Дело № 2-425/2024

УИД 54RS0029-01-2024-000303-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

3 мая 2024 года р.п. Мошково 

Мошковский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего Пахомова И.В. 

при секретаре Фризен Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований истец указал, что 10 марта 2023 года между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с индивидуальными условиями предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов и общими условиями. Банк исполнил свои обязательства и предоставил кредит в размере 1 928 000 рублей. Договор определен срок возврата - в течение 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита – 10 марта 2023 года, размер пользования кредитом 17.425% годовых, условия кредита содержат условия об изменении процентной ставки в зависимости от исполнения ответчиком условий, в том числе страхования, размер аннуитетного ежемесячного платежа 30 984 рубля, 10 числа каждого месяца (кроме первого и последнего месяца). Целевое использование кредита – на потребительские цели.

В соответствии с п. 4 Договора, процентная ставка по кредиту устанавливается в следующем порядке: в случае исполнения Заемщиком условия по уплате страховых взносов по осуществлению личного и титульного страхования в соответствии с программой кредитования и параметрами кредитования, выбранными Заемщиком, процентная ставка составляет 14,80% годовых. Условия, изменяющие процентную ставку: в случае исполнения Заемщиком условия по уплате страховых взносов по личному страхованию Застрахованного заемщика, начиная с даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования процентная ставка составляет 15,20% годовых. В случае исполнения Заемщиком условия по уплате страховых взносов по титульному страхованию, начиная с Даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования процентная ставка составит 15,80% годовых, 16,20% годовых без выбора условий страхования с Даты изменения процентной ставки при изменении заемщиком условий страхования.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика (Ответчика по делу) является ипотека жилого дома в силу закона в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон об ипотеке). Во исполнение вышеперечисленных обязательств, Ответчик (Залогодатель) передал в ипотеку (залог) Залогодержателю жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 165,5 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, с земельным участком общей площадью 1243 +/- 309 кв.м., категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: ведение садоводства, кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>. 

В соответствии с закладной, заемщиком 15 марта 2023 года была осуществлена государственная регистрация ипотеки вышеуказанных жилого дома и земельного участка в пользу Кредитора-Залогодержателя.

Однако, ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, систематически нарушает условия кредитного договора.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако задолженность до настоящего времени не погашена. По состоянию на 24 января 2024 года сумма задолженности составляет 2 030 653 рубля 10 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 1 898 900 рублей 60 копеек; задолженность по процентам в размере 128 533 рубля 69 копеек, из которых просроченные проценты 126 997 рублей 97 копеек (с 11 августа 2023 года по 22 января 2024 года, исходя из процентной ставки 14,80%), текущие проценты с просроченной ссуды 1 535 рублей 72 копейки (процентная ставка 14,80% за период просрочки с 23 января 2024 года по 24 января 2024 года); пени в размере 3 218 рублей 81 копейка (из расчета 0, 02% на основании п.12 кредитного договора за каждый день просрочки платежа, с 11 августа 2023 года по 24 января 2024 года), из которых: пени по кредиту 1381 рубль 15 копеек, пени по процентам 1 829 рублей 28 копеек, пени по процентам на просроченную ссуду 8 рублей 38 копеек.

В целях установления стоимости заложенного имущества проведена оценка, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 3 381 000 рублей. 

Представитель истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность в размере 2 030 653 рубля 10 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность: 1 898 900 рублей 60 копеек, задолженность по процентам 128 533 рубля 69 копеек, пени в размере 3 218 рублей 81 копейка; проценты, начисленные на остаток задолженности по основному долгу по кредиту по ставке 14,80 % годовых, за период с 25 января 2024 года по дату фактического погашения ответчиком суммы основного долга, неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты, начисленных за пользование суммой кредита процентов в размере 0,02% за каждый календарный день просрочки, за период с 25 января 2024 года по дату фактического погашения ответчиком суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом, расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 353 рубля 27 копеек, почтовые расходы в размере 468 рублей 08 копеек. Одновременно просит для погашения задолженности обратить взыскание на заложенное имущество в виде жилого дома и земельного участка, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 3 064 800 рублей, определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов. 

Представитель истца ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности неявки не сообщил.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, и в соответствии со ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, дав им оценку, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, п. 4 ст. 421 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» и ответчиком был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику ипотечного кредита в сумме 1 928 000 рублей на срок 120 месяцев, под 17,425% годовых, для приобретения жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес> (л.д. 27-30).

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита происходит ежемесячными аннуитетными платежами в размере 30 984 рубля. 

Судом установлено, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив сумму кредита на согласованный сторонами счет.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, установленные условиями кредитного договора не исполнял.

Ответственность заемщика за несвоевременный возврат суммы кредита в виде пени в размере 0,02 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки предусмотрен п. 12 кредитного договора (л.д. 28).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого дома и земельного участка, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области залогодержателю. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 15 марта 2023 года (л.д. 38-40, 117-123).

В соответствии с условиями кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней. А также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев. 

В судебном заседании установлено, что ответчиком была допущена просрочка исполнения обязательства по возврату кредита, в связи с чем банк направил в его адрес требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (л.д. 94, 95).

Доказательств добровольного исполнения вышеуказанного требования в материалы дела не представлено.

Таким образом, в связи с отсутствием ежемесячных платежей от ответчика, а также платежей не в полном объеме истец вправе был обратиться в суд с требованием о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному расчету, размер задолженности ответчика по состоянию на 24 января 2024 года составляет 2 030 653 рубля 10 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 1 898 900 рублей 60 копеек; задолженность по процентам в размере 128 533 рубля 69 копеек, из которых просроченные проценты 126 997 рублей 97 копеек (с 11 августа 2023 года по 22 января 2024 года, исходя из процентной ставки 14,80%), текущие проценты с просроченной ссуды 1 535 рублей 72 копейки (процентная ставка 14,80% за период просрочки с 23 января 2024 года по 24 января 2024 года); пени в размере 3 218 рублей 81 копейка (из расчета 0, 02% на основании п.12 кредитного договора за каждый день просрочки платежа, с 11 августа 2023 года по 24 января 2024 года), из которых: пени по кредиту 1381 рубль 15 копеек, пени по процентам 1 829 рублей 28 копеек, пени по процентам на просроченную ссуду 8 рублей 38 копеек. (л.д.50-53).

Представленный истцом расчет задолженности проверен, суд находит его верным и подтвержденным материалами дела. Доказательств, опровергающих его правильность, ответчик суду не представил, а также не представил иные доказательства в подтверждение необоснованности требований истца и факта отсутствия задолженности перед истцом.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и (или) процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,02% от суммы просроченного платежа.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что пени за нарушение сроков оплаты кредита и пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов начислены истцом за период с 11 августа 2023 года по 24 января 2024 года.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов до фактического погашения задолженности, суд полагает, что имеются основания для его удовлетворения.

Так, в соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты начисляются по дату фактического возврата кредита включительно.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика процентов за период с 25 января 2024 года в размере 14,80 % годовых по дату фактического погашения ответчиком суммы основного долга является обоснованным.

Как следует из п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Таким образом, суд приходит к выводу о возможности взыскания с ответчика неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 0,02% за каждый календарный день просрочки, начиная с 25 января 2024 года по дату фактического исполнения обязательств ответчиком.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно представленной в материалы дела закладной залогодержателем по закладной является ПАО «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ Банк ПАО).

Как следует из п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Поскольку ответчик своих обязательств не исполняют, основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в судебном заседании не установлены, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчикам, подлежит удовлетворению.

При определении порядка реализации заложенного имущества суд исходит из положений п. 1 ст. 350 ГК РФ, согласно которому реализация (продажа) заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Пунктом 3 ст. 350 ГК РФ установлено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом заявлено требование об установлении начальной продажной стоимости права требования в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно заключению об определении рыночной стоимости недвижимого имущества от 5 февраля 2024 года, рыночная стоимость жилого дома и земельного участка составляет 3 831 000 рублей (80% от этой суммы составляет 3 064 800 рублей). Ответчиком возражений относительно указанной стоимости заявлено не было, доказательств иной стоимости права требования не представлено, в связи с чем суд определяет начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 3 064 800 рублей.

Определяя начальную продажную цену недвижимого имущества, принадлежащего залогодателю ФИО1, суд исходит из положений подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", предусматривающей, что начальная продажная цена заложенного имущества, определяемая на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со статьей 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Учитывая неоднократное нарушение сроков погашения кредитных обязательств, выраженное в нарушении условий кредитного договора по внесению ежемесячных платежей, а также отсутствие предусмотренных частью 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и части 2 статьи 348 ГК РФ оснований, суд приходит к выводу о наличии предусмотренных законом оснований к обращению взыскания на заложенное имущество. 

Таким образом, исходя из вышеизложенного, суд считает заявленные истцом исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку они подтверждены доказательствами, отвечающими требованиям относимости и допустимости.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 353 рубля 27 копеек, также почтовые расходы в размере 468 рублей 08 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233 - 235 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИ-ТАЛБАНК» (ТКБ БАНК ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ БАНК ПАО, ИНН №) просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 030 653 рубля 10 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность: 1 898 900 рублей 60 копеек, задолженность по процентам 128 533 рубля 69 копеек, пени в размере 3 218 рублей 81 копейка; а также расходы по оплате государственной пошлины – 24 353 рубля 27 копеек, почтовые расходы в размере 468 рублей 08 копеек.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ БАНК ПАО, ИНН №) проценты, начисленные на остаток задолженности по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, из расчета 14,80 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения ответчиком суммы основного долга.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» (ТКБ БАНК ПАО, ИНН №) неустойку за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере 0,02% за каждый календарный день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения обязательств ответчиком.

Обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 165,5 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, с земельным участком общей площадью 1243 +/- 309 кв.м., категория земель: земли сельскохозяйственного назначения, разрешенное использование: ведение садоводства, кадастровый №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 3 064 800 рублей, путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.В. Пахомов