Дело №2-596/2018 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саранск 09 июля 2018 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе:

судьи Катиковой Н.М.,

при секретаре Байбиковой Г.Р.,

с участием:

истицы – ФИО1,

ответчика – закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв», 

ответчика – публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв», публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (далее – ЗАО «СК «Резерв»),публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. 

В обоснование исковых требований указала на то, что 04 ноября 2017г. между ПАО КБ «Восточный» и ней заключен кредитный договор № на сумму 188 300 руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев, под 24,432% годовых. Фактически ей на руки была выдана сумма в размере 175 187 рублей, график платежей рассчитан от суммы 179 999 рублей, что значительно увеличивает сам кредит и нарушает её финансовые права. Указывает, что её обманули, высчитав сумму 53 994 рубля (согласно программе страхования 40 673 рубля + 13 321 рубль) в счет добровольного коллективного страхования, что её не устраивает и она имеет право на возврат страховки. При заключении кредитного договора она была включена в список участников Программы добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события «недобровольная потеря работы». Полагает, что с неё удержали страховую премию в пользу компании ЗАО «СК «Резерв». Указывает, что положения заявления о выдаче денежных средств были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без страхования кредит не выдавался. 16 декабря 2017 г. она направила претензии в ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» с просьбой произвести возврат страхового взноса в размере 53 994 рубля, так как условие кредитного договора об обязательном страховании заемщиком рисков является незаконным, поскольку страхование может носить обязательный характер только в случаях, предусмотренных законом. В ответ на претензию ПАО КБ «Восточный» подтвердил навязанную услугу, но, тем не менее, обязал её произвести платеж до 18.03.2018 г., то есть полная сумма в размере 53 994 рубля была удержана и выплачена 18.03.2018 г. Тем не менее, ни ПАО КБ «Восточный», ни ЗАО «СК «Резерв»не произвели возврат денежных средств за навязанную услугу. 29 января 2018 г. она направила повторные претензии, которые оставлены без ответа. Указывает, что взимая комиссию за присоединение к Программе страхования (либо страховой взнос), применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ответчики нарушают установленные законом права и интересы потребителей. Ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», уточнив исковые требования, просит: взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 53 994 рубля; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 556 рублей 58 копеек; в счет компенсации морального вреда 10 000 рублей, а также штраф в размере 26 997 рублей.

В судебном заседании истица ФИО1 исковые требования, с учетом уточнения их размера, поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика – ЗАО «СК «Резерв» в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела по существу без их участия. В отзыве на исковое заявление представитель ответчика ФИО2 просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ответчика - ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела без участия их представителя. В возражениях на исковое заявление представитель ФИО3 исковые требования не признала, просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

На основании положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц. 

Заслушав истицу, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Как установлено судом и не оспаривается сторонами,04 ноября 2017г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования№ на сумму 188 300 руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев, под 23,432% годовых, на потребительские цели.

Кредитный договор был заключен на основании анкеты-заявления ФИО1 о предоставлении кредита от 04.11.2017 г., в котором она дала согласие страховым компаниям, в том числе ЗАО «СК «Резерв», в целях осуществления страхования в случае согласия заключить договор страхования.

В анкете-заявлении от 04.11.2017 г. ФИО1 указала на то, что оформляет кредит без оказания давления на неё и участия третьих лиц. Обязуется производить оплату согласно условиям договора кредитования.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена необходимая и достоверная информация о кредитном договоре, обеспечивающая возможность правильного выбора кредита.

Подписывая также согласие банку на дополнительные услуги, ФИО1 выразила согласие в случае заключения с нею основного договора кредитования быть застрахованной по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа страхования жизни). При этом бланк указанного документа предусматривает и графу «отказываюсь от страхования», в которой подпись истицы отсутствует.

Также, как следует из письменного согласия истицы на дополнительные услуги от 04.11.2017 г., она уведомлена, что страхование (в том числе путем участия в Программе страхования жизни/Программе страхования от потери работы) осуществляется по её желанию и по её выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования. Её согласие на страхование/отказ от страхования может быть дано/дан ею собственноручно в отделении Банка. В случае её участия в Программе страхования жизни она выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,60% от суммы лимита кредитования. Она принимает оказанные ей Банком услуги по присоединению её к Программе страхования жизни и обязуется оплатить оказанные услуги. Оплата производится ежемесячно, не позднее даты платежа по кредиту в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца. Размер ежемесячного платежа за оказанные Банком услугипо присоединению к Программе страхования жизни в течение всего периода оплаты услуги составит 13 321 рубль (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты услуги составит 710 рублей. 

04 ноября 2017 г. ФИО1 в ПАО КБ «Восточный»также подано заявление на присоединение к Программе страхования жизни сроком на 3 года, в котором она просит Банк присоединить её к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении: наименование страховой организации – ЗАО «СК «Резерв»; выгодоприобретатель – застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы; страховая сумма – 188 300 рублей; плата за присоединение к Программе страхования – 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования; срок страхования – 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления. 

В данном заявлении ФИО1 указала, что она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе. Она обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 40 673 рубля, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1130 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 13 321 рубль (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты услуги составит 710 рублей. Она понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Она соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на текущий банковский счет в сроки, установленные для уплаты минимального обязательного платежа, и списывается Банком в дату внесения платы на текущий банковский счет. Она дает свое согласие Банку на списание с текущего банковского счета платы за страхование.

Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 40 673 рубля за весь срок кредитования и была уплачена истицей в полном объеме, последний платеж произведен 26.02.2018 г., что подтверждается выпиской по лицевому счету. При этом банком страховщику ЗАО «СК «Резерв»была перечислена страховая премия в размере 1129 руб. 80 коп. за застрахованную ФИО1 за период страхования с 04.11.2017 г. по 03.11.2020 г. 

16 декабря 2017 г. ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и просила произвести возврат уплаченной страховой премии, в чем ПАО КБ «Восточный» ей было отказано письмом исх. 15091849 от 23.12.2017 г. 

Согласно статье 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 

Реализация принципа свободы договора в отношениях с участием потребителя ограничена императивными нормами статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей": условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.Данная норма, как неоднократно отмечал в своих решениях Конституционный Суд Российской Федерации, принята в развитие положений статьи 15 Конституции Российской Федерации об обязанности граждан и их объединений соблюдать Конституцию РФ и законы и направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями (в частности, банками) и индивидуальными предпринимателями.

При этом, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 г. Президиум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 4.4 указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и потери трудоспособности, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Вместе с тем, заключенный с истицей кредитный договор не содержит в себе условия о страховании.

В отдельно подписанном заявлении на страхование, заемщик ФИО1 выразила согласие быть застрахованной на условиях присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Заемщиком согласован размер платы за услуги банка по присоединению к Программе страхования, размер страховой премии, выбран способ их оплаты путем списания денежных средств со счета заемщика. 

Согласно условиям заявления на страхование, ФИО1 ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к Программе страхования банк взимает с неё плату.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи заемщика в согласии на дополнительные услуги и в заявлении на страхование подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования. 

При этом она была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита.

Таким образом, заключая договор страхования с заемщиком и взимая плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручения заемщика. 

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

Разрешая спор, суд исходит из того, что оспариваемыми условиями договора права и законные интересы истицы как потребителя нарушены не были.

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» разъяснено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исходя из содержания подписанного ФИО1 заявления от 04.11.2017 г., истица выразила согласие быть застрахованной в ЗАО «СК «Резерв» и просила банк предпринять действия по распространению на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017 г., заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв» (далее – страховщик). 

В соответствие со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В кредитном договоре отсутствует условие об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Положения кредитного договора, заключенного с истицей, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора личного страхования.

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истица не была согласна на страхование в ЗАО «СК «Резерв» и выразила банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, суду также не представлено.

Оснований полагать, что услуга страхования была навязана истице, у суда не имеется, так как с Программой страхования ФИО1 была ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась их выполнять, что подтверждено её собственноручной подписью на заявлении. 

На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что истице была предоставлена полная и достоверная информация о составных частях платы за включение в программу страхования, фактическом размере страховой премии, об оказанных за взимаемую сумму услугах, а также учитывая, что кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным подключением к Программе страхования жизни, доводы истицы о нарушении её прав суд считает необоснованными.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательских риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В заявлении от 04.11.2017 г. на присоединение к Программе страхования, в соответствии с пунктом 7.3 Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017 г., заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв», имеется указание ФИО1, что ей известно о том, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. 

Согласно пункту 7.4.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита ЗАО «СК «Резерв», утвержденных приказом №7 от 16.05.2016 г., страхователи физические лица вправе отказаться от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Договором страхования может быть установлен более длительный срок для отказа страхователя физического лица от договора страхования. В случае, если страхователь физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный договором страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае, если страхователь физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный договором страхования, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенные положения вышеуказанных Правил страхования соответствовали пункту 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции №2 от 01.06.2016 г., действовавшей в период заключения между сторонами кредитного договора и присоединения к Программе страхования жизни.

С 01 января 2018 г. вступили в силу изменения, внесенные в пункт 1 данного Указания, в соответствии с которым и для отказа страхователя от договора добровольного страхования установлен срок, равный четырнадцати календарным дням.

Как установлено судом и следует из материалов дела, подключение истицы к Программе страхования было осуществлено 04.11.2017 г. С заявлением об отказе от участия в Программе страхования она обратилась как по истечении пяти рабочих дней, так и по истечении четырнадцати календарных дней со дня присоединения её к Программе страхования. При этом, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось. Как указала в суде истица, кредит ею до настоящего времени не погашен.

На основании вышеизложенного, оснований для возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования жизни, в том числе страховой премии, не имеется. 

Ввиду того, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения вышеуказанных требований ФИО1, производные от них требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению. 

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв», публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжалованов апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья 

Мотивированное решение изготовлено 13 июля 2018 года.