РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 сентября 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Скопич А.В., 

с участием ответчика ФИО1 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело № 2-3103/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 599717 руб. 99 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 459285 руб. 65 коп., на срок 1828 дней, процентная ставка – 36 %. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредиту образовалась задолженность в размере 599717 руб. 99 коп. Просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 599717 руб. 99 коп., в том числе основной долг – 388803 руб. 58 коп., проценты – 30195 руб. 87 коп., неустойка за пропуск платежа - 180718 руб. 54 коп., расходы по уплате госпошлины 9197 руб. 18 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель ФИО2 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседание ответчик ФИО1 исковые требования не признала, указав, что по договору должна была выплатить банку вместе с процентами 998078 руб.; по ее мнению, процент по договору чрезмерно завышен; на данный момент ею выплачено более 400000 руб.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в банк с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в размере 459285 руб. 65 коп. с уплатой 36 % годовых. Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 1828 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) (п. 2 индивидуальных условий).

В заявлении заемщик просит банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Настоящим понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договор откроет ей банковский счет, номер которого указан в графе «счет» раздела «потребительский кредит».

В соответствии с п. 2.2 Условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.3 Условий).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до даты полного погашения просроченных основного долга и процентов (п. 12 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6.5 условий по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» в случае неоплаты заемщиком очередного платежа, повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями. 

Кредит предоставляется банком заемщику для погашения задолженности по заключенным ранее между банком и заемщиком договорам №, № (п. 11 индивидуальных условий).

В письменном распоряжении о переводе денежных средств заемщик просит после заключения с ней договора потребительского кредита № в безналичном порядке перевести с банковского счета, открытого в рамках такого договора: сумму денежных средств в размере 369798 руб. 57 коп. на банковский счет, открытый в рамках заключенного с банком договора №; сумма денежных средств в размере 46090 руб. 86 коп. на банковский счет, открытый в рамках заключенного договора №; сумму денежных средств в размере 43396 руб. 22 коп. на банковский счет, открытый в рамках заключенного договора №.

Поставив свою подпись в условиях предоставления потребительских кредитов, заемщик ФИО1 согласилась с условиями по обслуживанию кредита, являющимися общими условиями договора потребительских кредитов, а также подтвердила, что ознакомлена с данным документом и понимает его содержание, подтвердила получение на руки ДД.ММ.ГГГГ условий по обслуживанию кредитов. 

Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных Банком заемщику. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Акцептовав заявление ответчика ФИО1 , банк открыл ей счет № и ДД.ММ.ГГГГ зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита 459285 руб. 65 коп., что указывает на заключение между сторонами договора № от ДД.ММ.ГГГГ по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ. 

Выпиской из лицевого счета № подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлен согласно договору потребительский кредит. При этом ДД.ММ.ГГГГ сумма 43396 руб. 22 коп. перечислена на реструктуризированному кредиту №, сумма 46090 руб. 86 коп. по реструктуризированному кредиту №, сумма 369798 руб. 57 коп. – по реструктуризированному кредиту №.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. Начиная с апреля 2015 года у ответчика имелась просроченная задолженность. ДД.ММ.ГГГГ банком выставлено заключительное требование об оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 599717 руб. 99 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

По расчету истца, задолженность ответчика по основному долгу составляет 388803 руб. 58 коп., проценты по кредиту 30195 руб. 87 коп.? неустойка за пропуск очередного платежа - 180718 руб. 54 коп.

Данный расчет судом проверен, признается соответствующим условиям кредитного договора, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам. 

Доводы ответчика об уменьшении начисленных процентов не принимаются судом, поскольку правила ст. 333 ГК РФ к процентам за пользование денежными средствами применению не подлежат, кредитный договор недействительным признан не был, в установленном порядке не расторгался, его условия кабальными не признавались, при этом проценты за пользование являются составным элементом кредитного обязательства.

Оценивая доводы искового заявления банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно выписке по лицевому счету № за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислялась неустойка за пропуск оплаты минимального платежа, всего начислено неустойки 180718 руб. 54 коп.

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства. В связи с чем подлежит снижению до 18071 руб. 85 коп. 

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 388803 руб. 58 коп., проценты - 30195 руб. 87 коп., пени – 18071 руб. 85 коп. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9197 руб. 18 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по основному долгу в размере 388803 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом – 30195 руб. 87 коп., пени – 18071 руб. 85 коп., всего 437071 руб. 30 коп., а также расходы по уплате госпошлины – 9197 руб. 18 коп.

В удовлетворении требований о взыскании неустойки в размере 162646 руб. 69 коп. отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 10 сентября 2018 года