Дело № 2-3373/2023

УИД 39RS0001-01-2023-002534-20

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2023 года г. Калининград 

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Неробовой Н.А.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование своих требований, что 21 марта 2020 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей. Лимит задолженности в соответствии с положениями Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК) до заключения договора кредитной карты путем указания в тексте заявления-анкеты. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точные даты погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливаются, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п.1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) расторг договор 10 июля 2022 года путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял. Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасила сформировавшуюся задолженность в установленный срок. На дату обращения в суд задолженность ответчика перед Банком составляет 146 918,01 рублей. На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика ФИО2 вышеуказанную просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 05 марта 2022 года по 10 июля 2022 года, в размере 146 918,01 рублей, из которых: 139 010,28 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 7 607,94 рублей – просроченные проценты, 299,79 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в сроки в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 138,36 рублей, а всего 151 056,37 рублей.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. При обращении в суд с настоящим исковым заявлением просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, ранее в ходе рассмотрения дела с иском выразила несогласие, указав, что платежи ею вносились, с суммой задолженности она не согласна.

Ее представитель по доверенности ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения требований истца возражал. Не отрицая факт заключения с Банком договора, пояснил, что денежные средства использовались ответчиком для поддержания семейного туристического бизнеса, иных источников дохода у ФИО2 не имеется. Они были готовы погасить задолженность в соответствии с установленным графиком, однако не признают расчет процентов, полагая его не соответствующим условиям договора. На сегодняшний день Банк закрыл доступ в личный кабинет, ввиду чего актуализировать сумму задолженности и получить соответствующую выписку не представляется возможным. Банк неоднократно предлагал реструктуризацию задолженности, ФИО2 была готова погасить кредит в размере 50% или равными платежами, как беспроцентный займ. Просил учесть затруднительное материальное положение и то обстоятельство, что на иждивении ответчика находится несовершеннолетний ребенок. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (чч.1, 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положения ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом, 18 марта 2020 года ФИО2 подписала заявление-анкету, согласно положениям которой предложила АО «Тинькофф Банк» заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте Банка Tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

Согласно заявке в заявлении-анкете ответчик просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.50 (Рубли РФ), № договора 0473267904, карта №.

Подписав настоящее заявление - анкету, ФИО2 указала, что уведомлена, что ПСК для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 20,223% годовых. Ответчик дала согласие на получение вышеуказанной карты по адресу: Калининградская обл., г.Калининград, Тер. ГК «А.Невский», и подтвердила ее получение лично, а также указала, что с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора она ознакомлена и согласна, понимает их и, подписав заявку, обязуется их соблюдать.

Тарифным планом ТП 7.50 с лимитом задолженности 300 000 рублей установлена процентная ставка: 0% годовых на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней; 19,9% годовых на покупки при условии оплаты минимального платежа, 39,9% годовых на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа. Плата за обслуживание карты установлена в размере 590 рублей (взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее – ежегодно). Комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции составила 2,9% плюс 290 рублей. Тарифным планом также предусмотрена плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях – 59 рублей в месяц, страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц. Минимальный платеж установлен в размере не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей. Штраф за неуплату минимального платежа составляет 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 рублей.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующими на момент его заключения, за осуществление операций с использованием кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами (п.4.4). 

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8). 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк вправе заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента, как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом (п.5.10).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления Заключительного счета (п.5.11).

Клиент обязуется уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия договора кредитной карты (п.7.1.1).

В соответствии с п.4.3.1 Общих условий кредитования Банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Тарифным планом. Списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности (п.4.3.2).

В соответствии с п.8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях: невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту. 

При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущей выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане (п.8.2).

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору клиент обязуется погасить всю задолженность в течение 30 календарных дней после даты формирования Заключительного счета.

После расторжения кредитного договора Банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности (п.5.2 Общих условий кредитования).

Стороны несут ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору в соответствии с законодательством Российской Федерации (п.7.1 УКБО).

Обстоятельства заключения договора кредитной карты № 0473267904 и факт того, что стороны приступили к его исполнению, стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

После получения и активации карты Банк осуществлял кредитование счета карты при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. 

В период с 27 марта 2020 года по 09 июля 2022 года ответчиком совершались расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по договору № 0473267904.

Как следует из вышеуказанной выписки, ответчик не производила возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, неоднократно допускала просрочку по внесению минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается, как пропуск платежа. 

09 июля 2022 года Банк направил ответчику Заключительный счет, проинформировав ее об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора, а также указав, что заключительный счет является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, которая по состоянию на 09 июля 2022 года составила 146 918,01 рублей, из них: кредитная задолженность – 139 010,28 рублей, проценты – 7 607,94 рублей, иные платы и штрафы – 299,79 рублей, с требованием об оплате задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, данный Заключительный счет был принят в отделении связи 14 июля 2022 года и возвращен отправителю после неудачной попытки вручения 16 августа 2022 года.

Ответчиком задолженность в указанный срок погашена не была. Доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств истец обратился в суд в порядке приказного производства с заявлением о взыскании настоящей задолженности по договору кредитной карты.

Как следует из материалов дела, 03 ноября 2022 года мировым судьей 6-го судебного участка Ленинградского судебного района г. Калининграда был вынесен судебный приказ №2-3165/2022 о взыскании с ответчика в пользу АО «Тинькофф банк» задолженности по вышеуказанному договору выпуска и использования кредитной карты № 0473267904 от 21 марта 2020 года в размере 146 918,01 рублей, судебных расходов.

Определением мирового судьи 6-го судебного участка Ленинградского судебного района г. Калининграда от 06 апреля 2023 года по заявлению ФИО2, в связи с поступившими возражениями последней, вышеуказанный судебный приказ был отменен, ввиду чего истец воспользовался своим правом обращения в суд в порядке искового производства.

Согласно справке о размере задолженности АО «Тинькофф Банк», сумма задолженности ответчика по состоянию на 26 апреля 2023 года составляет 146 918,01 рублей, из которых: 139 010,28 рублей – основной долг, 7 607,94 рублей – проценты, 299,79 рублей – комиссии и штрафы.

Банк просит взыскать с ответчика задолженность по договору в вышеуказанном размере, указав в своих письменных пояснениях, что расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую Банк получил сертификат ЦБ РФ, информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту Банком Счетах-выписках. При расчете процентов учитывается не только размер задолженности, но и количества календарных дней в периоде, за который произведен расчет. В конце расчетного периода программный комплекс Банка проверяет, выполняется ли условие беспроцентного периода или нет. Если выполняется, то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется, то эти проценты суммируются и прибавляются к сумме долга. Проценты рассчитываются ежедневно на остаток задолженности. Чем больше сумма погашения, тем меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде. В АО «Тинькофф Банк» поступили банковские переводы на общую сумму 9 684,13 рублей в период с 26 апреля 2023 года по 23 августа 2023 года, однако, ввиду вышеизложенного, представить расчет задолженности по кредитной карте, отличный от приложенного к иску, истец не имеет возможности.

Как следует из иска и установлено судом, Банк расторг кредитный договор с ответчиком путем выставления Заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления процентов и комиссий не осуществлялось.

Как следует из пояснений представителя ответчика в суде, после Банк закрыл доступ ответчику в личный кабинет, получить актуальную выписку о задолженности в настоящее время не представляется возможным.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, обоснован и сомнений не вызывает. Доказательств погашения указанной задолженности в полном размере ответчиком до момента выставления Заключительного счета и в срок, установленный в нем, не представлено и в ходе судебного разбирательства не добыто.

Принимая во внимание вышеизложенные фактические обстоятельства дела, оценив представленные в дело доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеприведенными положениями закона, учитывая, что истец и ответчик согласовали индивидуальные условия договора, право на заключение договора реализовано ответчиком самостоятельно, своей волей и в своем интересе на указанных в нем условиях, стороны приступили к его исполнению, проверив расчеты истца, правильность которых у суда сомнений не вызывает, контррасчет задолженности стороной ответчика не представлен, суд приходит к выводу о наличии правовых основания для удовлетворения требований истца и взыскания с ответчика суммы образовавшейся задолженности по договору кредитной карты № 0473267904 от 21 марта 2020 года в размере 146 918,01 рублей.

При этом суд исходит из того, что сторона истца представила совокупность доказательств, достоверно подтверждающих, что АО «Тинькофф Банк» предоставило денежные средства ответчику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, а ответчик надлежащим образом не выполнила свои обязанности по возврату полученной денежной суммы в установленный договором срок.

Как видно из дела, условиями заключенного между Банком и ответчиком договора, срок возврата кредита определен моментом востребования - путем предъявления заемщику Заключительного счета. Срок исполнения заключительного счета установлен в заключительном требовании от 09 июля 2022 года - в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета.

Довод стороны ответчика относительно внесения ряда платежей в период после расторжения договора суд находит не имеющим правового значения для дела, поскольку в соответствии с вышеизложенными условиями кредитования Банк блокирует кредитную карту, выпущенную в рамках договора кредитной карты, и договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту. По смыслу данных положений сумма задолженности, указанная в Заключительном счете, изменению не подлежит.

При таких обстоятельствах при наличии доказательств частичной оплаты долга ФИО2 не лишена возможности представить судебному приставу-исполнителю соответствующие платежные документы, подтверждающие указанный факт, для зачета погашенной суммы в исполнительном производстве.

Доводы ответчика о тяжелом материальном положении и наличии на иждивении ответчика несовершеннолетнего ребенка не влекут отказ истцу в иске, поскольку данные обстоятельства не предусмотрены законом в качестве оснований для освобождения от исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом удовлетворенных материальных требований истца в размере 146 918,01 рублей с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4138,36 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН №) задолженность по договору кредитной карты № 0473267904 от 21 марта 2020 года за период с 05 марта 2022 года по 10 июля 2022 года в размере 146 918,01 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4138,36 рублей.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 06 октября 2023 года.

Судья Н.А. Неробова