Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д ЕР А Ц И И

23 января 2019 года город Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Вершининой О.В., 

при секретаре Ишбердиной А.В.,

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой платы по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни" (далее ООО СК "Сбербанк Страхование жизни"), в котором просит взыскать с ответчика страховую плату по кредиту в размере 96 678,51 рублей.

В обоснование предъявленного иска ФИО1 указала, что ДД.ММ.ГГГГ ею с ПАО «Сбербанк России» был заключен потребительский кредитный договор ***. 

На срок действия кредитного договора между нею и страховой компанией был заключен договор страхования на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Про страхование и его условия специалист банка в ходе согласования кредита ей не говорил. С условиями страхования она не была ознакомлена. Специалист банка молча подсунул ей на подпись заявление. Она не хотела подписывать, но специалист банка сказала, что без страховки ей кредит не дадут.

Согласно кредитному договору ей был представлен кредит в размере 646 679,00 руб. по ставке 16,90 % годовых на срок 60 месяцев, из них ДД.ММ.ГГГГ ею получена денежная сумма в размере 550 000 руб., а денежная сумма в размере 96 678,51 руб. была перечислена ответчику в качестве страховой платы за подключение к Программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ она досрочно и в полном объема погасила кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой выплаты.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратило действие страхование, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске доводам, дополнительно суду пояснила, что в Условиях программы страхования, в ее заявлении о страховании, в кредитном договоре не указывалось на право заемщика отказаться в течении 14 дней с момента заключения договора от участия в программе страхования. В момент заключения кредитного договора и подписания заявления на подключение к программе страхования она не была намерена погашать кредит досрочно. Она читала заявление о подключении к программе страхования перед тем как его подписать, вопросов о том, подлежит ли возврату страхованная сумма в случае досрочного погашения кредита истец не задавала, так как не была намерена досрочно погашать кредит.

По документам значится, что в отношении истца был заключен договор страхования, но у нее его нет, доказательств того, что этот договор не заключен у нее не имеется. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" не явился, извещен надлежащим образом о дате и времени рассмотрения гражданского дела. Согласно отзыву на исковое заявление, между обществом и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного соглашения общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО "Сбербанк России" на основании письменных обращений последних. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. В связи с волеизьявлением клиента между обществом и банком в отношении застрахованного лица ФИО1 был заключен договор страхования. ФИО1 были вручены условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страхование. Обьектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числе указанных в п. 4.6 Соглашения, а также их смерть. Страховая выплата осуществляется независимо от погашения застрахованным лицом кредита.

Условиями предусмотрено, несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: заключен (данные уже переданы в СК реестром), но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %; не заключен и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму; заключен и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату.

В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием - «возможность наступления страхового случая отпала», т.к. договор страхования не прекратил свое действие.

На основании вышеизложенного, требование истца о взыскании «страховой премии» не подлежит удовлетворению по следующим основаниям: уплаченная сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования; возврат платы предусмотрен в течении 14 дней, клиент в данный период в банк не обращался; возврат оплаченной банком страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только банку.

Кроме того, истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой – либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких – либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких – либо обязательств перед ним не несет.

Просят суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, о месте, времени проведения судебного заседании извещен надлежащим образом. Из представленного отзыва следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора ***, заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк, ФИО1 получила потребительский кредит в сумме 550 000 руб..

Так же, на основании заявления ФИО1 была подключена к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Программа страхования является самостоятельной финансовой услугой, оказываемой банком. Данную услугу нельзя рассматривать как услугу по страхованию.

Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом платы влечет за собой заключение между клиентом и банком договора о подключении к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией.

По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключенным в пользу третьего лица (клиента – заемщика).

Истец ФИО1 согласилась на назначение указанных в заявлении выгодоприобретателей и заключении договора страхования в их пользу, и подтвердила, что выбор выгодоприобретателей осуществлен с ее слов по желанию.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования, дальнейший порядок расчета между Банком и страховой премии осуществляется непосредственно банком.

Полученная от заемщика денежная сумма является платой за исполнение договорного обязательства (подключение к Программе страхования), в связи с чем оснований требовать возврата платы не имеется.

Согласно заявлению на добровольное страхование ФИО1 дала согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 96 678,51 рублей за весь срок страхования. 

Просят суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования относится к отдельным видам обязательств.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). 

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно статье 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страхование определено, как отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу статьи 3 указанного закона страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом об организации страхового дела в РФ.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Главой 28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным; Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (ст. 927 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор с индивидуальными условиями кредитования ***, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в сумме 646 679 рублей под 16,90% годовых сроком на 60 месяцев. 

Согласно п. 2 индивидуальных условий кредитования договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 индивидуального кредитования - лицевой счет ***.

Согласно п. 14 кредитного договора *** заемщик с содержанием общих условий кредита ознакомлен и согласен.

В соответствии с п. 15 кредитного договора *** отсутствуют какие-либо услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора.

Кредит в указанной сумме предоставлен заемщику на основании заявления о заранее данном акцепте от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, 14.11.2016г. при подписании кредитного договора *** заемщик ФИО1 обратился к кредитору с заявлением на страхование. 

Согласно заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному собственноручно, что не оспаривалось в судебном заседании, ФИО1 выражает согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 96,678,51 руб. за весь срок страхования. Из этого же заявления следует, что истцу разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/ карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада, банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. Отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Указана формула оплаты за подключение к программе страхования.

Условиями страхования предусмотрено, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение у программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно п. 5 Заявления выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, представленным банком. В остальной части ( а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, представленным Банком) – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) ( п.5.1). По страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события" выгодоприобретателем является также застрахованное лицо.

Согласно справки о задолженности заемщика по состоянию за ДД.ММ.ГГГГ остаток долга после погашения: основной долг – 0 руб.

Согласно ответу от ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ на обращение заемщика ФИО1 о возврате денежных средств, уплаченных за оформление договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным погашением кредита, ей было отказано в связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен.

Представленной выпиской из реестра застрахованных лиц подтверждается факт подключения ФИО1 к условиям участия в программе страхования, применимых в отношении застрахованных лиц, т.е. заключения в отношении нее как застрахованного лица договора страхования между страхователем ПАО «Сбербанк» и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в размере 646 379,0 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16,9 % годовых. При заключении кредитного договора с ФИО1 в отношении нее как застрахованного лица был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховая сумма 646 379 руб., размер страховой премии составляет 96 678,51 руб. Договор страхования заключен на случай постоянной утраты трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая, а также на случай смерти в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Договор страхования заключен в письменной форме, подписан сторонами и никем не оспаривается. Доказательств расторжения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.

Как установлено судом по условиям страхования, с которым истец была ознакомлена, предусматривается возврат страховых сумм и по истечению 14 дней в случае, если договор страхования в отношении истца не был заключен. Реестром застрахованных лиц, выпиской по счету подтверждается, что страховая премия за страхование истца была уплачена и договор страхования был заключен.

Довод истца о том, что ее не ознакомили с тем, что она не вправе отказаться от подключения к программе страхования в течение 14 дней является необоснованным, так как из заявления на подключение к программе страхования следует, что истец была ознакомлена с условиями страхования (п. 5.2 Заявления).

Эти условия предусматривают случаи прекращения участия в программе страхования (п. 5.1 Условий). 

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, определено, что договор страхования может быть прекращен досрочно на основании его письменного заявления, предоставленное в подразделение банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 настоящих Условий. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страховании, производится банком в случаи отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Как следует из заявления страхования добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подтверждающего заключение между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования, сторонами определены все существенные условия договора, установленные ст. 942 ГК РФ: объект страхования, страховые случаи (постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая); выгодоприобретатель (ПАО Сбербанк в части непогашенной задолженности по кредитному договору ***); размер страховой суммы (646 379руб.); срок (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

При заключении договора страхования ФИО1претензий по заключению договора страхования на иных условиях, не предъявляла.

Таким образом, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по договору страхования, несла риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

Из содержания п. 2 ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Вместе с тем, согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором, поскольку досрочное погашение кредита не исключает возможности наступления страхового случая и существование страховых рисков.

Поскольку договором страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой платы в заявленном размере у суда не имеется. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, а, значит, и последствий в виде возврата застрахованному лицу части страховой премии за истекший период страхования.

Застрахованное лицо (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В соответствии с договором страхования *** сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ознакомившись с условиями страхования, согласилась, что срок страхования в отношении нее установлен в соответствии с условиями договора страхования до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исходя из условий заключенного договора страхования, его действие распространяется на застрахованное лицо до окончания срока действия страхования, условий о том, что договор прекращает свое действие при досрочном погашении кредита застрахованным лицом, договор страхования не содержит. 

Проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания уплаченной страховой премии в заявленном размере 96 678,51 руб..

Довод истца о необходимости применения к спорным правоотношениям Закона о защите прав потребителей, основан на неправильном толковании норм гражданского права и подлежит отклонению, поскольку возникшие между сторонами правоотношения регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1не высказывала не согласие с условиями договора, заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Кредитный договор, который банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность по услугам банка по организации страхования. Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие быть застрахованным и просит ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договор страхования.

Из Условий участия в Программе страхования также следует, что подключение к программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ кредита (раздел 2 «Участие в Программе страхования»).

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования: при обращении в банк и консультировании по банковским продуктам; при получении кредита и при подписании заявления на страхование; при оплате услуги по подключению к Программе страхования; в течение определенного разделом 5 Условий участия в Программе страхования срока с даты заявления на страхование (при этом осуществляется возврат 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования).

Ничто не мешает заемщику не пользоваться этой услугой, самостоятельно застраховав свои жизнь и здоровье, или вовсе отказаться от страхования.

Ни сам кредитный договор, ни условия заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ПАО «Сбербанк» не содержат положения, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Более того, согласно правовой позиции, изложенной в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на страховании и кредитном договоре подтверждают, что истец ФИО1осознанно и добровольно принял на себя возложенные ими обязательства, в том числе и по уплате банку платы за подключение к программе страхования.

На основании вышеизложенного, исследуя содержание договора потребительского кредитования, суд полагает, что из текста договора прямо следует, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в личном страховании, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При этом, истцом ФИО1, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено доказательств того, что выдача ей кредита на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ была обусловлена обязательным страхованием, не было также предоставлено доказательств того, что договор страхования в отношении истца не был заключен. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставление кредита истцу было возможно и без заключения договора страхования и, в данном случае, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления ему потребительского кредита, так как, исходя из приведенных выше условий, факт заключения или не заключения указанного договора страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении потребительского кредита. 

Само по себе досрочное погашение заемщика кредита не является основанием для прекращения участия истца в программе страхования. По условиям программы страхования возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен в случае подачи заемщиком заявления на такой возврат в течении 14 календарных дней с даты подключения к программе страхования, вместе с тем, истец с таким заявлением в банк либо в указанный срок не обращалась.

Следовательно, требования истца ФИО1 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу страховой платы по кредиту в размере 96 678,51 руб удовлетворению не подлежат. При этом суд соглашается с доводами представителя ответчика и третьего лица о необоснованности иска, данные доводы не были опровергнуты истцом.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу страховой платы по кредиту в размере 96 678,51 руб..

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья О.В. Вершинина