К делу № 2-1436/17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Анапа 09 августа 2017 года

Анапский районный суд Краснодарского края в составе: 

судьи Холодовой Н.В.,

при секретаре Белостоцкой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителя, сославшись на то, что 26 апреля 2014 года между ним и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор 000-Ф, согласно условий которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 426 588 рублей 89 копеек. Часть суммы кредита (а именно 69 930 рублей) были оплачены банку, а в последующем приведены на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование» за услуги, которые ему были не нужны и согласием на оказание которых банк обусловил получение кредита, поскольку фактически кредитный договор являлся договором присоединения в контексте ст. 428 ГК РФ. Возможности отказаться от этих дополнительных услуг у него не было. 29 мая 2017 года он обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование» с претензией с требованием о возврате денежных средств. Кроме того договор страхования подлежал расторжению в соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ. Однако ответчик проигнорировал претензию. Положения кредитного договора/заявления были сформулированы самим банком таким образом, что без навязанных истцу услуг кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено оказанием этих услуг, в то же время получение кредита могло быть оформлено и без этих услуг. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк ООО «Русфинанс Банк». Заключенный договор являлся типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец не имел возможности повлиять на условия договора. В отношениях между страховщиком- исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. Условия кредитного договора в части взимания платы за оказание услуг, указанных в пакете банковских услуг «индивидуальных условий» применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются недействительными как ущемляющее права потребителя. Таким образом, понесенные расходы на оплату по договору оказания этих услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободный выбор товар, которые подлежат возмещению в полном объеме. Он обратился к ответчику с претензией 29 мая 2017 года, в которой просил в добровольном порядке возвратить незаконно удержанные денежные средства. Однако требования банк и страховщик не удовлетворил и до настоящего момента никаких действий не предпринял. Действиями ответчика ему был причинен моральный вред, вследствие нарушения кредитором прав потребителя, который оценен им в 10 000 рублей. Также он был вынужден обратиться за правовой помощью, поскольку не обладает специальными знаниями в области юриспруденции. Между ним и ООО «Социально правовая служба» заключен договор на оказание правовых услуг на сумму 20 000 рублей. Просит суд: признать договор страхования № К-1218209-Ф недействительным; взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование» в его пользу оплаченную страховую премию по недействительной сделке в размер 69 930 рублей; взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскать ООО «Сосьете Женераль Страхование» в его пользу в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика - ООО «Сосьете Женераль Страхование» в судебное заседание не явился, согласно представленных в суд возражений на исковое заявление просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1, применить срок исковой давности и рассмотреть указанное дело в отсутствие представителя.

Суд, руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно ст. 2 ГПК Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В соответствии со ст. 3 ГПК Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из положений статьи 11 ГК Российской Федерации следует, что основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннийотказот исполнения обязательства и одностороннее изменение условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом длядоговоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная формадоговора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условийдоговора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Согласно пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основаниидоговорастрахования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию ), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положениями статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, чтодоговор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора ( страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского Кодекса Российской Федерациидоговорстрахованияможет быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявлениястрахового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договорстрахования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункта 2 и пункта 3 статьи 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования ( страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если вдоговоре ( страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе сдоговором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключениидоговораправилстрахованиядолжнобыть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрены основания прекращения договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховойслучай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страховогослучая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт 2 данной статьи предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моментуотказавозможностьнаступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указаннымв пункте 1 настоящей статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) отдоговорастрахованияуплаченная страховщикустраховаяпремияне подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 8, пунктов 1 и 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право на получение необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Как следует из материалов дела, 26 апреля 2014 года между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор 000-Ф для покупки автотранспортного средства на сумму 426 588 рублей 89 копеек сроком до 26 апреля 2019 года включительно, под 25% годовых.

26 апреля 2014 года между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование» заключен договор страхования транспортных средств 000 на срок действия с 26 апреля 2014 года до 25 апреля 2017 года.

Согласно договора (полиса) страхования транспортных средств №000 от 26 апреля 2014 года сумма страховойпремии составила 69 930 рублей в соответствии с условиями, изложенными в страховомполисе.

Согласно выписки из лицевого счетав период с 28 апреля 2014 года по 28 апреля 2017 года ФИО1 перечислены денежные средства в размере 426 588 рублей 89 копеек, из которых 69 930 рублей перечислена страховая премия по договору страхования Автокаско по КД 000-Ф.

29 мая 2017 года ФИО1 отправил ООО «Сосьете Женераль Страхование»и ООО «Русфинанс Банк» претензии, в которых просил в добровольном порядке возвратить незаконно удержанные денежные средства. Однако требования банк и страховщик не удовлетворил и до настоящего момента никаких действий не предпринял.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Из содержания полиса страхования транспортных средств 000-Фот 26 апреля 2014 года следует, что ФИО1 был ознакомлен с условиями указанного договораи принял их, самостоятельно при заключении кредитного договора выразил согласие и намерение быть застрахованным по договору страхования, подписав указанный договор, следовательно, имел право выбора при заключении договора, однако своей волей предпочел услуги по страхованию. При заключении договора истец ФИО1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, дал свое согласие на перечисление денежных средств, являющихся страховой премией, на счет страховщика.

Факт подписания данного договора (полиса) страхования истцом ФИО1 не оспорен, равно как и подписание кредитногодоговора.

Таким образом, истцом ФИО1 в силу положений ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств о навязанности услуги страхования и доказательств того, что при отказе от страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита, и указаний на то, что заключение кредитногодоговоранаходится в прямой зависимости от заключения договора страхования.

Также суд находит несостоятельными доводы истца ФИО1 о том, что денежные средства из суммы кредита были списаны со счета на страховую премию в пользу страховщика без его согласия, поскольку свое согласие на перечисление денежных средств в сумме страховой премии истец ФИО1 выразил подписями в договоре страхования и кредитном договоре.

Таким образом, доводы истца ФИО1 о невозможности заключения кредитного договора без страхования и нарушении прав заемщика на выбор страховой компании подлежат отклонению.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований дляпризнаниядоговора страхования транспортных средств №К-000 от 26 апреля 2014 года недействительным и взыскании страховой премии.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с требованиями ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. При этом согласно ст.ст. 4, 45, 46, 47, 56, 57 ГПК РФ обязанность доказывания лежит на сторонах, третьих лицах, заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, на прокуроре, органах, организациях и гражданах, подавших заявление в защиту иных лиц.

Вместе с тем, представителем ответчика в возражениях на исковое заявление заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к данным правоотношениям.

При рассмотрении данного заявления суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срокаисковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Как следует из графика платежей, являющегося приложением к кредитному договору от 26 апреля 2014 года, исполнение данной сделки началось с мая 2014 года, то есть с даты первого платежа, который истец должен был произвести, а иск в суд подан 28 июня 2017 года, то есть за пределами 3-х летнего срока исковой давности. При этом факт подачи истцом претензии в адрес ответчика в пределах 3-х летнего срокаисковойдавностине приостанавливает и не прерывает течение срокаисковойдавности, потому как согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, что свидетельствует о том, что срок исковой давности исчисляется на момент подачи иска в суд для защиты нарушенного права, а не на момент предъявления ответчику претензии.

В связи с изложенным суд считает необходимым применить срок исковой давности к заявленным истцом требованиям и в иске истцу отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в течение месяца через Анапский районный суд, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Анапского районного суда Н.В. Холодова