Дело № 2-4450/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2018 года город Барнаул 

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Тэрри Н.Н.,

при секретаре Шефинг О.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (истец) обратился в Индустриальный районный суд города Барнаула с исковым заявлением к ВТБ 24 (ПАО) (ответчик), в котором просит признать кредитный договор *** от 27.05.2014 расторгнутым с 06.06.2018; взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы в размере 3300 рублей, из которых 3000 рублей расходы за составление искового заявления и 300 рублей расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что 27.05.2014 между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) (далее также - Банк) заключен потребительский кредит ***, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 60 000 рублей сроком на 60 месяцев. Кредит заключен путем подписания типовой формы. Денежные средства перечислены на банковскую карту, полученную в ВТБ 24 (ПАО). 

В силу семейных обстоятельств необходимость в получении кредитных средств отпала, в связи с чем, истец обратился в Банк с просьбой о расторжении кредитного договора. В ответ на просьбу ответчик представил немотивированный отказ. Истец неоднократно обращался к специалистам Банка по данному вопросу, однако, положительного результата они не принесли. Чтобы не стать должником по кредиту приходилось выплачивать сумму основного долга и проценты согласно графику платежей.

С 25.05.2018 истец официально признан безработным, поэтому лишен возможности выплачивать кредит, которым не пользуется. На заявление истца от 06.06.2018, содержащее просьбу о расторжении договора, ответчик вновь ответил отказом. Согласно справке, выданной Банком, задолженность по кредиту по состоянию на 19.09.2018 составляет 14 017 рублей 84 копейки, которую необходимо погашать еще восемь месяцев. В соответствии с п.7 Согласия на кредит в зависимости от выбора заемщика по заявлению осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения. Не смотря на это, Банк лишает истца возможности расторгнуть договор, заставляя исполнять его условия.

В связи с длительным периодом нарушения прав истца как потребителя и связанных с этим нравственных переживаний, размер компенсации морального вреда истцом определен в 5000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования по доводам, изложенным в иске, представил дополнительные письменные пояснения, в которых указал, что при заключении кредитного договора Банком в нарушение ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не была предоставлена необходимая информация об услуге, что является основанием к расторжению кредитного договора и возмещения причиненных ему убытков.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв относительно предмета спора, в котором просил в иске отказать. Из содержания отзыва следует, что предъявляя заявление о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке, истец фактически отказывается от исполнения кредитных обязательств, тем самым, лишая кредитора прав, предусмотренных законодательством и договором. Истцом не указаны сроки и способы надлежащего исполнения своих кредитных обязательств перед Банком. Денежные средства согласно условиям договора зачислялись на карту заемщика и с этой же карты ежемесячные платежи списывались в безакцептном порядке, что также было оговорено условиями кредитного договора.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о возможности рассмотрения дела в отсутствие надлежаще извещенного представителя ответчика. 

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (Глава 42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 27.05.2014 ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ЗАО) (в настоящее время Банк ВТБ (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита, в котором также отразил просьбу об открытии на его имя банковского счета и выпуске банковской карты, предоставляющей право доступа к указанному банковскому счету. 

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В силу ст. ст. 160, 161, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между банком и клиентом может быть заключен посредством принятия банком письменной оферты клиента, при этом, требование о заключении кредитного договора в письменной форме (ст. 820 ГК РФ) считается соблюденной.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 №353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Суд приходит к выводу, что 27.05.2014 между сторонами заключен кредитный договор *** на условиях, изложенных в Согласии на кредит (Индивидуальных условиях кредитования), Правилах кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) (Общие условия), Тарифах Банка, форма договора соблюдена - договор потребительского кредита заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика, акцептом – открытие банковского счета 1/счета для расчетов с использованием карты, выпуск карты и зачисление денежных средств на счет в размере 60 000 рублей.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В поданной заемщиком анкете-заявлении указано, что с Тарифами на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, Правилами обслуживания и пользования банковскими картами в ВТБ 24 (ЗАО) он ознакомлен, с ними согласен и обязуется их неукоснительно соблюдать. Кроме того, заемщик предварительно ознакомлен с Общими условиями, о чем указано в тексте Согласия на кредит.

Во исполнение требований Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353 "О Потребительском кредите (займе)" были представлены индивидуальные условия кредитования, в которых в правом верхнем углу первой страницы, указана полная стоимость кредита (полная стоимость кредита 24,340% годовых), дополнительно подписано уведомление о полной стоимости кредита на отдельном бланке.

Заявление, согласие на кредит подписано истцом собственноручно, что не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, суд считает, что Банк исполнил требования ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", представил ФИО1 всю необходимую информацию, которая позволила ему осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора, в связи с чем, довод истца об обратном, суд находит несостоятельным.

Кредит предоставлен ФИО1 на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 60 000 рублей, срок действия договора 60 месяцев, дата предоставления кредита 27.05.2014, дата возврата кредита – 27.05.2019, процентная ставка 22% годовых, размер аннуитетного платежа – 1672 рубля 67 копеек, дата внесения платежа – 27 числа каждого месяца.

Согласно представленной в материалы дела расписки банковская карта получена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Факт предоставления кредита в указанном размере подтверждается выпиской по счёту и не оспорено ответчиком. 

Статьей ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом

В силу положений п.24 Согласия на кредит (условие о заранее данном акцепте) заемщик ФИО1 дал Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований) на списание с банковского счета 1 и/или со счета для расчетов с использованием банковской карты денежных средств в размере суммы текущих обязательств по кредиту в дату платежа, а также, помимо прочего, согласие на списание в дату, указанную в заявлении о досрочном полном или частичном погашении кредита (при подаче такого заявления)/сообщенную по телефону, денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное полное или частичное погашение кредита. 

06.06.2018 ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о расторжении кредитного договора *** со ссылкой на то, что денежными средствами на карте он не воспользовался, однако, вынужден оплачивать проценты по нему. Вместо кредитной карты ему был предоставлен кредит.

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

02.07.2018 в ответе на обращение Банк разъяснил, что истец согласился со всеми условиями кредитования, подписав документы, в связи с чем, заключен кредитный договор.

В соответствии с п.7 Индивидуальных условий договора, в зависимости от выбора (указывается в письменном заявлении о досрочном погашении/сообщается по телефону) осуществляется сокращение срока возврата кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, действовавшего до момента досрочного погашения, или перерасчет размера ежемесячного платежа с сохранением срока возврата кредита, действовавшего до момента досрочного погашения. Периодичность платежей остается неизменной.

В материалах дела отсутствуют письменные доказательства, подтверждающие факт обращения истца с таким заявлением.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), задолженность ФИО1 по кредитному договору *** от 27.05.2014 на 19.09.2018 составляет 14 017 рублей 84 копейки, в том числе: 13 826 рублей 17 копеек, проценты 191 рубль 67 копеек. 

На момент рассмотрения дела задолженность не погашена.

Таким образом, кредитный договор на сегодняшний день является действующим, обязательства по нему заемщиком не исполнены. 

При изложенных выше обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор N *** от 27.05.2014 является действующим, поскольку ФИО1 длительное время (с 2014г.) исполнял условия договора, погашал задолженность, что подтверждается выпиской по счету, кредитный договор не оспаривал, при расторжении кредитного договора в одностороннем порядке кредитные обязательства не прекращены (задолженность кредитному договору перед Банком в полном объеме не погашена), оснований полагать, что данный договор расторгнут с 06.06.2018 9с момента обращения истца в Банк), у суда не имеется.

Существенных нарушений положений законодательства, регулирующих спорные правоотношения, условий договора, судом со стороны ответчика не установлено.

Истец был осведомлен о существенных условиях кредитного договора, с данными условиями согласился, в заблуждении относительно последствий заключения договора на данных условиях не находился, доказательств, подтверждающих какое-либо понуждение к подписанию заявления на выдачу кредита, и как следствие заключения договора на крайне невыгодных условиях, а также доказательств ущемления его прав как потребителя со стороны Банка, как и наличия обстоятельств, позволяющих признать кредитный договор расторгнутым, истцом не представлено.

При этом, суд полагает, что финансовые трудности истца не являются основанием для освобождения его от исполнения обязанностей по кредитному договору, кроме того, доказательств материального положения истцом суду не представлено. 

Тот факт, что истец не воспользовался денежными средствами, в данном случае, правового значения для рассмотрения дела не имеет. Заемщик был вправе досрочно погасить кредит, если в нем не нуждался, однако, данным правом не воспользовался.

При таких обстоятельствах, требования истца о признании кредитного договора расторгнутым незаконны, необоснованны и удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и судебных расходов также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования. 

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Алтайского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 04 декабря 2018 года.

Судья Н.Н. Тэрри