Дело № 2-476/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

23 октября 2018 года п. Бреды 

Брединский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Сысуевой С.В.

При секретаре Бородиной А.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 17.01.2016 года за период с 15.05.2017 года по 16.10.2017 года включительно в размере 65168 рублей 17 копеек, из которых: просроченная задолженность по основанному долгу – 41708 рублей 25 копеек, просроченные проценты – 15064 рубля 20 копеек, штрафные проценты - 8395 рублей 72 копейки, а также возмещении расходов по оплате госпошлины в размере 2155 рублей 05 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 17.01.2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 40000 рублей. Ответчик кредитную карту получил и активировал ее. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки с информацией об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иной информации по договору. Ответчик же свои обязательства по возврату заемных денежных средств выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор 16.10.2017 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете, которая подлежала оплате ответчиком в течении 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 65168 рублей 17 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 30 ноября 2017 года за№486, просил рассмотреть дело в отсутствии их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание исковые требования признал частично, считает проценты завышенными, факт заключения договора нет оспаривает, исполнить обязательства не смог ввиду сложного материального положения, а также тех обстоятельств, что банком поступавшие от него средства учитывались в счет погашения процентов, а не в счет основного долга.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

АО «Тинькофф Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.

Согласно пунктам 1, 2, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», далее Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией- эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата поставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого Реестра платежей.

В соответствии п. 3.10 Общих условий Кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

В судебном заседании установлено, что 07.12.2015 года в АО «Тинькофф Банк» обратился ФИО1 с Заявлением-Анкетой о заключении договора кредитной карты и выпуске кредитной карты по тарифному плану ТП 7.27.

Согласно условиям тарифного плана 7.27 предусмотрен лимит задолженности до 300000 рублей, беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при оплате минимального платежа - 34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей, годовая плата за обслуживание кредитной карты - 590 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум – 600 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Тарифами по кредитным картам также предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз 590 рублей, второй раз подряд: 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд: 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых, плата за подключение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты Клиента - предложения Клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявлении-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента.

Ответчик ФИО1 произвел активацию выданной ему кредитной карты 17 января 2016 года, тем самым между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты№ о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Ответчиком не оспаривается тот факт, что он воспользовался предоставленными истцом денежными средствами по кредитной карте.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.).

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Согласно п. 5.4 Общих условий Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/Дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

В силу п.п. 5.5, 5.6 Общих условий Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Согласно Заявления-Анкеты, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, ответчик ФИО1 обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операции по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п. 5.11 Общих условий).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой сходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Судом установлено, что свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, о чем свидетельствует выписка по номеру договора№ кредитной карты ответчика.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Письменными материалами дела подтверждается, что ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал п. 5.11 Общих условий.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты Банк вправе в любой момент в одностороннем порядке расторгнуть договор кредитной карты с направлением Клиенту Заключительного счета, содержащего требование о погашении задолженности по договору кредитной карты, включая кредит, проценты по нему и штрафы.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор 16.10.2017 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что сумма задолженности ФИО1 перед Банком составляет 65168 рублей 17 копеек, из которых: просроченная задолженность по основанному долгу – 41708 рублей 25 копеек, просроченные проценты – 15064 рубля 20 копеек, штрафные проценты - 8395 рублей 72 копейки.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ размер заявленных истцом исковых требований ответчиком никакими допустимыми доказательствами не оспорен, а доказательства отсутствия задолженности или иного ее размера ответчиком суду не представлены.

Суд признает расчет истца верным, поскольку он последователен, составлен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом всех внесенных ответчиком сумм, и ответчиком не оспорен.

При установленных выше обстоятельствах, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты№ от 17 января 2016 года в общем размере 65168 рублей 17 копеек, из которых: просроченная задолженность по основанному долгу – 41708 рублей 25 копеек, просроченные проценты – 15064 рубля 20 копеек, штрафные проценты - 8395 рублей 72 копейки.

Доводы ответчика о завышенных процентах и неустойки является несостоятельным, из расчета, представленного истцом следует, что проценты рассчитаны в соответствии с тем размером, который был оговорен сторонами при заключении договора, размер неустойки соразмерен сумме просроченного обязательства, оснований для его уменьшения не имеется

Согласно правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, в случае, если иск удовлетворён частично, судебные расходы истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления АО «Тинькофф Банк» уплачена государственная пошлина в общей сумме 2155рублей 05 копеек, что подтверждается платежными поручениями №1246 от 12.03.2018 года, №615 от 18.10.2017 года.

Поскольку требования Банка удовлетворены полностью, расходы на уплату государственной пошлины с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию в сумме 2155рублей 05 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от 17января 2016года № в сумме 65168 рублей 17копеек, из которых 41708рублей 25копеек просроченная задолженность по основному долгу, 15064рубля 20копеек просроченные проценты, 8395рублей 72 копейки штрафные проценты и в возмещение расходов по делу в сумме 2155рублей 05 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Брединский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Сысуева С.В.