<

данные изъяты>

УИД: 66RS0044-01-2024-006177-24

Дело № 2-377/2025 

Мотивированное 

решение

 суда изготовлено 04 марта 2025 года

(с учетом выходных дней 22.02.2025, 23.02.2025, 01.03.2025, 02.03.2025)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Первоуральск 18 февраля 2025 года.

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего Пшевалковской Я.С.

при ведении протокола судебного заседания с использованием средств аудиозаписи помощником судьи Беляевских К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-377/2025 по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк»/далее по тексту АО «ТБанк»/ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21.11.2021 в размере 1 171 049 руб. 88 коп., в том числе 998 044 руб. 40 коп. – просроченный основной долг, 97 544 руб. 79 коп. – просроченные проценты, 75 460 руб. 69 коп. – иные платы и штрафы, взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 26 710 рублей. 

30.01.2025 протокольным определением Первоуральского городского суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ФИО2.

В обоснование исковых требований указано, что 21.11.2021 между АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 500 000 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 21, 1 % годовых, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору, о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (Кредитный договор и договор залога). Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора. 

Таким образом, допущенные ответчиком нарушения условий Договора привели к тому, что 13.11.2024 банк направил в адрес ответчика Заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Данное уведомление было получено ответчиком, что подтверждается почтовым идентификатором 

<

данные изъяты>

На основании изложенного просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № № от 21.11.2021 в размере 1 171 049 руб. 88 коп., в том числе 998 044, руб. 40 коп. – просроченный основной долг, 97 544 руб. 79 коп. – просроченные проценты, 75 460 руб. 69 коп. – иные платы и штрафы, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 710 рублей. 

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, своим заявлением просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя/л.д. 4 оборот/. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца АО «ТБанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом /л.д.66 /. Интересы ответчика ФИО1 в судебном заседании представляли ФИО3, ФИО2, действующие на основании доверенности № № от 13.01.2025 сроком действия ДД.ММ.ГГГГ года, со всеми правами/л.д.57-60/. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика ФИО1. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании указала, что сторона ответчика не возражает против удовлетворения заявленных исковых требований в части, с учетом внесенных денежных средств в счет исполнения обязательств по спорному кредитному договору на сумму 456 784 руб. 30 коп..

Суду пояснила, что факт заключения кредитного договора № от 21.11.2021 сторона ответчика не оспаривает. В настоящее время сумма задолженности стороной ответчика частично погашена (на сумму 456 784 руб. 30 коп..). 21.11.2021между ФИО1 и ФИО2 (

<

данные изъяты> ответчика) заключено соглашение о ведении от имени ответчика переговоров с сотрудниками АО «ТБанк», подачи заявлений, внесении платежей по кредитному договору, а также совершении всех юридических и иных действий, связанных с исполнением настоящего поручения, данное соглашение заключено на срок до 31.12.2026 включительно. 

В счет погашения задолженности по кредитному договору № от 21.11.2021 третьим лицом ФИО2 на основании соглашения от 21.11.2021, заключенного с ответчиком, внесены денежные средства: 16.12.2024 в размере 1 784 руб., 30 коп., 17.12.2024 в размере 255 000 рублей, 17.02.2025 в размере 200 000 рублей. 

Сторона ответчика была намерена заключить мировое соглашение, получить новый график, но в настоящее время поскольку данный кредитный договор считается расторгнутым (04.12.2024 ее доверителем было получено уведомление о досрочном истребовании задолженности и расторжении кредитного договора) этого сделать не представляется возможным.

Просила удовлетворить заявленные исковые требования, с учетом частично исполненных обязательств со стороны ответчика.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, также являющейся третьим лицом по делу, поддержал пояснения данные представителем ФИО3. Суду пояснил, что на основании заключенного с ФИО1 соглашения он производил оплату по данному кредитному договору от имени и за счет денежных средств своего отца, после обращения Банка с иском им была внесена денежная сумма в общем размере 456 784 руб. 30 коп..

Также пояснил, что от исполнения обязательств по кредитному договору № от 21.11.2021 

<

данные изъяты> (ФИО1) не уклоняется, активно ведется общение с сотрудниками банка, возможность представить график платежей у кредитора отсутствует, однако, по договоренности производятся оплаты по кредитному договору. Следующая оплата будет произведена в размере 100 000 рублей до 28.02.2025. 

Суд, выслушав пояснения представителей ответчика, третьего лица, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пп. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В судебном заседании установлено, что 21.11.2021 между АО «ТБанк» ( ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 500 000 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 21, 1 % годовых /л.д. 11-12/. 

Кредитный договор состоит из Общих условий кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru, Тарифного плана, Графика регулярных платежей, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заявления-Анкеты заемщика. /л.д. 12-12 оборот/. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 21.11.2021 / далее- Индивидуальные условия/ количество платежей по кредиту – ежемесячные регулярные платежи в размере 48 800 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита/л.д.11/. 

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора № от 21.11.2021 штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0.1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая Кредитный договор превысит 50 % годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций. /л.д. 11/. 

Согласно Тарифному плану (Тарифы по продукту «Автокредит») плата за включение в «Программу страховой защиты заёмщиков Банка – рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату платежа по кредиту – 0, 1 % от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога – 0.5 % от первоначальной суммы кредита /л.д. 13/.

Кредитный договор между сторонами был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования специального кода (простой электронной подписью), полученной заемщиком в SMS-сообщении от кредитора. Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком посредством предоставления кредитору SMS-сообщении.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлены условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Закон о потребительском кредите также не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Со стороны заемщика кредитный договор подписан с использованием аналога собственноручной подписи – простой электронной подписью, что не противоречит нормам действующего законодательства.

Банк свои обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по договору кредитной линии №, из которой следует, что Банк осуществил ответчику выдачу кредита в размере 1 500 000 рублей /л.д. 15/, данные обстоятельства не оспаривались стороной ответчика в судебном заседании. 

Из выписки по счету/справкой о размере задолженности /л.д.8, л.д.15/, усматривается, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допускал просрочки платежей по кредитному договору, вносил суммы менее суммы ежемесячного платежа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

13.11.2024 АО «ТБанк» сформировало и направило ФИО1 Заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности, а также о расторжении договора, в котором указало о необходимости досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору № от 21.11.2021 в размере 1 171 049 руб. 88 коп., в том числе 998 044 руб. 40 коп. – просроченный основной долг, 97 544 руб. 79 коп. – просроченные проценты, 75 460 руб. 69 коп. в течении 30 дней после даты формирования заключительного счета. Данное требование получено ответчиком 04.12.2024 (ШПИ 

<

данные изъяты>), однако, до настоящего времени задолженность в полном объеме ответчиком не погашена. 

Стороной ответчика в судебном заседании не оспаривался факт получения уведомления о расторжении кредитного договора № от 21.11.2021. 

Согласно представленной АО «ТБанк» справке о размере задолженности общая сумма задолженности ФИО1. по состоянию на 26.11.2024 по кредитному договору № от 21.11.2021 составляет 1 171 049 руб. 88 коп., в том числе 998 044 руб. 40 коп. – просроченный основной долг, 97 544 руб. 79 коп. – просроченные проценты, 75 460 руб. 69 коп. – иные платы и штрафы /л.д. 8/.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ответчиком в счет погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору были внесены денежные средства: 16.12.2024 в размере 1 784 руб. 30 коп., 17.12.2024 в размере 255 000 рублей, 17.02.2025 в размере 200 000 рублей /л.д. 67-74/.

Данные денежные средства внесены третьим лицом ФИО2 на основании соглашения, заключенного 21.11.2021 между ФИО1 и ФИО2 /л.д. 75/. 

Таким образом, ответчиком ФИО1 после обращения истца с настоящим исковым заявлением были частично исполнены обязательства по кредитному договору № от 21.11.2021.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. 

В соответствии с п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по смыслу ст. 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Согласно представленной АО «ТБанк» справке о размере задолженности по состоянию на 26.11.2024 по кредитному договору № от 21.11.2021 сумма просроченных процентов и иных выплат, штрафов в общем размере составляет 173 005 руб. 48 коп. /л.д. 8/. 

Как уже было указано судом, в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 21.11.2021 после выставления Заключительного счета стороной ответчика были внесены денежные средства в общем размере 456 784 руб. 30 коп. /л.д. 67/. 

Соответственно, на дату судебного заседания (18.02.2025) обязательства по погашению просроченных процентов и иных выплат, штрафов стороной ответчика в общем размере 173 005 руб. 48 коп. выполнены, кроме того, частично погашена задолженность суммы основного долга в размере 283 778 руб. 82 коп. (456 78 руб.30коп. – 173 005 руб. 48 коп. (задолженность просроченным процентам и иных выплат, штрафам) = 283 778 руб. 82 коп.) 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от 21.11.2021 в размере 714 265 руб. 58 коп. – основной долг (998 044 руб. 40 коп. - 283 778 руб. 82 коп. = 714 265 руб. 58 коп.) 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 26 710 рублей. Факт уплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от 25.11.2024 на сумму 26 710 рублей /л.д. 7/. 

Таким образом, с учетом пропорционально удовлетворенных требований с ответчика ФИО1 в пользу АО «ТБанк» подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 16 290 руб. 42 коп. / 714 265 руб. 58 коп. х 100: 1 171 049 руб. 88 коп. =60,99 %, 26 710 рублей х 60,99 % = 16 290 руб. 42 коп./.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 14, 194-199,233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 /

<

данные изъяты>/ в пользу Акционерного общества «ТБанк» /ИНН 

<

***>/сумму задолженности по кредитному договору № от 21.11.2021 в размере 714 265 руб. 58 коп. (сумма основного долга), а также судебные расходы по уплате суммы государственной пошлины в размере 16 290 руб. 42 коп..

Остальные исковые требования Акционерного общества «ТБанк» - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Первоуральский городской суд.

Председательствующий: подпись Я.С. Пшевалковская

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>