Дело № 2-1175/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 18 августа 2017 года

Куйбышевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Чередниченко О.В., при секретаре судебного заседания Березовской И.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Микрокредитная компания «Мани-Клик» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

установил:

ООО Микрокредитная компания «Мани-Клик» (далее - ООО МКК «Мани-Клик») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

Требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком возникли правоотношения по договору процентного микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в форме оферты, по условиям которого истец (заимодавец) обязался передать ответчику (заемщику) деньги в сумме 18 000 рублей, а заемщик обязался возвратить в срок до ДД.ММ.ГГГГ сумму микрозайма, и уплатить за пользование микрозаймом указанные в договоре проценты, которые выплачиваются одновременно с возвратом суммы микрозайма, единовременным платежом. 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. На основании статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Общество «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» размещает на сайте Правила предоставления займов, Публичную оферту и общие условия предоставления микрозайма, что является предложением - офертой (в соответствии со статьей 437 Гражданского кодекса РФ).

Потенциальный заёмщик, имеющий намерение получить заём (микрозайм), при входе на сайт, до начала заполнения разделов (полей) на сайте, должен идентифицировать себя, посредством подтверждения специального кода, направленного компанией (займодавцем) потенциальному заемщику на мобильный телефон, указанный заемщиком при заполнении/регистрации на сайте компании (займодавца), а также даёт своё согласие на обработку и передачу персональных данных, и согласие на запрос кредитной истории. Согласие дается для целей заключения с микрофинансовой организацией любых договоров и их дальнейшего исполнения, принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении потенциального заёмщика или других лиц. 

Далее потенциальный заёмщик, должен заполнить, указанные на сайте компании (займодавца) разделы (поля), необходимые для идентификации заявителя/потенциального заёмщика при рассмотрении его анкеты-заявления (которая по своей правовой природе является офертой согласно статье 435 Гражданского кодекса РФ) о предоставлении займа (микрозайма). После заполнения всех указанных разделов и предоставления фотокопий необходимых документов, а также своей фотографии с паспортом, заявителю/потенциальному заёмщику направляется на указанный при регистрации номер телефона сообщение, содержащее СМС-код, используемый для подписания электронного документа. Специалист общества, отвечающий за обработку поступающих заявок, изучает полученную от клиента информацию и связывается с клиентом по указанному в заявке телефону для проверки поступивших сведений. 

При обращении клиента за получением займа, специалист ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» вправе выяснить цель, на которую испрашивается заём, разъясняет условия и порядок предоставления займа, знакомит с перечнем документов, необходимых для его получения. В случае необходимости специалист по своему усмотрению вправе запросить у клиента дополнительные документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении займа, а также разъясняет способ гашения займа, сумму процентов за пользование займом, и дату гашения займа. Данный факт подтверждается записью разговора, которая ведётся системой, и хранится на сервере займодавца. В случае, если потенциальный заемщик акцептирует условия оферты по форме, размещённой на сайте ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» (займодавца), и согласен получить заём (микрозайм) на указанных общих и/или индивидуальных условиях, он должен подтвердить свое согласие следующим способом: направить код, полученный в SMS-сообщении, который был направлен ему системой на телефон, указанный заявителем/потенциальным заёмщиком при регистрации на сайте. Настоящий код выполняет функцию «электронной подписи».

Обращают внимание суда, что без ввода указанного кода система не позволит заёмщику осуществить дальнейшие действия, соответственно договор займа не будет заключен, и не будут перечисляться денежные средства на расчётный счёт заёмщика. Ответчиком при заполнении анкеты-заявления был указан номер мобильного телефона - 

<

***>. Именно на этот номер приходил сгенерированный СМС-код от компании займодавца. Данный факт может быть проверен судом посредством запроса предоставления сведений хранящихся у оператора сотовой связи. Далее заявитель/потенциальный заёмщик получает ссылку на сайт и пароль от личного кабинета, который приходит ему на мобильный телефон и/или на адрес электронной почты, если настоящий адрес указан им при регистрации на сайте. В случае принятия положительного решения о возможности заключении договора микрозайма, заявителю направляется информация, через SMS-сообщение и/или на адрес электронной почты. При этом в личном кабинете заёмщика содержатся индивидуальные условия с указанием лимита кредитования, с которым компания готова заключить договор микрозайма с заявителем. На таких условиях договор микрозайма может быть заключен в течение 3-х рабочих дней со дня получения заявителем индивидуальных условий договора микрозайма, которые считаются полученными с момента фиксации компанией входа заявителя в личный кабинет. При заключении договора микрозайма ООО «МаниКлик» (займодавец) перечисляет денежные средства заёмщику по реквизитам банковской карты (Банковская карта (ВС, BCard, Bank Card) — дебетовая карта, привязанная к расчётному счету открытому заёмщиком лично в банке, и указанным самим заёмщиком в анкете-заявлении при заполнении полей на сайте. В платежном поручении ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» (займодавец) указывает ссылку на индивидуальные условия договора микрозайма, содержащиеся в личном кабинете заявителя, то есть номер договора, дату заключения договора, и ФИО заёмщика. Перечисление денежных средств осуществляется в срок не позднее одного рабочего дня с момента принятия положительного решения о предоставлении займа (микрозайма). 

Договор микрозайма считается заключенным с момента поступления денежных средств на банковскую карту заемщика. 

Информация о наличии просроченной задолженности по договору микрозайма направляется заемщику SMS-сообщением, бесплатно, на номер указанный заёмщиком в заявлении - оферте и/или по электронной почте, указанной в заявление - оферте, не позднее дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности. «Электронная подпись», которой подписываются индивидуальные условия договора займа, считается аналогом личной подписи Заёмщика, выполненный как секретный ключ (специальный файл) защищённый личным паролем. Для использования «электронной подписи» заёмщик акцептирует «Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи (АСП)» при подтверждении своего добровольного волеизъявления для подачи заявления - оферты для получения денежных средств по договору займа. Частью 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Учитывая обширную положительную судебную практику судов общей юрисдикции по аналогичным спорам, связанным с взысканием задолженности по договорам займов, заключенным с использованием аналога простой электронной подписи, общество считает, что акцепт оферты при помощи аналога простой цифровой подписи не нарушает действующего законодательства РФ. Более того, способ идентификации клиента/заёмщика, а именно, по запрошенной в БКИ кредитной истории заёмщика; по предоставлению заёмщиком реквизитов (реквизиты банка: БИК, номер лицевого банковского счёта, номер личной банковской карты заёмщика), (ПИН-код которой знает только владелец банковской карты, соответственно и воспользоваться денежными средствами с банковской карты может только владелец банковской карты); фотографии документов, которые потенциальный заёмщик лично загружает на сайт компании, через свой личный кабинет (паспорт с регистрацией, полис ОМС, водительское удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС и т.д.); личной фотографии заёмщика с паспортом в руках; телефоны рабочие и стационарные, а также дополнительные телефоны родственников и знакомых; даёт полное и безошибочное подтверждение того, что добровольное волеизъявление на заключение договора посредством оферты, и подписание договора при помощи сгенерированного кода простой электронной подписи, а также согласие заёмщика с общими и индивидуальными условиями договора микрозайма, исходит лично от указанного в договоре заёмщика, так как личность полностью идентифицирована, при помощи указанных выше действий и в соответствии с действующим законодательством РФ. 

Совершение заёмщиком действий, указанных выше, считается полным и безоговорочным принятием заёмщиком всех без исключения условий оферты, общих и индивидуальных условий предоставления микрозаймов и, заключение между заемщиком и займодавцем договора микрозайма на условиях публичной оферты.

Таким образом, договор микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий все существенные условия договора займа, был заключен между заимодавцем и заёмщиком на срок 25 дней. Согласно заключенному договору, сумма микрозайма составила 18 000 рублей. Проценты за пользование микрозаймом составили 1,5 % за каждый день пользования микрозаймом. Срок возврата микрозайма ДД.ММ.ГГГГ Сумма к погашению на дату погашения 24 750 руб.

Сумма денежных средств в размере 18 000 рублей была перечислена единовременным платежом по реквизитам, указанным в заявлении-оферте. Факт выдачи микрозайма подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, и выпиской из лицевого счёта истца (займодавца/ООО «МаниКлик»), открытого в ПАО «Промсвязьбанк». 

Перечислив денежную сумму микрозайма на счет заемщику, займодавец надлежащим образом исполнил свои обязательства по вышеуказанному договору. Заёмщик обязан возвратить полученные средства и уплатить все начисленные проценты за весь фактический период пользования микрозаймом, путем осуществления единовременным платежом в срок установленный договором. 

До настоящего времени ответчик (заёмщик) ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, предусмотренные публичной офертой, общими и индивидуальными условиями предоставления микрозаймов - ни одного раза не производил ежемесячных платежей, которыми производилось бы частичное погашение суммы основного долга и процентов за его пользование. 

Недобросовестное неисполнение своего обязательства ответчиком, повлекло за собой начисление истцом неустойки, предусмотренной Правилами предоставления потребительских микрозаймов для физических лиц и п.п. 20, 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)» - 0,22 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 157 218,02 рублей. 

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа в размере 157 218,02 руб., из них: 18 000 руб. – сумма основного долга, 122 269,22 руб. –проценты за пользование суммой займа, 16 948,80 руб. – неустойка, сумму госпошлины, уплаченной истцом, в размере 4 344,36 руб.

Представитель истца ООО Микрокредитная компания «Мани-Клик» - ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ООО МКК «Мани-Клик» (л.д.4-10, 87). 

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, просила рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие. Суду представила письменные возражения, в которых не согласна с суммой начисленных процентов и неустойки (л.д.86, 88). 

Представитель ответчицы ФИО1 – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично. Полагала, что предусмотренная договором займа ставка по процентам в размере 1,5 % в день (547,500 годовых %) за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ является явно завышенной, не соответствует темпам инфляции и обычному для таких сделок доходу. Установление в договоре займа необоснованно завышенных процентов является злоупотреблением правом, поскольку размер процентов более, чем в 10 раз превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ. Просила снизить просроченные проценты до 30 000 руб. Считала, что в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер начисленной истцом неустойки ФИО1 не должен превышать 20 % годовых, в связи с чем, размер штрафа будет составлять 3 852 руб., исходя из следующего расчета: 18 000 руб. (основной долг) х 0,05% (размер неустойки в день, согласно закону) х 428 дней (количество дней просрочки)

Заслушав представителя ответчика ФИО1, изучив письменные материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению на основании следующего. 

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 426 Гражданского кодекса РФ, публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В соответствии с частью 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Акцепт оферты при помощи аналога простой цифровой подписи не нарушает действующего законодательства РФ.

Более того, способ идентификации клиента/заёмщика, а именно, по запрошенной в БКИ кредитной истории заёмщика; по предоставлению заёмщиком реквизитов (реквизиты банка: БИК, номер лицевого банковского счёта, номер личной банковской карты заёмщика, ПИН-код которой знает только владелец банковской карты, соответственно, и воспользоваться денежными средствами с банковской карты может только владелец банковской карты); фотографии документов, которые потенциальный заёмщик лично загружает на сайт компании, через свой личный кабинет (паспорт с регистрацией, полис ОМС, водительское удостоверение, загранпаспорт, СНИЛС и т.д.); личной фотографии заёмщика с паспортом в руках; телефоны рабочие и стационарные, а также дополнительные телефоны родственников и знакомых; дает полное и безошибочное подтверждение того, что добровольное волеизъявление на заключение договора посредством оферты, и подписание договора про помощи сгенерированного кода простой электронной подписи, а также согласие заемщика с общими и индивидуальными условиями договора микрозайма, исходит лично от указанного в договоре заёмщика, так как личность полностью идентифицирована, при помощи указанных выше действий и в соответствии с действующим законодательством РФ.

Совершение заёмщиком действий, указанных выше, считается полным и безоговорочным принятием заёмщиком всех без исключения условий оферты, общих и индивидуальных условий предоставления микрозаймов, и заключение между заёмщиком и займодавцем договора микрозайма на условиях публичной оферты.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» разместило на сайте Правила предоставления займов, Публичную оферту и общие условия предоставления микрозайма, что является предложением - офертой в соответствии со статьей 437 Гражданского кодекса РФ.

ДД.ММ.ГГГГ путем акцептирования истцом оферты ответчика на сайте ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» между истцом и ФИО1 был заключен договор займа №, в соответствии с которым займодавец ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» передало в собственность заемщику заем денежных средств в сумме 18 000 руб., а заемщик обязался возвратить займодавцу сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в размере и на условиях определенных настоящим договором, публичной офертой и Общими условиями потребительского займа ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик». 

По условиям Договора займа, процентная ставка за пользование займом в период срока действия договора –1,5 % в день, что составляет 547,5 00% годовых; размер единовременного платежа заемщика – 24 750 руб., из которых: 18 000 руб. направляются на погашение основного долга, 6 750 руб. – направляются на погашение процентов за пользование займом; срок действия договора 25 дней; срок возврата займа – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-29). 

Согласно пункту 7 Договора займа, заемщик вправе вернуть сумму займа в любой день до наступления даты указанной в пункте 2 Индивидуальных условий, уплатив при этом проценты за пользование займом в размере, предусмотренном пунктом 1.1 Индивидуальных условий, начисленные займодавцем до дня фактического возврата заемщиком займа (включительно).

Как следует из положений пункта 4 Правил предоставления микрозаймов физическим лицам ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик», утвержденных приказом №11 от 28.03.2016 года генеральным директором ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» ФИО4, потенциальный заёмщик, имеющий намерение получить заем (микрозайм), при входе на сайт, до начала заполнения разделов (полей) на сайте, должен идентифицировать себя, посредством подтверждения специального кода, направленного компанией (займодавцем) потенциальному заемщику на мобильный телефон, указанный заемщиком при исполнении/регистрации на сайте компании (займодавца), а также даёт своё согласие на обработку и передачу персональных данных, и согласие на запрос кредитной истории. Согласие дается для целей заключения с микрофинансовой организацией любых договоров и их дальнейшего исполнения, принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении потенциального заемщика или других лиц.

Далее потенциальный заёмщик, должен заполнить, указанные на сайте компании (займодавца) разделы (поля), необходимые для идентификации (исполнителя/потенциального заёмщика при рассмотрении его анкеты-заявления, которая по своей правовой природе является офертой о предоставлении займа (микрозайма). После заполнения всех указанных разделов и предоставления фотокопий необходимых документов, а также своей фотографии с паспортом заявителю/потенциальному заёмщику направляется на указанный при регистрации номер телефона сообщение, содержащее СМС-код, используемый для подписания электронного документа, который является аналогом просой цифровой подписи. 

Специалист общества, отвечающий за обработку поступающих заявок, изучает полученную от клиента информацию и связывается с клиентом по указанному в заявке для проверки поступивших сведений. При обращении клиента за получением займа, специалист ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» вправе выяснить цель, на которую испрашивается заем, разъяснят условия и порядок предоставления займа, знакомит с перечнем документов, необходимых для его получения. В случае необходимости специалист по своему усмотрению вправе запросить у клиента дополнительные документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении займа, а также разъясняет способ гашения займа, сумму процента за пользование займом, и дату гашения займа.

В случае, если потенциальный заемщик согласен с условиями оферты, размещённой на сайте компании (займодавца), и намерен получить заем (микрозайм) на указанных общих и / или индивидуальных условиях, он должен подтвердить свое согласие следующим способом: проставить код, полученный в SMS-сообщении, которое направляется заявителю / потенциальному заемщику на телефон, указанный заявителем / потенциальным заемщиком при регистрации на сайте www/moneyclick.ru. Настоящий код является сгенерированной системой «электронной подписью». «Электронная подпись» считается аналогом личной подписи заемщика, выполненная как секретный ключ (специальный файл), защищенный личным паролем. 

Далее заявитель/потенциальный заёмщик получает ссылку на сайт и пароль от личного кабинета, который приходит ему на мобильный телефон и/или на адрес электронной почты, если настоящий адрес указан им при регистрации на сайте.

В случае положительного решения в выдаче микрозайма заемщику компания (займодавец) перечисляет денежные средства по реквизитам, указанным в анкете – заявлении. В платежном поручении компания (займодавец) указывает ссылку на индивидуальные условия договора микрозайма, содержащиеся в личном кабинете заявителя. Договор микройзама считается заключенным с момента поступления денежных средств на банковскую карту 

Информация о наличии просроченной задолженности по договору микрозайма направляется заемщику SMS-сообщением, бесплатно, на номер, указанный заёмщиком в заявлении – оферте и/или по электронной почте, указанной в заявлении - оферте, не позднее дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности (л.д. 41-53).

Денежные средства в размере 18 000 руб. были перечислены истцом единовременным платежом по реквизитам, указанным в заявлении-офорте ФИО1 (л.д. 27, 30). 

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению займа ответчице, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету, и не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании. Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ произошло переименование ООО «Микрофинансовая организация «Мани-Клик» на ООО Микрокредитная компания «Мани-Клик», что подтверждается уставом ООО МКК «Мани-Клик», утвержденным ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о внесении сведений о юридическом лице, выпиской из ЕГРЮЛ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59-74). 

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по договору займа, размер долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 157 218,02 руб., в том числе: 18 000 руб. – сумма основного долга, 122 269,22 руб. - проценты за пользование суммой займа, 16 948,80 руб. – неустойка (л.д. 15-24). 

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности по основному долгу полностью либо частично погашена ответчицей, суд не располагает.

При таких обстоятельствах, суд признает заявленные исковые требования истца о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 18 000 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В письменном заявлении и возражениях ФИО1 заявила о несоразмерности неустойки, рассчитанной истцом по договору займа и просила снизить размер неустойки и начисление процентов, указав, что рассчитанные истцом неустойка и проценты являются завышенными и не соответствующими допущенным ею нарушениям условий договора, а также положениям закона ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Разрешая требования ООО МКК «Мани – Клик» о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по процентам за пользование суммой займа в размере 122 269, 22 руб., суд исходит из следующего.

Из условий Договора займа следует, что за пользование займом заемщик выплачивает заимодавцу 1,5 % от суммы займа ежедневно, что составляет 547,500% годовых, начиная со дня, следующего за днем предоставления займа, и по день фактического возврата заемщиком займа (включительно).

Согласно Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, займ предоставлен сроком на 25 дней, крайний срок оплаты займа – ДД.ММ.ГГГГ 

Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности по процентам по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ составила 122 269,22 руб. (л.д. 86). 

Расчет проверен судом, является правильным, обязанность по уплате процентов ООО МКК «Мани-Клик» за пользование займом предусмотрена договором займа, заключенным с ответчицей ДД.ММ.ГГГГ В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов в размере 122 269,22 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Суд отклоняет доводы ФИО1, ее представителя о том, что предусмотренная договором займа процентная ставка является завышенной, не соответствующей положению закона, как основанные на неверном толковании норм материального права.

Так, сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

В соответствии с п. 2.1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В силу пункта 11 статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно информации, опубликованной на официальном сайте Банка России ДД.ММ.ГГГГ за период с 01 января по ДД.ММ.ГГГГ установлены среднерыночные значения процентных ставок по договорам займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, в частности, потребительские микрозаймы без обеспечения сроком до 1 месяца, в том числе до 30 тыс. руб. – 613,646 %.

Договор займа, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между сторонами по делу, является потребительским микрозаймом, заключен на срок 25 дней, на сумму 18 000 руб., при этом предусматривает уплату процентов за пользование начиная с ДД.ММ.ГГГГ – 1,5 % в день (547,50 % годовых).

При сопоставлении вышеприведенного среднерыночного значения процентных ставок по договорам займа, установленных Банком России в размере 613,646 % годовых (предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 818,195 % годовых) с условиями кредитования в микрофинансовой организации ООО МКК «Мани-Клик», а именно 547,50 % годовых, суд приходит к выводу об отсутствии превышения среднерыночных значений таких процентов, что не позволяет уменьшить их размер до допускаемого предела.

При этом обращаясь за взысканием процентов за пользование денежным займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец исходит из того, что процентная ставка в размере 547,500% годовых за пользование займом, установленная в договоре, согласована сторонами с даты предоставления займа по дату выполнения заемщиком обязательств по возврату займа. 

Договор микрозайма подписан ФИО1 добровольно, собственноручно, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение, оснований для применения ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется. 

При этом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчицей, суду не представлено доказательств того, что она вынуждена была заключить договор займа под влиянием приведенных в указанной статье обстоятельств, более того ответчик не оспаривала условия договора займа, встречный иск не предъявляла, в связи с чем доводы в этой части судом признаются несостоятельными.

Кроме того, ООО МКК «Мани-клик» просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга в размере 16 948,80 руб. (л.д. 80), исходя из следующего расчета: 18 000 руб. х 0,22 % х 428 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). 

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством…, другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ, устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 6.3 Индивидуальных условий договора потребительского займа - договором микрозайма, заключенным с ФИО1 установлено, что при просрочке возврата суммы займа и уплаты процентов за пользование займом более чем на 1 день заемщик уплачивает штраф в размере 0,22% рублей от оставшейся суммы основного долга, а также от уплаты процентов за пользование микрозаймом, предусмотренных пунктом 1.1. за каждый календарный день просрочки.

Учитывая, что ответчица свои обязательства по договору займа исполняла ненадлежащим образом, суд считает, что требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную оплату установленных сроков возврата займа являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Однако, суд принимает во внимание, что с ДД.ММ.ГГГГ вступил в силу ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе), в силу ч. 21 ст. 5 которого размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку вышеуказанным договором между истцом и ФИО1 было предусмотрено соглашение о договорных процентах, истец подпадает под понятие кредитора, определяемого правилами ст. 3 ФЗ РФ «О потребительском кредите» и о чем свидетельствует устав истца, то размер неустойки подлежит определению с учетом данной нормы. С учетом правил ст. 5 п. 21 указанного Закона, размер неустойки составит 4 214, 04 руб., исходя из следующего расчета: 

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 18 000 руб. х 20/ 366 / 100 х 272 = 2675,40 руб.;

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 18 000 руб. х 20/ 365 / 100 х 156 = 1538, 64 руб.

Таким образом, общая задолженность ФИО1 по договору микрозайма составляет: 144 483, 26 руб. (18 000 руб. (сумма основного долга) + 122 269,22 руб. (проценты) + 4 214,04 руб. (неустойка).

Определением мирового судьи судебного участка № Куйбышевского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 586,02 руб. в пользу ООО МФО «Мани-Клик» (л.д. 75). 

Согласно части 6 статьи 333.40 Налогового кодекса РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Указанный зачет производится по заявлению плательщика, предъявленному в уполномоченный орган (должностному лицу), в который (к которому) он обращался за совершением юридически значимого действия. Заявление о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины может быть подано в течение трех лет со дня принятия соответствующего решения суда о возврате государственной пошлины из бюджета или со дня уплаты этой суммы в бюджет. К заявлению о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины прилагаются: решения, определения и справки судов, органов и (или) должностных лиц, осуществляющих действия, за которые уплачивается государственная пошлина, об обстоятельствах, являющихся основанием для полного возврата государственной пошлины, а также платежные поручения или квитанции с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплату государственной пошлины.

В соответствии с пунктом 13 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

В силу части 4 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае отсутствия нормы процессуального права, регулирующей отношения, возникшие в ходе гражданского судопроизводства, федеральные суды общей юрисдикции и мировые судьи (далее также - суд) применяют норму, регулирующую сходные отношения (аналогия закона), а при отсутствии такой нормы действуют исходя из принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (аналогия права).

Поскольку вопрос о возможности зачета государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа, отмененного по правилам статьи 129 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, законом не урегулирован, суд полагает, что, исходя из части 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, к возникшим правоотношениям применимы положения пункта 13 части 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, в связи с чем уплаченная ООО МКК «Мани-Клик» государственная пошлина в размере 1 645,86 руб. (л.д. 25). подлежит зачету в счет подлежащей уплате государственной пошлины при подаче искового заявления.

В силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом зачтенной государственной пошлины при подаче иска в суд ООО МКК«Мани-Клик» уплатило государственную пошлину в сумме 2698,50 руб. (л.д. 26). 

Поскольку требования истца удовлетворены частично, то государственную пошлину следует взыскать пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований в соответствии со ст. 98 ГПК РФ по правилам, установленным ст. 333.19 НК РФ в размере 4 090 руб., исходя из следующего расчета: ((18 000 руб. (сумма основного долга) + 122 269,22 руб. (проценты) + 4 214,04 руб. (неустойка) – 100 000 руб. х 2 %) + 3 200 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Мани – Клик» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Мани-Клик» сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 144 483 рубля 26 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 090 рублей, всего 148 573 рубля 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: