Дело № 2-233/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 октября 2018 г. г.Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Панкратова М.В.

при секретаре Шедиковой О.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ», в котором просил:

- исключить из договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» «Финансовый резерв Лайф+», его, ФИО1, и взыскать с ответчиков в солидарном порядке уплаченную плату за вступление в программу страхования за неиспользуемый период времени с 19.07.2018 по 05.12.2022 в размере 69 999,80 руб.;

- взыскать с ответчиков в солидарном порядке в его пользу компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.;

- взыскать с ответчиков в солидарном порядке в его пользу штраф в размере 50 % за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование заявленных требований указал, что 05.12.2017 между ним, ФИО1, (далее - Заемщик) и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 480 770 руб. сроком на 60 месяцев (далее - Договор). 

На основании внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 03.11.2017 была произведена реорганизация ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) (далее - Банк).

05.12.2017 заемщику было предоставлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) (далее - Программа страхования), в соответствии с которым Заемщик является застрахованным лицом в ООО СК «ВТБ Страхование» по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» «Финансовый резерв Лайф+». В соответствии с предоставленным заявлением, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализации в результате несчастного случая и болезни; травма. 

Плата за включение в число участников программы за весь срок страхования составила: 80 769 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере: 16 153,80 руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 64 615,20 руб. 

В соответствии с условиями Полиса, страховая сумма приравнивается размеру предоставленных кредитных денежных средств, срок страхования равен сроку действия кредитного договора. 

Истцом кредитные обязательства перед Банком были исполнены досрочно, кредит погашен полностью 19.07.2018, что подтверждается копией справки об отсутствии задолженности. 

Из содержания Полиса следует, что страховщик оказывает услуги по страхованию на случай смерти, установления инвалидности или госпитализации в результате несчастного случая и болезни, получения травмы. 

Согласно п.п. 10.1.1, 10.1.3, 10.3 Условий страхования, при наступлении страхового случая «смерть», «инвалидность» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. При наступлении страхового случая «госпитализации в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата производится в размере ежемесячного аннуитетного платежа на дату наступления страхового случая за каждый подтвержденный месяц госпитализации.

Так как страхование заемщика действует в период срока действия кредитного договора, страхуется риск неисполнения обязательства по кредитному договору. Поскольку он, истец, возвратил долг по кредиту путем рефинансирования и действие кредитного договора окончилось после его исполнения, досрочно прекратилось и действие договора страхования. 

Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего, намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней истец не имел. Страховой интерес истца состоял в том, чтобы застраховать себя от неблагоприятных рисков, связанных с изменением состояния здоровья, в целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в течение всего срока действия кредитного договора. После исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования, у истца отпала, что в частности подтверждается поступлением заявления от заемщика о расторжении договора страхования. 

Поскольку истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч.ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет прекращение договора страхования, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», а также возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. 

Кредитный договор был заключен 05.12.2017 сроком на 60 месяцев, так же как и договор страхования. Кредитные обязательства истец выполнил полностью 19.07.2018, то есть за восемь месяцев. Таким образом, не истекший период по договору страхования составляет 52 месяца, что в денежном эквиваленте составляет 69 999,8 руб. (80 769,00 руб./60х52).

В связи с вышеизложенным, 09.06.2018 истцом на юридический адрес ответчиков была направлена претензия с требованием возврата уплаченной страховой премии за не истекший период. 

02.08.2018 истцом был получен ответ на заявление от Страховщика, в соответствии с которым, было отказано в возврате страховой премии.

26.07.2017 истцом был получен ответ на заявление от Банка, в соответствии с которым, было отказано в возврате страховой премии. 

Неправомерными действиями ответчиков истцу был причинен моральный вред, который выразился в нравственных страданиях, оцененный истцом в 3000 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО1 на иске настаивал, дал пояснения, аналогичные изложенным выше.

Представители ответчиков ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 05.12.2017 между ФИО1, (далее - Заемщик) и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 480 770 руб. сроком на 60 месяцев (далее - Договор). 

На основании внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 03.11.2017 была произведена реорганизация ВТБ 24 (ПАО) в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО) (далее - Банк).

05.12.2017 заемщиком было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) (далее - Программа страхования), в соответствии с которым Заемщик является застрахованным лицом в ООО СК «ВТБ Страхование» по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» «Финансовый резерв Лайф+». В соответствии с указанным заявлением, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализации в результате несчастного случая и болезни; травма. 

Плата за включение в число участников программы за весь срок страхования составила: 80 769 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере: 16 153,80 руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 64 615,20 руб. 

Истцом кредитные обязательства перед Банком были исполнены досрочно, кредит погашен полностью 19.07.2018, что подтверждается копией справки об отсутствии задолженности. 

09.06.2018 истцом на юридический адрес ответчиков была направлена претензия с требованием возврата уплаченной страховой премии за не истекший период, однако было отказано в выплате. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи следует, что страхование жизни от несчастных случаев и болезней, страхование финансовых рисков, защита которых осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены заключенным между сторонами конкретным договором страхования и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Из анализа положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при отсутствии обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 данной статьи часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования либо в случае невозможности выплаты страховщиком страхового возмещения.

Срок действия договора, заключенного 05 декабря 2017 г. с ООО СК "ВТБ Страхование" установлен с 00 часов 00 минут 06.12.2017 г. до 24 часов 00 минут 05.12.2022 года. Указанный договор не содержит условий досрочного прекращения договора страхования и возврата части страховой премии.

В пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом.

Страховым событием по спорному договору страхования, заключенному с ООО СК "ВТБ Страхование" являлось смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности, госпитализация, травма. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что факт погашения кредитного договора не влияет на отношения, возникшие между истцом и ответчиками по договору личного страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", не влечет невозможности наступления страхового случая по договору, в связи с чем требования истца о взыскании страховой премии и, соответственно, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Истец, подписав заявления, принял условия добровольного страхования, что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств по оплате услуги подключения к программе страхования. В случае неприемлемости условий договора подключения к программе страхования, заемщик ФИО1 был вправе не принимать на себя указанных обязательств.

При таких обстоятельствах, отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из того, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования, при заключении кредитного договора и присоединении к программам страхования получил полную и подробную информацию о выбранных им программах страхования, согласился с их условиями и принял на себя все права и обязанности, определенные их условиями, доказательств навязанности этой услуги банком не представлено, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования. Кроме того, истец в сроки, установленные договором и законом, не расторг договора страхования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Панкратов М.В.

Мотивированное решение изготовлено 19.10.2018.