Дело №2-688/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2019 года город Борзя

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Слепцова И.В, единолично

при секретаре судебного заседания Кымпан А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском ссылаясь на то, что 28.06.2017 г. между истцом и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» заключен кредитный договор № на сумму 354430 руб. 38 коп., с процентной ставкой 22,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Также 28.06.2017 г. была присоединена к числу участников программы страхования от несчастных случаев и болезней. Полис индивидуального страхования с ООО СК «Гелиос», путем подписания заявления на включение в число участников данной программы, где страховой организацией является ООО СК «Гелиос».

Согласно заявлению плата за подключение к программе страхования за весь срок составила 74430 руб. 38 коп. 

Исходя из этого, банк не доводит информацию об оказываемых им услугах, в заявлении не содержится такой информации, а именно какие услуги оказываются, в чем заключаются потребительские свойства данных услуг и какую именно сумму перечисляет банк на страховую премию страховщику, поскольку неизвестно, что подразумевается под расходами банка на оплату страховой премии, нет информации о страховых тарифах, формулы расчета страховой премии. 

Поскольку было принято решение отказаться от участия в программе страхования, истец обратился с соответствующим заявлением в банк 19.04.2019г.

В нарушение указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-у в договоре не предусмотрено условие о возврате страховой премии.

От банка получен ответ от 26.04.2019 г., в котором в удовлетворении требований истца отказывает, ссылаясь на указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-у устанавливает минимальные стандартные требования к условиям и порядку и осуществления в отношении страхователей – физических лиц.

Тем самым банк игнорирует право на отказ от договора возмездного оказания услуг, предусмотренное ст. 782 ГК РФ, ст.32 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей».

Просит суд расторгнуть договор возмездного оказания услуг по подключению к программе страхования, заключенный между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и истцом 28.06.2017 г.; взыскать с ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» сумму платы за подключение к программе страхования в размере 74430 руб. 38 коп., неустойку за неудовлетворение требования в добровольном порядке в размере 15400 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы в размере 2000 руб. за составление искового заявления, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Определением суда от 19 июля 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО СК «Гелиос».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, на удовлетворение исковых требований настаивает. 

В судебное заседание представители ответчика ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ООО СК «Гелиос» не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя не направило. 

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу требований п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из положений ст. 954 ГК РФ страховая премия является платой за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Из предоставленного суду страхового полиса № № следует, что 28.06.2017 года между страховщиком ООО СК "Гелиос" и страхователем ФИО1 заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней с общей страховой суммой 74430 руб. 38 коп. рублей. По условиям договора застрахованы страховые риски: 1) смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования, 2) постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования. Договор страхования действует с 29.06.2017 по 29.06.2022 года, выгодоприобретателем назначен застрахованный, в случае смерти застрахованного- наследники по закону. Условия договора страхования определены Общими правилами № 2 страхования от несчастных случаев и болезней и Правилами № 2 страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы.

По условиям договора страхователем подлежала уплате страховая премия в размере 74430 руб. 38 коп. Её размер рассчитывается по разработанным страховщиком тарифам, к которым могут быть применены поправочные (понижающие и повышающие) коэффициенты, в зависимости от обстоятельств, имеющих значение для определения степени страхового риска - возраста застрахованного лица, состояния его здоровья, профессии, рода деятельности, выбора выгодоприобретателя, времени действия договора. Страховая премия может быть уплачена единовременно за весь срок страхования или в рассрочку в течение срока страхования.

Материалы дела свидетельствуют о том, что ФИО1 ознакомилась с полным текстом Правил № 2 страхования от несчастных случаев и болезней и Правил №2 страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, и получила тексты Правил на руки, о чем свидетельствует ее подпись в договоре индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых риской, связанных с потерей работы от 28.06.2017 года (страховой полис №№).

ФИО1 28.06.2017 года обратилась в ПАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» с заявлением о переводе денежных средств в размере 74430 руб.38 коп. с её банковского счета на счет страховщика ООО СК "Гелиос" для оплаты страховой премии по заключенному договору страхования от 28.06.2017 года. 

Частями 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ определено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Исходя из положений пункта 4 статьи 421 и статьи 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пункт 6 Указания предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что ФИО1 19.04.2019 г. принято решение отказаться от страхования по основанию, указанному в п. 2 ст. 958 ГК РФ, в связи с чем, право на возврат страховой премии может быть реализовано, если возврат страховой премии при отказе истца от договора по такому основанию предусмотрен условиями программы страхования. Однако, условиями договора страхования, не предусмотрено в спорном случае возврата уплаченной страховой премии.

Доводы истца о необходимости применения к рассматриваемым правоотношениям положений ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" суд не принимает во внимание, поскольку основано на неверном толковании истцом норм гражданского законодательства.

Несостоятелен довод истца о том, что до нее не была доведена необходимая и достоверная информация о тарифах, по которым рассчитывается страховая премия.

Исходя из положений статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товаре (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (статья 12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей").

Исходя из положений Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей" последствием нарушения права потребителя на получение информации может являться отказ от исполнения договора.

Положениями части 2 статьи 942, части 2 статьи 954 Гражданского кодекса РФ и частью 2 статьи 11 Закона Российской от 27.11.1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не предусмотрено обязательное указание цены страховой услуги - размера страховой премии, для определения которой страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Информация о стоимости услуги страхования - размере страховой премии, доведена до сведения ФИО1 в договоре страхования, о чем свидетельствует указание в договоре о сумме страховой премии, подпись истца об ознакомлении с содержание текста договора (страхового полиса), и Типовых условий страхования.

Признаков навязывания данных условий договора страхования истцу, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны страховщика в предоставлении более подробной информации, судом не установлено.

В случае неприемлемости условий договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручная подпись в договоре страхования, и получение истцом страхового полиса, свидетельствуют о том, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства свидетельствуют о том, что от заключения договора страхования на предложенных условиях ФИО1 не отказалась, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе, в части размера страховой премии, не заявила. Последовательные действия ФИО1 при заключении договора страхования указывают на наличие ее воли на заключение договора на предложенных условиях.

Отказ в удовлетворении имущественных требований истца влечет также отказ во взыскании штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Таким образом, поскольку факт нарушения прав ФИО1 не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, правовых оснований для взыскания суммы страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют.

При таких обстоятельствах, заявленные требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Борзинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.В.Слепцов