Дело №2-2536/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 7 июня 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Конышева К.Е.,

при секретаре Дисюк М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании уплаченной суммы страховой премии, неустойки, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК», в котором просил взыскать недоплаченную часть страховой премии в размере 42056 руб., неустойку в размере 48402,44 руб., компенсацию морального вреда – 2000 руб., штраф.

В обоснование иска указал, что 

<

данные изъяты> между сторонами заключен договор личного страхования, истцом уплачена страховая премия в размере 48891,35 руб. 03.04.2018 истцом подано заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако ответчиком возвращена только ее часть в размере 6835,01 руб. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержала заявленные требования 

Представитель ответчика в суд не явился, ответчик извещен, от него поступил отзыв с просьбой об отказе в удовлетворении иска.

Истец представитель 3 лица ПАО «БИНБАНК» в суд также не явились, извещены.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п.1 и 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1,2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.1,2 ст.943 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Судом установлено, что 

<

данные изъяты> между истцом как страхователем (застрахованным) и ответчиком как страховщиком заключен договор личного страхования на условиях, изложенных в полисе 

<

данные изъяты>, Правил №

<

данные изъяты>1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО «ВСК» от 

<

данные изъяты>.

Страховые риски определены следующие: 

п.3.1.1-3.1.4 полиса – по страхованию от несчастных случаев и болезней: смерть застрахованного, наступившая в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и/или болезни, впервые диагностированной, в течение срока страхования (риск («Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного в результате НС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного 1 группы в результате болезни»); установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного 2 группы в результате болезни»); 

п.3.2.1-3.2.2 полиса – по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе «Приоритете жизни»: возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, в стационарных условиях; страховым случаем по настоящему договору является обеспечение застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и поведением медицинских процедур, покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования, являющейся неотъемлемой частью страхового полиса.

Страховая сумма по рискам п.3.1.1-3.1.4 – 488891,35 руб.; по рискам ДМС –- 6000000 руб. Страховая премия – 48891,35 руб. Срок действия договора страхования: по рискам п.3.1.1-3.1.4 60 мес. с даты уплаты страховой премии, п.3.2.1-3.2.2 – 12 месяцев.

Факт уплаты страховой премии в размере 48891,35 руб. подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривался.

<

данные изъяты> истец обратился к ответчику САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования.

<

данные изъяты> истцу возвращена часть страховой премии в размере 6835,01 руб. (платежное поручение №

<

данные изъяты>), доказательств возврата в большем размере суду не представлено.

Согласно ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Согласно условиям договора страхования (п.8.2.1 Правил №

<

данные изъяты>) при отказе страхователя физического лица от договора если заявление об отказе поступило до даты начала действия договор страхования и с даты заключения договора страхования прошло более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Таким образом, условиями договора страхования прямо предусмотрена возможность возврата страховой премии в полном объеме при отказе от договора в течение 14 календарных дней.

Поскольку истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования в установленный срок, уплаченная премия должна быть возвращена в полном объеме.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о возможности возврата страховой премии в размере 6835,01 руб. только по рискам, указанным в п.3.1.1-3.1.4 полиса, со ссылкой на п.4 Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», не принимается во внимание, стороны прямо договорились о возможности возврата страховой премии в полном объеме.

Кроме того, условиями договора страхования не предусмотрено, что размер страховой премии зависит от вида страховых рисков, из буквального толкования условий следует, что сумма страховой премии является единой по всем застрахованным рискам, возможности ее разделения, соответствующего механизма не предусмотрено. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма невозвращенной страховой премии в размере 42056,34 руб. (48891,35 - 6835,01).

По условиям п.8.4 Правил №

<

данные изъяты> страховщик должен возвратить в пользу страхователя страховую премию в срок 10 рабочих дней с даты получения заявления об отказе от договора страхования.

Требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки по правилам п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат в силу следующего.

Статьей 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены сроки удовлетворения отдельных требований потребителя, при этом п.3 указанной статьи предусмотрено, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Пунктом 1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 1 ст.28 и п.1 и 4 ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены соответственно последствия нарушения исполнителем срока выполнения работы (услуги) и права потребителя при обнаружении недостатка выполненной работы (оказанной услуги).

Таким образом, неустойка в размере 3 процентов от цены работы (услуги) за каждый день просрочки выполнения требования потребителя подлежит взысканию лишь в случае отказа потребителя от исполнения договора вследствие виновных действий исполнителя, прямо предусмотренных Законом.

Односторонний отказ от договора страхования предусмотрен Указанием Банка России, по своей природе аналогичен ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказанию услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Сроки возврата денежных сумм, уплаченных истцом за услугу страхования, от получения которой он отказался в одностороннем порядке исключительно по своей воле и при отсутствии нарушений со стороны ответчика, Закон РФ «О защите прав потребителей» не регламентирует. Следовательно, не могла быть предусмотрена названным Законом и ответственность в виде неустойки за нарушение сроков возврата таких сумм.

Истец вправе требовать лишь применения норм гражданского законодательства, регламентирующих сроки исполнения обязательства, а также ответственность за пользование чужими денежными средствами, в частности, ст.395 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку определение норм права подлежащих применению при разрешении спора относится к полномочиям суда, истец фактически просит о применении мер ответственности за несвоевременное исполнение ответчиком своего денежного обязательства о возврате страховой премии, суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 18.04.2018 (день, следующий за истечением срока десять рабочих дней для возврата страховой премии) по 20.05.2018. 

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 276,93 руб. за указанный период (при сумме задолженности 48402,44 руб. с 18.04.2018 по 18.04.2018 (1 дн.): 48402,44 x 1 x 7,25% / 365 = 9,61 руб.; при сумме задолженности 42056,34 руб. с 19.04.2018 по 20.05.2018 (32 дн.): 42056,34 x 32 x 7,25% / 365 = 267,32 руб..).

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. 

Поскольку установлено ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, принятых перед страхователем по условиям договора страхования, суд, руководствуясь принципом разумности и справедливости, полагает возможным установить размер компенсации морального вреда в сумме 500 руб.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с требованиями действующего законодательства суд, исходя из того, что ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика штраф в размере 21416,64 руб. ((42056,34 руб. + 276,93 руб. + 500 руб.) /2). Оснований для снижения штрафа по правилам ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст.103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст.333.19 НК РФ. Государственная пошлина составляет 1770 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании уплаченной суммы страховой премии, неустойки, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 уплаченную сумму страховой премии в размере 42056,34 руб., проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 276,93 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 21416,64 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с САО «ВСК» государственную пошлину в размере 1770 руб. в доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Е.Конышев

Мотивированное решение составлено 13.06.2018.