Дело №2-142/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Зональное

29 мая 2018 г.

Зональный районный суд Алтайского края в составе судьи Зенченко В.Н., 

при секретаре Ветровой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, 

по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО2 ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

с участием ответчика,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском о взыскании в его пользу с ответчика задолженности в сумме 932520 руб. 06 коп., и в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 12525 руб. 20 коп. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор (акцептованием заявления-оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 352941,18 руб. под 27% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составляет 1036 дней, по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составляет 1510 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 265692,92 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 932520,06 руб., в том числе: просроченная ссуда 259613,97 руб.; просроченные проценты 121256,87 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 312895 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 238754,22 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и необходимости возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность.

Ответчик ФИО2 предъявил к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» встречный иск, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (далее — Договор) на сумму 352941 рублей 18 копеек, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов по ставке 27% годовых. В договоре не указаны полная сумма и проценты кредита в рублях. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, и истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Банк, пользуясь юридической неграмотностью истца, нарушил баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора. Кроме того, указывается во встречном исковом заявлении, Банком был нарушен порядок, предусмотренный ст.319 ГК РФ, при перечислении поступающих от истца денежных средств в первую очередь они были направлены на погашение неустойки (пени), а в оставшейся части - на проценты и основной долг, что в свою очередь послужило причиной роста задолженности по уплате кредита и процентов за пользование данным кредитом. Указанное обстоятельство может быть подтверждено кредитным договором и выпиской по счету. Таким образом, условие договора, по которому денежные средства, поступающие на счет, списывались в первую очередь на возмещение судебных и иных расходов Банка по принудительному взысканию задолженности по договору, на уплату неустойки, просроченных процентов, срочных процентов, и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, истец считает недействительным. Условия кредитного договора являются кабальными, размер неустойки несоразмерен последствиям нарушенного обязательства. Ссылаясь на ч.1 ст.395 ГК РФ, истец указывает, что средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц» на сегодняшний день составляет 7,25%, при том, что «Раздел Б» кредитного договора содержит условие об уплате при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом неустойки в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В своем исковом заявлении Банк указал, что продолжительность просрочки по ссуде составляет 1036 дней (с ДД.ММ.ГГГГ.), по процентам - 1510 дней (с ДД.ММ.ГГГГ.). Истец в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 265692,92 руб. Согласно представленному Банком расчету, по состоянию на 21/03/2018г. общая задолженность истца составляет 932520,06 руб., в том числе: просроченная ссуда 259613,97 руб.; просроченные проценты 121256,87 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 312895 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 238754,22 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением права; начисленная неустойка за просроченные проценты в размере 238754,22 руб. и неустойка за просрочку уплаты кредита в размере 312895 руб. несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, на основании ст.333 ГК РФ просит суд об уменьшении неустойки за просроченный основной долг до 21664 руб. 16 коп., неустойки за просроченные проценты до 15795 руб. 22 коп. Эти суммы истцом рассчитаны исходя из ставки банковского процента. Также в исковом заявлении указывается, что включением в договор заведомо ничтожных условий истцу причинен значительный моральный вред, т.к. он чувствует себя обманутым. Банк, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил договор, заведомо на выгодных для себя условиях. Ссылаясь на ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ, истец считает, что Банк обязан возместить причиненный моральный вред, который истец оценивает в 15000 руб.

На основании изложенного, ФИО2 просит:

признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части не доведения до заемщика до момента подписания договора информации о полной стоимости кредита, уплате неустойки, порядка и очередности погашения задолженности;

снизить размер начисленной неустойки за просроченный основной долг до 21664 руб. 16 коп.; неустойки за просроченные проценты до 15795 руб. 22 коп.;

взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.

В судебное заседание представитель истца, извещенного надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО2 предъявленный к нему иск не признал, поддержав свой встречный иск, из его объяснения следует, что он перестал выплачивать кредит в связи с ухудшением материального положения, так как у него была нестабильная зарплата.

Заслушав объяснение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему решению.

Согласно положениям ст.ст.807, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Факт заключения между сторонами кредитного договора подтверждается заявлением-офертой ФИО2 о потребительском кредитовании, выпиской по счёту заёмщика. Согласно данным документам ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 352941,18 руб. под 27% годовых на срок 60 месяцев. Согласно Разделу «Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Указанная Банком сумма задолженности ФИО2 подтверждается расчётом, который основан на сведениях об операциях по счёту, согласуется с условиями заключенного договора о кредитовании, и не оспорен заемщиком. Согласно данному расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 932520,06 руб., в том числе: просроченная ссуда 259613,97 руб.; просроченные проценты 121256,87 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 312895 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 238754,22 руб.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В соответствии со ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Приведённые во встречном исковом заявлении доводы о том, что Банком нарушены требования законодательства и права заемщика как потребителя финансовых услуг, не нашли подтверждения. При этом, из представленных Банком документов, в том числе заявления-оферты со страхованием, Условий кредитования физических лиц, усматривается, что до заключения кредитного договора заемщиком получена вся необходимая информация об оказываемых Банком услугах, а также о существенных условиях кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, неустойке. В случае неприемлемости условий кредитного договора заемщик был вправе не принимать на себя кредитные обязательства. Согласование сторонами очередности погашения задолженности не противоречит ст.319 ГК РФ, в соответствии с которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Между тем, оснований для признания условий заключенного между сторонами кредитного договора недействительными не усматривается.

Однако заслуживают внимания доводы ФИО2 о несоразмерности начисленной Банком неустойки последствиям нарушения обязательства. 

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

На основании данной нормы закона, исходя из обстоятельств дела, учитывая в том числе, соотношение сумм неустойки и основного долга, период нарушения кредитных обязательств заемщиком, процентную ставку по договору, установленный договором процент пени, суд в соответствии с расчётом ответчика уменьшает начисленные Банком штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до 21664 руб. 16 коп., за просрочку уплаты процентов до 15795 руб. 22 коп. 

Всего по иску Банка следует взыскать с ответчика 418330 руб. 22 коп. (просроченная ссуда 259613 руб. 97 коп.; просроченные проценты 121256 руб. 87 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 21664 руб. 16 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 15795 руб. 22 коп.).

Доводы ответчика об ухудшении материального положения не являются основанием для освобождения от кредитных обязательств. 

Таким образом, иск Банка подлежит удовлетворению частично, в удовлетворении встречного иска следует отказать полностью. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Сумма государственной пошлины, уплаченной истцом при обращении в суд, составляет 12525 руб. 20 коп. Уменьшение судом размера неустойки не является основанием для применения правила о пропорциональном возмещении судебных расходов, в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца по первоначальному иску с ответчика полностью. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО2 ФИО1 задолженность в сумме 418330 руб. 22 коп. (в том числе: просроченная ссуда 259613 руб. 97 коп.; просроченные проценты 121256 руб. 87 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 21664 руб. 16 коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 15795 руб. 22 коп.), и в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 12525 руб. 20 коп.

ФИО2 ФИО1 отказать в удовлетворении встречного иска к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Зональный районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 1 июня 2018 г.

Судья Зенченко В.Н.