Дело №2-3344/17

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 21 ноября 2017 года

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Золототрубовой М.В., 

при секретаре Охремчук Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КПК «Меркурий», АО АСК «Инвестстрах» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к КПК «Меркурий», АО АСК «Инвестстрах» о защите прав потребителя.

Свои требования мотивировала тем, что между Истцом и КПК «Сберфонд» (переименован в КПК «Меркурий») был заключен Договор передачи личных сбережений № от 25.12.2015 года согласно условиям, которого истец передает, а ответчик (КПК) принимает личные сбережения истца в сумме 50294,36 руб. на срок 12 месяцев под 18.43 % годовых с учетом вычета подоходного налога, что составляет 9268,14 руб. Согласно условиям договора, срок возврата денежных средств - 24.12.2016 года. Ответственность Ответчика КПК «Меркурий» по инвестициям № застрахована в АО СК «Инвестстрах», что подтверждается Страховым полисом от 27.01. 2016 года на страховую сумму 500 000 000 руб. Срок действия договора страхования с 01.02.2016 года по 31.01.2017 года. Кооператив по настоящее время продолжает пользоваться денежными средствами истца. Обязательства, по передаче денежных средств, переданных по договору № от 25.12.2015 года, Кооперативом не исполнены по настоящее время. Поскольку срок исполнения обязательств, предусмотренных договором № от 25.12.2015 года выпадает на период действия договора страхования, то имеет место наступление страхового события. 03.07.2017 года истцом в адрес ответчиков была направлена претензия о возврате денежных средств, однако требования в добровольном порядке ответчиками не удовлетворены. В указанной связи истец просил взыскать с КПК «Меркурий», АО СК «Инвестстрах» в солидарном порядке денежную сумму по договору передачи личных сбережений № от 25.12.2015 года в размере 64 463,77 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50% от удовлетворенной судом суммы, судебные расходы в размере 4500 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, против вынесения заочного решения не возражала.

Представитель ответчика АО АСК «Инвестстрах» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, представил письменный отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что в соответствии с договором страхования, заключенным 27.01.2016 года между АО АСК «Инвестстрах» и КПК «Меркурий», страховым случаем является только банкротство Страхователя, признанное арбитражным судом в период действия договора. Поскольку в период действия договора страхования, страхователь не был признан несостоятельным (банкротом), то, следовательно, страховой случай, предусмотренный договором не наступил, и у суда отсутствуют основании для взыскания с ответчика страхового возмещения. 

Представитель ответчика КПК «Меркурий» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, причину неявки не сообщил, ходатайств не заявлял. 

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ, против чего истица не возражала.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (статья 933).

Согласно ст.932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

В силу п.3 данной статья, риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива.

Кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на оснований договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (п.п. 2 п. 1 ст. 4).

Согласно ст. 30 указанного Федерального закона, для осуществления предусмотренной ч. 1 ст. 3 настоящего Федерального закона деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений.

По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Договор передачи личных сбережений независимо от его суммы заключается в письменной форме. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата.

Как следует из п.п. 8,9 ст.6 указанного Федерального закона, кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива (пайщиков).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25.12.2015г. между КПК «Сберфонд» (в настоящее время КПК «Меркурий») и ФИО1 заключен договор № передачи личных сбережений, по условиям которого ФИО1 передала личные сбережения пайщика в пользовании кооператива, являющегося некоммерческой организацией, в размере 50 294 руб. 36 коп., на срок не менее чем 12 месяцев (п.1.1).

Согласно п. 1.3 договора размер, порядок и сроки выплаты кооперативом процентов за пользование денежными средствами, сроки возврата кооперативом полученных денежных средств, определяются сторонами на основании условий настоящего договора и доходной программы «Инвестор», условия которой указаны в п. 1.3.1 настоящего договора. 

Из п. 1.3.1 условий доходной программы «Инвестор» следует, что минимальная сумма взноса – от 10 000 руб., максимальная сумма взноса – не ограниченна, годовая ставка 19,00%, выплата процентов – в конце срока договора, срок договора от 4 до 12 месяцев, начисление процентов – ежемесячно. 

Согласно п. 2.2 договора кооператив обязуется начислить компенсацию на личные сбережения пайщика за пользование переданными личными сбережениями пайщика из расчета 19,00% годовых, таким образом, доходность за 12 месяцев составит 18,43%, что за вычетом подоходного налога в размере 1 099 руб., составляет 9 268,14 руб. за весь период действия договора. 

Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, путем внесения личных денежных средств в размере 50 294 руб. 36 коп. в КПК «Сберфонд», что подтверждается квитанцией от 25.12.2015 года.

Согласно п. 1.5 указанного договора, кооператив самостоятельно в день заключения настоящего договора, заключает договор страхования риска ответственности кооператива за нарушение настоящего договора, и за свой счет оплачивает страховую премию по данному договору страхования. 

Во исполнение п. 1.5 договора от 19.08.2015 года, КПК «Сберфонд» застраховал в АО АСК «Инвестстрах» свою ответственность за нарушение договоров передачи кооперативу личных сбережений (договоров передачи добровольных паевых взносов), сроком с 01.02.2016 года по 31.01.2017 года, что подтверждается страховым полисом на страховую сумму 5 000 000 руб.

Согласно договору страхования ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений серии 49 №02/16 от 27.01.2016г., заключенному между КПК «Сберфонд» и АО АСК «Инвестстрах», общая сумма выплат по всем страховым случаям, произошедшим в период действия настоящего договора на одного выгодоприобретателя (члена (пайщика) Страхователя) не может превышать 700 000 руб. Франшиза по данному Договору страхования является безусловной и устанавливается в размере 30 000 руб. для каждого выгодоприобретателя по каждому страховому случаю (п. 3.3. договора). 

Как установлено судом и не оспаривалось самим ответчиком, КПК «Меркурий» в нарушение договора о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива, заключенного между КПК «Сберфонд» (в настоящее время КПК «Меркурий») и ФИО1, не исполнил обязанность по выплате пайщику компенсации за пользование денежными средствами по договору № от 25.12.2015г., а также не возвратил принятые от истца в пользование кооператива денежные средства в сумме 50 294 руб. 36 коп.

03.07.2017г. истец обратилась с претензией в АСК «Инвестстрах» и КПК «Сберфонд» о расторжении договора № от 25.12.2015г. и выплате страхового возмещения по договору личных сбережений.

До настоящего времени денежные средства пайщику не возвращены. 

Таким образом, материалами дела достоверно подтвержден тот факт, что ответчик принятые на себя обязательства по возврату личных сбережений истцу, а также по выплате компенсации за пользование денежными средствами не исполняет, нарушая, тем самым, условия договора.

Согласно выписке из единого государственного реестра юридических лиц Кредитный потребительский кооператив «Меркурий», осуществляющий деятельность по предоставлению потребительского кредита, с 28.07.2016 года находится в стадии ликвидации.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что предусмотренное полисом страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в соответствии с договором страхования (неисполнением (ненадлежащим исполнением) условий договора) наступило.

Согласно представленным КПК «Меркурий» сведениям, размер выплаты по вкладу с 25.12.2015г. по 24.12.2016г. составляет: по личным сбережениям в размере 50 294,36 руб. и компенсация по договору - 10 367,14 руб. (с учетом НДФЛ 9 268,14 руб.), всего 59 562,50 руб. 

Кроме того, компенсация по договору за период с 24.12.2016г. по 05.07.2017г. (дата определена истцом) составляет 4901,27 руб. (50 294,36 х 18,43%/365 х 193дн.)

Таким образом, общая сумма, подлежащая передаче кооперативом истцу, согласно условиям договора № от 25.12.2015 года составляет 64 463,77 руб. (50294,36 + 9268,14 + 4901,27).

Доводы ответчика АО АСК «Инвестстрах» о том, что в данном случае страховой случай не наступил, поскольку в период действия договора страхования, КПК «Меркурий» банкротом не признавался, суд находит несостоятельными, поскольку из буквального толкования условий страхового полиса серия 49 №02/16 от 27.01.2016 года следует, что предметом договора является риск ответственности КПК «Сберфонд» за нарушение договоров передачи кооперативу личных сбережений (договоров передачи добровольных паевых взносов) в результате событий, предусмотренных Договором №49 №02/16 от 27.01.2016г. Конкретные условия страховой защиты и размер страховой суммы в отношении каждого пайщика устанавливаются в соответствии с условиями Договора 49 №02/16 от 27.01.2016г. 

Как следует из п. 2.4 Договора страхования от 27.01.2016 года, риск ответственности за нарушение договора передачи Страхователю личных сбережений исполняется в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора Страхователь должен нести соответствующую ответственность - выгодоприобретателя (пайщики страхователя).

Согласно пункту 1.5 договора, заключенного между пайщиком ФИО1 и КПК «Сберфонд» кооператив самостоятельно в день заключения данного договора заключает договор страхования риска ответственности Кооператива за нарушение Договора передачи личных сбережений № от 25.12.2015г.

Пунктами 1.2, 1,3, 3.3. Правил страхования ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений, утвержденных президентом ЗАО АСК «Инвестстрах», предусмотрено, что риск ответственности кредитных кооперативов за нарушением договоров передачи личных сбережений считается застрахованным в пользу члена кредитного кооператива физического лица – пайщика (выгодоприобретателя), перед которым на основании договора передачи личных сбережений Страхователь должен нести имущественную ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. По договору страхования риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений Страховщик обязуется за обусловленного договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) возместить выгодоприобретателю, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события убытки, связанные с нарушением Страхователем условий договора передачи личных сбережений (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

В соответствии с данными правилами страхование осуществляется на случай нарушения страхователем договоров передачи личных сбережений по любым причинам, если они не отнесены Правилами и законодательством к событиям, на которые страхование не распространяется.

При этом каких-либо документов, подтверждающих факт ознакомления ФИО1 с договором страхования, предусматривающим единственным страховым случаем - банкротство потребительского кооператива, подтвержденное решением Арбитражного суда, ответчиками не представлено. 

Страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 3 ст. 941 ГК РФ в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 1 ст. 929 и пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С учетом анализа имеющихся в деле доказательств в их совокупности, учитывая буквальное толкование условий, изложенных в страховом полисе, цели договора, суд приходит к выводу о том, что страховым полисом подтверждается, что КПК «Меркурий» (до реорганизации КПК «Сберфонд») застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора передачи кооперативу личных сбережений № от 25.12.2015г. Таким образом, материалами дела достоверно подтверждено, что КПК «Меркурий» застраховал не только предпринимательский риск кооператива, но и риск ответственности страхователя перед пайщиком за нарушение договора. При этом страховой компанией не отрицается факт того, что ФИО1 является застрахованным лицом, то есть является выгодоприобретателем.

Доказательства, бесспорно подтверждающие наличие оснований, исключающих наступление ответственности страховщика, его обязанность осуществить выплату страхового возмещения, в том числе совершение страхователем умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем, отсутствуют.

Изложенное свидетельствует о том, что имеет место неисполнение вышеназванного договора, риск ответственности по которому застрахован в АО АСК «Инвестстрах».

Поскольку страховой случай по договору № от 25.12.2015 года передачи личных сбережений заключенному между КПК «Сберфонд» (в настоящее время КПК «Меркурий») и ФИО1, с АО АСК «Инвестстрах» надлежит взыскать сумму долга по договору № от 25.12.2015г. передачи личных сбережений в размере 64 463 руб. 77 коп.. что находится в пределах лимита ответственности.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, имеет право на компенсацию причиненного морального вреда.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт нарушений прав истца, действиями ответчика, который в добровольном порядке не выплатил истице страховое возмещение, принимая во внимание обстоятельства дела, характер нарушенного права, суд приходи к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым взыскать с АО АСК «Инвестстрах» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 34 731 руб. 88 коп. (64 463,77 + 5000) х 50% = 34 731,88 руб.).

Как следует из материалов дела, истцом ФИО1 понесены судебные расходы на составление иска и претензий в сумме 4 500 руб., что подтверждается копией приходного ордера № от 30.06.2017г.

Таким образом, с АО АСК «Инвестстрах» в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в размере 4 500 руб.

В соответствии с ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам о защите прав потребителя освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. 

При таких обстоятельствах, учитывая положения ст. 103 ГПК РФ, с ответчика АО АСК «Инвестстрах» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 433,91 руб., из которых: 2 133,91 руб. за требования имущественного характера и 300 руб. за требование о компенсации морального вреда.

При этом суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к КПК «Меркурий», поскольку ответчики солидарными должниками ни в силу закона, ни в силу договора, не являются. В данном случае имеет место наступление страхового случая, страховой суммы достаточно для покрытия убытков возникших у истицы в связи с неисполнением КПК «Меркурий» своих обязательств по договору передачи личных сбережений. В связи с чем, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований ФИО1 к КПК «Меркурий» в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО АСК «Инвестстрах» о защите прав потребителя, удовлетворить.

Взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в пользу ФИО1 сумму долга в размере 64 463 руб. 77 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 34 731 руб. 88 коп., судебные расходы в размере 4 500 руб., а всего 108 695 рублей 65 копеек.

Взыскать с АО АСК «Инвестстрах» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 433 рубля 91 копейку.

В исковых требованиях ФИО1 к КПК «Меркурий» отказать. 

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: М.В. Золототрубова