Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<

адрес> 22 января 2020 года

<

адрес> районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего - судьи Петренко А.П.,

при секретаре ФИО3,

с участием:

представителя ответчика (истца) ФИО1 – ФИО4, действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, 

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указав в нем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 210 888, 00 рублей, в том числе: 180 000, 00 рублей - сумма к выдаче, 30 888, 00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, Процентная ставка по кредиту – 34, 90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 210 888, 00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 180 000, 00 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно Распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 30 888, 00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком Договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

По Договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате, банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается co следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по Кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 500, 76 рублей.

В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29,00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ПС РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 800, 39 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по Договору составляет 142 264, 80 рублей, из которых: сумма основного долга - 98 961,77 рублей; сумма процентов за пользование кредитом -12 982, 46 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 14 800,39 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 15 375, 18 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145, 00 рублей.

Согласно платежному поручению банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 4 045 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 264.86 рублей, из которых: сумма основного долга - 98 961,77 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 12 982,46 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 14 800,39 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 15 375,18 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по государственной пошлины в размере 4 045 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика (истца) ФИО1 – ФИО4, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с встречным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, указав в нем, что между ФИО1 и банком «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно вышеуказанного договора, ФИО1 был предоставлен кредит в размере 210 888 рублей, в том числе страховой взнос в размере 30 888 руб., который был списан единовременно.

Изначально ФИО1 надлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору, а впоследствии в виду того, что потеряла работу, материальное положение ее изменилось. ФИО1 не в состоянии была выплачивать денежные суммы по кредитному договору. Последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ.

На сегодняшний день (т.е. на ДД.ММ.ГГГГ - дата совершения последнего платежа), ФИО1 выплачена сумма в 330 033,44, в которую входят: 30 888 руб.- страховой взнос; 24 363 руб.- сумма процентов, начисленная и выплаченная ФИО1 на страховой взнос, на момент совершения последнего платежа, 1 275 руб.- сумма комиссий за услугу в виде извещения по почте на момент совершения последнего платежа.

Полагает, что данные суммы удержаны незаконно и подлежат возврату ФИО1 по следующим основаниям: п.27 Кредитного договора предусмотрена комиссия за извещения по почте, которая на момент последней оплаты составила 1 276 руб., что подтверждается приложенными к исковому заявлению истца расчетам. Считает данную услугу навязанной, поскольку в материалах дела имеется заявление ФИО1 на подключение услуги «ИНТЕРНЕТ-БАНК» и/или «SMS-уведомление». Для каких целей понадобилось извещать истицу (ответчику) по почте, не понятно.

Более того, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит типовые условия. В п. 27 вышеуказанного договора не предусмотрена возможность для заемщика отказаться от навязанной услуги, отдельной графы для подписи заемщика, из которой можно установить наличие волеизъявления заемщика на заключение соглашения о предоставлении услуги «извещение по почте», договор не содержит.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кроме того, в силу ст. ст. 779, 781 ГК РФ оплате подлежат лишь оказанные услуги. В материалах дела не представлено доказательств, что ФИО1 указанная услуга оказывалась.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Полагает, что сумма в 1275 руб. должна быть возвращена ответчику, незаконно удержанная.

Также, изначально ФИО1 был выдан кредит на сумму 210 888 руб. сроком на 60 процентных периодов. Договором кредитования п. 1.2. предусмотрено условие - страхование взноса на личное страхование. Операционист банка предложил подписать ФИО1 договор страхования жизни со страховой компанией «Ренессанс» на период действия кредитных обязательств. Выбор иной страховой компании, на усмотрение ФИО1, ей не предлагался. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней включена в сумму кредита. Поэтому размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, составляющей 30 888 рублей. Соответственно на сумму страховой премии также начислялся процент, предусмотренный кредитным договором.

Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

Согласно Постановлению Соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия: не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года; устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Вместе с тем, типовой кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком не соответствует требованиям указанного нормативного акта.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Более того, исходя из имеющихся документов можно сделать следующий вывод: содержание и форма Договора страхования не предполагают возможности указать иную страховую организацию, поскольку вышеуказанные документы являются типовыми, содержат все признаки договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), что приводит к навязыванию заемщику условий договора невыгодных для него и является нарушением пунктов 4, 5 части 1 статьи 11 ФЗ «О защите конкуренции» и п.1 статьи 421 ГК РФ, императивными нормами которой установлен запрет на понуждение к заключению договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Полагает, что действиями банка нарушены права ФИО1 на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, услуга, напрямую не связанная с предоставлением кредитных средств, была навязана банком ФИО1, как экономически более слабой стороне договора кредитования. Таким образом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» навязал ФИО1 услугу, напрямую не связанную с получением кредита, следовательно, денежные средства в сумме 30 888 рублей были списаны с лицевого счета заемщика без правовых оснований, поскольку ничтожные сделки недействительны с момента их совершения и не влекут юридических последствий в силу закона (ст. 167 ГК РФ).

С учетом того, что на сумму страховой премии также начислялась процентная ставка по кредиту и учитывая, что последний платеж ФИО1 совершен был ДД.ММ.ГГГГ (44 период), то истцом (ответчиком по первоначальному иску) выплачены часть процентов на сумму страховой премии в размере 24 259 руб.

Просит суд взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 сумму выплаченной истцом комиссии за навязанную услугу в виде извещения по почте – 1 276 руб. (29 руб. (ежемесячно)* 44 периода), сумму страховой премии в размере - 30 888 руб., выплаченные проценты на сумму страховой премии в размере 24 259 руб..

ДД.ММ.ГГГГ участвующая в судебном заседании представитель ответчика (истца) ФИО1 – ФИО5, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, уточнила исковые требования, пояснив, что в соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» регламентируется, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Полагает, что неправомерными действиями банка был причинен моральный вред ФИО1 и оценивает его в 10000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка была направлена претензия, с просьбой вернуть ФИО1 денежные средства, списанные со счета банком за подключение к программе страхования. На сегодняшний день никакого ответа из банка не последовало.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителя», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли, такое требование (п.6 ст. ГЗ Закона о защите прав потребителей).

Просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финале Банк» в пользу ФИО1 причиненные убытки в размере 30 888 рублей 00 коп..

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 выплаченные проценты на сумму страховой премии в размере 24 259 руб.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за предоставление извещений, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 причиненные убытки в размере 1275 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд ФинансБанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Взыскать с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» штраф в пользу ФИО1 в соответствии со ст. 13 Закона о защите прав потребителей.

От представителя истца (ответчика) по доверенности ООО «ХКФ Банк» - ФИО6, в суд поступил отзыв на встречное исковое заявление, в котором просит суд ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель истца (ответчика) ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО6, в судебное заседание не явилась. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик (истец) ФИО1, в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представила, направила в суд своего представителя по доверенности, в связи с чем, дело на основании ч. 3 ст.167 ГПК РФ рассмотрено в её отсутствие.

Участвующая в судебном заседании представитель ответчика (истца) на основании доверенности ФИО4, возражала об удовлетворении заявленных исковых требований, просила суд отказать в их удовлетворении в полном объеме. Поддержала изложенные обстоятельства в встречном исковом заявлении и уточненных встречных требованиях, просила суд и их удовлетворить.

Суд, выслушав представителя ответчика (истца), исследовав материалы дела, считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению в части, а встречные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат на основании следующего.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). 

Как следует из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 210 888, 00 рублей, в том числе: 180 000, 00 рублей - сумма к выдаче, 30 888, 00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, Процентная ставка по кредиту - 34, 90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 210 888, 00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 180 000, 00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 30 888, 00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком в договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно раздела «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По Договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

По Договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (Срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате, банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со cчета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается co следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора, для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 7 500,76 рублей.

В период действия Договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29,00 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК, РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами,

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

Из Заявки на открытие банковских счетов (составной части кредитного договора) видно, что ежемесячный платеж по кредиту оставлял 7 500,76 руб. (п.9 Заявки), количество процентных периодов - 60 (п.7 Заявки). 

Последний ежемесячный платеж является корректирующим, его размер равен 7 227,75 руб. Сумма, подлежащая оплате банку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, составляла: 7 500,76 х 59 + 7 227,75: = 449 772,59 руб. (в том числе сумма основного долга в размере 210 888 руб., сумма процентов по кредиту в размере 237 144,59 руб. и сумма комиссий за направление извещений в размере 1 740 руб.).

Анализ выписки по счету Заемщика и Расчета задолженности показывает, что ответчиком оплачено 322 534,97 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору, в том числе в счет погашения основного долга 111 926,23 руб., в счет погашения процентов по кредиту 209 361,74 руб., комиссий за направление извещений в размере 1 247 руб.

Таким образом, сумма основного долга составляет 98 961,77 руб. (210 888 руб.*111 926,23 руб.).

Согласно первоначальному графику, сумма процентов за пользование кредитом составляла 237 144,59 руб. (получится при сложении графы «сумма процентов» Графика погашения по кредиту Договор № от ДД.ММ.ГГГГ). Однако, после выставления требования проценты заемщику больше не насчитывались и сумма процентов до выставления требования составила 222 344,20 руб. Оплачено заемщиком 209 361,74 руб. Итого сумма неоплаченных процентов по кредиту составит 12 982,46 руб. (222 344,20 - 209 361,74).

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ПС РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств но Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В силу п. 3 Условий Договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий Договора,

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 800, 39 рублей, что является убытками банка.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Требование о полном досрочном погашении было направлено ДД.ММ.ГГГГ, а в соответствие с графиком погашения следующий платеж должен был быть произведен 30,01.2017 года, то все проценты по кредиту согласно графику погашения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата последнего платежа по графику погашения при условии надлежащего исполнения обязательств) являются убытками банка. При этом, в соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена (по кредитному договору № от 20.02.2013сумма займа должна была быть возвращена ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, убытки банка составляют 14 800,39 рублей.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. В соответствии с п. 2 Раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» Условий договора банк вправе потребовать оплаты неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Таким образом, в результате неоднократных просрочек по кредитному договору на ответчика возложена обязанность по оплате штрафов в соответствии с заключенным договором.

Подписывая кредитный договор, ответчик согласился с условиями и размером начисления неустойки, поскольку в кредитном договоре зафиксировано, что ответчик прочел и полностью согласен с рядом документов, в том числе и с Тарифами банка, т.е. неустойка согласована в договорном порядке.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По общему правилу, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Кроме того, в соответствии с разделом 2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). Иными словами, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Расчет штрафов начисляется каждые 5 дней в соответствии с тарифами (1% в день от суммы просроченной задолженности на дату начисления).

Просрочка исполнения обязательств по погашению кредита была допущена заемщиком, начиная с Ежемесячного платежа №.

Таким образом, непогашенный размер штрафов составляет 15 375,18 руб.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пунктах 73, 74 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Таким образом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Суд учитывает баланс интересов обеих сторон сделки, при заключении которой не могли ущемляться права одной из сторон в пользу другой за счет приоритетного положения.

В связи с изложенным, с учетом положений ч.1 ст.333 ГК РФ суд неустойки, подлежащий взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с 15 375,18 руб. до 3 000 рублей.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ФИО1 подлежат взысканию в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» понесенные по делу судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3 805 рублей 30 коп..

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 264,80 рублей, из которых сумма основного долга – 98961,77 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 12 982,46 рублей убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14 800,39 рублей, сумму комиссии за направление извещений – 145 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3000 рублей, в остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 3805,30 рублей.

В остальной части исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без удовлетворения.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании выплаченных сумм комиссии, страховой премии, процентов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам 

<

адрес>вого суда через 

<

адрес> районный суд в течении месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья 

<

адрес> 

районного суда Петренко А.П.