Дело № 2-154/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Демидов 28 июня 2018 года

Демидовский районный суд Смоленской области в составе: председательствующего судьи Лосева А.А.

при секретаре Кудиновой М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец, Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие обстоятельства. 

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №31 в МО «Демидовский район» Смоленской области от 17.02.2017г. судебный приказ отменен. Поэтому Банк обращается в суд с исковым заявлением.

ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО1. Владимировна (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор 

<

номер> от 

<

дата> (далее - Договор) на сумму 447520,00 рублей, в том числе: 400 000,00 рублей - сумма к выдаче, 47520 руб. - сумма на оплату страхового взноса по договору личного страхования. Процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых. Полная Стоимость кредита - 22,13% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 447520,00 рублей на счет Заемщика 

<

номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 400000,00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п. 1 Заявления клиента по Кредитному договору), а сумма в размере 47520 рублей была перечислена Страховщику (согласно п.1.3 Заявления), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о полученииЗаемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

· предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; 

· обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 Гражданского Кодекса РФ). 

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее - Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования);

Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения Процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет.(п. 1А раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора Дата перечисления первого Ежемесячного платежа 28.08.2012п, дата оплаты каждого Ежемесячного платежа указана в графике Иогашения (раздел «О платеже» Заявки).

При заключении Договора Истцом были получены как Заявка, так и График погашения по кредитному договору (раздел «О документах» Заявки).

. В соответствии с Заявлением Клиента по Кредитному Договору Заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п.2 Заявления).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Кредитного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем 24.06.2015г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 31 от 29.10.2012, и действующих с 26.11.2012, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Раздела Ш Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

24.06.2015г. Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 13.07.2017г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 24.06.2015г. по 13.07.2017г. в размере 54 547 руб. 46 коп., что является убытками Банка.

Согласно расчёту задолженности по состоянию на 22.05.2018г. задолженность ФИО1 по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> составляет 282170 рублей 32 копейки, из которых:

сумма основного долга - 225 402 руб. 03 коп.;

убытки Банка (неоплаченные проценты) - 54 547 руб. 46 коп.;

штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 046 руб. 83 коп.;

сумма комиссии за направление извещений - 174 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платёжным поручениям № 0257 от 20.01.17г., № 9806 от 17.05.18г. Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в общем размере 6041 руб. 70 коп. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

В соответствии со ст. 139 ГПК РФ по заявлению лиц, участвующих в деле, судья или суд может принять меры по обеспечению иска. Обеспечение иска допускается во всяком положении дела, если непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда.

Неоднократное и длительное неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, а также то, что с момента предъявления иска факт предъявления иска становится известным ответчику, он может принять меры к тому, чтобы решение не было исполнено, может скрыть свое имущество, денежные средства, продать недвижимость и иное имущество, подлежащее регистрации, передать что-либо на хранение другим лицам и т.д., свидетельствуют о том, что исполнение вынесенного по делу решения будет. впоследствии затруднительным или невозможным. В целях содействия скорейшему исполнению судебного постановления Банк считает необходимым принять меры по обеспечению иска.

В силу ст. 428 ГПК РФ исполнительный лист выдается судом взыскателю после вступления судебного постановления в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, если исполнительный лист выдается немедленно после принятия судебного постановления. Исполнительный лист выдается взыскателю или по его просьбе направляется судом для исполнения.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по Кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата> в размере 282 170 рублей 32 копейки, из которых:

сумма основного долга - 225 402 руб. 03 коп.;

убытки Банка (неоплаченные проценты) - 54 547 руб. 46 коп.;

штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 046 руб. 83 коп.;

сумма комиссии за направление извещений - 174 руб. Также просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6041 руб. 70 коп.

В письменном возражении ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, ссылаясь на следующие обстоятельства.

По условиям банка истец выплачивала проценты согласно графику погашения, указанные проценты ежемесячно уменьшались, тем самым часть платежа шла на погашение основного долга, каждые последующие шесть месяцев истец увеличивала ежемесячный платеж.

Штраф рассчитан неверно, согласно п.12 кредитного договора «размер составляет 0,1 %», штраф равен 12 руб.32 коп.

Сумма комиссии за направленные извещения составляет 174 руб., но истец с 01.01.2015 не получала извещений ни по почте, ни в виде СМС сообщений.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суде поддержала свою позицию, изложенную в песьменном отзыве.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие истца. 

Выслушав ответчика, проанализировав и оценив все исследованные в суде доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ООО «ХКФ Банк» и Чернышова Н.. В. заключили кредитный договор 

<

номер> от 

<

дата> на сумму 447520,00 рублей, в том числе: 400 000,00 рублей - сумма к выдаче, 47520 руб. - сумма на оплату страхового взноса по договору личного страхования. Процентная ставка по кредиту - 19,90% годовых. полная стоимость кредита - 22,13% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 447520,00 рублей на счет Заемщика 

<

номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 400000,00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком в кассе Банка (согласно п. 1 Заявления клиента по Кредитному договору), а сумма в размере 47520 рублей была перечислена Страховщику (согласно п.1.3 Заявления), что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода. Сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей. Часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Постановлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Принимая во внимание, что кредитный договор содержит все существенные условия, оплату основного долга, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а истец акцептировал оферту, перечислив денежные средства на счет ответчика, следует признать, что договор между сторонами заключен.

В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Согласно условиям договора ФИО1 ежемесячно должна была погашать кредит. Однако ответчик данное условие не выполнил.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислил денежные средства на счет ответчика. В соответствии с пунктом 2 раздела III Условий Договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленном тарифами банка. тарифы банка являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно тарифам ООО "Хоум кредит энд Финанс банк" по договорам о предоставлении кредитов, банк вправе установить штрафы за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу пункта 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что требование о досрочном погашении задолженности направлено банком ответчику 24.06.2015, и на тот момент у ответчика имелась задолженность по процентам, вместе с тем, последний платеж по графику платежей был предусмотрен 13.07.2017, у банка возникли убытки в виде процентов, которые должен был выплатить ответчик за пользование денежными средствами, судебная коллегия приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию также сумма невыплаченных процентов в общем размере 54 547 руб. 46 копеек.

Применить к указанным процентам положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации невозможно.

Как усматривается из материалов дела, заявленная истцом к взысканию сумма процентов, по своей природе, не является неустойкой за неисполнение обязательств. Денежные средства в размере 54 547 руб 46 копеек являются прямыми убытками банка, возникшими в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, что подтверждается представленным в материалы дела графиком погашения по кредиту, согласно которому данные денежные средства должны были быть уплачены ответчиком до 13.07.2017 (дата последнего платежа по кредиту).

Кроме того, суд обращает внимание, что с момента прекращения ответчиком исполнения обязательств по кредитному договору, банком не начислялись на данные денежные средства проценты, предусмотренные законом и неустойка, денежные суммы, заявленные банком к взысканию, вытекают из положений договора, а штраф, предусмотренный пунктом 2 раздела III Условий договора, суд полагает соразмерным нарушенным обязательствам.

Таким образом, суд приходит к выводу, что несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора ответчиком не доказана, в связи с чем, оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения неустойки не имеется.

Суд считает, что требование о взыскании суммы комиссии за направление извещений в размере 174 рубля не подлежит удовлетворению, так как доказательства истцом в обоснование указанной суммы не представлены.

По состоянию на 22. 05. 2018 задолженность ответчика по кредитному договору составила 281 996 руб. 32 коп, в том числе: 225 402 рубля 03 коп - основной долг; 54 547 руб. 46 коп - убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования банка; 2046 руб. 83 коп - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Суд, проверив расчет банка, соглашается с указанным расчетом задолженности по кредиту.

Доказательств, подтверждающих исполнение ответчиком обязательств по кредитным договорам, материалы дела не содержат.

Поскольку истцом понесены расходы, связанные с уплатой госпошлины при подаче искового заявления в суд в сумме 6041 руб. 70 коп., суд в соответствии со ст.98 ГПК РФ взыскивает с ответчика расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в сумме 6019 руб. 96 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193 -194, 197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 281 996 (двести восемьдесят одна тысяча, девятьсот девяносто шесть ) рублей, 32 коп, в том числе: 225 402 (двести двадцать пять тысяч четыреста два) рубля, 03 коп - основной долг; 54 547 (пятьдесят четыре тысячи пятьсот сорок семь) рублей 46 коп - убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования банка; 2046 (две тысячи сорок шесть) рублей 83 коп - штраф за возникновение просроченной задолженности, отказав в остальной части иска

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца после ознакомления сторонами с мотивированным решением в Смоленский областной суд через Демидовский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Лосев.