Дело № 2- 767/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 3 июля 2017 года

Смоленский районный суд Смоленской области в составе:

судьи Ульяненковой О.В.

при секретаре Ильиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) обратилось в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что __..__..__ между ФИО1 и ОАО «Смоленский Банк» был заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении потребительского кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Тарифов по обслуживанию физических лиц, Информационного графика платежей. В соответствии с их условиями, Банк предоставил заемщику кредит в размере 162513 рублей 54 копеек на потребительские цели со сроком погашения по __..__..__ под 21 % годовых, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа составляет 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, погашение кредита и плата за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 15 числа, ежемесячный платеж составляет 4 396 рублей 54 копейки. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заемщику денежные средства в размере 162 513 рублей 54 копейки. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. По состоянию на __..__..__ сумма задолженности составляет 239 303 рубля 73 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 136 167 рублей 79 копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – 84 587 рублей 12 копеек, штраф за просрочку внесения очередного платежа – 18 548 рублей 82 копеек. На момент подачи искового заявления задолженность не погашена. Приказом Центрального Банка РФ от __..__..__ № у ОАО «Смоленский банк» __..__..__ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, срок которого продлен до __..__..__. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию – «Агентство по страхованию вкладов». На основании ч. 2 ст. 811, ст. 813, ч. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. При этом, обязательства заемщика по уплате процентов за пользование кредитными средствами не прекращаются. На основании выше изложенного заявлены требования о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № от __..__..__ в размере 239 303 рубля 73 копейки, а также расходов по оплате госпошлины в размере 5593 рубля 04 копейки.

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2, действующая по доверенности со специальными полномочиями, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО1 ФИО3, действующий по доверенности со специальными полномочиями, требования не признал, просил применить срок исковой давности к основному долгу за период с 15.12.2013 по 15.05.2014 в сумме 12 737 рублей 07 копеек, в соответствии с данным обстоятельством начисление процентов должно производится на сумму 123 430 рублей 72 копейки с 16.06.2014 и задолженность по неуплаченным процентам составит 61 706 рублей 32 копейки, штраф в размере 12 562 рубля 57 копеек.

Представителем ответчика ФИО2 представлены возражения относительно применения срока исковой давности, где указано, что решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным ( банкротом) в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда Смоленской области от 20.01.2017 срок конкурсного производства продлен до 20.07.2017. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Руководствуясь ст.ст.195,196 ГК РФ и поскольку функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» 07.02.2014, следовательно, именно в этот момент конкурсный управляющий как кредитор узнал, должен был узнать о нарушении своего права и срок исковой давности по конкретному спору истекает 07.02.2017. К мировому судье судебного участка № в МО «Смоленский район» Смоленской области истец обратился с заявлением о взыскании задолженности 26.01.2017. Таким образом срок исковой давности кредитором не пропущен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено следующее.

__..__..__ ФИО1 подал заявление № в ОАО «Смоленский Банк» на предоставление потребительского кредита в сумме 162 513 рублей 54 копейки на срок 60 месяцев под 21 % годовых, штраф за просрочку очередного платежа составляет 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, дата возврата кредита - __..__..__ (л.д.18). Согласно Информационному графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет 4 396 рублей 54 копейки, за исключением последнего, размер которого 4 350 рублей 02 копейки (л.д.19).

Свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере 162 513 рублей 54 копеек банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № от __..__..__ (л.д.12).

Подписание данного заявления со стороны Банка означает заключение между ФИО1 и банком кредитного договора на условиях, предусмотренных в настоящем заявлении и «Правилах предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам». Клиент ознакомлен в день подписания настоящего заявления с Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам», согласился с ними и обязался исполнить содержащиеся в них требования. 

В соответствии с «Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам» банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств в сумме кредита на счет заемщика на срок, указанный в заявлении о предоставлении кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей. За пользование кредитом заемщик уплачивает плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366). 

В силу Правил возврат кредита, плата за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячного в сроки, указанные в графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа. Сумма основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом вносится заемщиком в кассу банка или списывается Банком со счета в соответствии с графиком платежей в порядке, установленным кредитным договором( п.3.3.1, 3.3.2,3.3.3).

В силу п. 3.5 Правил предоставления кредитов, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки. Датой исполнения обязательств клиента по погашению просроченных платежей и уплаты штрафа является фактическая дата внесения наличных денежных средств в кассу банка или списания денежных средств со счета. 

Заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить плату за пользование кредитом в сроки, установленные в графике платежей, уплатить банку штрафы и иные платежи, предусмотренные Правилами, Графиком платежей и заявлением. Заемщик обязан вернуть сумму кредита, уплатить плату за пользование кредитом и иные платежи банку до наступления срока, указанного в требовании (л.д.20).

В соответствии с п. 3.7 Правил банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы пользование кредитом и иных платежей банку в следующих случаях: нарушение заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней, наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок и др. (л.д. 36). 

Приказом Центрального Банка РФ от __..__..__ № у ОАО «Смоленский банк» __..__..__ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ дело № ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация – «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 32). Определением Арбитражного суда Смоленской области от __..__..__ срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до __..__..__.

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. 

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

__..__..__ № ОАО «Смоленский банк» в адрес ФИО1 направлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок до __..__..__ (л.д.25-26). Указанные требования получены адресатом. 

Таким образом, ответчиком требования Банка до настоящего времени не исполнены, доказательств иного суду не представлено.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика по кредитному договору № от __..__..__ по основному долгу составляет 136167 рублей 79 копеек, по процентам за пользование кредитом 84587 рублей 12 копеек, штраф за просрочку исполнения обязательств 18548 рублей 82 копейки.

В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства ( п.2 ст.200 ГК РФ).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления ( ст.201 ГК РФ).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию ( п.1 ст.207 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям ( путем внесения ежемесячных платежей, включая ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов),то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела усматривается, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен 14 ноября 2013 года, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с 15.11.2013 по 15.12.2013 наступила 15 декабря 2013 года, соответственно с указанного момента у кредитора и возникло право предъявлять заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. 

Судом установлено, что истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 26.01.2017 года. 24 марта 2017 года мировым судьей судебного участка № в МО «Смоленский район» Смоленской области судебный приказ был отменен в связи с подачей ответчиком ФИО1 заявления об отмене судебного приказа, что в силу п.17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», п.1 ст. 204 ГК РФ прерывало течение срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Срок с даты обращения за судебным приказом (с 26.01.17 г) по 24.03.17 г подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается. С настоящим исковым заявлением истец обратился 24.05.17 года.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности по платежам от 15 декабря 2013 года, 15 января 2014 года, а также начисленным процентам и штрафным санкциям по данным платежам.

По требованию о взыскании платежа от 15 февраля 2014 года срок до обращения 26.01.2017 с заявлением о выдачи судебного приказа составил 2 года 11 месяцев 10 дней, соответственно срок исковой давности по данным требованиям продолжает течь с 24 марта 2017 года и истекает через 20 дней после перерыва, то есть 13 апреля 2017 года.

По требованию о взыскании платежа от 15 марта 2014 года срок до обращения 26.01.2017 с заявлением о выдачи судебного приказа составил 2 года 10 месяцев 10 дней, соответственно срок исковой давности по данным требованиям продолжает течь с 24 марта 2017 года и истекает через 1 месяц 20 дней после перерыва, то есть 13 мая 2017 года.

Поскольку с настоящим иском истец обратился только 24.05.2017, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности по платежам от 15.12.2013, от 15.01.2014, от 15.02.2014, от 15.03.2014, а также начисленным процентам и штрафным санкциям по данным платежам.

Сумма основного долга подлежащая взысканию с ответчика составляет 136167,77-(2046.25+ 2004.4+ 2040.15+ 2301.05) = 127775 рублей 92 копейки.

Проценты за пользования за период с 16.04.2014 по 31.10.2016 составляют: 

с 16.04.2014 по 31.12.2015 127775.92 руб.* 21% * 625 дней просрочки:365 дней = 45 946 руб.82 коп.

с 01.01.2016 по 31.10.2016 127775.92 руб.* 21% * 305 дней просрочки:366 дней = 22360 руб.79 коп. Итого 45946,82+22360,79 = 68 307 рублей 61 копейка.

За период с 16.04.2014 по 31.10.2016 штраф внесения очередного платежа составляет:

с 16.04.2014 по 15.05.2014 4396.54 руб.* 8.25% * 30 дней просрочки:365 дней = 29 руб.81 коп.

с 16.05.2014 по 15.06.2014 8793.08 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 59 руб. 62 коп.

с 16.06.2014 по 15.07.2014 13189.62 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 89 руб. 44 коп.

с 16.07.2014 по 15.08.2014 17586.16 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 119 руб. 25 коп.

с 16.08.2014 по 15.09.2014 21982.70 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 149 руб.06 коп.

с 16.09.2014 по 15.10.2014 26379.24 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 178 руб. 87 коп.

с 16.10.2014 по 15.11.2014 30775.78 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 208 руб. 69 коп.

с 16.11.2014 по 15.12.2014 35172.32 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 238 руб. 50 коп.

с 16.12.2014 по 15.01.2015 39568.86 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 268 руб. 31 коп.

с 16.01.2015 по 15.02.2015 43965.40 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 298 руб. 12 коп.

с 16.02.2015 по 15.03.2015 48361.94 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 327 руб.93 коп.

с 16.03.2015 по 15.04.2015 52758.48 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 357 руб.75 коп.

с 16.04.2015 по 15.05.2015 57155.02 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 387 руб. 56 коп.

с 16.05.2015 по 15.06.2015 61551.56 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 417 руб. 37 коп.

с 16.06.2015 по 15.07.2015 65948.10 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 447 руб.18 коп.

с 16.07.2015 по 15.08.2015 70344.64 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 476 руб.99 коп.

с 16.08.2015 по 15.09.2015 74741.18 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 506 руб. 81 коп.

с 16.09.2015 по 15.10.2015 79137.72 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 536 руб. 62 коп.

с 16.10.2015 по 15.11.2015 83534.26 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 566 руб. 43 коп.

с 16.11.2015 по 15.12.2015 87930.80 руб.*8.25%*30 дней просрочки=596 руб.24 коп.

с 16.12.2015 по 15.01.2016 92327.34 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 626 руб.06 коп.

с 16.01.2016 по 15.02.2016 96723.88 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 655 руб.87 коп.

с 16.02.2016 по 15.03.2016 101120.42 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 685 руб.68 коп.

с 16.03.2016 по 15.04.2016 105516.96 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 715 руб.49 коп.

с 16.04.2016 по 15.05.2016 109913.50 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 745 руб.30 коп.

с 16.05.2016 по 15.06.2016 114310.04 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 775 руб.12 коп.

с 16.06.2016 по 15.07.2016 118706.58 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 804 руб.93 коп.

с 16.07.2016 по 15.08.2016 123103.12 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 834 руб.74 коп.

с 16.08.2016 по 15.09.2016 127499.66 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 864 руб.55 коп.

с 16.09.2016 по 15.10.2016 131896.20 руб.*8.25%*30 дней просрочки= 894 руб.36 коп.

с 16.10.2016 по 31.10.2016 136292.74 руб.*8.25%*16 дней просрочки= 492 руб.89 коп.

всего 14 355 рублей 54 копейки, данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Согласно пункту 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.

Учитывая обстоятельства дела, период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, соотношение суммы неустойки и основного долга, суд считает, что штраф в размере 14 355 руб. 54 коп., размер которого самостоятельно уменьшен истцом, соответствует последствиям нарушения обязательства, оснований для его снижения не имеется. 

На основании ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5 304 рубля 39 копеек.

Довод представителя истца о том, что срок исковой давности следует рассчитывать с даты вынесения Арбитражным судом Смоленской области решения о признании истца ( несостоятельным) банкротом, поскольку конкурсный управляющий мог узнать о нарушении прав общества не ранее 07.02.2014 суд отклоняет, как основанный на неверном толковании норм материального права.

В пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом срок исковой давности о взыскании с ФИО1 задолженности начинает течь с того момента, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о том, что заемщиком не исполняются обязательства по кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил :

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от __..__..__ в размере 127 775 ( сто двадцать семь тысяч семьсот семьдесят пять) рублей 92 копейки в счет уплаты основного долга по кредиту, 68 307 ( шестьдесят восемь тысяч триста семь) рублей 61 копейка в счет уплаты процентов за пользование кредитом, 14 355 ( четырнадцать тысяч триста пятьдесят пять ) рублей 54 копейки в счет уплаты штрафа за просрочку внесения очередного платежа, а также 5 304 рубля 39 копеек в возврат государственной пошлины. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области.

Мотивированное решение составлено 7 июля 2017 года.

Судья О.В. Ульяненкова