Дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... 18 января 2019 года 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.М. Мингалиева, при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ... к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки и процентов,

установил:

... обратилось в Нижнекамский городской суд Республики Татарстан с иском к ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от .... В обоснование исковых требований указал, что ... между ... и ФИО6 заключен кредитный договор ..., согласно которому заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 145 000 рублей, под 21.30 % годовых. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). При заключении кредитного договора ... от ... ... предоставило денежные средства заемщику. Вследствие не исполнения должным образом заемщиком принятых на себя обязательств по кредиту, банк начислил заемщику договорные проценты и неустойку за просрочку уплаты кредитных платежей и в свою очередь, обратился в суд за вынесением судебного приказа. ... мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО12 ФИО11 задолженности по кредитному договору в размере 79783 рублей 76 копеек. ... данный судебный приказ отменен по заявлению должника. ... передало свои права (требования) по просроченным кредитам, в полном объеме ... на основании договора уступки нрав (требований) ... от .... В Акте приема передачи прав (требований) отражена задолженность по кредитному договору, которая взыскана судебным приказом от ... мирового судьи. Таким образом, права (требования) по кредитному договору ... от ... в полном объеме перешли к ... Сумма задолженности, по состоянию на ... и подлежащая взысканию в порядке искового производства по отмененному судебному приказу составляет 79 783 рубля 76 копеек. Истец просит взыскать ФИО10 ФИО9 в пользу ... сумму задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... в размере 78506 рублей 17 копеек (66798,38 сумма основного долга — 5320,21 просроченная задолженность по процентам + 6387,57 договорная неустойка), задолженность по неустойке за просрочку уплаты основного долга за период с 02,04.2016 по дату полного погашения задолженности по основному долгу в размере 0,5% за каждый день просрочки, исходя из суммы основного долга - 66798,38 рублей, задолженность по неустойке за просрочку уплаты процентов за период с ... по дату полного погашения задолженности, задолженность по процентам за период с ... по дату полного погашения задолженности по процентам в размере 21,30 % годовых, исходя из суммы основного долга — 66798,38рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ с даты вынесения решения суда по данному гражданскому делу по дату фактического исполнения решения суда с суммы, присужденной судом в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период, расходы по государственной пошлине в размере 2555 рублей 19 копеек и расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Представитель истца в суд не явился, заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что на рассмотрение дела в порядке заочного производства не возражают.

ФИО4 ФИО1 в судебном заседание исковые требования признала частично, пояснив, что действительно заключала кредитный договора со .... Кредитный не смогла погашать в связи с трудным материальным положением и плохим состоянием здоровья. Считает, сумма задолженности завышена, при возможности просит снизить сумму процентов и неустойки. 

Выслушав явившиеся стороны, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему: 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации при переходе прав кредитора к другому лицу, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе права на неуплаченные проценты.

В силу пункту 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктами 1, 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. 

Из материалов дела следует, ... между ... и ФИО13 заключен кредитный договор ..., согласно которому заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 145 000 рублей, под 21.30 % годовых. 

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

При заключении кредитного договора ... от ... ... предоставило денежные средства заемщику. 

Вследствие не исполнения должным образом заемщиком принятых на себя обязательств по кредиту, банк начислил заемщику договорные проценты и неустойку за просрочку уплаты кредитных платежей и в свою очередь, обратился в суд за вынесением судебного приказа. 

... мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО14 задолженности по кредитному договору в размере 79783,76 рублей. 

... данный судебный приказ отменен по заявлению должника. 

... передало свои права (требования) по просроченным кредитам, в полном объеме ...», на основании договора уступки нрав (требований) ... от .... 

В Акте приема передачи прав (требований) отражена задолженность по кредитному договору, которая взыскана судебным приказом от ... мирового судьи. 

Сумма задолженности, по состоянию на ... и подлежащая взысканию в порядке искового производства по отмененному судебному приказу составляет 79 783 рублей 76 копеек (66798,38 сумма основного долга - 5320,21 просроченная задолженность по процентам + 6387,57 договорная неустойка). 

По смыслу статьи 819 Гражданского кодекса РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

Поэтому вступление гражданина в кредитные (заемные) отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для него существенное значение.

Следовательно, уступка банком своего права требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с пунктом 2 статьи 388 ГК РФ допускается только с согласия должника-гражданина.

Поэтому сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям закона, нарушает права являющегося физическим лицом заемщика, с которым при заключении кредитного договора не согласовывалось условие о возможности такой уступки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, для кредитного правоотношения характерен особый субъектный состав, установлена специальная правосубъектность кредитора. Следовательно, по общему правилу, право требования из кредитного договора, по которому заемщиком является потребитель (физическое лицо), может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и иную кредитную деятельность, что возможно только при наличии лицензии.

Уступка Банком права требования по такому договору с потребителем другим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможна только в том случае, если такое условие содержится в самом договоре и было согласовано сторонами при его заключении.

При заключении кредитного договора, пунктом 4.2.4 банк и заёмщик предусмотрели право банка полностью ли частично переуступать свои права по договору, другому лицу, имеющим лицензию на право осуществления банковской деятельности (л.д. 120).

Из содержания ответа ...» на определение суда об истребовании доказательств следует, что ... не имеет лицензию на право осуществления банковской деятельности (л.д. 118). 

Поскольку ... не относится к кредитным организациям, имеющим лицензию на право осуществления банковской деятельности, и кредитный договор от ... ... не содержит согласия заемщика-потребителя на передачу банком права требования другим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, суд не находит основании для удовлетворения исковых требований истца. 

Норма п. 3 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающая сохранение силы уступки по денежному обязательству при наличии соглашения между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования (в действующей редакции), введена в ГК РФ Федеральным законом от 21.12.2013 года N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации", в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации".

Положения п. 3 ст. 388 ГК РФ в текущей редакции действует с 01.06.2015 и в силу п. 1, п. 2 ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ применяются только к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу данного Федерального закона (с 01.06.2015).

По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции данного Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено данной статьей.

Кроме того, пунктом 2 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Таким образом, положения п. 3 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации в действующей с ... редакции не могут быть применены к Договору, заключенному ... и потому сделка уступки не имеет силы.

При вынесении данного решения, суд исходит из принципа состязательности сторон, исследованы именно те документы и принимает судебный акт на тех доказательствах, которые сочли нужным предоставить стороны.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искровых требований ... к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов и судебных расходов отказать в полном объеме. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца, со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Р.М. Мингалиев