Дело № 2-1(2019 год) 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мураши Кировская область 30 августа 2019 года

Мурашинский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Перминовой О.С., при секретаре Земцовой Г.А.,

с участием представителя истца ФИО1- ФИО2, 

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК ВТБ «Страхование» с учетом уточненных исковых требований о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа. В обоснование исковых требований указала, что истец является единственным наследником ФИО 1, умершего ДД.ММ.ГГГГ и застрахованного в рамках договора страхования с ответчиком, смерть ФИО 1 наступила в результате страхового случая, за наступление которого по договору страхования подлежит выплате страховая сумма в размере 

<

данные изъяты> долларов, однако в добровольном порядке претензионные требования ответчиком не были удовлетворены. Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 395 934 ГК РФ, Условия страхования по договору страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства от ДД.ММ.ГГГГ, положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», истец настаивала на взыскании с ответчика страхового возмещения в сумме 6 065 690 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 27.05.2017 по 19.08.2019 в размере 1 059 958, 55 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходов по уплате государственной пошлины. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена судом надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по основаниям и доводам, изложенным в иске. Дополнительно указала, что неисполнение ПАО Банк ВТБ обязанности по оплате страховой премии не влекло за собою прекращение договора страхования с ФИО 1, просила учесть, что в материалы дела не представлены доказательства тому, что договор страхования был расторгнут по заявлению Страховщика и ФИО 1 при этом был уведомлен о расторжении договора, обратила внимание суда на допустимое доказательство по делу -свидетельство о смерти ФИО 1, из которого следует причина его смерти 

<

данные изъяты>, указала на отсутствие доказательств тому, что смерть ФИО 1 наступила в результате наркотического или алкогольного опьянения, просила учесть отсутствие у истца иных документов, кроме свидетельства о смерти, свидетельствующих о причине смерти и состоянии ФИО 1 в момент смерти. Указала, что дополнительно истребуемые ответчиком документы были направлены в адрес персонального менеджера Банка ВТБ ПАО ДД.ММ.ГГГГ. Уделила особое внимание длительности невыплаты ответчиком страхового возмещения истцу. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании ФИО3 с исковыми требованиями был не согласен, суду пояснил, что полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, на который в обоснование своих доводов ссылается истец, на момент смерти ФИО 1 не действовал, поскольку Страхователь (Банк ВТБ ПАО) в рамках Договора страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного месте жительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", оплатил указанный полис только за первый год страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, неоплата последующего страхового периода Страхователем влечет отсутствие страховой защиты застрахованного лица. Представитель ответчика обратил внимание на принятые дополнительные соглашения к указанному Договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, и выдачей Банком ВТБ ПАО ФИО 1 страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ), страховая выплата по которому составляет 

<

данные изъяты> долларов. Представитель настаивал на недоказанности факта наступления страхового случая, указывал, что истец удерживает медицинские документы, свидетельствующие об исключении наступления страхового случая (нахождение ФИО 1 в момент смерти с признаками алкогольного и наркотического опьянения). Кроме того представитель обратил внимание суда на субъектный состав по рассматриваемому делу, выражая при этом сомнение, при наличии спорных отношений между наследниками о праве ФИО1 выступать по данному делу истцом. Также указал, что истцом не предоставлены документы, подтверждающие принятие ФИО1 наследства в отношении спорного страхового возмещения. Указал на необходимость отказа в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, при этом обратил внимание на затребованные ответчиком дополнительные документы по заявлению ФИО1 о выплате страхового возмещения, и не предоставление их последней. Просил отказать в требовании по взысканию штрафа, указывая, что истец, как и ФИО 1, не являлись потребителями, в случае удовлетворения требования настаивал на применении ст. 333 ГК РФ. 

Представитель третьего лица Банка ВТБ ПАО в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причина его неявки суду неизвестна. Ранее в представленных отзывах просил рассмотреть дело в свое отсутствие с учетом позиции Банка ВТБ ПАО, изложенного в отзыве, согласно которой представитель третьего лица находит обоснованным отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате истцу страхового возмещения. Указал, что ФИО 1 на основании Правил предоставления и обслуживания пакетов услуг в банке ВТБ 24 (ПАО) был подключен к банковским услугам в рамках пакета «Привилегия», в рамках которого клиенту может быть предоставлена страховая программа «Защита путешественников» в связи с заключенным между Банком и ответчиком Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечение страхования конкретных Застрахованных лиц по вышеуказанному Договору страхования осуществляется по собственной инициативе Банка в добровольном порядке без взимания вознаграждения с клиента. ФИО 1 являлся застрахованным лицом по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в рамках Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия была перечислена Банком ВТБ в пользу Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 1244, 84 рублей только за первый год страхования. В связи с запуском новой программы страхования в рамках Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО 1 ДД.ММ.ГГГГ была произведена замена прежнего полиса страхования, он был включен бесплатно в число застрахованных лиц по полису страхования №/TRVL10-1T8U3MWL от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ). Страховая премия за указанный полис была перечислена Банком ответчику. Персональным менеджером Банка до застрахованного лица была доведена информация по поводу его перевода в рамках новой страховой программы. Полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ впоследствии был расторгнут Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование». Представитель Банка настаивал на том, что именно ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ предоставила отчет о вскрытии трупа с информацией о наличии в крови умершего ФИО 1 алкоголя и наркотиков и запрос из полицейского участка.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена судом надлежащим образом, согласно представленному заявлению находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Выслушав объяснения сторон, изучив доводы представителей третьих лиц, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статьей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу положений п.п. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В соответствии ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с положениями ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. ст. 929,?934, 943 ГК РФ обязанность страховщика по выплате страхового обеспечения наступает только после классификации заявленного события и признания его страховым случаем с учетом условий договора страхования.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ВТБ 24 (ЗАО) (Страхователь) заключен договор страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, №, согласно которому страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) выплатить застрахованным лицам, указанным в п. 1.3. договора, обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страхового случая, в пределах установленных страховых сумм. Застрахованным лицом является физическое лицо - держатель действительной банковской карты, в пользу которого заключен договор страхования (т.1 л.д.142-147).

Судом установлено и не отрицается представителем Банка ВТБ ПАО, что ФИО 1, являясь держателем банковских карт (т.1 л.д. 54), на основании Правил предоставления и обслуживания пакетов услуг в банке ВТБ 24 ПАО был подключен к банковским услугам в рамках пакета «Привилегия», который включает в себя согласно Правилам предоставления и обслуживания услуг в Банке ВТБ ПАО страховую программу «Защита путешественников» ( т.2л.д.93-107). 

В рамках указанной страховой программы ФИО 1 был застрахован Банком ВТБ 24 ПАО по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в рамках Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, с максимальной выплатой страховой суммы по страхованию от несчастного случая в размере 100 000 долларов, действие страхового полиса распространяется на первые 90 дней любой поездки по всему миру, включая страны Шенгенского соглашения, а также свыше 100 км от места проживания (л.д.9,10). 

ФИО 1, согласно посадочному талону и загранпаспорту вылетел из Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 156), прилетел в Пхукет Королевство Таиланд ДД.ММ.ГГГГ (т. л.д.33). 

Согласно свидетельству о смерти, удостоверенному нотариально ФИО 1 умер ДД.ММ.ГГГГ, место смерти 

<

данные изъяты>: 

<

данные изъяты> (т.3 л.д. 145- 153). 

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1, указывая, что является единственным наследником ФИО 1, обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью застрахованного лица и наступлением страхового случая, предоставив при этом определенный пакет документов (л.д. 57).

В соответствии с Условиями страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства от 01.03.2015 застрахованным лицом по договору страхования является физическое лицо- держатель действительной банковской карты, в пользу которого заключен Договор страхования (оформлен страховой полис, по одной из страховых программ).

Условиями Договора предусмотрена, в том числе страховая программа TRVL7 (для держателей карт, выпущенных в рамках пакета «Привилегия») лимит ответственности 

<

данные изъяты> долларов, в случае смерти выгодоприобретателями являются наследники Застрахованного лица. 

В соответствии с п. 1.2 Условий страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица.

Пунктом 2.1 Условий страхования установлен размер страхового возмещения в случае смерти Застрахованного лица – в размере 100 % установленной Договором страховой суммы по данному виду риска (т.1 л.д. 173-183).

В силу требований п.10 Условий выплата страхового обеспечения либо отказ в ней производится в течение 30 рабочих дней после получения Страховщиком всех необходимых документов, при этом, если Страховщик считает, что приложенных к заявлению документов недостаточно для принятия обоснованного решения, он может запросить иные недостающие документы, в этом случае срок рассмотрения заявления откладывается на время, необходимое для получения дополнительных документов, страховщик вправе требовать предъявления оригинала или нотариальной копии любого документа (п.п. 5,6).

При этом событие не признается страховым в случае нахождения Застрахованного лица в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения (т.1 л.д. 173-183). 

Заявление ФИО1 о выплате страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д. 60-61).

Действуя в сроки, предусмотренные Условиями страхования, и в рамках, указанных Условий, представитель ответчика ДД.ММ.ГГГГ запросил у истца дополнительные документы, в т.ч. оригинал заявления, заполненную анкету СМЕРТЬ, копию загранпаспорта застрахованного лица, справку, подтверждающую факт смерти, при этом представитель ответчика указал, что заявление истца будет рассмотрено по договору страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на дату события ДД.ММ.ГГГГ не действовал (т.2 л.д. 127). Указанный запрос был направлен по адресу, содержащемуся в заявлении истца о страховой выплате, в связи с истечением срока хранения почтовой корреспонденцией вернулся ДД.ММ.ГГГГ обратно отправителю (т.2 л.д. 127-135). Об истребовании дополнительных документов истцу было сообщено и персональным менеджером Банка ВТБ ПАО (т.1 л.д.194) 

Представитель истца настаивала на том, что копия загранпаспорта (все страницы) ФИО 1 направлялась изначально с заявлением ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика, между тем суд, изучив представленные доказательства, приходит к выводу, что ответчиком обоснованно были истребованы дополнительные документы, поскольку, исходя из содержания переписки электронной почты истца и персонального менеджера, ФИО1 истребуемые документы были запрошены в 

<

адрес>, что подтверждается ответом заведующего консульским отделом адвокату 

<

данные изъяты> ФИО 2 (т.2 л.д.194-195).

Суду были предоставлены стороной истца переписка представителей истца и Банка ВТБ ПАО из электронной почты, датированной ДД.ММ.ГГГГ и свидетельствующей о направлении истцом в адрес Банка паспорта ФИО 1, между тем, исходя из Условий страхования документы должны быть получены Страховщиком, представители которого согласно переписке из электронной почты, предоставленной стороной ответчика, получили ответ ответом заведующего консульского отдела адвокату МКА «Яковлев и партнеры» ФИО 2 и копии всех страниц загранпаспорта, не ранее ДД.ММ.ГГГГ от представителя Банка, поскольку ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика был направлен повторный пакет (т. 2 л.д. 147-148).

Таким образом, после получения дополнительных документов Страховщик был обязан в течение 30-и рабочих дней либо произвести страховую выплату, либо отказать в ней, то есть в срок по ДД.ММ.ГГГГ. 

Между тем, представитель ответчика ДД.ММ.ГГГГ при наличии представленных истцом документов принял решение об отказе в выплате страхового возмещения по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ и по полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что смерть ФИО 1 – является исключением из страхового покрытия, поскольку согласно отчету о вскрытии № от ДД.ММ.ГГГГ в крови трупа ФИО 1 был обнаружен алкоголь и амфетамин, а также в связи с тем, что полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие (т. 1 л.д.66).

Рассматривая доводы представителя ответчика о том, что на момент смерти ФИО 1 полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) не действовал, поскольку, по мнению стороны ответчика, неоплата последующего страхового периода Страхователем (Банком ВТБ ПАО) повлекла отсутствие страховой защиты застрахованного лица, суд приходит к следующему.

Стороной ответчика и представителем третьего лица суду предоставлена Выписка из списка застрахованных лиц по периоду страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где прослеживается дата бордеро, код страховой программы TRVL7, номер договора страхования №, фамилия застрахованного лица ФИО 1 и страховая премия по вышеуказанному периоду страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей (т.2 л.д.3), иных сведений об оплате страховых премий в материалах дела не имеется. 

Согласно п. 1.4 Договора страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" и ВТБ 24 (ЗАО), выгодоприобретателем, имеющим право на получение страхового возмещения при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором, является застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица по Полису, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателем признаются наследники Застрахованного лица.

В соответствии с п. 4.1. договора страхования страховая сумма в отношении каждого застрахованного лица для держателей банковских карт, застрахованных по страховой программе 2, составляет 

<

данные изъяты> долларов США.

Общая страховая премия, уплачиваемая Страхователем, исчисляется как сумма страховых премий за один год страхования за каждое Застрахованное лицо, застрахованное в рамках настоящего договора, за отчетный период за первый и второй год страхования (п. 5.3).

Ежемесячно производится согласование общей страховой премии по Акту (Приложение N 4) за отчетный период в следующем порядке (п. 5.5):

Страхователь в течение первых трех рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направляет Страховщику по электронной почте сводный Список Застрахованных лиц (бордеро) за месяц (Приложение N 3), включающий в себя данные по всем Застрахованным лицам за отчетный период (п. 5.5.1).

Страховщик в течение двух рабочих дней проверяет представленный Страхователем в соответствии с п. 5.5.1 сводный за месяц Список Застрахованных лиц (бордеро) на предмет соответствия поступившим в течение месяца Спискам Застрахованных лиц (бордеро), переданных в соответствии с п. 6.2.3. В случае выявления расхождений Страховщик вносит изменения в сводный за месяц Список Застрахованных лиц (бордеро) и направляет Страхователю по электронной почте на утверждение. Измененный сводный за месяц Список Застрахованных лиц (бордеро) подлежит согласованию и утверждению Страхователем в течение 2-х рабочих дней (п. 5.5.2).

В соответствии с п. 6.2.3 Страхователь (Банк) обязан ежедневно передавать Страховщику по электронной почте Списки застрахованных лиц.

Как следует из указанных положений, Страхователь (Банк) ежедневно передает страховщику Список застрахованных лиц. По итогам месяца Сторонами формируется Общий список застрахованных лиц, на основании которого и происходит расчет и оплата общей суммы страховой премии за всех застрахованных лиц в следующем порядке:

Страховщик в течение 1-го рабочего дня после согласования и утверждения сводного за месяц Списка застрахованных лиц (бордеро) направляет Страхователю акт, содержащий общую страховую премию, страховую сумму и количество Застрахованных лиц за отчетный период, согласно утвержденному сводному за месяц Списку Застрахованных лиц (бордеро), а также счет на оплату (п. 5.5.3).

В течение 2-х рабочих дней с момента получения Акта Страхователь подписывает его и направляет Страховщику (п. 5.5.4).

Общая страховая премия уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика, указанный в п. 13 настоящего Договора, разовым платежом в российских рублях, в течение 15-ти рабочих дней с даты получения от Страховщика счета, выставленного в соответствии с согласованным и подписанным Актом за отчетный период (п. 5.6).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Вышеуказанное обязательство по оплате страховой премии позволяет определить срок его исполнения - в течение 15-ти рабочих дней с даты получения от Страховщика счета, выставленного в соответствии с согласованным и подписанным Актом за отчетный период (п. 5.6).

Таким образом, страховая премия выплачивается Банком единовременно за всех застрахованных лиц после получения Банком счета от ответчика.

Вместе с тем, стороной ответчика суду не представлено доказательств, подтверждающих своевременное направление Страхователю счета на оплату страховой премии, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения Банком ВТБ ПАО обязательств по ее своевременной оплате, поскольку из-за не направления ответчиком данного счета обязательства по оплате страховой премии не могут считаться наступившими.

При этом суд также не может согласиться с доводами представителя ответчика о том, что смерть ФИО 1 – является исключением из страхового покрытия в связи с тем, что согласно отчету о вскрытии № от ДД.ММ.ГГГГ в крови трупа ФИО 1 был обнаружен алкоголь, метамфетамин, амфетамин, по следующим обстоятельствам.

Суду стороной ответчика, представителем третьего лица Банка ВТБ ПАО были предоставлены копии следующих документов: запрос на проведение вскрытия тела умершего ФИО 1, выданный полицейским участком Чаонга, район Мыанг, провинции Пхукет, а также отчет о вскрытии трупа, оформленный в Отделении судебной медицины и токсикологии, департаменте патологии, медицинском факультете, университета Принца Сонгкхлы, в котором указано на наличие в крови умершего ФИО 1 алкоголя, метамфетамина, амфетамина в определенных концентрациях (т. 1 л.д. 169, 170).

В силу требований ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно положениям п.п. 4, 5 ст. 71 ГПК РФ документ, полученный в иностранном государстве, признается письменным доказательством в суде, если не опровергается его подлинность и он легализован в установленном порядке. Иностранные официальные документы признаются в суде письменными доказательствами без их легализации в случаях, предусмотренных международным договором Российской Федерации.

Исходя из положений ст. 408 ГПК Российской Федерации документы, выданные, составленные или удостоверенные в соответствии с иностранным правом по установленной форме компетентными органами иностранных государств вне пределов Российской Федерации в отношении российских граждан или организаций либо иностранных лиц, принимаются судами в Российской Федерации при наличии легализации, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации или федеральным законом (ч. 1). Документы, составленные на иностранном языке, должны представляться в суды в Российской Федерации с надлежащим образом, заверенным их переводом на русский язык (ч. 2).

Представители ответчика и третьего лица Банка ВТБ ПАО настаивали на том, что указанные документы- запрос на проведение вскрытия тела умершего ФИО 1 и отчет о вскрытии его трупа, были получены представителями Банка ВТБ ПАО от истца, представитель истца настаивала на отсутствие у ее доверителя оригиналов указанных документов либо их копий.

В связи с отсутствием надлежащих доказательств об источнике указанных спорных документов, с учетом того, что стороной ответчика возражения представителя истца о подлинности документов не опровергнуты, исходя из требований действующего законодательства о необходимости легализации документов, полученных в иностранном государстве в установленном законом порядке, суд приходит к выводу о недопустимости предоставленных суду документов -запроса на проведение вскрытия тела умершего ФИО 1, отчета о вскрытии трупа, как доказательств по делу, в связи с чем, считает нецелесообразным дать оценку пояснениям допрошенного в судебном заседании в качестве специалиста ФИО 3. 

Статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из указанных положений, чтобы быть включенными в состав наследства, имущественные права должны возникнуть при жизни наследодателя; права, возникшие в результате его смерти (например, право на возмещение вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти кормильца; право на страховые выплаты), в наследственную массу не входят. Лица, получающие названные права, могут быть и наследниками, однако переход этих прав нормами наследственного права не регулируется.

С учетом вышеприведенных норм закона, суд находит необоснованным довод представителя ответчика об отсутствии у страховой компании правовых оснований для выплаты по рассматриваемому случаю страхового возмещения ввиду непредставления заявителем (истцом) свидетельства о праве на наследство на оспариваемое страховое возмещение.

В силу требований части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, которые в данном случае вытекали только из договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и не касались предоставленного стороной ответчика полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения заявленного иска и взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца невыплаченного страхового возмещения в размере 6 065 690 рублей, так как в судебном заседании установлены факты заключения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, наступления страхового случая, неисполнения обязательств по договору страхования.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 059 958, 55 рублей, исчисляемой с суммы страховой выплаты 6 065 690 рублей.

Вместе с тем, с учетом наличия запроса представителя ответчика о предоставлении дополнительных документов, направленного в адрес истца в сроки, предусмотренные Условиями страхования, с учетом предоставления дополнительных документов представителем Банка Страховщику не ранее ДД.ММ.ГГГГ, а также с учетом того, что Страховщик в течение 30-и рабочих дней не произвел страховую выплату, суд приходит к выводу о необходимости взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 566 435, 73 рублей = 139 760,14 (6 065 690х 116 дней х7,25% / 365) + 113 420,09 (6 065 690х 91 день х7,50% / 365) + 234 401, 53 ( 6 065 690х 182 дня х7,75% / 365) + 52 347, 74 ( 6 065 690х 42 дня х7,50% / 365) + 26506,23 ( 6 065 690х 22 дня х7,25% / 365).

Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом об организации страхового дела в Российской Федерации и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными нормами (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Пунктом 1 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Учитывая, что выплата штраф не урегулирована специальным законодательством о страховании, к спорным правоотношениям подлежат применению положения Закона о защите прав потребителей, исходя из того, что страховщик нарушил права истца, как потребителя, поскольку необоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

Абзацем 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что в рассматриваемом случае со стороны ответчика имел место отказ удовлетворить в добровольном порядке требования истца о выплате в установленный законом срок страхового возмещения.

Обязанность по выплате штрафа, являющегося мерой гражданской ответственности за ненадлежащее исполнения обязательства, у страховщика в данном случае возникает после обращения страхователя в страховую компанию с заявлением о страховом случае и истечения установленного договором срока на его рассмотрение.

Согласно правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Из смысла вышеприведенных правовых норм и разъяснения их толкования, следует, что штраф может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ по заявлению ответчика в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом заявления представителя ответчика о снижении штрафа, принимая во внимание, что подлежащий ко взысканию штраф явно несоразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений обязательства, учитывая при этом обстоятельства дела, принцип соразмерности ответственности последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить размер штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 800 000 рублей.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.197,198,199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов- удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1, денежные средства в размере 7 460 467 (семь миллионов четыреста шестьдесят тысяч четыреста шестьдесят семь) рублей 53 копейки, из которых страховое возмещение в сумме 6 065 690 (шесть миллионов шестьдесят пять тысяч шестьсот девяносто) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 566 435 (пятьсот шестьдесят шесть тысяч четыреста тридцать пять) рублей 73 копейки, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 800 000 (восемьсот тысяч) рублей, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 28 341 (двадцать восемь тысяч триста сорок один) рубль 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Мурашинский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 02 сентября 2019 года.

Судья О.С. Перминова