Дело № 2-200/19

Поступило в суд 21 марта 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«13» мая 2019 года г. Чулым

Судья Чулымского районного суда Новосибирской области О.А.Жданова

При секретаре Н.Л. Акентьевой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ВУЗ – банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ВУЗ – банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 26.08.2014 года заключили договор комплексного банковского обслуживания и Договор потребительского кредита № №. В соответствии с указанными договорами банк осуществил эмиссию международной карты с целью проведения безналичных расчетов должником за товары\услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты, открыл должнику счет в рублях для осуществления операций, отражающих расчеты должника за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием карты, предоставил должнику денежные средства в виде кредитной линии с лимитом выдачи в размере 266527,78 рублей. Посредством подписания договора КБО и заявления о предоставлении кредита (оферта – предложение о заключении договора), а также индивидуальных условий договора потребительского кредита, между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма договора, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены разделом «параметры кредита». Заемщик взял на себя обязательства ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 32% годовых. Между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ – Банк» заключен договор уступки прав требования. В нарушение положений ГК РФ, ФЗ «О потребительском кредите» заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на 22.02.2019 года за должником числится задолженность в размере 271973 рубля 64 копейки, в том числе: 203059,23 рубля – сумма основного долга, 68914,41 рубль – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 27.08.2014 г. по 22.02.2019 г. Просят взыскать с ФИО1 в пользу АО «Вуз – Банк» сумму задолженности по договору потребительского кредита № от 26.08.2014 года в размере 271973 рубля 64 копейки, уплаченную государственную пошлину в сумме 5919 рублей 74 копейки. (л.д. 1-2).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 2, 68).

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала и показала, что 26.08.2014 года с ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» ею действительно был заключен договор комплексного банковского обслуживания и Договор потребительского кредита на сумму 266527,78 рублей под 32% годовых на срок 84 месяца. Подписанные ею документы: заявление о предоставлении кредита, заявление - анкету, индивидуальные условия, договор комплексного банковского обслуживания не читала, так как ей не дали такой возможности, сказали срочно подписать. С общими условиями договора потребительского кредита не была ознакомлена. Проценты по договору явно завышенные, но согласилась с ними, так как нуждалась в деньгах. По этой же причине подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, будучи не согласной с этим, при получении кредита выплатила банку страховку. Банк ее заверил, что при наступлении страхового случая, страховая сумма пойдет на погашение задолженности по кредиту, но фактически банк этого не сделал. 1,5 года назад с ней произошел несчастный случай на производстве, обожгла ногу, в связи с чем, была вынуждена уволиться. На учет в центр занятости не вставала, статус безработной ей не присваивался, инвалидность ей также не устанавливалась. Также в этот период изменилось ее семейное положение, брачные отношения с супругом прекратились. В связи с указанными обстоятельствами изменилось ее материальное положение, ей стало нечем возвращать кредит, после января 2018 года платежи по кредиту не вносила вообще. Об указанных обстоятельствах устно сообщала в банк, письменные заявления с подтверждающими документами им не подавала, так как в банке ей не дали бланка такого заявления, в дальнейшем также не обращалась, так как считает, что это бесполезно. Устно просила банк снизить размер процентов по кредиту, однако ей отказали, предложив взять новый кредит для погашения задолженности по этому кредиту, с чем не была согласна. Считает, что с учетом изменения ее материального положения, проценты по ее кредиту должны быть снижены, в связи с чем, сумма задолженности должна уменьшиться. Исходя из произведенных ею платежей, сумму основного долга она выплатила. Кроме того, считает, что ею было произведено больше на один платеж, чем указано в выписке по счету, доказательств своих доводов представлять не будет. О том, что банк заключил договор уступки прав требований с ОАО «ВУЗ – Банк» ей не было известно, ее об этом никто не извещал. С 2016 года не проживает по адресу, сведения о котором предоставила банку, о смене места своего жительства в банк не сообщала, но вся корреспонденция, которая приходит на ее имя на указанный адрес, ей передается. 

В судебное заседание представитель третьего лица - ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д. 67).

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

На основании исследованных в суде доказательств установлено, что 26 августа 2014 года ФИО1 обратилась в ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" с заявлением о предоставлении кредита (л.д. 10). 26 августа 2014 года между ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" (после переименования ПАО "Уральский банк реконструкции и развития") и ФИО1 на основании анкеты заявления № был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 266527 рублей 78 копеек на срок 84 месяца, процентная ставка 32% годовых, выдача кредита заемщику производится путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, возврат кредита и уплата процентов предусмотрен ежемесячными платежами 26 числа, последний платеж 26.06.2021 года, сумма ежемесячного платежа 7983 рубля, 84 платеж – 8315, 30 рублей. (л.д. 11-13).

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 26 августа 2014 года (л.д. 11-13), ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита (п. 14), своей подписью также подтвердила, что Банк вправе осуществлять уступку прав требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам. (п.13)

Кроме того, ФИО1 просила предоставить ей пакет банковских услуг "Универсальный" в составе услуг: подключение доступа к системе "Телебанк" с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживание системы "Телебанк"; перевыпуск карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; СМС-банк (информирование и управление карточным счетом); кроме того, при оформлении пакета "Универсальный" клиент с его письменного согласия становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Взимаемая единовременно плата за предоставление услуг в рамках пакета "Универсальный" составила 75527 рублей 78 копеек (л.д. 11-13).

26 августа 2014 года ФИО1 подписала Заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенного между ОАО «УБРиР» и ЗАО «Д2 Страхование», в котором выразила желание быть застрахованным по рискам "смерть в результате несчастного случая или болезни", " установление инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания", «нахождение застрахованного лица в статусе безработного свыше 60 дней с момента расторжения заключенного на неопределенный срок трудового договора, произошедшего в течение срока действия договора коллективного страхования в отношении застрахованного лица по указанным основаниям», назначил выгодоприобретателем банк (ОАО "УБРиР"). Подтвердила, что уведомлена о том, что страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,250% в год от суммы кредита, указанной в Договоре потребительского кредита. Подтвердила, что страховщик выбран ею добровольно, уведомлена банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования. Уведомлена, что участие в данной Программе не является условием для получения кредита и ее отказ от участия в данной Программе не является условием для отказа в заключении с ней договора потребительского кредита. С Договором коллективного страхования ознакомлена, копию договора коллективного страхования, Программу коллективного добровольного страхования и памятку застрахованному лицу получила, возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имеет и обязуется ее выполнять. (л.д. 15).

Кроме того, ФИО1 был подписан договор комплексного банковского обслуживания, по условиям которого ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" осуществляет банковское обслуживание клиента и предоставляет ему возможность воспользоваться услугой/услугами, предусмотренными настоящим договором : открытие и ведение текущих счетов физических лиц, предоставление срочных потребительских кредитов и потребительских кредитов по текущему счету для расчетов с использованием банковской карты – в порядке и на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, предоставление доступа к системам дистанционного банковского обслуживания «Телебанк», СМС - банк» (л.д. 14).

В соответствии с Общими Условиями договора потребительского кредита (ДПК), кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика (п.2.4); Кредит предоставляется на условиях срочности, возвратности, платности (п. 2.6); за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно, срока, указанного в индивидуальных условиях ДПК, из расчета фактического количества дней пользования кредитом (п.3.3); по кредитам, индивидуальным условиям ДПК, по которым предусмотрены расчеты аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период. Последний платеж в погашение задолженности по кредиту рассчитывается в соответствии с п. 3.13 настоящих условий (п.3.7); Банк списывает с карточного счета клиента находящиеся на нем денежные средства установленной в п. 3.19 очередности; Банк имеет право полностью или частично переуступить право требования по ДПК третьему лицу с письменного согласия заемщика. Волеизъявление Заемщика отражено в п. 13 Индивидуальных условий ДПК (п. 4.1.2); Банк имеет право потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по графику платежей по ДПК процентами и/или расторжения ДПК при нарушении заемщиком сроков возврата кредита и/или сроков уплаты процентов по графику платежей по ДПК (п. 4.1.3) (п. 29-32).

Обязательства по предоставлению суммы кредита заемщику исполнены ПАО КБ "Уральский банк реконструкции и развития" в полном объеме путем перечисления на счет ФИО1 денежных средств в размере 266527 рублей 78 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7 - 9).

08 декабря 2015 года между ПАО КБ "Уральский банк реконструкции и развития" и АО "ВУЗ-Банк" заключен договор уступки прав (требований) N 1, согласно которому права требования по кредитному договору № от 26.08.2014 года перешли последнему (л.д. 19-21).

Ответчик ФИО1 в свою очередь, обязательства по договору не исполнила, ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств по внесению ежемесячных платежей, что подтверждается также выпиской по счету (л.д.7-9), расчетом задолженности (л.д. 5-6), последний платеж ею был внесен в январе 2018 года, после чего, платежи не вносили, что не оспаривается самим ответчиком в суде.

Согласно представленному расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 26.08.2014 года по состоянию на 22.02.2019 года составила 271973 рубля 64 копейки, в том числе: 203059,23 рубля – сумма основного долга, 68914,41 рубль – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 27.08.2014 г. по 22.02.2019 г. (л.д. 5-6).

Определением Мирового судьи 1-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области от 23 января 2019 года по заявлению ответчика отменен судебный приказ № от 14.01.2019 года о взыскании в пользу АО «ВУЗ – банк» с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 26.08.2014 года (л.д. 22).

Таким образом, ответчик, заключив с банком кредитный договор, приняла на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, при этом со стороны банка обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору выполнены в полном объеме, кредитный договор между сторонами не расторгнут, тогда как ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом в полном объеме не выполняются, погашение задолженности по кредитному договору с начисленными процентами в установленные сроки не производится, следовательно, требования истца, приобретшего право требования по договору цессии, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Так как ответчиком нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору, в соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, Общими условиями потребительского кредита, истец имеет право потребовать от ответчика досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору: по основному долгу, процентам за пользование кредитными средствами, в обоснование размера задолженности предоставлен расчет (л.д. 5-6). Расчет задолженности выполнен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, не противоречит выписке по счету, арифметически верен. Ответчиком свой контррасчет не предоставлен. Поэтому руководствуясь принципами состязательности и равенства участников судебного разбирательства, оценив представленные сторонами доказательства, суд принимает за основание расчет истца. Достоверных доказательств своих доводов, что ею было внесено больше платежей, чем указано в выписке по счету, ответчик не представила.

Кредитный договор является возмездным договором, ответчик воспользовался кредитными денежными средствами в связи с чем обязан уплатить и проценты за пользования кредитными средствами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Доводы ответчика о том, что она не располагала информацией об условиях кредитования, подписала кредитный договор без ознакомления с его содержанием, не была ознакомления с Общими условиями потребительского кредита, несостоятельны. Указанные ее доводы опровергаются содержанием индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 26.08.2014 года, согласно которых ответчик поставлена в известность о сумме кредита, размере процентов, сроке и размере их уплаты, ознакомлена с Общими условиями потребительского кредита, о чем имеется ее подпись. (л.д. 11-13).

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик располагала полной информацией, и принимал на себя все права и обязанности, предусмотренные договором.

Также суд не может принять, как состоятельные доводы ответчика, о своем несогласии с присоединением к Программе коллективного страхования. Как указано выше, при заключении Кредитного договора, ФИО1 просила предоставить ей пакет банковских услуг "Универсальный", включающий также подключение к Программе страхования по письменному Заявлению клиента (л.д. 11-13), подписала указанное Заявление (л.д. 14), при этом была уведомлена и согласилась с тем, страховая премия, уплачиваемая страховщику, составляет 0,250% в год от суммы кредита, указанной в кредитном договоре. Указанное подтверждает, что ответчик самостоятельно и добровольно присоединился к Программе страховой защиты заемщиков банка. Условие о подключении заемщика к программе коллективного личного страхования не являлось навязанным и обязательным для заключения кредитного договора, поскольку ответчик имела возможность заключить с банком кредитный договор и без такого условия. Оплата страховой премии за счет кредитных средств предусмотрена условиями, изложенными в Заявлении на присоединение к программе страхования, заемщик ФИО1 с данными условиями согласилась и обязалась их исполнять, что подтвердила собственноручной подписью (л.д.14). В силу изложенного, на уплачиваемую за страхование за счет кредитных средств сумму согласно ст. 809 ГК РФ подлежат начислению проценты за пользование кредитом.

Достоверных доказательств, что страховой случай наступил, о чем ответчиком было сообщено банку, страховой организации, с предоставлением подтверждающих документов, не предоставлено. Сама ответчик в суде не отрицает, что таких документов им не предоставляла, с письменными заявлениями не обращалась. 

Доводы ответчика о необходимости снижении размера процентов по кредитному договору, в связи с ее тяжелым материальным положением, не состоятельны, не основаны на нормах действующего законодательства. Проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Тяжелое материальное положение, не может служить основанием для освобождения заемщика от принятых на себя обязательств по кредитному договору. Наличие у заемщика финансовых трудностей не предусмотрено действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся банку сумм в судебном порядке.

Неполучение ответчиком уведомления о состоявшемся переходе права требования не свидетельствует об отсутствии у истца права на обращении в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, а лишь может повлечь последствия, предусмотренные п. 3 ст. 382 ГК РФ, в соответствии с которой, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. Как следует из расчета задолженности (л.д. 7-9). Платежи, произведенные ответчиком первоначальному кредитору после уступки права требования, были учтены истцом при расчете задолженности по кредитному договору.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, исковые требования АО «ВУЗ – банк» - следует удовлетворить в полном объеме, взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ВУЗ – банк» задолженность по кредитному договору № от 26.08.2014 г. в размере 271973 рубля 64 копейки, в том числе: 203059 рублей 23 копейки - сумма основного долга, 68914 рублей 41 копейка – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 27.08.2014 года по 22.02.2019 года.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Как следует из платежного поручения № от 23.11.2018 года, № от 25.02.2019 года, истец при обращении в суд, уплатил государственную пошлину в общем размере 5919 рублей 74 копейки (л.д. 3,4). 

Так как исковые требования АО «ВУЗ – банк» о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению в полном объеме на сумму 271973 рубля 64 копейки, требования истца о взыскании с ФИО1 судебных расходов, подлежат удовлетворению в полном объеме, в размере 5919 рублей 74 копейки.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основание для принятия иного решения, сторонами на момент рассмотрения дела, суду не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ВУЗ – банк» - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ВУЗ – банк» задолженность по кредитному договору № от 26.08.2014 г. в размере 271973 рубля 64 копейки, в том числе: 203059 рублей 23 копейки - сумма основного долга, 68914 рублей 41 копейка – проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 27.08.2014 года по 22.02.2019 года, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 5919 рублей 74 копейки, всего 277893 рубля 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 18 мая 2019 года.

Председательствующий: подпись Жданова О.А.