Р Е Ш Е Н И Е

26 мая 2020 года ..............

Минераловодский городской суд .............. в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

.............. в Левокумский районный суд .............. поступило исковое заявление ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору.

Судьей Левокумского районного суда .............. не было установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоблюдении условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений, а также принято во внимание, что обязанность по получению корреспонденции лежит на лице, которому адресована данная корреспонденция, заказные письма, направленные ответчику ФИО1 по последнему известному адресу регистрации места жительства, не вернулись обратно с отметкой об отказе в их получении, в связи с чем вынесено определение от .............. о принятии данного искового заявления к производству с возбуждением гражданского дела в порядке искового производства. 

Определением Левокумского районного суда .............. от .............. гражданское дело было передано по подсудности в Минераловодский городской суд ...............

Поскольку определение суда о передаче дела по подсудности не обжаловалось, вступило в законную силу, а споры по подсудности не допускаются, то исковое заявление ООО «АФК» было принято к производству Минераловодского городского суда ...............

В обоснование заявленных исковых требований указано, что .............. ФИО1 оформила заявление (оферту) на получение потребительского/нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» (ранее - ОАО Инвестсбербанк) ............... Данное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Согласно заявления на получение потребительского кредита от .............. .............. ответчик просил выдать кредитную карту. 

.............. ответчик активировала кредитную карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и присвоен ............... Таким образом, .............. между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор .............. о предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 94 500 руб. 00 коп.

.............. АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования .............., в соответствии с которым, право требования по кредитному договору .............. от .............. было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 178 390 рублей 45 копеек, состоящую из: основной долг – 84 137 рублей 79 копеек; проценты – 83 873 рублей 66 копеек; комиссии – 10 379 рублей.

С .............. (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в сумме 12 рублей 13 копеек, и по состоянию на .............. задолженность составляет 178 378 рублей 32 копейки.

До подачи настоящего искового заявления, ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа и взыскании судебных расходов, в удовлетворении которого было отказано с разъяснением права на обращения в суд общей юрисдикции. 

На основании изложенного, истец просил суд взыскать в его пользу: 

- денежные средства в размере задолженности по кредитному договору от .............. .............. в сумме 178 378 рублей 32 копейки, 

- судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в размере 4 768 рублей.

В силу ст. 155 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) разбирательство гражданского дела происходит в судебном заседании с обязательным извещением лиц, участвующих в деле, о времени и месте заседания.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Доказательств того, что ответчик изменил свой адрес суду не представлено.

Поскольку обязанность по получению корреспонденции лежит на лице, которому адресована данная корреспонденция, заказное письмо, направленное истцу по юридическому адресу регистрации, не вернулись обратно с отметкой органа связи об отказе в его получении, то суд расценил изложенные обстоятельства как уклонение истца от его получения.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом уведомленных и не явившихся в суд представителя истца, каких-либо ходатайств в установленном законом порядке в суд не представившего, а также ответчика ФИО1, которая направила в суд письменные возражения, указав, что она признает заявленные к ней требования о взыскании в пользу банка задолженности по кредитному договору от .............. .............. в сумме 167 999 рублей 32 копейки; не признает требование о взыскании с нее в пользу истца денежной суммы в размере 10 379 руб. – комиссии банка, поскольку начислений комиссий ничем не обосновано.

Изучив материалы дела, оценивая доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Подпунктом 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в Главе 28 ГК РФ (статьи 432-449).

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Анализ представленных в материалы гражданского дела доказательств свидетельствует, что .............. ФИО1 оформила заявление (оферту) на получение потребительского / нецелевого кредита в АО «ОТП Банк» (ранее ОАО Инвестсбербанк) ...............

Указанное выше заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Действия банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора.

Согласно заявления на получение потребительского кредита от .............. .............. ФИО1 просила выдать кредитную карту, при этом была уведомлена, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет, с момента подписания Заявления от ...............

.............. ФИО1 активировала кредитную карту, банком, во исполнение обязательств по кредитному договору, открыт банковский счет ............... 

Таким образом, .............. между АО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор .............. о предоставлении и использовании банковской карты (далее – Кредит / Кредитный договор), на условиях, действующих на момент предоставления карты. Данное условие предусмотрено п. 2 Заявления на получение потребительского / нецелевого кредита от .............. ...............

Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 94 500 рублей.

При подписании заявления на кредит, заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями Кредитного договора и Тарифами Банка.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Порядок заключения сделок в простой письменной форме установлен ст. 160 ГК РФ. 

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ. 

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно выписке из лицевого счета по кредитному договору от .............. .............., приложенная к исковому заявлению, отображает движение денежных средств по счету заемщика, в том числе все операции внесения и снятия денежных средств, что подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта, что не оспаривалось ФИО3 и следует из представленных ею письменных возражений. 

Таким образом, простая письменная форма договора, в соответствии с требованиями действующего законодательства, соблюдена.

В соответствии с п 2.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Клиент несет ответственность за достоверность предоставленных сведений, необходимых для оформления основной и дополнительной карт, и обязуется незамедлительно информировать Банк об их изменениях либо письменно, либо посредством телефонного звонка в УКЦ.

Клиент обязуется возмещать расходы банка по операциям, совершенным третьими лицами с картой в любых случаях. Клиент также несет ответственность за операции с картой, совершенные третьими лицами с ведома клиента, а также с использованием его персонального идентификационного номера (ПИН-кода).

На основании п. .............. Правил выпуска и обслуживания банковских карт клиент должен возмещать расходы банка по операциям, совершенным третьими лицами. Вне зависимости от факта утраты карты и времени получения информации об утрате карты, клиент несет ответственность за операции, совершенные третьими лицами с ведома клиента и с использованием ПИН-кода.

Из материалов гражданского дела следует и сторонами не оспаривается, что банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, ФИО3 погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ней задолженности по погашению кредита.

.............. между АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования (цессии) .............., в соответствии с условиями которого, право требования по кредитному договору от .............. .............. передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 178 390 рублей 45 копеек, состоящую из: основной долг – 84 137 рублей 79 копеек, проценты 83 873 рублей 66 копеек, комиссии 10 379 рублей.

На основании договора уступки прав от .............., ООО «АФК» направило в адрес должника заказным отправлением с почтовым идентификатором 60399434170710 уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование.

Согласно пунктов 1 и 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от .............. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Так, согласно Условий договора, банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьим лицам. 

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений, заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок.

Согласно Договору уступки прав, банк гарантирует, что кредитный договор от .............. .............. не содержит запрета на уступку прав требований третьим лицам, в том числе не являющихся кредитными организациями.

ООО «АФК» является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включено в государственный реестр. Сведения о регистрации ООО «АФК» в государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности размещены на официальном сайте ФССП России.

Сведения о регистрации ООО «АФК» в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных размещены на официальном сайте Роскомнадзора России.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о легитимности обращения ООО «АФК» в суд с требованиями к ФИО3 об исполнении последней обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора от .............. ...............

Согласно расчету, приложенному к исковому заявлению, с .............. (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору произведены оплаты в сумме 12 рублей 13 копеек, и по состоянию на .............. задолженность составляет ответчика 178 378 рублей 32 копейки.

Задолженность ФИО3 перед ООО «АФК» по кредитному договору от .............. .............. существует на дату вынесения судебного акта, не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Приведенные истцом расчеты и доказательства свидетельствуют о том, требования о взыскании в его пользу с ответчика задолженности по кредитному договору от .............. .............. по состоянию на .............. в размере 178 378 рублей 32 копеек, являются законными и обоснованными, заявления о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности ответчиком не заявлялось. в связи с чем, суд не входит в обсуждение данного вопроса.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Заявленные к взысканию основной долг по кредитному договору от .............. .............. в размере 84 137 рублей 79 копеек, проценты в размере 83 873 рублей 66 копеек и комиссии в сумме 10 379 рублей по своей правовой природе не являются неустойкой (штрафной санкцией), как следствие отсутствуют основания для снижения их размера по правилам ст. 333 ГК РФ.

Доводы ответчика ФИО3, в соответствии с которыми, последняя не признает требование о взыскании с нее комиссии банка, поскольку начислений комиссий ничем не обосновано, являются добросовестным заблуждением, основанным на неверном толковании норм действующего законодательства и соответствующих договорных отношений. При этом, представленный истцом расчет задолженности по комиссиям судом проверен и признан верным.

Таким образом, в отсутствие доказательств оплаты заявленной к взысканию задолженности по кредитному договору, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору от .............. .............., заключенному между ФИО3 и АО «ОТП Банк», в размере 178 390 рублей 45 копеек, состоящую из: основной долг – 84 137 рублей 79 копеек, проценты 83 873 рублей 66 копеек, комиссии 10 379 рублей.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 768 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковое требование ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля»:

- денежные средства в размере задолженности по кредитному договору от .............. .............., заключенному между ФИО3 и АО «ОТП Банк», в размере 178 378 (сто семьдесят восемь тысяч триста семьдесят восемь) рублей 32 копейки, состоящей из: основного долга – 84 137 рублей 79 копеек; процентов - 83 873 рублей 66 копеек; комиссий - 10 379 рублей;

- судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 768 (четыре тысячи семьсот шестьдесят восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам ..............вого суда в течение месяца, с подачей жалобы через Минераловодский городской суд ............... 

Председательствующий судья И.Т. Казанчев

Решение в окончательной форме изготовлено ...............

1версия для печати