2-2334/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 октября 2017 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Кириловой О.В. 

при секретаре Кромм Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что +++г. между ЗАО «Райффайзенбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик, клиент) на основании акцептованного банком предложения ответчика был заключен договор о предоставлении кредита (договор, кредитный договор), в соответствии с которым банк предоставил должнику кредит № ... в размере 320 000 руб. (кредит), сроком на +++ месяцев, под ...% годовых. В последующем, +++г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности к кредитному договору № ..., в соответствии с которым срок кредита составил +++ месяцев, считая с даты предоставления кредита, процентная ставка составила ...% годовых. Заемщик обязался соблюдать являющиеся составной частью договоров о предоставлении кредита общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (общие условия), тарифы, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланках заявления на кредит, в том числе погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов. Истец свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком исполнил надлежащим образом в полном объеме, зачислив денежные средства в размере 320 000 руб. на счет ответчика .... В то же время должник принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, в связи с чем, у него по состоянию на +++г. образовалась задолженность в сумме 214 282,77 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 136 595,76 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 21 161,10 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 46 790,06 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 9 735,85 руб. Ссылаясь на вышеприведенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность. 

Истец АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена. 

Интересы ответчика ФИО1 в судебном заседании на основании нотариально удостоверенной доверенности представлял ФИО2, который против требований о взыскании задолженности по основному долгу и процентам не возражал, просил применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к требованиям о взыскании штрафных пеней. 

Исследовав материалы дела, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям. 

Из материалов дела следует, что в соответствии с решением общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» от +++г. наименования Банка изменены на акционерное общество «Райффайзенбанк» - полное наименование, АО «Райффайзенбанк» - сокращенное наименование.

Таким образом, истцом по настоящему делу правомерно выступает АО «Райффайзенбанк».

При рассмотрении данного дела установлено, что +++г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с письменным заявлением о заключении договора на предоставление потребительского кредита в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» на следующих условиях: сумма кредита – 320 000 руб., срок кредита – +++ месяцев, процентная ставка - ... % годовых, кредитный продукт – потребительский кредит, дата платежа в счет погашения кредита – +++ число каждого месяца, дата первого платежа – +++г., сумма ежемесячного платежа – 8 891,38 руб. Неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа уплачивается в размере, установленном в Тарифах банка для кредитного продукта, указанного в заявлении и порядке, установленном Общими Условиями. 

Согласно ... Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», утвержденных банком +++г., клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. 

В соответствии с ... Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах. 

Согласно Тарифу («предварительно одобренный потребительский кредит»), утвержденному банком +++г., неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет ...% в день от суммы просроченной задолженности.

Из материалов дела следует, что +++г. истец перечислил на счет ответчика 320 000 руб., что подтверждается выпиской по счету клиента ФИО1

+++г. между ФИО1 (клиент) и АО «Райффайзенбанк» (банк) заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности к кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» № ... от +++г., в соответствии с которым на дату подписания дополнительного соглашения просроченная задолженность заемщика по погашению основного долга по кредиту составляет 9 057,30 руб. В дату подписания дополнительного соглашения стороны изменяют срок погашения задолженности следующим образом: заемщик погашает задолженность и уплачивает начисляемые на нее в соответствии с кредитным договором проценты ежемесячными платежами в течение оставшегося срока кредита в порядке, установленном кредитным договором. В связи с указанным выше, размер ежемесячного платежа изменяется в соответствии с п.5 настоящего дополнительного соглашения. 

Срок кредита составляет +++ календарных месяцев, начиная с даты предоставления кредита. 

С даты, следующей за датой осуществления ближайшего с даты подписания настоящего соглашения ежемесячного платежа и до даты окончания срока кредита включительно процентная ставка составляет 19,9% годовых. 

Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей +++ числа каждого месяца в течение срока кредита в следующем порядке: в период с +++г. по +++г. включительно, ежемесячные платежи клиента включают в себя только проценты за пользование кредитом; в период с +++г. и до даты окончания срока кредита размер ежемесячного платежа составляет 4 040,28 руб., за исключением последнего ежемесячного платежа. 

Клиенту предоставляется новый график платежей в виде информационного письма (пп. ... соглашения). 

+++г. ответчиком был подписан график платежей, с учетом соглашения от +++г., согласно которому сумма ежемесячного платежа в счет уплаты процентов +++г. составляет 2 103,03 руб., с +++г. по +++г. сумма ежемесячного платежа в счет уплаты процентов составляет 2 367,01 руб., в период с +++г. по +++г. сумма ежемесячного платежа в счет возврата основного долга и уплаты процентов составляет – 4 040,28 руб., +++г. – последний платеж в размере 4 009,33 руб. 

Из вышеизложенного следует, что между истцом и ответчиком возникли отношения, правовое регулирование которых закреплено в параграфах 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определяется договором. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору в части внесения ежемесячных платежей не исполняет с +++., что подтверждается выпиской по счету клиента ФИО1

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчиком обязательства по уплате ежемесячных платежей исполнялись ненадлежащим образом, то у него образовалась задолженность. 

31 мая 2017г. мировым судьей судебного участка № 1 Ленинского района г.Барнаула был выдан судебный приказ на взыскание с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» в лице филиала «Сибирский» 199 817,48 руб. в качестве долга по кредитному договору от +++г., который 20 июня 2017г. был отменен определением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского района г.Барнаула по заявлению должника.

По состоянию на +++г. истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 214 282,77 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 136 595,76 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 21 161,10 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 46 790,06 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 9 735,85 руб. 

Поскольку ответчиком не исполняются обязательства по кредитному договору по возврату суммы долга и уплате процентов, то требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 136 595,76 руб., по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 21 161,10 руб., исходя из положений ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Из вышеизложенного следует, что единственным основанием для уменьшения неустойки является ее явная несоразмерность последствиям нарушения обязательства.

При рассмотрении вопроса об уменьшении неустойки суд также учитывает, что уменьшение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства. 

Из условий договора следует, что размер неустойки составляет – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности или ...% годовых. 

Согласно представленному истцом расчету неустойка начислена за период с +++г. по +++г. за просрочку внесения платежей по основному долгу в размере 46 790,06 руб. и за просрочку внесения платежей по процентам за пользование кредитом в размере 9 735,85 руб.

Исходя из положений вышеприведенных норм права и данных о среднем размере платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в период нарушения обязательства, суд полагает, что размер заявленной к взысканию неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства.

С учетом изложенного, суд считает возможным уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки за просрочку внесения платежей по основному долгу до 29 000 руб., за просрочку внесения платежей по процентам за пользование кредитом до 6 000 руб. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 342,83 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» по состоянию на +++г. задолженность по кредитному договору от +++г. № ... в размере 192 756,86 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 136 595,76 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 21 161,10 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 29 000 руб., штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 6 000 руб.

В остальной части иск АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 342,83 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья

Мотивированное решение составлено 10 октября 2017 года.По состоянию на 20 октября 2017 г.решение не вступило в законную силу.Верно,судья:О.В.Кирилова