РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 февраля 2018 года г. Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Николаевой Л.В., 

при секретаре Кривец А.П., 

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от *дата скрыта*, срок действия доверенности по *дата скрыта*,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-76/2018 по иску конкурсного управляющего Банк ИТБ (АО) - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд, указав в обоснование исковых требований, что в связи с неисполнением кредитной организацией КБ «Инвестрастбанк» (АО) федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, неоднократным нарушением требований и применением мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», приказом Банком России от 06.10.2015г. № ОД-2658 у КБ «Инвестрастбанк» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 25.01.2016 года по делу № А40-217490/2015 КБ «Инвестрастбанк» (АО), (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>; адрес: 107113, 

<

...> - был признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыта процедура конкурсного производства.

В соответствии с п.2 ст. 189.68 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ и решением Арбитражного суда г. Москвы от 25.01.2016 г. по делу № А40-217490/2015 функции конкурсного управляющего Банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

*дата скрыта* между БАНК ИТБ (АО) (далее по тексту также - Кредитор, Залогодержатель) и ФИО2 (далее по тексту также - Заемщик, Залогодатель) заключен Кредитный договор *номер скрыт* (далее - Кредитный договор), на следующих условиях: сумма предоставленного кредита - 

<

данные изъяты>.; срок кредита - 

<

данные изъяты> месяцев; процентная ставка по кредиту - 

<

данные изъяты> % годовых; размер ежемесячного платежа - 

<

данные изъяты>. Цель кредита - приобретение недвижимого имущества, расположенного по адресу: *адрес скрыт*

*дата скрыта* во исполнение Кредитного договора БАНК ИТБ (АО) перечислил на расчетный счет Заемщика денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

*дата скрыта* право собственности Заемщика на недвижимое имущество было зарегистрировано, с обретением в пользу Кредитора (ипотека в силу закона).

В соответствии с условиями договора права кредитора также удостоверены закладной.

В нарушение условий Кредитного договора Заемщиком длительное время не исполняется обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В связи с неисполнением обязательств по Кредитному договору *дата скрыта* конкурсным управляющим БАНК ИТБ (АО) в адрес Заемщика было направлено письменное требование о досрочном исполнении обязательств. Данное требование последним оставлено без ответа, денежные средства до настоящего момента не возращены.

В соответствии с п. 2.5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата Кредита Заёмщик уплачивает Кредитору Неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату Кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счёт Кредитора.

В соответствии с п. 2.5.3. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов Заёмщик уплачивает Кредитору Неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счёт Кредитора.

По состоянию на *дата скрыта* сумма задолженности Заемщика перед Кредитором по Кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> руб., а именно: Задолженность по основному долгу - 1 

<

данные изъяты>.; Задолженность по процентам - 

<

данные изъяты> руб.; Пени за проценты - 

<

данные изъяты> руб.; Пени за кредит - 

<

данные изъяты>.

Согласно подпункту а и б пункта 2.4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путём предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы Кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование Кредитом и Суммы Неустойки, в случае просрочки Заёмщиком осуществления очередного Ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 (тридцать) календарных дней.

Поскольку требование конкурсного управляющего БАНК ИТБ (АО) по Кредитному договору Заемщиком до настоящего момента не исполнено, то согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, п. 1 ст. 348 ГК РФ, Истец имеет право удовлетворить свои требования к Заемщику за счет имущества, заложенного по ипотеке.

Истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу Банк ИТБ (АО) - ГК «АСВ» задолженность по Кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в размере 2 740 422,34 руб., а именно: задолженность по основному долгу - 1 933 092,65 руб.; задолженность по процентам - 475 495,78 руб.; пени за проценты - 308 852,17 руб.; пени за кредит - 22 981,74 руб. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: *адрес скрыт* принадлежащую на праве собственности ФИО2, являющеюся предметом залога в силу закона, для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований Банк ИТБ (АО) – ГК «АСВ» по Кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 457 090 руб. Взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму понесенных судебных расходов.

В судебное заседание представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, в ходе рассмотрения дела суд надлежащим образом извещал о дне слушания дела и направлял в адрес ответчиков в места жительства корреспонденцию заказным письмом, которые возвращены с отметкой почты «истек срок хранения», в соответствии с приказом ФГУП "Почта России" от 31 августа 2005 года N 343 о введение в действие Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное".

В соответствии со ст.165.1 ч.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. В силу ч.1 ст.165. 1 ГК РФ риск неблагоприятных последствий, вызванных нежеланием являться в отделение почтовой связи несет сам ответчик. Таким образом, в соответствии со ст. 118 ГПК РФ суд признает извещение ответчиков надлежащим. 

В материалах дела имеется расписка ФИО2, подтверждающая ее согласие на получение смс-извещений, а так же отчет об извещении ФИО2 о дате и месте настоящего судебного заседания с помощью смс-извещения. 

Дело рассматривается в отсутствие ответчика. 

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует порядок возвращения денег заемщиком. Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела видно, *дата скрыта* между БАНК ИТБ (АО) и ФИО2 заключен Кредитный договор *номер скрыт*, на следующих условиях: сумма предоставленного кредита 

<

данные изъяты> руб.; срок кредита - 

<

данные изъяты> месяцев; процентная ставка по кредиту - 

<

данные изъяты> % годовых; размер ежемесячного платежа - 

<

данные изъяты> руб. *дата скрыта* 

Во исполнение Кредитного договора БАНК ИТБ (АО) перечислил на расчетный счет Заемщика денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Цель кредита - приобретение недвижимого имущества, расположенного по адресу: *адрес скрыт*

В соответствии с п. 2.5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата Кредита Заёмщик уплачивает Кредитору Неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату Кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счёт Кредитора.

В соответствии с п. 2.5.3. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование Кредитом процентов Заёмщик уплачивает Кредитору Неустойку в виде пени в размере 0,1 процента от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счёт Кредитора.Согласно подпункту а и б пункта 2.4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путём предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы Кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование Кредитом и Суммы Неустойки, в случае просрочки Заёмщиком осуществления очередного Ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 (тридцать) календарных дней.

Как указывает истец, заемщик, взявший на себя обязательства возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, систематически допускает просрочку платежей, в результате чего имеются основания полагать, что ответчик не рассчитается в установленный кредитным договором срок.

В связи с неисполнением обязательств по Кредитному договору *дата скрыта* конкурсным управляющим БАНК ИТБ (АО) в адрес Заемщика было направлено письменное требование о досрочном исполнении обязательств. Данное требование последним оставлено без ответа, денежные средства до настоящего момента не возращены.

Согласно представленному расчету, по состоянию на *дата скрыта* сумма задолженности Заемщика перед Кредитором по Кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>

Указанная сумма задолженности по кредитному договору проверена в ходе судебного разбирательства и подтверждается расчетами истца.

Представленные суду выписки по счету заемщиков, история операций по кредитному договору, расчет задолженности подтверждают факт неисполнения обязательств по договору. Таким образом, требования истца о досрочном взыскании задолженности по кредиту обоснованы.

В силу закона ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Порядок применения ст. 333 ГК РФ разъяснен в постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», постановлении от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013. 

Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. 

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Истцом не представлено суду доказательств последствий нарушения обязательств заемщиком. Учитывая сумму долга по договору, период просрочки, отсутствие доказательств возникновения ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, суд находит его явно несоразмерным и подлежащим уменьшению пени за проценты до 30 000 рублей, пени за кредит до 10 000 рублей. 

В силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. 

Исполнение обязательств по данному кредитному договору обеспечивается залогом недвижимого имущества, находящегося по адресу: *адрес скрыт*

*дата скрыта* право собственности Заемщика на недвижимое имущество было зарегистрировано, с обременением в пользу Кредитора (ипотека в силу закона). В соответствии с условиями договора права кредитора также удостоверены закладной.

Согласно пункту 2.4.4.2 Кредитного договора Кредитор имеет право обратить взыскание на (залог) квартиру, находящуюся по адресу: *адрес скрыт* при неисполнении требования Кредитора, в случаях установленных в п. 2.4.4.1 Кредитного договора.

Статья 51 ФЗ «Об ипотеке» регламентирует, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии с частью 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 ФЗ «Об ипотеке» требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На день подачи искового заявления в суд требование о полном гашении долга ответчиком не исполнено, в связи с чем имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд учитывает требования части 1 статьи 54.1 ФЗ «О ипотеке» о том, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что период просрочки платежей по Кредитному договору допущенный ответчиками составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства превышает 5 % от стоимости заложенного имущества.

Таким образом, допущенное должниками нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества. Исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. 

При заключении кредитного договора сторонами достигнуто соглашении о том, что рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 457 090 руб. Указанная денежная стоимость предмета ипотеки отражена в закладной (лист 5 закладной).

Ответчиками других доказательств рыночной стоимости жилого дома и земельного участка суду не представлено. 

Таким образом, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 457 090 руб. 

В соответствии с частью 1 статьи 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Обсуждая требования истца о возврате уплаченной государственной пошлины, суд руководствуется ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в соответствии с которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Сумма удовлетворенных исковых требований составляет 2 448 588 руб. 43 коп., госпошлина от данной суммы составляет 20 442 руб. 94 коп. Факт уплаты истцом госпошлины при подаче искового заявления в суд подтверждается платежным поручением на сумму 16000,00 рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в бюджет Шелеховского муниципального района подлежит взысканию с ответчиков государственная пошлина в сумме 4442 руб. 94 коп. 

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего Банк ИТБ (АО) - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банк ИТБ (АО) - ГК «АСВ» задолженность по Кредитному договору *номер скрыт* от *дата скрыта* в размере 2448 588 рублей 43 копеек, а именно: задолженность по основному долгу - 1 933 092,65 руб.; задолженность по процентам - 475 495,78 руб.; пени за проценты – 30 000 руб., пени за кредит – 10 000 руб. 

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: *адрес скрыт*, принадлежащую на праве собственности ФИО2, являющеюся предметом залога в силу закона, для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований Банк ИТБ (АО) – ГК «АСВ» по Кредитному договору № *адрес скрыт* от *дата скрыта* 

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2 457 090 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банк ИТБ (АО) - ГК «АСВ» уплаченную государственную пошлину в размере 16 000 рублей 00 копеек. 

Взыскать с ФИО2 в бюджет Шелеховского муниципального района государственную пошлину в размере 4 442 рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: Л.В. Николаева