Дело № 2-206/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2020 года город Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в лице судьи Герасиной Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Аверине Н.С., 

с участием истца ФИО1, 

представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Сибирскому банку ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховых выплат, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Сибирскому банку ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором с учетом уточнений (л.д. 46-53) просил: 

взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца страховую выплату по договору страхования жизни и здоровья от 10.03.2018 в размере 180 000 руб., неустойку по договору страхования жизни и здоровья от 10.03.2018 за каждый день неисполнения 180 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от всей суммы взысканного, 

взыскать с Сибирского банка ПАО Сбербанк суммы страховой выплаты по договору страхования жизни и здоровья от 15.03.2018 в размере 166 927,72 руб., неустойку в сумме 166 927,72 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от всей суммы взысканного. 

В обоснование иска указал на следующие обстоятельства. Между истцом ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан страховой полис «Защита близких плюс», в рамках заключенного кредитного договора уплачен страховой взнос в размере 1 990 руб. Согласно условиям полиса, страховым случаем является получение травмы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Страховая сумма определяется в зависимости от размера и периодичности уплаты страховых взносов. 

Кроме этого, 15.03.2018 при получении кредита в ПАО «Сбербанк» был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дня, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. По данному договору оплачена страховая премия в размере 28 596,58 руб. Размер страховой выплаты устанавливается за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности равным 0,5% от страховой суммы, определенной в договоре, но не более 2 000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности (период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно). 

17.10.2018 с истцом произошел несчастный случай, в результате которого он получил перелом правой и левой пяточных костей со смещением фрагментов. Была проведена операция, после чего истец находился на реабилитации и был временно нетрудоспособен. 

22.11.2018 истец через отделение ПАО Сбербанк обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая. По требованию страховщика были предоставлены все необходимые документы. После чего истцу сообщили, что договор страхования с ним не заключен. 

После устного отказа направлена претензия, которая вручена страховщику 09.08.2019, 28.08.2019 выплачено 20 000 руб. в качестве страхового возмещения по договору от 10.03.2018 «Защита близких Плюс», по договору страхования от 15.03.2018 в письменной форме ответ предоставлен не был. 

Поскольку страховая сумма по страховому полису «Защита близких плюс» составляла 200 000 руб., невыплаченной, как полагает истец, является сумма в размере 200 000 – 20 000 = 180 000 руб. По договору от 15.03.2018 истец должен был получить страховое возмещение 166 927,72 руб., за период нетрудоспособности непрерывно с 17.10.2018 по 17.06.2019. После обращения к страховщику с заявлением от 22.11.2018, страховая сумма по договору не была выплачена. 

После нарушения страховой компанией условий договора истец стал переживать, возникли бессонница, пропал аппетит, после несчастного случая потерял возможность оплачивать кредит, вместе с тем, при заключении договоров страхования рассчитывал, что при нетрудоспособности получит страховую выплату для погашения платежей по кредиту, в связи с чем, заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда. 

В судебном заседании истец ФИО1 требования иска и доводы в их обоснование поддержал в полном объеме. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании против иска возражал, указав, что ПАО Сбербанк является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку условиями кредитного договора от 15.03.2018 не предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, плата за подключение к программе страхования не была списана банком, ввиду чего договор страхования не заключен. Решение о выплате страхового возмещения находится исключительно в компетенции страховщика, поскольку договор страхования от 10.03.2018 был заключен между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование», полученные от истца документы были направлены страховщику, заявленное событие было признано страховым случаем, о чем истец был уведомлен. Требование о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению, поскольку производно от основного, не подлежащего удовлетворению. Поскольку банк не нарушал права потребителя, требование компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв, в котором в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме. В обоснование возражений указал, что 22.11.2018 в адрес страховщика поступило заявление о признании случая страховым, 28.11.2018 в адрес ФИО1 был направлен запрос о предоставлении необходимого пакета документов, 13.05.2019 направлен запрос в адрес лечебного учреждения, 05.07.2019 поступили выписки из амбулаторной карты, 10.07.2019 был сделан запрос о предоставлении рентгеновских снимков, указанные документы поступили 27.08.2019. 28.08.2019 произведена выплата в размере 20 000 руб. По программе страхования ДСЖ-5/1809-19881095 временная нетрудоспособность истца как страховой риск не реализовалась, поскольку не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования. 

Выслушав пояснения истца и представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

10.03.2018 между истцом ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего выдан страховой полис № «Защита близких плюс». 

По данному договору истцом уплачен страховой взнос в размере 1 990 руб., что подтверждается чеком-ордером от 10.03.2018 и ответчиком не оспаривалось. Согласно условиям полиса, страховым случаем является получение травмы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. 

17.10.2018 с истцом произошел несчастный случай, в результате которого он получил перелом правой и левой пяточных костей со смещением фрагментов. Была проведена операция, после чего истец находился на реабилитации и был временно нетрудоспособен. 

22.11.2018 истец через отделение ПАО Сбербанк обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, а именно – травмы (л.д. 21 оборот).

28.11.2018 в адрес ФИО1 был направлен запрос о предоставлении необходимого пакета документов, в том числе, медицинских документов. 10.07.2019 был сделан дополнительный запрос о предоставлении рентгеновских снимков. Указанные документы поступили 31.07.2019 (л.д. 24). Предоставление медицинских документов и рентгеновских снимков предусмотрено п. 8.9.5, 8.9.6 Правил страхования. 

28.08.2019 произведена страховая выплата в размере 20 000 руб. (л.д. 25).

Согласно приложению № 1 к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев «Таблица размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица», в случае перелома пяточной кости стопы, размер выплаты составляет 5 % от страховой суммы. Страховая сумма, согласно полису, составила 200 000 руб. Соответственно, размер страховой выплаты равен 200 000 руб. х 5 % = 10 000 руб. Учитывая, что у истца имелось два перелома, размер страховой выплаты составил: 10 000 руб. х 2 = 20 000 руб. 

В соответствии с п. 8.15 Правил, решение о страховой выплате принимается страховщиком в течение 30 календарных дней с момента представления страховщику последнего из всех необходимых документов. 

Таким образом, обязательства страховщика исполнены в полном объеме, в установленные договором сроки. 

Соответственно, оснований для удовлетворения требований иска о довзыскании страховой выплаты, неустойки за нарушение сроков выплаты, компенсации морального вреда и штрафа как производных требований, не имеется. 

Довод иска о том, что 15.03.2018 с ФИО1 также был заключен добровольного страхования жизни и здоровья заемщика со страховым риском «временная нетрудоспособность», в ходе судебного разбирательства не нашел своего подтверждения. 

Сам по себе факт подачи в ПАО «Сбербанк России» заявления ФИО1 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также оформления поручения на перечисление в ПАО «Сбербанк» комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 28 596,58 руб., не свидетельствует о заключении договора страхования между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Доказательств заключения такого договора не представлено. Страховой полис ФИО1 не вручался. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435, 438 и п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, согласно Правилам страхования, согласием страхователя заключить договор страхования (акцептом) считается уплата страховой премии. 

Как следует из пояснений представителя ответчика ПАО Сбербанк, поручение ФИО1 на перечисление комиссии и страховой премии не было исполнено, денежные средства в размере 28 596,58 руб. со счета ФИО1 не списывались, что подтверждается выпиской по счету, из собственных средств данная сумма не оплачивалась. Доказательств обратного – в подтверждение факта оплаты страховой премии по договору от 15.03.2018 истцом не представлено. 

Кроме того, ПАО «Сбербанк России» по требованию о взыскании страховой выплаты в размере 166 927,72 руб. и производных от него требований является ненадлежащим ответчиком, поскольку отношения по страхованию между истцом и данным ответчиком не возникали, должны были возникнуть между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Обязанность по договору страхования совершить страховую выплату выгодоприобретателю возложена на страховщика, ПАО Сбербанк таковым не является, поскольку не осуществляет страховую деятельность, договор страхования с ФИО1 не заключало.

Также, как следует из заявления от 22.11.2018, ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая – травмы от 17.10.2018 (л.д. 21 оборот), доказательств обращения с заявлением по факту наступления страхового случая – временной нетрудоспособности материалы дела не содержат. 

При таких обстоятельствах требования о взыскании страховой выплаты с ПАО «Сбербанк России», и производных от него требований о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты, компенсации морального вреда, штрафа – не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда составлено 28.02.2020. 

Судья (подпись) Е.Н. Герасина 

Подлинник решения суда находится в гражданском деле № 2-206/2020 Ленинского районного суда г. Новосибирска.