Дело № 2-623/2025

УИД: 59RS0001-01-2024-008440-54

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Пермь 27 января 2025 года 

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Желудковой С.А.,

при секретаре судебного заседания Гимазиевой А.И.,

с участием представителя заявителя ФИО4, действующей на основании доверенности,

представителя заинтересованного лица ФИО7, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № ... от Дата. 

В обоснование требований указано, что ФИО1 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 57 642 рубля, удержанных в качестве платы за услугу «Ваша низкая ставка». Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от Дата № ... требования потребителя удовлетворены. Банк считает, что решение финансового уполномоченного является незаконны и необоснованным, ввиду следующего. Потребителем был сделан осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите и приобретение уникальной подписки. Кроме того, потребителем пропущен предусмотренный договором срок для отказа от дополнительной услуги и на момент обращения потребителя в Банк дополнительные услуги в рамках подписки «Ваша низкая ставка» были оказаны Банком в полном объеме. Дата между Банком и потребителем был заключен кредитный договор № ..., согласно которому потребителю были предоставлены денежные средства в размере 322 462 рубля со сроком возврата до Дата. Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно: пониженная ставка в размере 10,50 % годовых применяется при приобретении клиентом услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной при оформлении анкеты-заявления на получение кредита; базовая ставка в размере 14,40 % процентов годовых применяется в случае отказа в приобретении клиентом услуги «Ваша низкая ставка». Таким образом, кредитным договором установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги Банка. При заполнении анкеты-заявления на получение кредита клиентом добровольно был выбран вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». Также из данного пункта анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги, ознакомлен и согласен с условиями, предоставления дополнительной услуги. При приобретении дополнительной услуги клиенту предоставляется опция «Подписка «Персональный бонус» на 30 календарных дней (с даты выдачи кредита), в состав которой включены: повышенный кэшбэк (мультибонусы) 10 % на категории Авиабилеты и Отели; увеличенный лимит на бесплатные переводы в Системе быстрых платежей на 50 000 руб. (до 150 000 руб.); а также страхование к подписке (страховые риски: смерть, утрата трудоспособности с установлением I группы инвалидности). Период страхования - 365 дней. Персональный бонус - это опция, позволяющая пользоваться пакетом услуг Банка на более выгодных условиях. При этом, услуга «Персональный бонус», является отдельной и оказываемой за плату. Однако при приобретении данной услуги в составе услуги «Ваша низкая ставка» услуга «Персональный бонус» предоставляется без взимания платы. Из анкеты-заявления на получение кредита следует, что клиент уведомлен: о праве отказаться от дополнительной услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе и возврате Банком платы за дополнительную услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от дополнительной услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора плата за дополнительную услугу возвращается в полном объеме. О том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за дополнительную услугу не возвращается. О том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. Дата, т.е. за истечением предусмотренного договором срока для отказа от дополнительной услуги, клиент направил в Банк заявление об отказе от дополнительной услуги и возврате денежных средств. Руководствуясь условиями заключенного с клиентом договора, Банк отказал возвращать уплаченные клиентом денежные средства. На момент подачи заявления об отказе от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» указанная дополнительная услуга была оказана Банком в полном объеме, так как срок действия подписки «Ваша низкая ставка» составляет 30 календарных дней. Ссылка финансового уполномоченного на ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, и вывод об отсутствии для потребителя самостоятельной ценности услуги несостоятельны, поскольку из условий заключенного кредитного договора следует, что потребитель значительно экономит на процентах по кредиту, а также получает возможность пользоваться опциями услуги «Персональный бонус», которая при отсутствии услуги «Ваша низкая ставка» оплачивается отдельно. С учетом того, что услуга в рамках подписки «Ваша низкая ставка» оказана Банком в полном объеме до обращения клиента с заявлением об отказе от дополнительной услуги, Банк полагает, что к спорным правоотношением могут быть применены исключительно положения п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Таким образом, решение финансового уполномоченного вынесено без учета обстоятельств дела, кроме того при вынесении решения финансовым уполномоченным были неправильно применены нормы материального права, в связи с чем решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Представитель заявителя в судебном заседании на требованиях настаивал.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседании в удовлетворении требований просил отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражает против удовлетворения заявленных требований.

Заслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от Дата № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Положениями ч. 2 ст. 25 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от Дата № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО), в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 16.12.20234 № ... требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 57 462 рубля, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворены, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 57 462 рубля; взысканы проценты по договору потребительского кредита, начисленные на стоимость услуги «Ваша низкая ставка» в размере 7 735,22 рублей. 

При рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным установлено, что Дата между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № ..., который подписан заявителем посредством использования простой электронной подписи. В соответствии с условиями Кредитного договора Заявителю предоставлен кредит в размере 322 462 рублей. Срок действия Кредитного договора - 60 месяцев. Дата возврата кредита – Дата.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 14,40 процентов годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10,50 процентов годовых применяется при приобретении Заявителем услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга «Ваша низкая ставка»), добровольно выбранной Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Кредитному договору. В случае отказа Заявителя от Услуги «Ваша низкая ставка» дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заявителя об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка», и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий Кредитного договора базовая процентная ставка составляет 24,90 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя ... (далее - Счет). 

08.11.20233 Банком в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 322 462 рубля, что подтверждается выпиской по Счету за период с Дата по Дата.

Пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена следующая обязанность Заявителя: предоставление кредита осуществляется Заявителю при открытии Заявителю банковского счета (заключении Договора комплексного обслуживания).

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий Кредитного договора Обязанность Заявителя по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору и требования к такому обеспечению отсутствуют (указан параметр «Не применимо»).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий Кредитного договора кредит предоставляется Заявителю на потребительские нужды.

В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий Кредитного договора услуги, оказываемые Финансовой организацией Заявителю за отдельную плату и необходимые для заключения Кредитного договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заявителя на оказание таких услуг отсутствуют (указан параметр «Не применимо»).

При заключении Кредитного договора Дата Заявителем посредством использования простой электронной подписи было подписано Заявление-анкета о предоставлении кредита.

В Заявлении-анкете о предоставлении кредита содержатся сведения о предложении Заявителю на приобретение Услуги «Ваша низкая ставка», а также согласие на ее приобретение.

Из содержания пункта 9 Заявления о предоставлении кредита следует, что Заявитель добровольно и в своем интересе выразил согласие на приобретение дополнительной Услуги «Ваша низкая ставка», которая предоставляется в дату заключения Кредитного договора.

Услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя:

предоставление дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,50 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,50 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Финансовой организации, размещенными на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru, на следующих условиях:

предельный размер поощрения в виде начисления ФИО2 устанавливается в размере 45969 ФИО2;

увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей (далее - СБП) в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Финансовой организации, размещенным на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения Услуги «Ваша низкая ставка» ФИО1 проинформирована.

Стоимость Услуги «Ваша низкая ставка» составляет 57 462 рубля.

С условиями предоставления Услуги «Ваша низкая ставка», ее стоимостью Заявитель ознакомлена и согласна.

ФИО1 уведомлена:

о праве отказаться от Услуги «Ваша низкая ставка» в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Кредитного договора, обратившись в Финансовую организацию с заявлением об отказе, и возврате Финансовой организацией платы за Услугу «Ваша низкая ставка». При этом в случае подачи заявления об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка» в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка» в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» возвращается за вычетом стоимости части Услуги «Ваша низкая ставка», фактически оказанной Заявителю, до дня получения Финансовой организацией заявления об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка», которая исчисляется пропорционально сроку использования Услуги «Ваша низкая ставка»;

о том, что в случае подачи заявления об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка» по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» не возвращается;

о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного) плата за Услугу «Ваша низкая ставка» не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Кредитного договора, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» возвращается, только если в указанный период Заявителем будет подано заявление об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка».

Дата ФИО1 посредством использования простой электронной подписи подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Финансовой организации, предъявляемых по Кредитному договору, в соответствии с пунктом 1.5 которого ФИО1 дала согласие Финансовой организации на списание со Счета в дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предоставление Услуги «Ваша низкая ставка» (в случае приобретения) (далее - Распоряжение). 

Дата Финансовой организацией на основании Распоряжения со Счета удержаны денежные средства в размере 57 462 рубля в качестве платы за Услугу «Ваша низкая ставка», что подтверждается Выпиской по Счету. 

Из ответа Финансовой организации на Запрос финансового уполномоченного следует, что Услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя:

предоставление дисконта к процентной ставке по Кредитному договору;

подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Финансовой организации, размещенными на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru.

Услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя:

предоставление дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,50 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита и в размере 10,50 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита;

подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Финансовой организации, размещенными на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru, на следующих условиях:

предельный размер поощрения в виде начисления ФИО2 устанавливается в размере 141942 ФИО2;

увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании СБП в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетнокассовому обслуживанию Финансовой организации, размещенным на официальном сайте Финансовой организации www.vtb.ru.

В соответствии с пунктом 2.10.4 Правил кредитования (Общие условия), утвержденных приказом Финансовой организации от Дата №, Индивидуальными условиями Кредитного договора может быть предусмотрен «Дисконт к процентной ставке при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору.

Услуга предоставляется в дату заключения Договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение Кредита Заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением Услуги или на сопоставимых условиях без приобретения Услуги. 

Заемщик вправе отказаться от Услуги в дату заключения Договора и в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за Услугу:

в случае подачи заявления об отказе от Услуги в дату заключения Договора и в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме;

при подаче заявления об отказе от Услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за Услугу возвращается за вычетом стоимости части Услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от Услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования Услуги.

При подаче заявления об отказе от Услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу не возвращается.

В случае осуществления досрочного погашения Кредита (полного/частичного), плата за Услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается, только если в указанный период Заемщиком будет подано заявление об отказе от Услуги.

В случае отказа Заемщика от Услуги:

Услуга перестает предоставляться с даты получения от Заемщика заявления об отказе от Услуги;

дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Как указано выше, в Услугу «Ваша низкая ставка» входит предоставление дисконта к процентной ставке по Кредитному договору (далее - Дисконт к процентной ставке) и подписка «Персональный бонус» (далее - Подписка «Персональный бонус»).

В отношении предоставления Банком Заемщику ФИО1 Услуги «Ваша низкая ставка» в части Подписки «Персональный бонус» Финансовым уполномоченным установлено следующее.

Порядок предоставления Подписки «Персональный бонус» регулируется Условиями предоставления подписки «Персональный бонус», являющимися приложением № к Правилам программы лояльности «Мультибонус» Финансовой организации (далее - Условия «Персональный бонус»).

Согласно пункту 2.2 Условий «Персональный бонус» Подписка «Персональный бонус» предоставляется клиентам в составе Услуги «Ваша низкая ставка» (предоставление подписки в составе Услуги «Ваша низкая ставка» происходит согласно положениям Условий «Персональный бонус» с учетом особенностей, установленных в столбце 3 Таблицы 1 и пункте 9.3 Условий «Персональный бонус»).

В соответствии с пунктом 4.1.1 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» при подключении Подписки «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» отдельное заявление не оформляется, Подписка «Персональный бонус» предоставляется на основании Анкеты-Заявления.

В соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за Подписку «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» не взимается.

Согласно пункту 9.3 Условий «Персональный бонус» отказ от Подписки «Персональный бонус», предоставляемой в составе Услуги «Ваша низкая ставка», не предусмотрен. Отказ возможен в целом от Услуги «Ваша низкая ставка» в соответствии с условиями договора потребительского кредитования с Услугой «Ваша низкая ставка». При оформлении клиентом отказа от Услуги «Ваша низкая ставка» до истечения периода действия Подписки «Персональный бонус»:

датой окончания предоставления Подписки «Персональный бонус» является день отключения Услуги «Ваша низкая ставка»;

начисление ФИО2 в соответствии с пунктом 4.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус», пунктом 7 Условий «Персональный бонус» не производится.

Проанализировав указанные условия, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что, поскольку в соответствии с пунктом 4.1.3 Таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за Подписку «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» не взимается, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» взимается исключительно за предоставление Дисконта к процентной ставке по Кредитному договору, который входит в состав Услуги «Ваша низкая ставка».

Согласно пункту 2.10.4 Правил кредитования (Общие условия), утвержденных приказом Финансовой организации от Дата №, индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком Услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.

Услуга «Ваша низкая ставка» предоставляется в дату заключения кредитного договора и включает в себя, в том числе предоставление Дисконта к процентной ставке.

В соответствии с пунктом 13.6 раздела 13 Сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по потребительским кредитам Финансовой организации по продукту «Кредит наличными» (в редакции, действующей с Дата) стоимость Услуги «Ваша низкая ставка» определяется исходя из суммы кредита и срока кредита, а именно: 0,298% от суммы полученного кредита (от 300 000 рублей до 999 999 рублей) за каждый месяц срока кредитования (срок от 60 месяцев до 71 месяца).

Плата за Услугу «Ваша низкая ставка» по Кредитному договору составляет 57 462 рубля (322 462 рубля (сумма кредита по Кредитному договору) х 0,298% х 60 месяцев (срок действия Кредитного договора)).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закона № 353-ФЗ) установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как указано ранее, Дата между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор.

В соответствии с заявлением о предоставлении кредита, заемщик выразил согласие на приобретение услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 57 462 рубля, которая дает возможность снижения Банком процентной ставки по кредитному договору.

Дата финансовой организацией на основании распоряжения со счета ФИО1 удержаны денежные средства в размере 57 462 рубля в качестве оплаты за услугу «Ваша низкая ставка», что подтверждается выпиской по счету.

Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Вместе с тем услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заемщиком и Банком в индивидуальном порядке.

Следовательно, при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Дата, ФИО1 направила в Банк претензию с требованиями о возврате денежных средств в размере 57 462 рубля ранее удержанных за услугу «Ваша низкая ставка», а также уплаченных по кредитному договору процентов, уплаченных на стоимость данной услуги. Из претензии следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 не была проинформирована сотрудниками Финансовой организации об указанной услуге, плата за которую включена в кредит. Претензия получена Финансовой организацией Дата, что подтверждается отметкой Финансовой организации.

Банком ВТБ (ПАО) письмом без даты и номера в ответ на претензию, отказала ФИО1 в удовлетворении ее требований отказал, указав на истечение тридцатидневного срока, предусмотренного для отказа от услуги «Ваша низкая ставка». С ответом на претензию можно ознакомиться в личном кабинете ВТБ-Онлайн, по телефону контакт-центра.

В соответствии с расчетом задолженности за период с Дата по Дата предоставленным банком, по состоянию на Дата задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена в полном объеме и составляет 58 842,21 рубля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от Дата № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Частью 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского кредита (займа) оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа), содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Согласно части 14 статьи 7 Закона № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

Таким образом, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, по сути, является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны финансовой организации, как верно указано финансовым уполномоченным, в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет место злоупотребление правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Доводы Банка ВТБ (ПАО) о том, что услуга «Ваша низкая ставка» оказана ФИО1 в полном объеме до обращения с отказом, а в соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон, отклоняется судом, поскольку при рассмотрении дела установлено, что плата за услугу «Ваша низкая ставка» взимается исключительно за предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, который входит в состав услуги «Ваша низкая ставка», и подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным, положения пункта 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации неприменимы при данных правоотношениях.

Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, исходя из содержания статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992. № 2300-1 «О защите прав потребителей», следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу статьи 1 (пункты 3, 4) Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.

Условия раздела 9 Анкеты-заявления на получение кредита от Дата, поданной ФИО1 в ПАО Банк ВТБ (ПАО), противоречат нормам действующего гражданского законодательства, в частности Закона Российской Федерации от Дата № «О защите прав потребителей».

Учитывая вышеизложенное, требование ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных им в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по кредитному договору, обоснованно удовлетворены финансовым уполномоченным в размере 57 462 рубля, равно как и требования о взыскании процентов по договору потребительского кредита, начисленные на стоимость услуги «Ваша низкая ставка» в размере 7 735 рублей.

С учетом приведенных выше норм права и обстоятельств дела суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 № ... от Дата является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения заявленных Банком ВТБ (ПАО) требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (...) об отмене решения финансового уполномоченного № ... от Дата - отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми.

...

...

Судья С.А.Желудкова