№ 2-248/2024

УИД: 45RS0013-01-2024-000386-68 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Мокроусово 28 ноября 2024 года

Мокроусовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Хреновой Н.А.,

при секретаре Бучельниковой К.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, указав, что 14.04.2005 между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении потребительского кредита №№. В рамках Заявления по договору №№ Клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора №№ от 14.04.2005 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора №№ от 14.04.2005 и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности Клиента. 14.04.2005, проверив платежеспособность Клиента, Банк открыл банковский счет №№, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил Договор о предоставлении обслуживания карты «Русский Стандарт» №№ (Договор о карте). Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно, выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. 06.03.2007 Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 52691,86 руб. не позднее 05.04.2007, однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Должником не возвращена и по состоянию на 02.09.2024 года составляет 52691,86 руб. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с 14.04.2005 по 02.09.2024 по Договору №№ от 14.04.2005 в размере 52691,86 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия и применить срок исковой давности. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определенных банком.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. (п.2).

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 14.04.2005 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт » (в настоящее время – АО «Банк Русский Стандарт ») с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении потребительского кредита, в рамках которого заключить договор о предоставлении и обслуживании карты: выпустить на имя Клиента Карту, указанную в Анкете, открыть Клиенту банковский счет, используемый в рамках Договора о карте. Клиент понимает и соглашается с тем, что Акцептом Банка предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Из анкеты следует, что кредитные средства ответчиком получались на приобретение товара - пальто стоимостью 7350 руб. и куртки стоимостью 10 900 руб. (л.д.9).

В заявлении на получение кредита и карты, анкете к заявлению имеется подпись ответчика ФИО1 об ознакомлении и согласии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт".

Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" под договором понимается заключенный между Банком и Клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие "Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", распространяющиеся на все карты, эмитированные банком в рамках Платежных систем, указанных в настоящих Условиях, и Тарифы по картам "Русский Стандарт".

Согласно п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" договор заключается одним из следующих способов: путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами; путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.

В соответствии с условиями Тарифного плана ТП "Русский Стандарт" размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 42% годовых (л.д.15).

Ответчик кредитную карту получил и активировал ее, Банк ответчику открыл лицевой счет №№, таким образом, между истцом и ответчиком в соответствии с п. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ, заявлением на получение кредита и карты от 14 апреля 2005 года, Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты.

Из выписки по лицевому счету №№ за период с 20 декабря 2005 года по 05 апреля 2007 года видно, что ответчик ФИО1 пользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, получая в кредит наличные денежные средства.

Таким образом, 14.04.2005 между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт » был заключен кредитный договор № на предоставление ответчику банком потребительского кредита в сумме 18250 руб. для оплаты товара, а также ответчиком получена банковская (кредитная) карта с кредитным лимитом, финансируемым за счет предоставленных банком ответчику в кредит денежных средств. Банк предоставил ответчику, а ответчик получил банковскую карту с кредитным лимитом, финансируемым за счет предоставленных банком ответчику в кредит денежных средств, и ответчик обязался погашать полученный с использованием карты кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором платы и комиссии - платежами в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты и тарифов банка. 

Заключенный между сторонами Договор о карте является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Неотъемлемой частью заключенного договора являются Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифный план.

Истцом в материалы дела представлены доказательства, подтверждающие заключение между истцом и ответчиком договора о предоставлении кредита и предоставлении и обслуживании карты от 14 апреля 2005 года. Данный кредитный договор в установленном законом порядке ответчиком оспорен не был. В материалы дела Банком совместно с исковым заявлением были представлены: Заявление (оферта) от 14 апреля 2005 года, в котором содержится предложение Ответчика к Банку о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты, выписка из лицевого счета №№, в которой отражены все приходные, расходные операции за весь период действия договора с момента открытия счета Клиенту, расчет задолженности, Условия, Тарифы, подтверждающие факт заключения кредитного договора.

В соответствии с п. 2.5 Условий предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" в рамках заключенного Договора Банк выпускает Держателю Карту и ПИН.

В соответствии с п. п. 2.5.1 Условий Карта, в том числе Дополнительная карта, может быть передана Клиенту путем направления заказным письмом, содержащим Карту, по указанному Клиентом адресу, путем выдачи Клиенту при его личном обращении в Банк либо передана иным способом, согласованным Банком с Клиентом.

Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично (при условии предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно-Информационного Центра Банка (при условии правильного сообщения Клиентом Кодов доступа) (п.2.9 Условий).

Клиент обязался предпринимать все разумные меры для предотвращения утери/кражи/изъятия Карты или ее несанкционированного использования. Не передавать Карту и не сообщать ПИН (в том числе, измененный Клиентом в соответствии с п. 9.7.Условий), а также Коды доступа третьим лицам (п.7.5 Условий).

Согласно Условиям, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск оплаты очередного платежа.

Доказательством того, что клиентом была получена кредитная карта, является тот факт, что ФИО1 длительное время пользовался кредитной картой, совершая расходные и приходные операции в соответствии с условиями договора о карте, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета клиента.

Как следует из материалов дела, первоначально Банк в мае 2022 года обратился с заявлением к ответчику о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору к мировому судье судебного участка N 18 Мокроусовского судебного района Курганской области.

Определением мирового судьи судебного участка №18 Мокроусовского судебного района Курганской области от 30 августа 2022 года судебный приказ от 31 мая 2022 года №2-1198/2022 отменен по заявлению должника.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 4.17 Условий срок погашения Задолженности но настоящему Договору, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

Заключительный счет выписка сформирован Банком 06 марта 2007 года со сроком оплаты 05 апреля 2007 года, задолженность составила 52 691,86 рублей.

Указанное требование оставлено клиентом без исполнения.

Неполучение Счета-выписки; Заключительного счета не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору, и не свидетельствует о невыполнении Банком п. 4.17 Условий по востребованию задолженности.

Кроме этого, в соответствии с п. 7.1 Условий клиент обязался незамедлительно сообщать в Банк об изменении данных, указанных им в Анкете, в особенности: об изменении фамилии, имени, отчества, адреса, паспортных данных, номера домашнего телефона, места работы (источника получения дохода), служебного адреса и телефона, а также о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на способность Клиента совершать выплаты по Кредиту, в письменном виде в течение 5 (пяти) календарных дней с момента их возникновения.

Разрешая заявление ФИО1 о применении исковой давности к заявленным исковым требованиям АО «Банк Русский Стандарт » суд принимает во внимание следующее.

Согласно статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из обстоятельств дела следует, что АО «Банк Русский Стандарт» потребовало досрочного возврата всей суммы кредита в срок до 05.04.2007 (л.д. 17).

С учетом этого о нарушенном праве истец должен был узнать не позднее 06.04.2007, поэтому срок исковой давности для обращения в суд с настоящим требованием истек 06.04.2010.

Таким образом, как с заявлением о выдаче судебного приказа, так и с исковым заявлением в суд АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд за пределами срока исковой давности.

Учитывая изложенные обстоятельства, руководствуясь вышеприведенными положениями законодательства, суд, проанализировав пункты 4.17, 4.18, 8.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», приходит к выводу, что условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В связи с отказом в иске в соответствии со ст. 98 ГПК РФ требование истца о возмещении ему ответчиком судебных расходов по уплате государственной пошлины удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 14.04.2005 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Мокроусовский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения.

Судья Н.А. Хренова