Дело № 2-157(1)/2020

УИД 64RS0023-01-2020-000172-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 апреля 2020 года г. Новоузенск

Саратовская область

Новоузенский районный суд Саратовской области, в составе 

председательствующего судьи Шашловой Т.А.,

при секретаре Романовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» (далее по тексту ООО «АФК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. Свои требования мотивируют тем, ФИО2 оформила заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета в ПАО «МТС-Банк», на основании которого 06 мая 2013 года заключила с ПАО «МТС-Банк» в офертно – акцептной форме кредитный договор № № в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере 54000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных Кредитным договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако Должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. 17 июня 2019 года ПАО «МТС – БАНК» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требований, в соответствии с которым право требования по кредитному договору передано ООО «АФК», о чем была извещена ответчик. С 17 июня 2019 года ( с момента переуступки права требования) с учетом оплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору денежных средств в размере 97 рублей 93 копейки, задолженность по состоянию на 03 марта 2020 года составила 66788 рублей 28 копеек. Просят указанную сумму взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2204 рубля 00 копеек.

Согласно свидетельству, выданному ДД.ММ.ГГГГ, заключен брак между ФИО7 и ФИО2, после заключения брака жене присвоена фамилия «Ермакович».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии их представителя, исковые требования поддерживают полностью. 

Ответчик Ермакович (добрачная фамилия ФИО2) А.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело без её участия, в иске отказать, применив срок исковой давности. Кроме этого, указала, что ООО «Агентсво финансового контроля» не уведомили её о состоявшемся переходе уступки прав. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причина неявки неизвестна, с ходатайством об отложении дела не обращались.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.п. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор займа, согласно ст. 807 (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) Гражданского кодекса Российской Федерации, считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (сейчас и далее в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение суммы займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки (многосторонние сделки) могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

П.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Судом установлено, что 06 мая 2013 года на основании анкеты, заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета и расписки ФИО1 выдана банковская карта с лимитом кредита 40000 рублей, срок действия карты до 11 ноября 2014 года, процентная ставка 35% годовых. Размер полной стоимости кредита составляет при лимите в 40000 рублей при полном сроке погашения в размере 8774 рубля. Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора. ФИО2 поручает банку без дополнительных распоряжений производить бесспорное (безакцептное) списание денежных средств с открытых в банке на её счетов в оплату причитающихся комиссий согласно Тарифов и иных платежей по договору (л.д.20-23).

Согласно условиям получения и использования банковских карт для Клиентов – физических лиц, заключивших договоры до 09 сентября 2014 года установлено, что договор на использование банковских карт с условиями кредитования - это договор, заключенный между банком и Держателем карты смешанного типа, включающий в себя условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковских карт, кредитного договора и договора дистанционного банковского обслуживания (п.1). Платежный период для тарифов, предусматривающих наличие льготного периода кредитования является период с 1 по 20 число (включительно) каждого месяца, следующего за расчетным периодом, для тарифов, не предусматривающих льготного периода кредитования, является период с 1 по 25 число (включительно) каждого месяца, следующего за расчетным периодом. Расчетный период – календарный месяц, первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора (п.1). Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком путем выставления держателю карты заключительного счета – выписки и направлению его должнику. Держатель карты должен осуществить погашение задолженности в срок определенный в счете, а в случае истечения указанного срока с течение 30 дней с даты выставленного скорректированного заключительного счета – выписки. (п.п.4.4-4.9). За пользование кредитом держатель карты уплачивает банку проценты, которые начисляются на ежедневные остатки на ссудном счете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования кредитом (4.10). Минимальная сумма внесения средств на счет определяется тарифами и исчисляется исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшегося на конец последнего календарного дня расчетного периода (п. 4.11). Держатель карты, имеющий задолженность по кредиту для подтверждения своего права на пользование картой, ежемесячно в течение Платежного периода размещает на счете сумму минимального платежа, включающую: минимальную сумму внесения средств, установленную тарифами; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий расчетный период, в случае выполнения условий льготного периода кредитования; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий расчетный период, в случае не выполнения условий льготного периода кредитования; технический овердрафт в полном объеме; минимальные суммы внесения на счет, не внесенные в предыдущие платежные периоды и начисленные проценты в полном объеме; сумму штрафных санкций и плат в соответствии с Тарифами (п.4.12). своевременное внесение держателем карты минимального платежа является подтверждением его права на пользование картой. В случае если, в срок указанный в счете – выписке в качестве даты внесения минимального платежа, держатель карты не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск платежа и Банк вправе осуществить аннулирование лимита. После внесения денежных средств на счет в счет погашения задолженности доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части кредита вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п.п.4.13-4.14). В случае неисполнения держателем карты в установленный срок обязательств по погашению задолженности, банк вправе без уведомления держателя карты приостановить действие карты, а также списывать сумму задолженности без дополнительного распоряжения с любых текущих счетов держателя карты, открытых в банке, для погашения неисполненных обязательств перед банком. Держатель карты предоставляет банку право списывать без дополнительного распоряжения денежные средства в погашение денежных обязательств вытекающих из договора, если это предусмотрено условиями договора. (п.4.18). Договор считается заключенным не неопределенный срок (п.6.1).Банк вправе переуступать полностью или частично свои права требования по настоящему договору любым третьим лицам без согласия Держателя карты, при этом банк или лицо, которому банк переуступит, вправе направить держателю карту уведомление о состоявшейся уступки, с указанием счета для перечисления платежей по договору (п.8.16) (л.д.31-32).

07 мая 2013 года ответчиком была активирована банковская карта, что подтверждается выпиской из лицевого счета, тем самым заключен кредитный договор. Исполнение банком своих обязательств по предоставлению ФИО1 денежных средств подтверждается выпиской по счету, не оспаривается ответчиком (л.д. 33-55).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС- Банк» и ООО «АФК» заключен договор уступки прав требований. В реестре передаваемых прав требования под номером 2545 указан кредитный договор № №, заключенный с ФИО2, сумма уступаемых требований 66886 рублей 21 копейка (л.д.56-60). 

При разрешении ходатайства ответчика ФИО1, о применении срока исковой давности суд приходит к следующему: 

Общий срок исковой давности согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

П.п. 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как разъяснено в пунктах 6, 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Схожее положение содержалось в п. 20 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Как следует из п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с Условиями получения и использования банковских карт ФИО1, обязана погашать задолженность путем размещения, ежемесячно в течение Платежного периода на счете сумму минимального платежа, включающую: минимальную сумму внесения средств, установленную тарифами; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий расчетный период, в случае выполнения условий льготного периода кредитования; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных согласно Тарифам за предыдущий расчетный период, в случае не выполнения условий льготного периода кредитования; технический овердрафт в полном объеме; минимальные суммы внесения на счет, не внесенные в предыдущие платежные периоды и начисленные проценты в полном объеме; сумму штрафных санкций и плат в соответствии с Тарифами. Платежный период для тарифов, предусматривающих наличие льготного периода кредитования является период с 1 по 20 число (включительно) каждого месяца, следующего за расчетным периодом, для тарифов, не предусматривающих льготного периода кредитования, является период с 1 по 25 число (включительно) каждого месяца, следующего за расчетным периодом. Расчетный период – календарный месяц, первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора.

С ФИО1 был заключен договор, не предусматривающий льготного периода. 

07 мая 2013 года ФИО1 воспользовалась кредитными средствами, т.е. датой начала первого платежного периода являлось 01 июня 2013 года, платежный период составляет 20 дней, т.е. до 20 июня 2013 года включительно, каждый последующий платежный период длился с 1 по 20 число (включительно), каждого последующего месяца. 

15 декабря 2014 года ФИО1 в рамках уже заключенного кредитного договора, на основании её заявления, взамен утраченной, выдана новая банковская карта с лимитом 54000 рублей, под 35 % годовых, срок действия карты до мая 2016 года (л.д.29-30).

19 декабря 2014 года ФИО1 внесла на счет карты в счет погашения задолженности 5000 рублей, из которых, сумма основного долга 3082 рубля 16 копеек, сумма текущих процентов 1535 рублей 22 копейки, комиссионное вознаграждение за организацию страхования 324 рубля 25 копеек, комиссионное вознаграждение за присоединение к программе страхования 58 рублей 37 копеек, других платежей не поступало (л.д.53). Таким образом, о нарушении своего права и возникновении просроченной задолженности кредитору стало известно 21 января 2015 года, таким образом, ответчик должен был обратиться в суд с исковым заявлением в случае исчисления срока исковой давности, исходя из погашения кредита в течение платежного периода, в срок до 21 января 2018 года

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 2 пункта 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

В соответствии с пунктом 21 Постановления № 43 перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Исходя из представленных расчетов и выписке по счету погашение комиссий и просроченных процентов производились с 12 января 2015 года по 28 февраля 2017 года, а именно, 02 февраля 2015 года, 02 марта 2015 года, 31 марта 2015 года, 30 апреля 2015 года, 01 июня 2015 года, 30 июня 2015 года, 31 июля 2015 года, 31 августа 2015 года, 30 сентября 2015 года, 30 ноября 2015 года, 31 декабря 2015 года, 01 февраля 2016 года, 29 февраля 2016 года, 31 марта 2016 года, 30 апреля 2016 года, 31 мая 2016 года, 30 июня 2016 года, 31 июля 2016 года, 30 сентября 2016 года, 31 октября 2016 года, 30 ноября 2016 года, 31 декабря 2016 года, 31 января 2017 года и 28 февраля 2017 года, однако, денежные средства самостоятельно перечислялись банком после выплаты процентов по депозитному договору, заключенному с ответчиком, что не свидетельствует о признании долга ответчиком.

Согласно представленному расчету задолженности по комиссиям 06 января 2019 года ответчиком произведено погашение суммы комиссии в размере 1469 рублей 30 копеек, однако данный факт свидетельствует лишь о признании ответчиком долга по выплате начисленных комиссий, истец просит взыскать сумму основного долга и процентов.

Кроме этого, как указывает истец в своем исковом заявлении и расчете задолженности ответчиком произведено погашение задолженности по кредитному договору 17 декабря 2019 года в размере 97 рублей 93 копейки. Однако в судебном заседании установлено, что списание указанной суммы произведено судебными приставами – исполнителями со счета ФИО3, во исполнении судебного приказа от 04 октября 2019 года, до того как он был отменен мировым судьей, что также не может расцениваться в качестве обстоятельства, свидетельствующего о признании ответчиком задолженности по основному долгу и процентам.

Кроме этого, Условия получения и использования банковских содержит условия о погашение долга моментом востребования задолженности банком. 20 июня 2019 года ООО «АФК» направило в адрес ФИО1 досудебную претензию, с содержащимся в ней заключительным счетом, с требованием о погашении долга в сроки, установленные Условиями кредитного договора, однако заключительный счет был выставлен по истечении более 4,5 лет, с момента последнего платежа ответчиком по кредиту, т.е. за сроком исковой давности. 

04 октября 2019 года на основании заявления ООО «АФК» мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу истца, однако на основании заявления ответчика, определением от 20 декабря 2019 года судебный приказ отменен (л.д.9). Поскольку заявление о выдачи судебного приказа было направлено истцом за сроком исковой давности, то положения пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации о прерывании срок исковой давности со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права не применяются. 

Исковое заявление направлено в суд 10 марта 2020 года (л.д.79).

Данные обстоятельства свидетельствуют о пропуске истцом срока исковой давности, что в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Заявления о восстановлении сроков исковой давности от общества с ограниченной ответственностью «АФК», не поступало, правовых оснований к этому не имеется.

12 июля 2019 года в адрес ФИО1 истцом направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, с указанием реквизитов для перечисления кредитных платежей, что подтверждается списком почтовых отправлений (л.д.61-62), таким образом доводы ответчика о том, что она не была уведомлена о состоявшейся уступки, являются несостоятельными.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований, требования о взыскании государственной пошлины, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 196-201, 204, ст. 421, ст. 432, ст. 810, ст. 811, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 98, ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство финансового контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Саратовский областной суд через Новоузенский районный суд (г. Новоузенск) Саратовской области.

Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2020 года.

Судья: Т.А. Шашлова

.