Дело № 2- 2469/2019 подлинник

16RS0045-01-2019-003459-80

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 года город Казань

мотивированное решение изготовлено

25 ноября 2019 года

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.

при секретаре судебного заседания Мазитовой А.Р.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ФИО к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и кредитом, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее истец) обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и кредитом, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 1 128 409 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 13,5 % годовых (далее по тексту кредитный договор). При выдаче кредита кредитор обязал заемщика оплатить страхование от несчастных случаев и болезней в сумме 135 409 рублей по программе «Финансовый резерв Лайф+». Указанная сумма включена в сумму кредита и необоснованно удержана ответчиком при выдаче кредита. Как указывает истец, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку законодательством обязанность по заключению договора страхования при заключении кредитного договора не предусмотрена. Таким образом, обусловливая выдачу кредита внесением платы за страхование жизни и здоровья, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», банк ущемляет права потребителя. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с иском в суд.

На основании изложенного истец просил суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты страхового возмещения за выдачу кредита, применить последствия недействительности ничтожности условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить убытки в виде неосновательного обогащения, в размере 135 409 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 700 рублей, проценты начисленные на страховую премию в размере 30 250 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителей в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о дне и времени слушания дела надлежащим образом, письменных заявлений об отложении дела слушанием в суд не поступало, представил возражение на исковое заявление, согласно которому просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. 

Выслушав представителя истца, изучив доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правого акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положения статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительности её части.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пунктам 2,3 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 1 128 409 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 13,5 % годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) (пункт 20 согласия на кредит).

Между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Программы потребительского кредитования ВТБ (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.

До заключения кредитного договора ФИО была заполнена анкета-заявление на получение кредита в банке. Истец выразил согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+ (ВТБ Страхование)», собственноручно подписав заявление, указав в пункте 18 анкеты-заявления на согласие подключиться к программе страхования.

Также истцом написано заявление о включении ФИО на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО).

Заявление ФИО от ДД.ММ.ГГГГ содержит срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет-1 128 409 рублей.

При этом, ФИО, был уведомлен, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 135 409 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение в программе страхования в размере 27 081,80 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 108 327,20 рублей.

С целью осуществления приходно-расходных операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору, заемщику в банке был открыт счет, номер счета указан в пункте 18 согласия на кредит.

Доводы истца сводятся к утверждению о том, что условие кредитного договора об осуществлении страхования нарушает права потребителя на свободу договора, предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку связывает предоставление кредита с обязанностью потребителей заключить договор на предоставление других видов услуг, а также предусматривает страхование не в любой страховой компании по усмотрению граждан-заемщиков, а в страховых компаниях, согласованных с банком-кредитором. Названные доводы суд отклоняет, поскольку данные доводы основаны на неверном толковании норм материального права и противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Таким образом, требования истца о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО, применении последствий недействительности сделки и о возврате суммы страховой премии, не основано на законе, противоречит фактическим обстоятельствам дела и удовлетворению не подлежат. 

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 16 700 рублей, процентов начисленных на страховую премию в размере 30 250 рублей, штрафа как производные от требований о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании уплаченной за услугу по подключению к программе страхования денежной суммы также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных сумм, взыскании суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами и кредитом, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.