РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

р.п. Панино 20 февраля 2020 года 

Панинский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего судьи Золотаревой В.А., 

при секретаре Новиковой И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» Воронежский региональный филиал к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по уплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» Воронежский региональный филиал обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по уплате госпошлины. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом – АО «Россельсхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение № о предоставлении заемщику кредита в сумме 370000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 29 % годовых.

Банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выполнение банком своих обязательств по кредитному договору в части предоставления кредита в сумме 370000 рублей.

Пунктом 6 соглашения определен порядок платежей ежемесячно аннуитетными платежами по 10-м числам. График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов определен в приложении 1 к соглашению. Дополнительным соглашением № к Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ дата платежа изменена на 20 число, а график погашения кредита изложен в новой редакции.

Согласно п. 4.1 правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся в соответствии с п. 6.1.1 правил неотъемлемой составной частью кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), в т.ч. (просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями кредитного договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Процентный период (п. 1.10 правил) - определенный кредитным договором период, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов (включительно) и даты окончания начисления процентов (включительно). Процентные периоды согласно п. 4.2.3 правил определяются следующим образом: - первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в день наступления даты платежа, который в соответствии с п. 6 раздела 1 соглашения является 20 число каждого следующего календарного месяца (включительно); - второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа следующего календарного месяца (включительно); -последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

Пунктом 6.1 правил установлено право кредитора предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своего денежного обязательства по договору, в том числе обязательств по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов.

Размер неустойки определяется согласно п. 12 соглашения следующим образом: -в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – 20 % годовых; - в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 6.3,6.4 правил требование об уплате неустойки направляется заемщику в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку. В случае предъявления банком требования заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и срок, указанный в требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение трёх рабочих дней с момента его получения.

Согласно выписке по счету заемщик исполнял свои обязательства по кредитному договору с неоднократными нарушениями, а с июня 2017 года полностью прекратил оплату по договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма просроченной задолженности составила 322105, 25 рублей.

В связи с нарушением заемщиком сроков исполнения обязательства по погашению кредита ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о возврате задолженности в полном размере в срок до ДД.ММ.ГГГГ и предложение о расторжении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

Требование было отправлено заемщику почтовой корреспонденцией заказным письмом по адресу регистрации по месту жительства, указанному при заключении договора. Адресатом получено ДД.ММ.ГГГГ.

Однако до настоящего момента требование не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчика по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст.452 ГК РФ). 

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, то есть определенную законом или договором денежную сумму.

Истец полагает, что неисполнение заемщиком денежных обязательств по кредитному договору является существенным нарушением его условий, поскольку причинило кредитору ущерб, лишивший его в значительной степени на то, что он вправе был рассчитывать при заключении договора и просит суд взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 328232, 04 рублей, из которых: -просроченный основной долг 184647,40 рублей; - проценты за пользование кредитом 53254,34 рублей; - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту 70212,65 рублей; - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 20117,65 рублей; - расторгнуть кредитный договор, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12482 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, будучи уведомленными о дате и времени рассмотрения дела, согласно письменного заявления просил суд дело рассмотреть в его отсутствие, заявленные требования поддерживает в полном объеме. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился. Ответчик заблаговременно надлежащим образом извещался судом по указанным истцом адресам о времени и месте проведения судебного заседания в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, путем направления судебной повестки с уведомлением о вручении. В деле имеется уведомление о надлежащем извещении ответчика о рассмотрении дела в судебном заседании, ФИО1 об уважительности причин неявки в судебное заседание не сообщил, отложить слушанием дела не просил. 

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по уплате госпошлины подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ст. 811 ГПК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, о предоставлении заемщику кредита в сумме 370000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 29 % годовых, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях соглашения, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Обязательная письменная форма договора, предусмотренная ст. 820 ГПК РФ, сторонами соблюдена.

Кредит предоставлен заемщику, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.26) и банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 370000 рублей (л.д.21).

Таким образом, во исполнение указанного соглашения кредитор свои обязательства по договору выполнил полностью, заемщиком же обязательства не выполняются, что привело к образованию задолженности. Вместе с тем до заключения договора заемщик получил достоверную и полную информацию о предоставляемых им в рамках соглашения услуг, а также информацию о дополнительных расходах. С графиком погашения кредита, размером ежемесячного платежа, заемщик также был ознакомлен. Добровольно заемщик данную задолженность не погашает, что явилось основанием для обращения в суд.

Пунктом 6 соглашения определен порядок платежей ежемесячно аннуитетными платежами по 10-м числам. График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов определен в приложении 1 к соглашению. Дополнительным соглашением № к Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ дата платежа изменена на 20 число, а график погашения кредита изложен в новой редакции.

Согласно п. 4.1 правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся в соответствии с п. 6.1.1 правил неотъемлемой составной частью кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), в т.ч. (просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями кредитного договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Процентный период (п. 1.10 правил) - определенный кредитным договором период, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов (включительно) и даты окончания начисления процентов (включительно). Процентные периоды согласно п. 4.2.3 правил определяются следующим образом: - первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в день наступления даты платежа, который в соответствии с п. 6 раздела 1 соглашения является 20 число каждого следующего календарного месяца (включительно); - второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа следующего календарного месяца (включительно); -последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов.

Пунктом 6.1 правил установлено право кредитора предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своего денежного обязательства по договору, в том числе обязательств по возврату кредита, уплате начисленных на него процентов.

Размер неустойки определяется согласно п. 12 соглашения следующим образом: -в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – 20 % годовых; - в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 6.3,6.4 правил требование об уплате неустойки направляется заемщику в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку. В случае предъявления банком требования заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и срок, указанный в требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение трёх рабочих дней с момента его получения.

Согласно выписке по счету заемщик исполнял свои обязательства по кредитному договору с неоднократными нарушениями, а с июня 2017 года полностью прекратил оплату по договору, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма просроченной задолженности составила 322105, 25 рублей.

В связи с нарушением заемщиком сроков исполнения обязательства по погашению кредита ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о возврате задолженности в полном размере в срок до ДД.ММ.ГГГГ и предложение о расторжении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

Требование было отправлено заемщику почтовой корреспонденцией заказным письмом по адресу регистрации по месту жительства, указанному при заключении договора. Адресатом получено ДД.ММ.ГГГГ.

Однако до настоящего момента требование не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Согласно расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность составляет 328232, 04 рублей, из которых: - просроченный основной долг 184647,40 рублей; - проценты за пользование кредитом 53254,34 рублей; - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту 70212,65 рублей; - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 20117,65 рублей.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного договора и на момент составления расчета общая сумма задолженности была определена по состоянию на дату формирования выписки по счету. Ответчиком не оспорена правильность представленных расчетов.

Суд, с учетом п. 1 ст. 333 ГК РФ, считает, что подлежащая уплате неустойка, с учетом периода просрочки, степени вины ответчика в ее образовании, соразмерны последствиям нарушения обязательства по возврату кредита и процентов и уменьшению не подлежит. Ответчик не представил доказательств того, что взысканная с него неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки не превышает сумму основного долга и процентов, ответчик в течение длительного периода времени обязательства по возврату долга не исполнял.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, требование о расторжении кредитного договора, которое оставлено без внимания, меры к погашению задолженности в полной мере ответчиком не были предприняты (л.д.24).

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключено соглашение, отвечающее требованиям закона. Истцом выполнены обязательства по предоставлению кредита, тогда как со стороны ответчика допущено ненадлежащее исполнение взятых на себя обязательств, что привело к образованию задолженности.

Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчика по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст.452 ГК РФ). 

Банк направлял ответчику заказные письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита, в котором указал, что в случае неисполнения данного требования в установленный в нем срок (то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ), банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, а также о расторжении кредитного договора. В указанный срок ответчик требование не исполнил.

Судом установлено существенное нарушение кредитного договора со стороны ответчика, в связи с чем суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, и на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать у ответчика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований или возражений. Ответчик будучи извещенным надлежащим образом, о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, не опроверг доводов истца, не представил своих возражений, что расценивается судом как нежелание воспользоваться своим правом. При этом судом принимается во внимание расчет, представленный истцом, который ответчиком не опровергнут. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12 482 руб.

В связи вышеизложенным суд считает заявленные истцом требования доказанными, и находит исковое заявление подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества Российский сельскохозяйственный банк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, взыскании расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Российский сельскохозяйственный банк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 328232,04 рублей, в том числе: просроченный основной долг 184647,40 рублей; - проценты за пользование кредитом 53254,34 рублей; - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту 70212,65 рублей; - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом 20117,65 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12482,00 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между АО «Российским сельскохозяйственным банком» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца.

Судья