Производство № 2-383/2021

Дело (УИД) 28RS0021-01-2021-000689-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сковородино 29 июля 2021 года 

Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Петрашко С.Ю.,

при секретаре Самохваловой М.В.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 99993,37 рублей, сроком на 50.29 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора, Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

По состоянию на 20.05.2021 года задолженность по Договору составляет 149657,09 рублей. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 99993,37 рублей - задолженность по основному долгу; 49663,72 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании вышеизложенного, просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149657,09 рублей. Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины 41193,14 рублей.

Истец ПАО КБ «Восточный» должным образом извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в суд своего представителя не направил; представитель истца представил ходатайство в котором просил рассмотреть гражданское дело по существу в их отсутствие.

Суд, руководствуясь положениями ч.5 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца - ПАО КБ «Восточный».

Согласно предоставленных ПАО КБ «Восточный» возражений на позицию ответчика следует, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось с иском в суд к ответчику взыскании задолженности по кредиту, указывая, что на основании заявления предоставил заемщику кредитные денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования - 100 000 рублей, срок кредита - до востребования, процентная ставка - 28% годовых.

Согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться ежемесячно. Однако погашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно.

С возражениями ответчика ПАО КБ «Восточный», согласиться не может по следующим основаниям.

ФИО1 ФИО4 заполнил, заявку на кредит, был предупрежден, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Если при этом банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласится выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется: оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него будет зачислена требуемая сумма.

Из данного заявления усматривается, что ответчик, понимая и осознавая, выразил свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на приятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита.

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику.

Договор № об открытии кредитной линии, в отличие от обычного кредитного договора, предполагает право заемщика в особом порядке в течение определенного срока получить от кредитора денежные средства в согласованном сторонами размере.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Экономической целью заемщика является получение от кредитора предоставления заемных денежных средств в форме возобновляемой кредитной линии. Условия договора об открытии кредитной линии по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику. Пользование кредитной линией представляет собой резервирование для заемщика кредитных ресурсов.

По кредитным картам расчет основного долга производится за весь период кредитования. Первоначальная сумма в расчете - это сумма, которую ответчик снял за весь срок кредитования, а именно до востребования и от нее вычитаются ежемесячные поступления. Изначально лимит карты составлял 100 000 рублей.

Соответственно, по данному кредитному договору за все пользование кредитной картой, ФИО1 воспользовался денежной суммой в размере 251 558 рублей 28 копеек. По кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании). Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. Таким образом, за весь срок пользования картой заемщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 251 558,28 рублей, не смотря на то, что изначально лимит составлял 100 000 руб.

В выписке по счету ответчика указаны все операции, которые она производила за весь период действия карты, в том числе и все выдачи денежных средств (выдача кредита с текущего счета). Выписка по карте ранее направлена в суд в приложении к исковому заявлению.

Выписка по банковскому счету - документ, выдаваемый банком, в котором содержатся сведения об операциях, совершенных по счету. Выписка дает достоверную информацию о состоянии счета и движении денежных средств: получение и списание сумм, а также удержание банком комиссий. Две колонки - дебет и кредит. В дебете банк отражает списание средств со счета, а в кредите - зачисление.

Банк осуществил резервирование для ФИО1 кредитных ресурсов в пределах установленного договором кредитного лимита, заемщик, снимая денежные средства и пополняя счет возобновлял кредитный лимит до установленного первоначального. Таким образом, по состоянию на день подачи иска в суд, сумма задолженности по основному долгу по кредитному договору №, составляет 99 993 рубля 37 копеек.

Кроме того, срок действия кредитного договора 

<

***> до востребования, и в настоящее время договор не является расторгнутым и оконченным. Срок 50,29 месяца, указанный в исковом заявлении, не является сроком действия кредитного договора. В связи с тем, что у ФИО1 ФИО4 образовалась задолженность, ему был установлен запрет на возобновление лимита кредитования на сроке 50,29 месяцев. То есть больше кредитными средствами он пользоваться не мог.

Согласно предоставленного ПАО КБ «Восточный» отзыва на заявление ответчика о применении срока исковой давности следует, что Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось с иском в суд к ответчику взыскании задолженности по кредиту, указывая, что на основании заявления выдал кредитные денежные средства на следующих условиях: лимит кредитования - 100 000 рублей, срок кредита - до востребования, процентная ставка - 28% годовых.

Согласно условиям, предоставления кредита платежи должны производиться ежемесячно. Однако погашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно.

С ходатайством ответчика о применении срока исковой давности, истец - ПАО КБ «Восточный», согласиться не может по следующим основаниям.

В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил.

Согласно ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, ссылаясь на данную статью банк присылал требование о полном досрочном погашении кредита ответчику по месту регистрации, на что банк не получил ответа.

Ответчик был предупреждён, о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обраться в суд за защитой своих прав.

Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом.

Согласно Договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита по Кредитному договору до востребования. В связи с этим срок окончания действия кредитного договора может определяться датой отправки требования. Требование было отправлено в адрес ответчика - 20.04.2021 года.

Иных доводов, по которым срок исковой давности для предъявления Банком требований к Должнику должен считаться истекшим, стороной-Должником в материалы настоящего дела не предоставлено.

Ранее представленный в суд расчет задолженности верный и актуальный, выгружается программой автоматически с учетом всех поступивших по кредитному договору платежей. С учетом изложенного, просит отказать ответчику в удовлетворении заявленного ходатайства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что 16.07.2014 года кредит в ПАО «Восточный» не брал, ранее в 2012 году брал кредит, который погасил в полном объеме. Считает, что истцом не доказано, что он брал кредит не предоставлен оригинал кредитного договора, либо его копия надлежащим образом заверенная, а также доказательства выдачи ему денежных средств, как то расчетно-кассовый ордер подлинник, либо надлежащим образом заверенная копия. Кроме того считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Просит отказать в иске. 

Изучив позицию истца, выслушав позицию ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 16.07.2014 ФИО1 обратился в ПАО КБ "Восточный" с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования с лимитом кредитования на сумму 100 000 руб. В соответствии с указанным заявлением ФИО1 просил Банк принять решение о заключении с ним Соглашения о кредитовании. В случае согласия Банка на заключение Соглашения о кредитовании счета, просил Банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем открытия на его имя текущего банковского счета, установить лимит кредитования и осуществить кредитование ТБС в рамках установленного лимита, выдать ему кредитную карту для осуществления по ней операций по ТБС. 

При подписании заявления ФИО1 был ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт; просил признать неотъемлемой частью оферты на заключение Соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания кредитных карт, о чем свидетельствует поставленная им в заявлении подпись. Также ответчик гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, обязался уплатить банку штрафные санкции, при нарушении срока возврата кредита (части кредита).

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью Договора кредитования (п. 2.5), договор является заключенным, с даты акцепта Банком представленной Оферты клиента в соответствии с заявлением клиента.

Истцом данная оферта ответчика акцептована, и с ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия лимита кредитования до востребования, процентная ставка 28% годовых, льготный период 56 дней. 

В соответствии с индивидуальными условиями договора ФИО1 ознакомлен с тем, что погашение задолженности осуществляется путем внесения в ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период составляет 25 дней. Дата начала платежного период 17.08.2014 г. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика.

Согласно выписке из лицевого счета ПАО КБ "Восточный" выполнило свои обязательства по договору кредитования, предоставив заемщику 16.07.2014 денежные средства с лимитом кредитования в размере 100 000 руб. Таким образом, заявление - оферта ФИО1 на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии, с положениями ст. ст. 432, 433 ГК РФ.

Свои обязательства по договору кредитования в части возврата суммы займа и уплаты процентов ответчик надлежащим образом не выполнил.

По состоянию 20.05.2021 года задолженность по Договору составляет 149657,09 рублей. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 99993,37 рублей - задолженность по основному долгу; 49663,72 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

На основании ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности по заявленным исковым требованиям.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" предусмотрено, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

Как установлено ранее в судебном заседании в порядке акцепта банк 16 июля 2014 года предоставил ФИО1 кредит в сумме 100 000 рублей под 28 % годовых, сроком до востребования.

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредитному договору был оплачен 06 января 2017 года, после указанной даты платежи по кредиту не вносились, что следует из выписки из лицевого счета, приложенной истцом к исковому заявлению. 

Таким образом, начиная с февраля 2017 года, ежемесячные платежи в погашение кредита не производились, образовалась просроченная задолженность и, как следствие, с этого момента у ПАО КБ «Восточный» появилось право в силу условий кредитного договора требовать досрочного погашения обязательных к определенной дате платежей из кредитного обязательства. Однако в течение срока исковой давности Банком, не принималось мер по возврату кредитной задолженности, доказательств обратного суду не представлено.

Из материалов дела следует, что заемщик не исполнял обязательства по договору по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом – с февраля 2017 г., в силу чего право предъявления к ФИО1 требований о взыскании денежных средств возникло у истца после указанной даты.

Между тем ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с заявлением о выдаче судебного приказа 21 октября 2020 года, с иском 11 июня 2021 г., то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 июня 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

При таких данных, учитывая, что истец ПАО КБ «Восточный» пропустил срок исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по договору кредитования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. 

Судья: Петрашко С.Ю. 

Решение в окончательной форме принято 30.07.2021 года