РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2017 года Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Дроздовой Т.И. 

при секретаре Захаровой Д.Ю.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-970/2017 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО2, указав, что 28.07.2013 г. Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - Истец) и ФИО2 (далее - Заемщик, Ответчик) заключили Договор № (далее - Договор), в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере (данные изъяты). (нецелевой кредит для использования по усмотрению Заемщика), а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 37 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно ст. 810, 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Согласно ст. 310 ГК Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются,

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности,

В соответствии с Условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки па основании ст. 329 и ст. 330 ГК Российской Федерации в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 13.02.2017 общая задолженность ответчика перед истцом составляет (данные изъяты)., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет - (данные изъяты).; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет - (данные изъяты).; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет - (данные изъяты); размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе - (данные изъяты).

В соответствии со ст. 15 ГК Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 28.07.2013 года в размере (данные изъяты)., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет - (данные изъяты).; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет - (данные изъяты).; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору составляет - (данные изъяты); размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе -(данные изъяты); взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления (данные изъяты). 

Представитель истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования признала, суду пояснила, что действительно она 28.07.2013 г. заключила с Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» кредитный договор на сумму (данные изъяты). Однако, в связи с тяжелым материальным положением с июля 2014 г. выплаты по кредиту производить перестала. С расчетом взыскиваемых сумм согласна, просила снизить размер штрафа до разумных пределов, с учетом ее финансового и материального положения, поскольку она одна воспитывает ребенка, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 г. №266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Анализируя представленные доказательства, суд установил, что согласно копии анкеты заявителя, заявления клиента о заключении договора кредитования № ФИО2 обратилась 28.07.2013 года в ОАО «Восточный экспресс банк», на основании которых банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого на имя ФИО2 был открыт счет №, срок возврата кредита 36 мес., сумма кредита (данные изъяты)., процентная ставка– 38% годовых, полная стоимость кредита – 39,82 % годовых, дата выдачи кредита 28.07.2013 г., окончательная дата погашения – 28.07.2016 г., дата платежа – 28 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – (данные изъяты)., пеня (в % годовых) начисляется на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50% штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9% мин. 250 руб.

Графиком гашения кредита № от 28.07.2013 г. предусмотрены даты, суммы ежемесячных платежей и проценты.

Подписав настоящее заявление, ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и просила принять их неотъемлемой частью настоящей оферты. Просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления.

Также в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от 28.07.2013 г. ФИО2 имеется заявление клиента о присоединении к программе страхования, где она указала, что согласна быть застрахованной и просит банк принять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № ИС_ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 г., заключенного между банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ». Обязалась производить банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования в размере 60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 200 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 800 руб. за каждый год страхования. В случае заключения с ней договора кредитования счета, обязалась производить банку оплату услуги присоединения к Программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы за каждый год страхования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 80 руб.Согласно Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета ОАО КБ «Восточный», следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 3.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 3.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 3.2.2). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом средств на БСС при просрочке платежа (п. 3.4).

Выпиской из лицевого счета № за период с 01.01.2007 г. по 13.02.2017 г. ФИО2 подтверждается предоставление кредита заемщику путем зачисления на банковский счет заёмщика за указанный период времени (данные изъяты)., а также отражает операции по счету за указанный период.

Из судебного приказа № 2-2204/2016 от 03.11.2016 года, вынесенного мировым судьей 49 судебного участка Падунского и Правобережного районов г. Братска Иркутской области следует, что со ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 28.07.2013 г. за период с 30.07.2014 г. по 05.08.2016 г. взыскана задолженность по основному долгу в размере (данные изъяты)., задолженность по процентам – (данные изъяты)., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере (данные изъяты)., а всего (данные изъяты)

15.11.2016 г. ФИО2 подано заявление мировому судье 49 судебного участка Падунского и Правобережного районов г. Братска Иркутской области об отмене судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № 49 Падунского и Правобережного районов г. Братска Иркутской области от 16.11.2016 года отменен судебный приказ № 2-2204/2016 от 03.11.2016 года о взыскании со ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от 28.07.2013 г. за период с 30.07.2014 г. по 05.08.2016 г. взыскана задолженность по основному долгу в размере (данные изъяты)., задолженность по процентам – (данные изъяты)., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере (данные изъяты)., а всего (данные изъяты)

Доказательств исполнения ответчиком заключенного кредитного соглашения суду представлено не было.

Как следует из расчета задолженности по состоянию на 13.02.2017 г. по кредитному договору № от 28.07.2013 г. задолженность по основному долгу составляет (данные изъяты)., по оплате процентов за пользование кредитом – (данные изъяты)., по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – (данные изъяты)

Расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, является верным и не оспорен ответчиком.

Факт заключения указанного договора на указанных банком условиях не был оспорен ответчиком. Доказательств исполнения ответчиком заключенного договора суду представлено не было.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Учитывая, что ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору, имеет задолженность перед банком по возврату полученного кредита, что подтверждается расчетом задолженности, суд считает, что исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности с ответчика ФИО2 подлежат удовлетворению, необходимо взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность по основному долгу в размере (данные изъяты)., проценты за пользование кредитом – (данные изъяты)., ежемесячную комиссию за присоединение к страховой программе – (данные изъяты)

Условиями договора предусмотрена уплата пени (в % годовых) начисляется на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50% штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9% мин. 250 руб.

В силу пункта 1 статьи 330, пункта 1 статьи 332 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК Российской Федерации). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК Российской Федерации, статья 65 АПК Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК Российской Федерации.

Согласно расчету истца, по состоянию на 13.02.2017 г. по кредитному договору № от 28.07.2013 г., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, составляет (данные изъяты)

В судебном заседании ответчиком ФИО2 заявлено об уменьшении взыскиваемого штрафа, поскольку она не трудоустроена, имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, считает, что размер штрафа несоразмерен по сравнению с нарушенными обязательствами по кредитному договору.

При разрешении вопроса о взыскании штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, суд считает возможным применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Принимая во внимание обстоятельства дела, материального и семейного положения ответчика, с учетом того, что взыскание штрафа в полном размере является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, поскольку сумма основного долга по договору составила (данные изъяты)., с учетом периода просрочки, суд считает возможным уменьшить размер штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, до суммы (данные изъяты). Следовательно, в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика штрафа, начисленного за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в размере (данные изъяты). истцу необходимо отказать.

Также истец просит взыскать со ФИО2 в свою пользу расходы по уплате госпошлины в размере (данные изъяты) коп., уплата которой подтверждается платежным поручением № 12106 от 03.4.2017 г. в сумме (данные изъяты). и платежным поручением № 103987 от 25.08.2016 г. в сумме (данные изъяты)

Согласно ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из удовлетворенных судом требований имущественного характера, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере (данные изъяты) 

Оценивая в совокупности в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющиеся доказательства, с учетом норм материального и процессуального права, подлежащих применению к данным правоотношениям, суд приходит к выводу, что исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины подлежат частичному удовлетворению.

С ответчика ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 28.07.2013 г. в размере (данные изъяты)., в том числе: (данные изъяты). - сумма основного долга; (данные изъяты). – проценты за пользование кредитом; (данные изъяты) - штраф; (данные изъяты). - ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере (данные изъяты)., а всего (данные изъяты)

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании со ФИО2 штрафа в размере (данные изъяты). надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 28.07.2013 г. в размере (данные изъяты)., в том числе: (данные изъяты). - сумма основного долга; (данные изъяты). – проценты за пользование кредитом; (данные изъяты) - штраф; (данные изъяты) - ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере (данные изъяты)., а всего (данные изъяты)

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» о взыскании со ФИО2 штрафа в размере (данные изъяты). отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня его вынесения. 

Судья: Т.И. Дроздова