Дело № 2-49/2024

УИД: 44RS0006-01-2023-000813-40

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Галич 

Костромская область 8 февраля 2024 г.

Галичский районный суд Костромской области, 

под председательством судьи Воробьёва А.Л., 

при секретаре Тихомировой С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества (ПАО) Сбербанк в лице филиала – Среднерусского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского Банка ПАО Сбербанк (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора 

<

***> от 23.07.2021, взыскании задолженности по данному кредитному договору за период с 23.06.2023 по 27.10.2023 (включительно) в размере 1 114 298 рублей 28 копеек, госпошлины в сумме 25 771 рубля 49 копеек, уплаченной истцом при подаче иска. Также Банк просил обратить взыскание на предмет залога: земельный участок площадью 600 +/- 9 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером ....., путем продажи с торгов.

Представитель Банка ФИО3, действующий по доверенности, ходатайствовал о рассмотрении данного гражданского дела без участия представителя истца. Ходатайство судом удовлетворено, дело рассмотрено без участия представителя Банка.

В исковом заявлении представитель Банка ФИО3 обосновал вышеизложенные исковые требования следующим. 

Банк на основании кредитного договора 

<

***> (далее Кредитный договор) от 23.07.2021 выдал кредит ФИО1 и ФИО2 в сумме 1 087 500 руб. на срок 360 мес. под 8,3% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно, земельного участка, площадью 600 +/- 9 кв.м., по адресу: 

<

адрес>; с кадастровым номером ......

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно Условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно Условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 23.06.2023 по 27.10.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 114 298 рублей 28 копеек, в том числе: просроченные проценты - 41 858 рублей 38 копеек, просроченный основной долг - 1 072 439 рублей 90 копеек.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" № 102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 2 095 000 рублей. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1 676 000 рублей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные ответчиками при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. 

Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 были надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела, в судебное заседание не явились, ходатайств суду не представили. Данное дело рассмотрено без участия ответчиков ФИО1 и ФИО2

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 части первой Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, при этом нарушение договора признается существенным, когда влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения.

В случае изменения или расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё (ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Как следует из п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (п. 1 ст. 331 ГК РФ). 

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (абз.2 ч.4 ст.334 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании частей 1 и 3 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно части 2 данной статьи в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьёй 349 этого Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке или Законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Как следует из статьи 349 ГК РФ, статей 51, 55 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по общему правилу по решению суда, за исключением случаев, когда между залогодержателем и залогодателем есть соглашение, допускающее удовлетворение требований залогодержателя за счёт имущества, заложенного по договору об ипотеке, без обращения в суд.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее Закон об ипотеке), по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными Федеральным законом.

В соответствии со статьей 3 этого закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно положениям ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 этого Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной, закладной (ч. 1 ст. 55 Закона об ипотеке).

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно ч. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу ч. 5 данной статьи, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствие с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

23 июля 2021 г. между Банком и ФИО1, ФИО2 был заключён кредитный договор 

<

***> (по продукту «Загородная недвижимость»), согласно которому истец обязался предоставить ответчикам кредит в сумме 1 087 500 рублей на срок 360 месяцев, под 8,3 % годовых (л.д.35-38). 

В соответствии с п. 22 Кредитного договора созаёмщики обязуются использовать кредит на цели, указанные в п. 12 Кредитного Договора, произвести расчет по сделке, предоставить Банку документы (договор купли-продажи объекта недвижимости, а также все необходимые документы для осуществления государственной регистрации прав на объект недвижимости) в день заключения Кредитного Договора.

Цель использования заемщиком кредита – приобретение земельного участка, находящегося по адресу: 

<

адрес> (п. 12 Кредитного договора).

Согласно выписке из ЕГРН указанный земельный участок имеет кадастровый номер ....., местоположение: 

<

адрес>, площадь: 600+/-9 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования для индивидуальной жилой застройки (л.д.27-30).

Также ФИО1 и ФИО2 обязались на условиях солидарной ответственности осуществлять погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами (360 аннуитетных платежей), платежная дата 23 число месяца, начиная с 23 августа 2021 г. (п.7 Договора).

Согласно дополнению Банка к исковому заявлению от 25.01.2024 размер аннуитетного платежа составлял 8 208 рублей 28 копеек. График, как самостоятельный документ к кредитному договору, отсутствует (л.д. 69).

Данное обстоятельство подтверждается историей погашений по Кредитному договору (л.д.70).

Банк надлежащим образом выполнил условия указанного Кредитного договора, предоставив ФИО1 и ФИО2 кредит в размере 1 087 500 рублей. Данные обстоятельства подтверждаются содержащейся в материалах дела справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д.32).

Из договора купли-продажи от 23 июля 2021 г. следует, что ФИО1 приобрел у ФИО4 указанный в Кредитном договоре земельный участок, уплатив продавцу 1 450 000 рублей, из которых 1 087 500 рублей кредитные денежные средства, 362 500 рублей первоначальный взнос (25% от стоимости объекта), состоящий из собственных денежных средств (л.д.31).

Однако ФИО1 и ФИО2 свои обязанности по возврату кредита и выплате процентов по нему не выполнили. Начиная с 23.06.2022, ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в период с 23.07.2021 по 27.10.2023 произвели выплаты на общую сумму 188 956 рублей 25 копеек, последний платеж по кредиту в сумме 1 000 рублей произведен ими 23.10.2023 (л.д.70-71). 

Согласно положениям п. 4 Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 8,3 %. Однако, в случае отсутствия (невозобновления) действия полиса страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена до уровня процентной ставки, действовавшей в момент заключения договора по продукту на аналогичных условиях.

Из материалов дела следует, что договор страхования жизни (далее Договор страхования) заключен ФИО1 23.07.2021, срок действия до 22.07.2051 при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования (л.д. 80-82).

В соответствии с п. 4.14 Договора страхования договор прекращается в случае (пп.4.14.4) отказа страховщика от Договора страхования в связи с тем, что оплата очередного страхового взноса не произведена в срок, установленный Договором страхования, или произведена в меньшем размере, чем установлен Договором страхования.

В связи с тем, что ФИО1 оплата не была произведена, договор страхования прекратил свое действие.

На момент рассмотрения заявки для финансирования указанной категории сделок была установлена процентная ставка в размере 9,3 % годовых (л.д.83).

Из приложения № 1 к расчету задолженности по Кредитному договору (движение основного долга и срочных процентов) 24.08.2022 процентная ставка была увеличена до 9,3 % ввиду указанных обстоятельств (л.д.50-51).

До настоящего времени задолженность ответчиков по указанному Кредитному договору не погашена.

Пунктом 13 Кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 5,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности по Кредитному договору (включительно).

По состоянию на 27.10.2023 общая задолженность ФИО1 и ФИО2 перед Банком составила 1 114 732 рубля 31 копейку. Из данной задолженности 1 072 439 рублей 90 копеек просроченная ссудная задолженность (задолженность по кредиту), 41 858 рублей 38 копеек задолженность по процентам, 434 рубля 03 копейки неустойка (л.д.49).

Сделанный Банком расчёт этой задолженности предъявленной к взысканию, арифметически правильный, ответчиками не оспаривается. Своего расчёта суммы задолженности ответчики суду не предоставили.

Суд считает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца, как о расторжении данного Кредитного договора, так и о взыскании задолженности по нему в определённом Банком размере, указанном выше. Данная сумма подлежит взысканию с ответчиков ФИО1 и ФИО2.

Кроме этого, в соответствии с п. 11 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору созаёмщики обязались предоставить (обеспечить предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и порядке, предусмотренные п. 22 Кредитного договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 Кредитного договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Как указано выше ответчики не исполнили своих обязанностей по указанному Кредитному договору. Суд считает необходимым удовлетворить исковые требования Банка об обращении взыскания на принадлежащее ФИО1 имущество – земельный участок с кадастровым номером ....., находящийся по адресу: 

<

адрес>, путём его продажи с публичных торгов, поскольку при ненадлежащем исполнении данными ответчиками обязательств по Кредитному договору сторонами предусмотрена подобная мера их обеспечения. Считая обоснованными эти требования Банка, суд исходил из длительности просрочки исполнения обязательства и его размера, соразмерности стоимости находящегося в залоге имущества, величине заёмного обязательства. При этом суд учитывал то, что допущенное должниками – ФИО1 и ФИО2 нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным – сумма неисполненного обязательства, основного долга составляет более 100% заёмных средств, а периодические платежи не вносятся своевременно более года. 

Согласно заключению о стоимости имущества ..... от 03.10.2023 рыночная стоимость земельного участка с кадастровым номером ....., находящегося по адресу: 

<

адрес>, составляет 2 095 000 рублей (л.д.25-26).

При данных обстоятельствах, суд считает необходимым установить начальную продажную стоимость залогового имущества – земельного участка с кадастровым номером ....., находящегося по адресу: 

<

адрес>, равной 1 676 000 рублей.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает другой стороне возместить все понесённые по делу судебные расходы. 

Требования истца подлежат удовлетворению. Поскольку им уплачена государственная пошлина в размере 25 771 рубля 49 копеек рублей, данная сумма подлежит взысканию в его пользу с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 193 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор 

<

***>, заключённый 23 июля 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, 

<

данные изъяты>, и ФИО2, 

<

данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору 

<

***> от 23.07.2021 за период с 23.06.2023 по 27.10.2024 (включительно), в размере 1 114 298 рублей 28 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 25 771 рубля 49 копеек, а всего взыскать 1 140 069 (один миллион сто сорок тысяч шестьдесят девять) рублей 77 копеек.

Обратить взыскание путём продажи с публичных торгов, на принадлежащий ФИО1 земельный участок с кадастровым номером ....., находящийся по адресу: 

<

адрес>.

Установить начальную продажную цену данного земельного участка в размере 1 676 000 (один миллион шестьсот семьдесят шесть) рублей.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Галичский районный суд в течение месяца после его изготовления в полном объёме.

Судья Воробьёв А.Л. 

Решение в полном объёме 

изготовлено 12 февраля 2024 года.

Судья___________________ А.Л. Воробьёв