Дело № 2-1299/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2018 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Хоченовой Е.В.,

при секретаре Кашлевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с настоящим иском к ответчику, в котором просил расторгнуть кредитный договор от 18.04.2017 по предоставлению овердрафта по расчетному счету; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 18.04.2017 в сумме 62 652 руб. 11 коп., проценты за пользование овердрафтом по ставке 18% годовых за период с 26.01.2018 по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате госпошлины в размере 2079 руб. 56 коп. В обоснование требований указав, что 18.04.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ИП ФИО1 был заключен договор . 18.04.2017 ИП ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении овердрафта по расчетному счету под 18% годовых. Заемщик неоднократно допускал нарушения сроков уплаты процентов и основного долга. По состоянию на 25.01.2018 задолженность ответчика по кредитному договору составила 62752,11 руб., из них: основной долг 20814,06 руб., проценты на просроченную ссуду 390,05 руб.; пени 41448 руб. Требование о взыскании всей суммы кредита было направлено ответчику. Однако, мер к погашению задолженности ответчик не предпринял. 

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» отсутствовал, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Факт получения денежных средств не оспаривал, однако полагал, что начисленные штрафные санкции являются несоразмерными нарушенному обязательству, просил о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера штрафных санкций. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, и оценив представленные в деле доказательства, суд приходит к следующему. 

На основании ст. 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при возникновении овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае же возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.

В силу ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Заключенный между сторонами договор на выпуск и обслуживание кредитной карты содержит все необходимые условия: в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. Данные условия соответствуют нормам действующего гражданского законодательства Российской Федерации, предусматривающего уплату процентов за пользование заемными денежными средствами и применение штрафных санкций в случае нарушения заемщиком условий договора.

Из материалов дела следует, что 06.04.2017 ИП ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на открытие расчетного счета, присоединении к тарифному плану «Персональный», открытие карточного счета и получение расчетной корпоративной банковской карты по карточному счету в валюте РФ. Одновременно указав, что подтверждает свое согласие с условиями Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» и обязуется выполнять условия данного Договора. 

18.04.2017 ИП ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на овердрафт, с просьбой о предоставлении овердрафта по типу «Оптимальный» по ставке 18% годовых по расчетному чету . Одновременно указав, что подтверждает свое согласие с условиями Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» и обязуется выполнять условия данного Договора. С Договором и Тарифами ознакомлен. 

Из Договора комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» следует, что он является публичной офертой всем юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям заключить Договор на указанных ниже условиях путем присоединения к настоящему Договору в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ. ПАО «Совкомбанк» для ознакомления потенциальных клиентов с Договором, а также с изменениями и дополнениями к договору, в том числе с новыми редакциями договора, публично размещает указанную информацию на корпоративном Интернет-сайте Банка (п. 1). 

Согласно п. 6 Договора клиент обязуется оплачивать услуги, оказываемые Банком, согласно установленным Тарифам Банка своевременно и в полном объеме.

Согласно п. 8 Договора под овердрафтом понимается кредитование клиента Банком путем предоставления клиенту права осуществления платежей по счету в рамках установленного лимита овердрафта в случае недостаточности или при отсутствии на счете денежных средств, необходимых для таких платежей. Лимит овердрафта - максимальный размер ссудной задолженности клиента перед Банком в рамках возобновляемой кредитной линии, предоставляемой в форме овердрафта. 

Договор о предоставлении овердрафта заключается посредством предоставления Клиентом в Банк заявления на овердрафт. Моментом заключения Договора о предоставлении овердрафта является акцепт Банком заявления клиента. 

Таким образом, 18.04.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ИП ФИО1 («Заемщик») был заключен Договор комплексного обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с условиями Договора ИП ФИО1 был предоставлен кредит путем предоставления права осуществления платежей по счету в рамках установленного лимита овердрафта в случае недостаточности или отсутствия на счете денежных средств, необходимых для таких платежей. 

27.12.2017 ФИО1 прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, что подтверждается выпиской ЕГРИП.

Согласно п. п. 8.15 Договора срок действия лимита овердрафта заканчивается с рабочего дня, предшествующего дню, указанному в уведомлении, предусмотренном п. 8.5 настоящего Договора. 

Согласно п.п. 816 Договора клиент обязан погасить ссудную задолженность по овердрафту и проценты, начисленные за пользование овердрафтом, не позднее, чем через 30 календарных дней со дня возникновения овердрафта по типу «Оптимальный».

Согласно п.п. 8.17 Договора при прекращении овердрафта по любым основаниям, клиент обязан погасить всю имеющуюся задолженность по овердрафту и уплатить комиссионное вознаграждение Банку до даты окончания срок действия овердрафта. 

Согласно п.п. 8.18 Договора в случае непогашения клиентом задолженности по овердрафту в предусмотренные настоящим договором сроки, Банк вправе начислить клиенту неустойку в размере 0,5% от суммы подлежащей уплате за каждый день просрочки. 

С указанными условиями ответчик был ознакомлен при заключении Договора, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на овердрафт от 18.04.2017, на открытие счета от 06.04.2017, на открытие карточного счета от 06.04.2017, на получение расчетной корпоративной банковской карты от 06.04.2017. 

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, которые представлены в материалы дела.

В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по возврату кредита, у него образовалась задолженность. Размер которой на 20.11.2017 составил 64 008,86 руб.

20.11.2017 истцом в адрес ответчика было направлено уведомление, с требованием о погашении задолженности до 21.12.2017 и о расторжении договора. Данное уведомление было получено ответчиком 01.12.2017. 

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, другими законами или договором.

Согласно ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Настоящее уведомление в соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации одновременно явилось предложением о расторжении кредитного договора, о чем также было указано. 

До настоящего времени Соглашение о расторжении кредитного договора сторонами не подписано, мер к погашению задолженности ответчиками принято не было. 

На 25.01.2018 задолженность ответчика по кредитному договору составила 62752,11 руб., из них: основной долг 20814,06 руб., проценты на просроченную ссуду 390,05 руб.; пени 41448 руб.

Размер задолженности ответчика подтверждается счетами-выписками, расчетом задолженности, судом проверен, является верным, соответствует условиям заключенного сторонами Договора. 

Контррасчет представленный ответчиком не обоснован, противоречит условиям заключенного сторонами Договора, в связи с чем, в отсутствие какого-либо документального подтверждения его обоснованности не может быть принят судом. 

С учетом изложенного, проверив расчеты задолженности по кредитному договору, суд принимает за основу расчет задолженности, представленный истцом, который не был опровергнут ответчиком в установленном законом порядке.

Доводы ответчика о том, что кредитный договор ему не был предоставлен, с его условиям он ознакомлен также не был, не соответствует фактическим обстоятельствам дела, поскольку, при обращении в Банк с заявлением о предоставлении овердрафта и открытии карточного и расчетного счетов, собственноручной подписью подтвердил свое согласие с условиями Договора комплексного обслуживания юридических лиц индивидуальных предпринимателей в ПАО «Совкомбанк» и обязался выполнять условия данного договора. Указал, что с Договором и Тарифами ознакомлен.

Кроме того, как следует из указанных заявлений ФИО1, содержания Договора комплексного обслуживания, он является публичной офертой всем юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, электронная версия договора размещена на сайте Банка. 

В связи с чем, ФИО1 не был лишен возможности в любое время ознакомиться с условиями Договора и Тарифами Банка, в том числе с момента получения уведомления Банка о погашении задолженности и расторжении договора. Однако, указанным правом не воспользовался. 

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты в размере основного долга 20 814 руб. 06 коп. и процентов на просроченную ссуду в размере 390 руб. 05 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению судом. 

В связи с существенным нарушением договора ответчиком, что подтверждено исследованными по делу письменными доказательствами, в соответствии с пунктом 1 ч. 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор подлежит расторжению. 

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Суд приходит к выводу, что размер пени должен быть снижен до 10 000 руб., поскольку размер штрафных санкций является несоразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательств, учитывая период просрочки платежей и сумму задолженности по основному долгу.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 079 руб. 56 коп., которые подтверждаются платежными поручениями.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 18.04.2017 о представлении овердрафта по расчетному счету, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 31 204 рубля 11 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2079 рублей 56 копейки, всего взыскать 33283 рубля 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование овердрафтом по ставке 18 % годовых за период с 26.01.2018 по дату вступления в силу настоящего решения.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий Е.В. Хоченова