Дело №2-1729/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2018 года г.Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина В.Р.

при секретаре Харисове Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период страховой защиты, о компенсации морального вреда и о взыскании суммы штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 46385 рублей 49 копеек и к АО «АльфаСтрахование» о взыскании суммы страховой премии в размере 35253 рубля, просила взыскать с ответчиков сумму компенсации морального вреда в размере 10000 рублей и штраф в размере 50% от присужденных сумм. В обоснование иска ФИО1 сослалась на те обстоятельства, что между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №PAYPALQQ/1706261241 от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО1 получила кредит в сумме 442500 рублей, сроком возврата на 60 месяцев, с уплатой процентной ставки 14,99% годовых. В рамках кредитного договора ФИО1 подписала заявление на личное страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и на защиту от потери работы и дохода. В соответствии с волеизъявлением заемщика кредита, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, по которому была уплачена страховая премия в размере 52511 рублей 87 копеек, а также договор страховой защиты от потери работы и дохода с АО «АльфаСтрахование», страховая премия по которому составила 39909 рублей 02 копейки. В связи с досрочным погашением суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ, необходимость в страховой защите у ФИО1 отпала, ввиду чего ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчиков претензию о расторжении договора и о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страховой защиты. Кроме того, договор страхования, заключенный для обеспечения возврата заемщиком суммы кредита прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ ввиду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. В ответ на обращение ФИО1, ответчики уклонились от возврата страховой премии. Поскольку ФИО1 пользовалась страховой защитой только 7 месяцев из 60, она рассчитала сумму, подлежащей возврата страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 46385 рублей 49 копеек, а АО «АльфаСтрахование» - в размере 35253 рубля, просила взыскать с ответчиков указанные суммы. Оценив нравственные страдания, причиненные ответчиком, в размере 10000 рублей, ФИО1 просила суд компенсировать причиненный моральный вред.

В судебное заседание ФИО1 и ее представитель ФИО2 не явились, будучи извещенными о времени и месте судебного разбирательства. Истец просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» ФИО3 в суд не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, с иском не согласилась, представив мотивированные отзывы (л.д.37-44), в которых сослалась на ошибочность доводов ФИО1, поскольку предметом договоров страхования выступили риски, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного, а также с потерей им заработка (смерть, инвалидность, увольнение с работы), в связи с чем досрочный возврат кредита не прекращает действия договоров страхования. Истец же ошибочно полагает, что застрахованным риском выступил невозврат суммы кредита. Поскольку при досрочном возврате кредита не отпала возможность наступления страхового случая, договоры страхования являются действующими. Согласно пунктам 7.7. и 7.6 Условий страхования 1,2, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная им страховая премия возврату не подлежит. Поскольку ФИО1 не воспользовалась своим правом на досрочное расторжение договоров страхования в установленные Указанием Центрального Банка РФ сроки, у ответчиков не имеется оснований для удовлетворения требований ФИО1

Третье лицо АО «Альфа-Банк» своего представителя в суд не направил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №PAYPALQQ/1706261241 от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО1 получила кредит в сумме 442500 рублей, сроком возврата на 60 месяцев, с уплатой процентной ставки 14,99% годовых. 

В рамках кредитного договора ФИО1 подписала заявление на личное страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными и на защиту от потери работы и дохода. В соответствии с волеизъявлением заемщика кредита, между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, по которому была уплачена страховая премия в размере 52511 рублей 87 копеек, а также договор страховой защиты от потери работы и дохода с АО «АльфаСтрахование», страховая премия по которому составила 39909 рублей 02 копейки. 

В связи с досрочным погашением суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ, необходимость в страховой защите у ФИО1 отпала, ввиду чего ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчиков претензию о расторжении договора и о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страховой защиты. 

Согласно условиям Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» и «Защита от потери работы и дохода» (л.д.17-18), при наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного» и «Установление инвалидности I группы по любой причине» размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед Банком по кредиту наличными в рамках потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, на дату наступления страхового случая. По риску «Увольнение, сокращение страхователя с постоянного основного места работы» страховая сумма составила 350079 рублей 12 копеек (л.д.18), размер страховой суммы на протяжении всего периода страховой защиты остается неизменным и выплачивается единовременно (л.д.39). 

Согласно пунктам 7.7. и 7.6 Условий страхования 1,2, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная им страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, договор страхования «Защита от потери работы и дохода», заключенный с АО «АльфаСтрахование» продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно заявления ФИО1 она была уведомлена об участии в программе страхования и о том, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что заключенный между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» договор страхования «Защита от потери работы и дохода» основан на добровольном волеизъявлении заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии 39909 рублей 02 копейки, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита, в данном случае, не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Между тем, требование истца о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, подлежит удовлетворению в силу следующего.

По смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В силу пункта 2 статьи 942Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При разрешении спора судом учитываются положения Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», согласно которым размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед Банком по кредиту наличными в рамках потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, на дату наступления страхового случая.

То есть страховая сумма изменяется в течение срока действия настоящего полиса-оферты без подписания дополнительных соглашений и в каждый момент времени равна задолженности застрахованного по кредитному договору, но не более страховой суммы, установленной по настоящему полису-оферте на дату начала срока действия полиса-оферты.

При таких обстоятельствах досрочное погашение заемщиком кредита может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Принимая во внимание, что ФИО1 досрочно погасила кредит ДД.ММ.ГГГГ, а расчет страховой суммы определяется в зависимости от задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что существование страхового риска прекратилось, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по возврату истцу страховой премии за неиспользованный период (60 месяцев - 7 месяцев = 53 месяца), что в денежном выражении составит 46385 рублей 44 копейки.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, при этом, оставшуюся часть премии ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию.

Поскольку права ФИО1 как потребителя были нарушены ответчиком, с ответчика подлежит взысканию сумма компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, размер которой определен судом с учетом принципов разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составит 23692 рубля 72 копейки и должна быть взыскана с ответчика, поскольку требование потребителя не было удовлетворено им в добровольном порядке.

Государственная пошлина, от которой была освобождена истец при обращении с иском в защиту прав потребителя, должна быть отнесена на ответчика в сумме 1891 рубль 55 копеек, по правилам статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» и акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период страховой защиты, о компенсации морального вреда и о взыскании суммы штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 46385 рублей 44 копейки, сумму компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, а также штраф в размере 23692 рубля 72 копейки.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход соответствующего бюджета сумму государственной пошлины в размере 1891 рубль 55 копеек.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование и может быть обжаловано в Верховный суд РТ в течение месяца через Московский районный суд г. Казани со дня постановления решения в окончательной форме.

Судья: В.Р. Шарифуллин