Дело № 2-207/2021

УИД 19RS0007-01-2021-000340-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 24 июня 2021 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Норсеевой И.Н., 

при секретаре Беляевой Н.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество) (далее по тексту «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), либо Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) в размере 1 009 058 рублей 24 копейки, из них 952 569 рублей 39 копеек задолженность по основному долгу, 33 329 рублей 86 копеек задолженность по уплате процентов по договору, 23 158 рублей 99 копеек неустойка, также просит взыскать с ответчика уплаченную истцом при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 13 245 рублей 29 копеек. 

Исковое заявление мотивировано тем, что (дата) между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (номер), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в (сумма) под 13,8 % годовых, сроком 60 месяцев. Указывает, что заемщик в нарушение условий договора свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Ссылаясь на положения ст. 309, 811 ГК РФ считает, что Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в связи с нарушением заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. Отмечает, что за период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере (сумма). 

По состоянию на 12 мая 2021 года общая сумма задолженности по договору составляет (сумма), из которой (сумма) задолженность по основному долгу, (сумма) задолженность по уплате процентов, (сумма) неустойка. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до (сумма). 

Обращает внимание на то, что Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, однако требование Банка в установленный срок не исполнено заемщиком.

Истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) надлежащим образом извещено о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, письменных возражений по существу исковых требований не представил. 

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Суд, изучив материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите). 

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите закреплено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 1 ст. 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Закона о потребительском кредите).

В силу положений ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25 августа 2020 года ФИО1 обратился в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с заявлением о заключении с ним смешанного договора, включающего в себя договор банковского счета, на основании которого ему будет открыт текущий банковский счет и зачислена сумма кредита, и договор потребительского кредита, в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на общую сумму до (сумма) (л.д. 5-7). 

Согласно Уставу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) наименование Банка «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) на основании решения общего собрания акционеров Банка от 30 сентября 2020 года изменено на «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), что также следует из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 35-47, 49-55).

(дата) между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор путем подписания индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» (далее – индивидуальные условия кредитного договора) и присоединения в соответствии со ст. 428 ГПК РФ к Общим условиям потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее – Общие условия). 

Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что Банк обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в (сумма) под 13,8 % годовых сроком до 25 сентября 2025 года включительно, а заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д. 8-10). 

Согласно п. 19 индивидуальных условий кредитного договора (дата) Банк открыл ФИО1 текущий банковский счет (номер). 

Пунктом 3.1 Общих условий определено, что Банк в течение одного операционного дня с момента заключения договора «Потребительский кредит» осуществляет перечисление кредита на счет заемщика в Банке. Банк исполняет свое обязательство по предоставлению кредита посредством зачисления в полном объеме кредитных денежных средств на счет заемщика в Банке. С момента зачисления денежных средств на счет, заемщик вправе распоряжаться данными денежными средствами по своему усмотрению, как в полном объеме, так и в части получить их через кассу Банка, либо перевести на иной счет по своему усмотрению, давать распоряжения Банку об оплате товаров, услуг, работ, совершать иные любые по своему волеизъявлению операции (л.д.13-19). 

Как следует из выписки по счету (номер), открытому ФИО1, сумма кредита в размере (сумма) (дата) перечислена на счет заемщика (л.д. 21). В этот же день из суммы кредита на основании распоряжения заемщика ФИО1, данного Банку (дата), были перечислены денежные средства в размере (сумма) на оплату по договору страхования (номер), заключенного между САО «ВСК» и ФИО1 (дата) (л.д. 73). Оставшаяся часть суммы кредита в размере (сумма) выдана заемщику ФИО1

Факт заключения кредитного договора и выдачи суммы кредита ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, не оспорил. 

Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли гражданско-правые обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и закона. 

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора сторонами определено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячного платежа согласно графику платежей в размере (сумма), включающего в себя суммы, направленные на погашение процентов и части основного долга. Согласно п. 3.2 Общих условий проценты по кредитному договору начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на текущий банковский счет, либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. 

Из графика погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, являющегося приложением 1 к индивидуальным условиям кредитного договора, следует, что заемщик обязался ежемесячно, 25 числа каждого месяца, аннуитетными платежами по (сумма) вносить платежи в счет погашения основного долга и уплаты начисленных процентов, начиная с 25 октября 2020 года, последний платеж 25 сентября 2025 года в размере (сумма) (л.д. 11-12). 

Исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору производится путем внесения денежных средств на текущий банковский счет (номер) (п. 8 индивидуальных условий кредитного договора). 

Как следует из выписки по счету, заемщик ФИО1 вносил платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов согласно графику платежей по 25 января 2021 года, с февраля 2021 года (платеж – 25.02.2021) от заемщика прекратили поступать платежи во исполнение обязательств по кредитному договору (л.д. 21). 

В силу п. 6.5.5 Общих условий, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе потребовать досрочный возврат оставшейся суммы кредита вместе с начисленными процентами и (или) расторжение договора потребительского кредитования в одностороннем внесудебном порядке, уведомив об этом заемщика и установив срок возврата оставшейся суммы кредита 

В связи с неоднократным нарушением обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, Банк 05 апреля 2021 года направил заемщику ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, где требовал досрочно возвратить основной долг и начисленные проценты в тридцатидневный срок с момента направления данного требования, указав о наличии по состоянию на 02 апреля 2021 года задолженности по кредитному договору в размере (сумма) (л.д. 22). 

Требование Банка было получено ответчиком ФИО1 15 апреля 2021 года (л.д. 23-25, 59), однако в установленный в требовании срок ответчиков задолженность по кредитному договору, в том числе просроченная, не погашена. 

Согласно расчету задолженности, произведенному Банком, по состоянию на 12 мая 2021 года ФИО1 имеет перед Банком задолженность по кредитному договору в размере (сумма), из них (сумма) задолженность по основному долгу, (сумма) задолженность по процентам, начисленным за период с 26 января по 12 мая 2021 года, (сумма) задолженность по пене, начисленной за период с 26 февраля по 28 апреля 2021 года (л.д. 20). 

Размер неустойки Банком в одностороннем порядке уменьшен до (сумма). 

Проверив данный расчет, суд находит его арифметически неверным в части размера неустойки, в связи со следующим. 

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Названный Федеральный закон вступил в законную силу с 01 июля 2014 года и должен применяться к договорам потребительского кредита, заключенным после дня вступления его в силу, то есть на рассматриваемые правоотношения сторон закон распространяется. 

Между тем, согласно п. 12 индивидуальных условий кредитного договора за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом, размер неустойки не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются).

Однако такое условие договора, допускающее начисление неустойки в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, несмотря на наличие оговорки, что размер неустойки не может превышать 20 % годовых в случае, если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, фактически не ограничивает начисление неустойки в пределах установленного законом размера, соответственно, не согласуется с вышеприведенным требованием закона. 

Как следует из расчета задолженности, Банком произведен расчет неустойки за нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору исходя из 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что составляет 1095 % годовых. 

Вместе с тем, принимая во внимание, что неустойка начислена за период с 26 февраля по 28 апреля 2021 года, то есть за период, который Банком начислены проценты за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что заявленная к взысканию пеня (неустойка) превышает установленный законом предельный размер неустойки, и подлежит ограничению размером 20 % годовых. 

С учетом изложенного, сумма неустойки за неисполнение ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом за период с 26 февраля по 28 апреля 2021 года составляет (сумма), исходя из следующего расчета: (приведен расчет) 

Указание в расчете задолженности периода начисления неустойки с 29 апреля по 12 мая 2021 года судом во внимание не принимается, поскольку как следует из данного расчета, фактически за указанный период расчет неустойки не производился. 

С учетом изложенного, установив нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, суд находит требования о досрочном взыскании суммы основного долга и просроченной задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, и считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере (сумма), из которой (сумма) задолженность по основному долгу, (сумма) задолженность по уплате процентов, (сумма) задолженность по неустойке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Банком при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере (сумма) (л.д. 4). 

Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований Банка к ФИО1, то с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований возврат уплаченной им государственной пошлины в размере (сумма) (94,4%).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору (номер) от (дата) в размере 987 139 (девятьсот восемьдесят семь тысяч сто тридцать девять) рублей 96 копеек, из них 952 569 (девятьсот пятьдесят две тысячи пятьсот шестьдесят девять) рублей 39 копеек задолженность по основному долгу, 33 329 (тридцать три тысячи триста двадцать девять) рублей 86 копеек задолженность по уплате процентов, 1 240 (одна тысяча двести сорок) рублей 71 копейка задолженность по неустойке, а также взыскать расходы в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 12 503 (двенадцать тысяч пятьсот три) рубля 55 копеек, всего взыскать 999 643 (девятьсот девяносто девять тысяч шестьсот сорок три) рубля 51 копейка.

В остальной части в удовлетворении иска отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 июня 2021 года.

Председательствующий И.Н. Норсеева