (ПАО) (ныне, после реорганизации в форме присоединения с ДД.ММ.ГГГГ-Банк ВТБ (ПАО) и ФИО заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику представлен кредит в размере 294 937 рублей сроком на 60 месяцев под 18,5% годовых. При получении кредита банк удержал с истца плату за подключение к программе «Финансовый резерв» в размере 61 937 рублей. При этом истец ссылается на то, что не давал письменного распоряжения на списание с его счета данных денежных средств. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку законодательством обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена. Таким образом, обусловливая выдачу кредита внесением платы за страхование жизни и здоровья, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» банк ущемляет права потребителя. 

Банк, зачислив ДД.ММ.ГГГГг. на счет истца № сумму кредита в размере 294 937 рублей, в тот же день незаконно списал со счета денежную сумму в размере 61 937 рублей в отсутствие письменного распоряжения на списание с данного счета указанной суммы. Соответствующего распоряжения не имеется ни в кредитном договоре, ни в форме отдельного документа. Незаконно списанная страховая премия 61 937 рублей была включена в общую сумму кредита, банк получал на нее доходы в виде процентов по кредиту по ставке 18,5% годовых. ДД.ММ.ГГГГ ответчику заказным письмом направлена претензия, с требованиями вернуть денежные средства в сумме 61 937 рублей Данная претензия ответчиком получена, но в добровольном порядке не исполнена. Ссылаясь на то, что списание денежных средств банком осуществлено в нарушение положений статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просил взыскать с банка в свою пользу 61 937 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страхового взноса в сумме 24 203, 80 рублей, ( 61 937/365*771х18,5%), компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объёме.

Представитель Банка ВТБ (ПАО), извещенный о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, а также указал, что ФИО на основании добровольного волеизъявления была подключена к Программе страхования, страховая премия была перечислена в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании личного заявления застрахованного лица. Страхователем в рамках Программы коллективного страхования «Финансовый резерв» является банк. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» и вознаграждения банка, указана в пункте 1 Индивидуальных условий кредитного договора и в Анкете-заявлении на получение кредита. Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет истца. Программы потребительского кредитования банка не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика, однако по желанию заемщика потребительский кредит может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни. Страховая премия была зачислена на счет страховщика на основании заявления истца о перечислении страховой премии в безналичном порядке.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, общество с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений пунктов 1-3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с положениями статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В статье 856 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений) определено, что в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу норм статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ВТБ 24» (ПАО) (ныне, после реорганизации в форме присоединения с ДД.ММ.ГГГГ-Банк ВТБ (ПАО) и ФИО заключен кредитный договор №, по условиям которого заёмщику представлен кредит в размере 294 937 рублей сроком на 60 месяцев под 18,5% годовых.

В пункте 11 кредитного договора определены цели кредита - потребительские нужды и оплата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, на основании которого истец включена в программу коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк «ВТБ 24» по программе «Финансовый резерв Лайф+» по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни», «травма» сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанному кредитному договору, страховая сумма определена в размере 61 937 рублей, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования установлена в размере 61 937 рублей, из которых комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 12 387,40 рублей, расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 49 549,60 рублей.

На основании указанного заявления истец включен в число участников Программы страхования на вышеприведенных условиях.

Из выписки по счету ФИО следует, что банк, зачислив на счет истца вышеуказанную сумму кредита, в тот же день произвел списание со счета денежной суммы в размере 61 937 рублей в качестве оплаты страховой премии.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным законом либо договором банковского счета.

Указанное заявление не содержит распоряжения владельца счета банку на списание 61 937 рублей в том виде, как это следует из положений статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации. Из положений кредитного договора также не усматривается поручение банку на списание средств или составление распоряжений от имени клиента без оформления дополнительных распоряжений на перевод средств в качестве платы за включение в число участников программы страхования.

Приобщенное в материалы дела заявление ФИО в адрес страховой компании о реквизитах счета для осуществления страховой выплаты не может служить доказательством дачи потребителем распоряжения на списание спорной денежной суммы.

По общему правилу бремя доказывания наличия распоряжения на списание денежных средств со счета клиента возлагается на банк. 

Между тем, суду не представлен документ, подтверждающий поручение клиента банку на осуществление списания суммы 61 937 рублей, с указанием конкретных реквизитов банковских счетов отправителя и получателя денежных средств.

Учитывая, что распоряжение на совершение операции по списанию со счета денежных средств в размере 61 937 рублей отсутствует, при этом заявление истца о включении в число участников Программы страхования в рамках страхования «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) не может быть расценено как письменное распоряжение на списание денежных средств в контексте статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает, что кредитная организация нарушила нормы закона, осуществив списание денежных средств со счета истца без распоряжения клиента.

В связи с этим, суд признает требования потребителя о взыскании страховой премии в размере 61 937 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Списание денежных средств в виде страховой премии следует отнести к убыткам, которые были вызваны незаконным списанием банком денежных средств со счета клиента, а потому подлежат возмещению за счёт ответчика, поскольку причинены именно его действиями.

С учетом того, что страховая премия была включена в тело кредита, и на эту сумму кредитором начислялись договорные проценты по ставке 18,5% годовых, суд признает обоснованными требования истца о взыскании убытков в виде процентов, начисленных на сумму незаконно списанных денежных средств в размере 24 203,80 рублей (61 937/365*771х18,5%).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в ее пользу процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 705,76 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п.1 в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 315-ФЗ) действие с ДД.ММ.ГГГГ). 

Как следует из пункта 21 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с применением к банкам ответственности, предусмотренной статьей 856 Кодекса, следует исходить из того, что банк обязан зачислять денежные средства на счет клиента, выдавать или перечислять их в сроки, предусмотренные статьей 849 Кодекса. При просрочке исполнения этой обязанности банк уплачивает клиенту неустойку за весь период просрочки в размере учетной ставки банковского процента на день, когда операция по зачислению, выдаче или перечислению была произведена.

При необоснованном списании, то есть списании, произведенном в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства, неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 705,76 рублей.

В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца -потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, в размере 4 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, в соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 50 423,28 рублей (61 937+ 10 705,76+ 24 203,80 +4 000) х50%. 

Оценив все собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, в доход муниципального образования 

<

адрес> с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 405 рублей (3 105 рублей по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, и 300 рублей по требованию неимущественного характера о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей удовлетворить. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО денежные средства, списанные в виде страховой премии, в сумме 61 937 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 705 рублей 76 копеек, убытки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 24 203 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, штраф за отказ от соблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 423,28 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в соответствующий бюджет муниципального образования 

<

адрес> Республики Татарстан государственную пошлину в размере 3 405 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Авиастроительный районный суд 

<

адрес>.

Председательствующий Сафина Л.Б.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.