Дело № 2-213/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 января 2019 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.

при секретаре Хуттунен О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился с исковым заявление к ПАО «Сбербанк России» по тем основаниям, что является клиентом ПАО «Сбербанк» с 1992 г., неоднократно брал кредиты в банке и своевременно их возвращал. В 2008 г. истец вышел на пенсию и стал получать ее через отделение Сбербанка № в г. Петрозаводске. Сначала пенсия приходила на сберкнижку, а затем - на социальную карту. С августа 2018 г. истец работает в 

<

данные изъяты>, заработная плата также начисляется на карту Сбербанка. 13 сентября 2018 г. при перевыпуске карты «МИР» в отделении Сбербанка по адресу: 

<

адрес>, подразделение № в выдаче новой карты отказали без объяснения причин. Когда истец потребовал объяснений, ему 14 сентября 2018 г. показали ответ, присланный из Санкт-Петербурга, в котором истцу отказано в перевыпуске социальной банковской карты на основании статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». При этом так же был заблокирован счет, привязанный к банковской карте. Утверждение о том, что истец с помощью своей банковской карты финансирует терроризм или отмывает доходы, полученные преступным путем, не соответствует действительности, так как на карту поступала только пенсия (из ФСБ России) и заработная плата (министерство образования Республики Карелия), что подтверждается выпиской со счета. В связи с данными обстоятельствами 4 октября 2018 г. истец направил в адрес ПАО «Сбербанк» обращение с просьбами: разблокировать счет №, к которому привязана карта; выдать карту «МИР»; выдать принадлежащие истцу денежные средства в размере 28183 руб. 73 коп., которые оказались заблокированы по решению банка. Согласно ответу ПАО «Сбербанк» от 17 октября 2018 г. требования удовлетворены частично, предложено обратиться в офис банка по месту ведения счета карты для получения денежных средств со счета. Блокировку со счета истцу сняли, однако в выдаче карты «МИР» было отказано. Истец считает, что ПАО «Сбербанк» необоснованно ограничил права истца как потребителя по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете банковской карты. На основании изложенного истец просит признать отказ ПАО «Сбербанк России» в перевыпуске карты недействительным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что уведомлением ПАО «Сбербанк России» от 14 сентября 2018 г. ФИО1 отказано в заключении договора банковского счета (вклада) в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

4 октября 2018 г. истец обратился в адрес ПАО «Сбербанк России» с просьбой отменить запрет на выдачу социальной банковской карты и дать указание о разблокировке счета №, привязанного к карте, на котором остались заброкированы принадлежащие ему деньги в размере 28183 руб. 73 коп. К заявлению истец приложил справку о движении по счету и ответ ответчика от 14 сентября 2018 г.

На данное обращение истца (указанное как повторное обращение от 12 сентября 2018 г.) ПАО «Сбербанк России» сообщило, что банком проведена повторная проверка с учетом всей имеющейся информации, отсутствуют основания для пересмотра принятого решения, возобновление действия карт/услуги «Сбербанк Онлайн» на текущий момент невозможно. Рекомендовано направить запрошенные банком документы, подтверждающие происхождение денежных средств и цель проведения операций по карте.

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 является соучредителем (50%) AAA, а также в период с 10.04.2009 по 24.09.2018 являлся директором данного юридического лица, с 25.09.2018 по 13.12.2018 директором являлся его сын BBB, а с 14.12.2018 BBB является руководителем ликвидационной компании.

17 апреля 2018 г. AAA в ПАО «Сбербанк России» открыт счет №, 17 апреля 2018 г. ФИО1 оформил в банке карточку с образцами подписей и оттиска печати AAA, в качестве номера телефона указан телефон №, то есть такой же, как и в исковом заявлении, срок полномочий определен – до 10 апреля 2019 г., в подтверждение чему был представлен протокол правления № внеочередного собрания участников AAA от 10 апреля 2014 г. Кроме того, на имя ФИО1 была выпущена корпоративная карта, подано заявление на установление лимитов: общий лимит на совершение расходных операций по карте в течение месяца на сумму 5000000 руб., лимит на совершение безналичных операций по карте в течение суток на сумму 1000000 руб., лимит на получение наличных денежных средств по карте в течение суток на сумму 170000 руб., лимит на получение наличных денежных средств по карте в течение месяца на сумму 500000 руб.

Более того, в заявлении о присоединении от 17 апреля 2018 г. ФИО1 просил осуществлять на соответствующих условиях Банка предоставление услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания и подключить канал «Сбербанк Бизнес Онлайн», в качестве телефона для подключения SMS-информирования по карте истец указал свой номер телефона №.

Из представленных ПАО «Сбербанк России» документов следует, что в период с 19.04.2018 по 17.07.2018 по вышеуказанному счету AAA проводились операции, которые соответствовали признакам, указывающим на необычный характер сделки согласно приложению к Положению Банка России от 02.03.2012 №375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»: 1499 – иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств; 1420 – снятие клиентом - юридическим лицом (его обособленным подразделением), не являющимся кредитной организацией, и клиентом - индивидуальным предпринимателем денежных средств в наличной форме с банковского счета (банковского вклада) (за исключением снятия денежных средств в наличной форме на оплату труда и компенсаций в соответствии с трудовым законодательством Российской Федерации, на выплату пенсий, стипендий, пособий и других обязательных социальных выплат, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также на оплату канцелярских и других хозяйственных расходов, кроме приобретения горюче-смазочных материалов и сельскохозяйственных продуктов); 1106 – отказ клиента (представителя клиента) в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства в сфере ПОД/ФТ.

3 июля 2018 г. ПАО «Сбербанк России» у AAA была запрошена информация с целью пояснения экономического смысла осуществляемых операций, документы, содержащие основания проведения операций, а также документы, подтверждающие источник поступления денежных средств. 17 июля 2018 г. операции клиента были признаны сомнительными в связи с не предоставлением документов по запросу банка. Ответчиком указано и подтверждено соответствующими выписками по счету и платежными поручения, что на счет AAA осуществлялось зачисление денежных средств со счетов 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> из сторонних банков с назначением платежа «оплата по основному договору за комплектацию», далее в короткий срок перечислялись на счета 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> в сторонних банках с назначением платежа «за расходные операции», «за комплектующие», «за транспортные услуги»; частично снимаются в наличной форме с использованием бизнес-карты. Платежи, сопутствующие ведению реальной хозяйственной деятельности (арендные, коммунальные, за связь), выплата заработной платы, налоговые отчисления. Клиент AAA не подтвердил наличие необходимых условий для достижения результатов, соответствующих заявленной экономической деятельности, а именно; достаточное количество кадровых ресурсов, основных средств, производственных активов, транспортных средств, складских помещений, что указывает на отсутствие возможности проведения хозяйственных операций/исполнения заявленных обязательств. По результатам проведенного анализа операций клиента, а также данных из общедоступных источников, имеются подозрения в том, что операции носят сомнительный характер, возможно, преследуют цели уменьшения налоговой базы и (или) суммы подлежащего уплате налога, легализации денежных средств, полученных преступным путем, или иные противоправные цели. Движение денежных средств по счету Клиента носит транзитный характер. Высокий уровень необоснованного вывода денежных средств из финансово-хозяйственного потока клиента (выдачи по бизнес-карте), который не несет явного экономического смысла, отсутствие документального подтверждения целевого расходования, свидетельствуют об обналичивании денежных средств. По результатам проведенного анализа, операции клиента признаны подозрительными в соответствии с пунктом 3 статьи 11 Федерального закона №115-ФЗ, пунктом 2.1 Положения от 29.08.2008 №321-П. 19 июля 2018 г. в Уполномоченный орган (Росфинмониторинг) направлена информация в виде электронных сообщений по коду 6001 (операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма). На все сообщения получены ответы уполномоченного органа о принятии. В целях недопущения вовлечения Банка в проведение операций, направленных на легализацию (отмывание) денежных средств, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, в соответствии с Федеральным законом №115-ФЗ и пунктом 5.10.6 Правил внутреннего контроля банка 12 октября 2017 г. принято решение о внесении сведений о клиенте в информационную базу (массив данных ФП «СТОП-ЛИСТ» о юридических и физических лицах, сведений о клиентах). В связи с тем, что по счету организации проводились операции, которые соответствовали признакам, указывающим на необычный характер согласно Приложению к Положению Банка России от 02.03.2012 № 375-П, ПВК Банка, ФИО1 внесен в массив данных ФП «СТОП-ЛИСТ» с кодом 4.05 как единоличный исполнительный орган AAA

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) лица и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно статьям 848 и 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу пункта 1 статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Статьей 1 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что настоящий Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер. Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи; отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 настоящей статьи правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какие-либо операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций, обязана направлять в уполномоченный орган сведения о таких операциях независимо от того, относятся или не относятся они к операциям, предусмотренным статьей 6 настоящего Федерального закона.

В силу пунктов 11 и 12 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи и пунктом 5 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и пунктом 8 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах.

Пунктом 5.2 статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» предусмотрено, что кредитные организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи. Отказ от заключения договора банковского счета (вклада) и расторжение договора банковского счета (вклада) по основаниям, изложенным в абзацах втором и третьем настоящего пункта, не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за совершение соответствующих действий.

В силу подпункта «д» пункта 6.2 Положения о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 02.03.2012 № 375-П, факторами по отдельности или по совокупности, влияющими на принятие кредитной организацией решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) на основании абзаца второго пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона, могут являться: одно и то же физическое лицо является учредителем (участником) юридического лица, его руководителем и (или) осуществляет ведение бухгалтерского учета такого юридического лица.

Исходя из частей 1, 2 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

Пунктом 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» закреплено, что расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Исходя из пунктов 1.8, 1.12 Положения счет банковской карты открывается банком для реализации договора пользования банковской картой. Пунктом 1.10 Положения установлено, что эмиссия (выпуск) банковских карта также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.

Пунктом 4.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк установлено, что карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование. 

Согласно пунктам 2.6, 2.8 Условий выпуска и обслуживания дебетовых карт ПАО Сбербанк банк имеет право отказать без объяснения причин в открытии счета карты, выпуске, перевыпуске или выдаче карты. Банк вправе не осуществлять открытие счета карты, выпуск, перевыпуск и выдаче карты физическим лицам, чьи данные совпадают с данными лиц, в частности: включенных в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму; в отношении которых межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 209 Гражданского кодекса Российской Федерации собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, согласно вышеприведенным правовым нормам, заключение договора предоставления банковской карты не является публичным договором; указанный договор относится к смешанным и представляет собой сделку по распоряжению принадлежащим банку на праве собственности имуществом, а именно банковской картой, которая осуществляется собственником по своему усмотрению.

С учетом установленных по делу обстоятельств, положений вышеуказанных норм права, суд приходит к выводу, что действия ПАО «Сбербанк России» в рассматриваемом случае носили законный характер, были основаны на положениях Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», истец, как соучредитель и ранее директор AAA, не подтвердил легальность спорных операций, проводимые в период с 19.04.2018 по 17.07.2018 операции носили сомнительный характер, в связи с чем ответчиком было обоснованно отказано истцу в перевыпуске карты, в связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований, признания отказа ПАО «Сбербанк России» в перевыпуске карты недействительным. Банк в целях защиты от возможного вовлечения в легализацию (отмывание) доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма, минимизации рисков потери деловой репутации банка и воспрепятствования совершения клиентом сомнительных операций по обналичиванию денежных средств обоснованно отказал истцу в предоставлении услуги, связанной с банковской картой.

Поскольку в удовлетворении заявленных истцом требований отказано, то есть нарушение прав потребителя не установлено, а взыскание компенсации морального вреда является производным требованием, то в удовлетворении заявленных требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Кузнецова

Мотивированное решение составлено 24 января 2019 г.