Дело № 2 – 57/2017 г.

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Нововаршавка 02 марта 2017 года

Нововаршавский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Мусаэльянц Е.М., при секретаре судебного заседания Гришко О.В., рассмотрев 02.03.2017 в открытом судебном заседании в р.п. Нововаршавка Омской области гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцепной форме. 

Банк перечислил заемщику денежную сумму в размере 125 000,00 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия кредитовании счета Кредитной карты в ОАО «Альфа – банк» №... от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредитования составила 125000,00 руб., проценты за пользование кредитом 31,99 %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование чужими денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно Расчету задолженности и Справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» составляет 154575,76 руб., из них: просроченный основной долг: 124 991,96 руб., начисленные проценты 13 874,18 руб., штрафы и неустойки 15 709,62 руб.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.431 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ

В соответствии со ст.ст.307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Обязанность заемщика вернуть кредит и уплатить проценты в установленные договором сроки, установлена ст.ст.810, 819 ГК РФ.

Согласно Уставу новое наименование банка следующие: полное фирменное наименование банка на русском языке: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «АЛЬФА – БАНК». Сокращенное фирменное наименование Банка на русском языке: АО «АЛЬФА – БАНК». 

С учетом изложенного, а также требований ст.ст.307-330, 432, 434-435, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.5, 13, 28, 35, 48-49, 53-54, 91, 94, 98, 131-132 ГПК РФ, ст. ст.333.16, 333.20 НК РФ, просит взыскать с ответчика по месту его жительства в порядке требований ст.28 ГПК РФ задолженность денежных средств в общем размере 154575,76 руб., также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 291,52 рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, просила рассмотреть данное гражданское дело в ее отсутствие. Просила рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в случае неявки ответчика. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства. Просила дело рассмотреть в свое отсутствие. Представила заявление, в котором иск в части в сумме просроченного основного долга в размере 124991,96 рублей, начисленных процентов в сумме 13 874,18 руб., признала в полном объеме, ст. 173 ГПК РФ ей разъяснена и понятна. Вместе с тем, ходатайствовала о снижении штрафов и неустоек в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

Проверив доводы искового заявления истца, приложенные к нему письменные доказательства, в том числе расчет задолженности по кредитному договору сторон, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Следуя требованиям ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с требованиями ст.809 ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно положением ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 2 выше указанной нормы права предписано, что договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон ее акцепта (принятие предложения) другой стороной.

Частью 1 статьи 433 ГК РФ предписано, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору – предписано статьей 434 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала предварительную заявку на получение кредитной карты в ОАО «Альфа – банк», а также заполнила анкету – заявление на получение кредитной карты (л.д.24 – 25). 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Альфа – банк» заключено соглашение, определены индивидуальные условия кредитования. В соответствии с которыми, лимит кредитования составил 100 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом составила 31,99 % годовых. Беспроцентный период пользования кредитом 100 календарных дней. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5,00 % от суммы основного долга на дату расчета Минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования. 

Общие условия выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО «Альфа – банк» в редакции, действующей на момент подписания настоящего кредитного предложения ФИО1 получила. С условиями кредитования, указанными в настоящем кредитном предложении, Тарифами, а также с Договором о комплексном банковском обслуживании ознакомлена и полностью согласна. 

Таким образом, как установлено в судебном заседании, применительно к указанным требованиям закона, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцепной форме.

Банк перечислил заемщику денежную сумму в размере 125 000 руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета Кредитной карты в ОАО «Альфа – банк» №... от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, первоначальная сумма кредитования составила 100 000 руб., впоследствии кредитный лимит был увеличен. Проценты за пользование кредитом 31,99 %. 

Дата начала Платежного периода – дата, следующая за Датой расчета Минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с Даты начала Платежного периода. 

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. 

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета Минимального платежа, а также проценты за пользование Кредитом, рассчитанные в соответствии с п.3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание Счета Кредитной карты, предусмотренную тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования. Дата расчета минимального платежа 02 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования. 

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование чужими денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с п.4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа – банк» минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму равную 5 процентам от суммы основного долга по Кредиту на дату расчета Минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8 настоящих Общих условий кредитования, комиссию за обслуживание Счета кредитной карты, предусмотренную тарифами банка, штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно (л.д.28-31). 

На основании указанных выше положений кредитного договора, в связи с неисполнением ответчиком ФИО1, возложенных на себя обязательств по кредитному договору, что подтверждено в судебном заседании путем предоставления истцом расчета задолженности по кредитному договору заемщика, суд находит законным и обоснованным взыскание с ответчика в пользу истца заявленной денежной суммы по просроченному основному долгу в размере 124 991,96 рублей, начисленным процентам - 13 874,18 рублей.

Каких-либо доказательств, подтверждающих своевременный и полный возврат денежных сумм, полученных по Кредитной карте, ответчиком по делу не представлено.

Кроме того, суд учитывает то, что ФИО1 признала иск, в части просроченного основного долга в сумме 124 991,96 рублей, и начисленных процентов в сумме 13 874,18 рублей, а в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, 173 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 3 ст. 173 ГПК РФ, при признании иска ответчиком и принятии его судом, принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований в данной части.

Относительно взыскания штрафов и неустоек от ФИО1 поступило заявление о их снижении в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 24 марта 2016 года « О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. 

Суд полагает, что заявленные истцом ко взысканию с ответчика неустойки (пени) подлежат уменьшению в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Конституционный Суд Российской Федерации в пункте 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, указал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Истец просит взыскать неустойку за несвоевременное погашение кредита, несвоевременное погашение начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (то есть за три месяца), исходя из суммы невыполненных обязательств. 

В соответствии с п.10 уведомления об индивидуальных условиях кредитования (л.д.23), неустойка при возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании Платежного периода в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, что фактически составляет 360 % годовых. В связи с чем, суд считает возможным и разумным в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая чрезмерно высокий процент неустойки, несоразмерность предусмотренной договором кредитования неустойки последствиям нарушения обязательства, незначительный период за который взыскивается неустойка- 90 дней, уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика по договору о кредитовании. Применяя ст. 333 ГК РФ, суд исходит из обстоятельств конкретного дела, принимая во внимание то, что неустойка начисляется не от всей суммы основного долга, а от несвоевременно погашенной суммы основного долга и от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, и последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по договору.

Суд учитывает явную несоразмерность последствиям нарушения обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, которая не должна приводить к неосновательному обогащению кредитора, суд полагает необходимым снизить её размер за просрочку возврата основной суммы долга и процентов за пользование кредитом до 4 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, подлежит взысканию с ФИО1 в сумме 4 291,52 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в сумме 142 866,14 руб., в том числе: просроченный основной долг - 124 991,96 руб.; начисленные проценты 13 874,18 руб.; неустойка – 4 000 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 291,52 руб. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нововаршавский районный суд Омской области.

Судья Е.М.Мусаэльянц