№2-3042/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2018 года Советский районный суд г.Томска в составе: 

председательствующего Куц Е.В., 

при секретаре Арчаковой A.M.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Старндарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты №112303203 от 28.02.2014 в размере 102 613,54 руб., из которых: 66 085,60 – основной долг, 10 898,81 - сумма процентов начисленных по кредиту, 20 880,02 - плата за пропуск минимального платежа (неустойка), 2082 – комиссия за перевод/снятие денежных средств, 4311,95 - комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, 350 - комиссия за участие в программе страхования от мошенничества.

В обоснование заявленных требований указано, что 28.02.2014 года ответчик обратился в Банк с заявлением-офертой, в котором указал, что он предлагает ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт», заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета. В заявлении подтвердил, что ознакомлен полностью согласен с редакциями Условий и тарифов, с процентной ставкой по кредиту, с полной информацией о стоимости кредита. На основании вышеуказанного предложения Ответчика, Банк открыл ему счёт карты № 40817810200987361929. т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Анкете - Заявлении 28.02.2014 г., Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте). Таким образом, был заключен договор о карте №112303203.Ответчик неоднократно нарушал условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, в связи с чем у него образовалась задолженность перед Банком по кредитному договору в заявленном размере.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте его проведения, не явился, в иске просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

Судом, по адресу регистрации должника, сообщенному сотрудником ОАСР УФМС России согласно справке от 20.10.2018, по адресу указанному в кредитном договоре, направлялись судебные извещения, однако адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем они были возвращены по истечении срока хранения. 

Судом неоднократно были осуществлены звонки на номера телефона должника полученные по запросу суда, однако, уведомить должника не представилось возможным. 

В соответствии с пунктами 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая, что судом предпринимались возможные меры по извещению должника о месте, дате и времени судебного заседания, поведение, выражающиеся в уклонении от получения извещений суда, свидетельствует о злоупотреблении своими правами, с учетом изложенных обстоятельств, суд признает извещение должника надлежащим.

Ответчик не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

С учетом изложенных обстоятельств, суд признает извещение ответчика, истца надлежащим и на основании ст.167, ст.233 ГПК РФ определил о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Согласно статье 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствии сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из материалов дела следует, что 28.02.2014 года ФИО1 обратился к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил: выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, в том числе и для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты, для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета. В заявлении указано, что ФИО1 обязуется неукоснительно соблюдать положения документов, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен в рамках Договора о карте: с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; тарифами по картам «Русский Стандарт». В заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 от 28.02.2014 года.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет № 40817810200987361929, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты №112303203 от 28.02.2014.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст. ст. 160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту «Русский Стандарт» № 5136916327975838, которая была выдана ответчику 28.02.2014, о чем свидетельствует расписка о получении карты. 

При получении карты, ответчик осуществил ее активацию и установил лимит по договору о карте в размере 75 000 рублей.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифный план ТП 227/3, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые последний ссылается в Заявлении и подтверждает, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 227/3, подписанному ответчиком, установлены:

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36% годовых,

- плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9% от суммы кредита, 1,5 % в пределах остатка на счете,

- комиссия за перевод денежных средств – 4,9% от суммы кредита, 1,5 % в пределах остатка на счете,

- плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 500 руб., 2-й раз подряд – 1000 руб., 3-й раз подряд – 2 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

- комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная - 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода;

- комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 руб..

С использованием карты были совершены в период с 01.03.2014 г. по 30.06.2017 г. (период образования задолженности) были совершены расходные операции на сумму 116 799,23 руб. за счет средств, предоставленных Банком в кредит в порядке ст. 850 ГК РФ, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014 года), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 года (протокол №3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» является надлежащим истцом по спорам, вытекающим из указанного кредитного договора.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 6.2, 6.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Банк предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операции с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

В силу пункта 6.3. Условий кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 6.2. Условий осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

Как следует из Выписки из лицевого счета, ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты.

Согласно пункту 6.14. и подпункту 6.14.1. Условий, в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности.

Выпиской из лицевого счета № 40817810200987361929подтверждается, что ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа.

В соответствии с пунктом 6.23 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (пунктом 6.24 Условий).

Погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на Счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности (пункт 6.25 Условий).

Из материалов дела следует, что Банк 30.06.2017 года, сформировав заключительный счет-выписку, потребовал погашения ответчиком задолженности по договору о карте в срок до 30.07.2017 года, которая ответчиком погашена не была.

Анализируя совокупность представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что требование банка о взыскании задолженности по кредитной карте обоснованно.

Согласно расчету, составленному Банком, задолженность ответчика по основному долгу по договору №112303203 от 28.02.2014 составляет 66 085,60 руб., а требование о взыскании основного долга в указанной сумме является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 3.5 Условий, на остаток денежных средств на счете Банк не начисляет проценты, если иное не предусмотрено Тарифами. 

Согласно Тарифному плану ТП 227/3, подписанному ответчиком, установлены проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36% годовых.

В связи с просрочкой исполнения договорных обязательств истцом ответчику правомерно начислены проценты за пользование кредитом по ставке 36% годовых за период с 01.03.2014 г. по 30.06.2017 года, с учетом оплаченных, в размере 10 898,81 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

Согласно Тарифному плану ТП 227/3, подписанному ответчиком, установлена: плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 500 руб., 2-й раз подряд – 1000 руб., 3-й раз подряд – 2 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб. 

Банком ответчику начислена плата за пропуск минимального платежа (неустойка) за пропуск платежей за период с 01.03.2014 по 30.06.2017 в сумме 20 880,02 рублей.

Расчет указанной неустойки судом проверен и принят, ответчиком не оспорен. 

Согласно Тарифному плану ТП 227/3, подписанному ответчиком, установлена: 

- плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9% от суммы кредита, 1,5 % в пределах остатка на счете,

- комиссия за перевод денежных средств – 4,9% от суммы кредита, 1,5 % в пределах остатка на счете.

Из расчета следует, что ответчиком не оплачена комиссия за перевод/снятие денежных средств в сумме 2082 рубля за период с 01.03.2014 по 30.06.2017, которая подлежит взысканию.

Истец просит взыскать с ответчика 4311,95 руб. - комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, 350 руб. - комиссия за участие в программе страхования от мошенничества.

Согласно Тарифному плану ТП 227/3, подписанному ответчиком, установлены:

- комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячная - 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода;

- комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячная - 50 руб.

Однако, из заявления от 28.02.2014 о заключении с ФИО1 договора о предоставлении и обслуживании карты следует, что клиент просит включить его в число участников Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и Программы по организации страхования от финансовых рисков «Защита от мошенничества», если в Анкете на получение Карты есть соответствующая отметка: «Да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и Программе по организации страхования от финансовых рисков «Защита от мошенничества».

Однако, в представленной истцом Анкете на получение Карты нет соответствующих отметок, подтверждающих согласие истца участвовать в указанных страховых программах.

Также истцом не представлены заявления ФИО1 о согласии на участие в указанных страховых программах.

Таким образом, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика 4311,95 руб. - комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов, 350 руб. - комиссия за участие в программе страхования от мошенничества, и отказывает в удовлетворении исковых требований в указанной части. 

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты №112303203 от 28.02.2014 в размере 97 951 рубль 59 копеек, из которых: 

66 085 рублей 60 копеек – основной долг, 

10 898 рублей 81 копейка - сумма процентов начисленных по кредиту за период с 01.03.2014 по 30.06.2017, 

20 880 рублей 02 копейки - плата за пропуск минимального платежа (неустойка) за период с 01.03.2014 по 30.06.2017,

2082 рублей – комиссия за перевод/снятие денежных средств за период с 01.03.2014 по 30.06.2017.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В соответствии с п.20 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Суд считает, что судебные издержки подлежат взысканию пропорционально удовлетворенным требованиям, от заявленной истцом суммы (102 613,54 руб.) судом удовлетворены имущественные требования в размере 95,45%.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 104, 30 рублей исходя из суммы удовлетворенных судом исковых требований

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты №112303203 от 28.02.2014 в размере 97 951 рубль 59 копеек, из которых: 

- 66 085 рублей 60 копеек – основной долг, 

- 10 898 рублей 81 копейка - сумма процентов начисленных по кредиту за период с 01.03.2014 по 30.06.2017, 

- 20 880 рублей 02 копейки - плата за пропуск минимального платежа (неустойка) за период с 01.03.2014 по 30.06.2017,

- 2082 рублей – комиссия за перевод/снятие денежных средств за период с 01.03.2014 по 30.06.2017.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» государственную пошлину в размере 3 104 рубля 30 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Стороны вправе обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд города Томска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а если такое заявление подано,- в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: